個(gè)人征信牌照即將下發(fā)的傳聞一年有余，至今卻仍無響動(dòng)，但牌照未至，指引先行。近日，《*9財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者獲得由央行下發(fā)的《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》（下稱《指引》）。其中對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)定保證金制度，要求個(gè)人征信機(jī)構(gòu)按照其注冊資本總額的10%提取保證金。
多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，設(shè)立保證金制度是為了避免征信機(jī)構(gòu)在陷入經(jīng)營困境時(shí)突然關(guān)門，以低價(jià)、違法的方式處理機(jī)構(gòu)所擁有的大量信息。
此外，《指引》還對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)變更公司股本進(jìn)行了制度化管理，按照變更額度的大小實(shí)行批準(zhǔn)或者備案等制度。
設(shè)立保證金制度
《指引》第十三條指出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)按照其注冊資本總額的10%提取保證金。該保證金歸征信機(jī)構(gòu)所有，且要求個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在取得征信業(yè)務(wù)許可的10日內(nèi)，開立專門的銀行賬戶存放保證金。
《指引》對于保證金的定義是，征信機(jī)構(gòu)為應(yīng)對信息主體法律訴訟、侵權(quán)賠償?shù)仁马?xiàng)建立的風(fēng)險(xiǎn)基金。
“很多機(jī)構(gòu)對于保證金制度不理解。”一名業(yè)內(nèi)人士對《*9財(cái)經(jīng)日報(bào)》表示，美國的征信機(jī)構(gòu)并沒有這樣的制度，但是中國有自己的難處。央行這樣做并不是為了賺錢，更多是為了保證征信機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)、正常運(yùn)營，謹(jǐn)防征信機(jī)構(gòu)突然中止業(yè)務(wù)。
“當(dāng)前國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量已不在少數(shù)，多數(shù)已經(jīng)開展征信業(yè)務(wù)，未來拿到征信牌照后，將會(huì)以合理合法的理由搜集大量數(shù)據(jù)。”信而富CEO王征宇對《*9財(cái)經(jīng)日報(bào)》表示，一旦征信機(jī)構(gòu)陷入經(jīng)營困難，缺少資金運(yùn)營，在清盤時(shí)，可能會(huì)低價(jià)出售處置其所擁有的數(shù)據(jù)資源。一旦數(shù)據(jù)安全受到威脅，客戶信息泄露將會(huì)造成巨大的社會(huì)問題。
王征宇認(rèn)為，保證金制度的設(shè)立是為了能夠保持機(jī)構(gòu)持續(xù)運(yùn)營，一旦征信機(jī)構(gòu)油盡燈枯，央行可以啟動(dòng)保證金，維持運(yùn)營。至于持續(xù)經(jīng)營階段的合理整頓，央行可能會(huì)制定符合征信機(jī)構(gòu)行業(yè)的退出機(jī)制。在數(shù)據(jù)清理的問題上，或讓符合央行資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)源進(jìn)行合理轉(zhuǎn)移。
此外，一名征信行業(yè)資深專家對《*9財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，保證金制度設(shè)立的背景是，國內(nèi)對于征信行業(yè)的數(shù)據(jù)隱私尚無法律法規(guī)，對于從何渠道獲取的數(shù)據(jù)算作隱私、如何使用這些數(shù)據(jù)缺乏成熟的法律法規(guī)體系。
本報(bào)記者注意到，注冊資本10%的保證金提取比例并非一成不變，在一定情況下，央行有權(quán)上浮特定的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)保證金提取比例。是否浮動(dòng)主要取決于三個(gè)要素：*9，征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)情況；第二，征信機(jī)構(gòu)上一年度風(fēng)險(xiǎn)賠償總額；第三，征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況。上浮后的保證金總額不超過征信機(jī)構(gòu)注冊資本的30%。
平安證券行業(yè)分析報(bào)告顯示，根據(jù)征信行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，個(gè)人征信公司經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于：數(shù)據(jù)來源的范圍和準(zhǔn)確性；數(shù)據(jù)處理能力；數(shù)據(jù)產(chǎn)品是否能夠滿足客戶要求、是否具有多樣性。
股權(quán)變更需報(bào)備
《指引》對于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)股權(quán)變更的要求延續(xù)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的相關(guān)規(guī)定。
《指引》第九條指出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擬變更出資額占公司資本總額5%以上或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東，應(yīng)當(dāng)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第九條和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》第十二條的規(guī)定，報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)變更出資額少于公司資本總額5%或者變更持股少于公司股份5%的股東，應(yīng)當(dāng)自變更日起10日內(nèi)，向中國人民銀行辦理備案。
對于上述規(guī)定，某征信公司人士對《*9財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，這一規(guī)定的邏輯遵循了國際通行的原則，股比超過5%會(huì)有產(chǎn)生利益沖突的嫌疑。
王征宇表示，這一規(guī)定還為了防止其他機(jī)構(gòu)采取不正當(dāng)手段，通過股份控制達(dá)到控制公司、控制股東、控制數(shù)據(jù)的目的，進(jìn)而為自己的商業(yè)目服務(wù)。
至于征信機(jī)構(gòu)如何保持客觀中立，《指引》中并未給予過多的說明。
上述業(yè)內(nèi)人士表示，正如會(huì)計(jì)師事務(wù)所一樣，同合作機(jī)構(gòu)有商務(wù)關(guān)系并獲取商業(yè)利益是正當(dāng)行為，其中需要解決的是征信機(jī)構(gòu)的客觀公正，不應(yīng)參與合作伙伴的競爭關(guān)系。“這不是商業(yè)利益關(guān)系，而是客觀公正的問題。”
《指引》對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立亦延續(xù)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，具體包括，*9，有健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)職能部門，員工隊(duì)伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力；第二，擁有穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道，具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力；第三，內(nèi)控制度完善、可操作性強(qiáng)；第四，建立IT系統(tǒng)安全管理體系，具備征信業(yè)務(wù)所需的IT系統(tǒng)開發(fā)和管理能力。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為《指引》的下發(fā)是征信行業(yè)向前邁進(jìn)的一大步。而征信牌照下發(fā)的時(shí)間點(diǎn)，再次引發(fā)了猜測，部分征信公司認(rèn)為近期是牌照下發(fā)的敏感時(shí)間點(diǎn)。
一名征信行業(yè)資深人士表示，《指引》的下發(fā)在一定程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)行法律法規(guī)體系不完備的情況。“信息備案、現(xiàn)場檢查等措施，更多是為了檢驗(yàn)是否有不合規(guī)采集征信信息、出賣個(gè)人信息等情況。”其表示，對于新金融等新生事物應(yīng)該制度先行，在頒發(fā)牌照之前下發(fā)《指引》符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律。