民營銀行再落地，國營銀行何處去？

重慶富民銀行收到中國銀監(jiān)會的批文，可以開門營業(yè)，銀行類別為民營銀行，是中西部地區(qū)首家民營銀行，注冊資本30億人民幣，由重慶市7家民營企業(yè)共同出資。至此，中國已經(jīng)有6家民營銀行通過審核，拿到彌足珍貴的金融牌照。

排在重慶富民銀行前面的五家民營銀行是：深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行。

民營銀行常態(tài)化，公立銀行的死對頭？

中國五大行都是國有資本銀行，發(fā)展時(shí)間長，業(yè)務(wù)做得大，在幾十年的金融體系建設(shè)中發(fā)揮了舉足輕重的作用。金融是大事，銀行是距離人們生活最近的金融機(jī)構(gòu)。雖然今天的銀行面臨裁員、減薪、發(fā)展的壓力，不過，大學(xué)生對于銀行就業(yè)熱仍然不減當(dāng)年。尤其中國工商銀行，在連續(xù)幾年成為全球最掙錢的銀行以后，贏得“宇宙行”的稱號，前不久剛剛收購位于倫敦的一座金庫，國際金融市場影響力大增。

2014年到2015年，有5家民營銀行開始試點(diǎn)工作。因?yàn)楣蓹?quán)均來自民營企業(yè)，所以被稱為民營銀行。剛剛拿到牌照的重慶富民銀行就是如此。發(fā)起人瀚華金控股份有限公司、福安藥業(yè)(集團(tuán))股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等均是民營企業(yè)，100%純民資持股的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

錢包里的銀行卡越來越多，形象的體現(xiàn)了中國的銀行也越來越多。不過，中國金融市場前景堪憂的今天，蛋糕就這么大，吃貨卻越來越多，會不會造成，大家都有的吃，但是誰也吃不飽的情況呢？

答案是否定的。按照中國的經(jīng)濟(jì)情況，目前的幾百家銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中國人的金融需求。需要資金支持的企業(yè)和個(gè)人太多了，而持有資本尋找投資項(xiàng)目的人也數(shù)不勝數(shù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)發(fā)展爆炸的主要原因。銀行作為信用極好的金融機(jī)構(gòu)，受到老百姓的普遍信任，不過，現(xiàn)實(shí)的情況是，五大行紛紛開始國際化發(fā)展的道路，對于國內(nèi)市場重視程度不夠，個(gè)人用戶去銀行辦理業(yè)務(wù)尚且困難，貸款業(yè)務(wù)更是手續(xù)繁瑣。

越來越多的地方商業(yè)銀行出現(xiàn)，很好地緩解了地方小微企業(yè)的貸款需求，但是此類銀行的容量有限，不能完全吞吐用戶資金，還需要更多的機(jī)構(gòu)滿足實(shí)際的金融需求。所以，國家對于民營銀行是鼓勵(lì)的。

換句話說，民營銀行的建設(shè)，很好的填補(bǔ)了地方小微企業(yè)的用款需求。前五家民營銀行，分別設(shè)立在東部沿海地區(qū)，因?yàn)闁|部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，需求更多，而重慶富民銀行的地理位置，也顯示了國家布局民營銀行的意圖，下一家民營銀行也許同樣在中西部，甚至是西部地區(qū)。

除了股權(quán)結(jié)構(gòu)，民營銀行有什么不同？

參考2015年的數(shù)據(jù)，5家試點(diǎn)民營銀行資產(chǎn)總額794億元，負(fù)債總額651億元，資產(chǎn)大于負(fù)債，已開始盈利。如2015年3月開業(yè)的溫州民商銀行，截至2016年3月，實(shí)現(xiàn)凈利潤1018萬元。

能夠很快的收回成本實(shí)現(xiàn)盈利，得益于民營銀行差異化的經(jīng)營理念。民營銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品種類和數(shù)量都比較有限，沒有傳統(tǒng)大銀行種類豐富，所以此類業(yè)務(wù)沒有吸引力，做大很困難。不過，辦理貸款則簡便許多，一些著急使用資金的客戶大多選擇民營銀行，因?yàn)槭掷m(xù)簡單，效率高，服務(wù)也好。輕型化是民營銀行的主要特點(diǎn)。民間資本有限且分散，而放貸使用的資金多是民營銀行的自由資金，尋找資金來源成為民營銀行的*5問題。

更懂市場是民營銀行的優(yōu)勢。民營銀行的背后金主多是民營企業(yè)，他們在多年的市場經(jīng)營中學(xué)到不少實(shí)用經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)銀行以利息為主要收入，但是今天的情況截然不同。“吃利息”不再是銀行盈利的重要項(xiàng)目，需要拓展新的業(yè)務(wù)模式才是今天銀行業(yè)需要考慮的事情。眾所周知，銀行負(fù)債已經(jīng)影響到中國金融體系的發(fā)展，而民營銀行在發(fā)展新業(yè)務(wù)方面更具有優(yōu)勢。

很多屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)“不喜歡”的人，例如資產(chǎn)抵押不合格的人，以及一部分需要流動(dòng)資金的個(gè)體戶，都是民營銀行的業(yè)務(wù)目標(biāo)。重慶富民銀行定位就是要服務(wù)于小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)實(shí)體互聯(lián)，立足重慶，服務(wù)重慶，為金融弱勢但信譽(yù)良好的群體服務(wù)。

民營銀行時(shí)代來臨，你會買賬嗎？

國有銀行發(fā)展之所以如魚得水，不就是有國家做擔(dān)保嘛。擔(dān)保問題是重慶人民最擔(dān)心的問題，畢竟是一家民營銀行，萬一攜款跑路呢？先觀望是很多人的*9反應(yīng)。不過，也有重慶市民表示，如果存款利率不錯(cuò)的話，還是可以相信的，畢竟做一家銀行不是鬧著玩的。

重慶富民銀行的發(fā)起協(xié)議顯示，五年內(nèi)主要發(fā)起人不得轉(zhuǎn)讓股權(quán)，同時(shí)五年內(nèi)不進(jìn)行利潤分配，以保證銀行穩(wěn)步發(fā)展。而重慶富民銀行銀行背后的股東多是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也是傳統(tǒng)行業(yè)的龍頭，這些都是銀行持續(xù)經(jīng)營的可靠保證，畢竟“跑得了和尚跑不了廟。”同時(shí)，為了謀求發(fā)展，民營銀行的辦事效率和服務(wù)態(tài)度將會更好。

除重慶外，福建、內(nèi)蒙古、湖北、云南、廣東等地區(qū)也對設(shè)立民營銀行有積極的興趣。目前通過名稱核準(zhǔn)的民營銀行已有12家，相信后期還會陸續(xù)通過一些合格的民營銀行，參與到普惠金融的熱潮中來，而激烈的金融市場競爭，會讓老百姓更受益，不用再受大銀行的氣了。

▎本文作者M(jìn)先生，來源高頓網(wǎng)校（金融看客）。更多內(nèi)容請關(guān)注微信號“高頓網(wǎng)校”(gaoduneclass)，滿滿的會計(jì)實(shí)務(wù)干貨，免費(fèi)網(wǎng)課隨心聽。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉(zhuǎn)載請保留此處信息。