蘇州最近發(fā)生了這一起鬧劇：因為債務(wù)糾紛對銀行心存不滿，三名男子反復450多次，不停地存取10塊錢，一直霸占著銀行的兩個窗口，期間還不停地輪流“換班”。這樣荒唐的事情居然一直持續(xù)了三天，嚴重影響了銀行的正常的工作，也損害了其他排隊儲戶的利益。
　　為什么儲戶要采取這種極端不理智的“出氣”行為來報復銀行？為什么銀行與民間的債務(wù)糾紛頻發(fā)？
　　糾紛頻發(fā)

 
　　作為國家重要的金融機構(gòu)，銀行在資金融通、存貸款等方面一直扮演舉足輕重的角色。特別在中國這樣一個偏愛儲蓄的國家，銀行存款是家庭的主要資產(chǎn)，老百姓和銀行打交道的幾率是相當高的。
　　中國人民自古以來就有囤積財產(chǎn)的習慣。在普通中國百姓的眼中，把多的錢存到銀行里去是在正常不過的一件事。銀行就是他們的財產(chǎn)儲存地和轉(zhuǎn)移地，所以對銀行的期望就格外高。
　　但看起來靠譜的銀行，似乎由于風險內(nèi)控、人員管理等方面存在的巨大隱患，正在逐漸侵蝕著儲戶的信任和信心。
　　“重慶張凈夫婦124萬元的存款在銀行消失；北京一儲戶的賬戶余額直接被銀行劃走；杭州40多名客戶的9000多萬的存款失蹤；瀘州老窖在農(nóng)工雙行的5億多元存款神秘消失......”
　　風控不嚴

 
　　多起存款神秘失蹤，再次給銀行的內(nèi)控敲醒了警鐘。因為之所以銀行與民間的糾紛不斷，特別是存款消失等現(xiàn)象是由于：
　　一是銀行內(nèi)部把控不嚴，出現(xiàn)了“內(nèi)鬼”。內(nèi)部的工作人員借助內(nèi)部的違規(guī)操作，悄悄地將儲戶的銀行存款私自劃撥到他人的賬戶里。
　　二是里通外合，銀行的從業(yè)人員和企業(yè)人員勾結(jié)。重慶的124萬就是因為銀行里的工作人員和企業(yè)偽造印章，想辦廠需要資金，就盯上了儲戶的錢。后來投標失敗，還不上錢就動起了歪心思。
　　三是儲戶的風險意識不強，銀行人員忽悠儲戶購買保險等理財產(chǎn)品，將存單變成保單。銀行員工身上都是背著比較大的業(yè)績壓力的，完不成任務(wù)，自然要想盡辦法“走捷徑”。但這些產(chǎn)品并不全是能夠產(chǎn)生收益的，風險一旦發(fā)生，不但賺不到，還會折了本。
　　四是非法盜取，不排除一些不法分子通過偽造或是攻擊網(wǎng)銀等方式盜取儲戶的存款。
　　“可以明顯地看出，銀行金融業(yè)的風險控制和人員管理依然需要重視和規(guī)范”，高頓FRM研究員指出，“銀行的風控，永遠在路上。”
　　破解之道

 
　　解決問題的思路可以從兩個方面入手，銀行和儲戶都有義務(wù)來參與構(gòu)建更加健康良好的銀行生態(tài)環(huán)境。
　　首先，加強銀行的風險管控，細化標準，完善指標。對于普通民眾來說，有時很難分辨銀行的工作人員到底是代公還是代私。在金融業(yè)歷來以監(jiān)管嚴格的形象示人的銀行業(yè)，如若不斷發(fā)生上萬上億元的資金不翼而飛，風控難免不達標。
　　其次，提高違法成本，加強銀行從業(yè)人員的道德自律。指標是死的，人是活的。技術(shù)再防，可能也防不住人心。監(jiān)管部門曾經(jīng)不止一次下發(fā)過加強銀行業(yè)內(nèi)控的文章。據(jù)銀監(jiān)會的資料顯示，糾紛案件多來自于柜面操作。最近很多金融證書考試如FRM，也加強了對從業(yè)道德的考察，這也進一步證實了員工自律的重要性。
　　再次，增強對儲戶的風險教育，提高儲戶的風險意識。很多內(nèi)鬼的輕易得手，就是由于儲戶的風險意識不強，貪圖一時的高收益和高息，從而制造了空隙。
　　最后，銀行業(yè)應(yīng)該規(guī)范技術(shù)手段，提高技術(shù)防范，應(yīng)對技術(shù)方面的風控漏洞，真正成為儲戶存款和資金的金盾護衛(wèi)。
　　雖然反復存取10元確實是種只為撒氣的不理智行為，但銀行卻不能聽之任之，坐視不理。銀行風控，永遠在路上。
　　▎本文作者Natalie，來源高頓網(wǎng)校FRM。更多內(nèi)容請關(guān)注微信號“FRM金融風險管理師”(gaodunfrm)，匯聚投行精英的真知灼見，最前沿的FRM資訊與學習分享，帶你舞動金融職業(yè)夢想。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉(zhuǎn)載請保留此處信息。