消費金融并不是什么新詞，大到車貸小到電商分期，都算在消費金融的五指山下?，F(xiàn)在，新鮮的消費金融玩法早已不是傳統(tǒng)的“費率幾個點”了，“場景構建”為消費金融衍生出了無窮無盡的可能性。
　　如何讓消費金融變得更新鮮更好玩才是時下趨勢。手機變成提款機?虛擬信用卡?0首付0利息?無論是你房子首付還是買車貸款，無論你是孩子早教還是美容美發(fā)，未來諸多場景下你都可以用到消費金融這一聽起來“高大上”的方式分期付款。
　　未來，消費金融的盈利方式將告別利差的傳統(tǒng)模式;未來，消費金融的授信速度和方式都將讓小額分期貸款變得立竿見影;未來，消費金融的用戶群和場景將會是正無窮。
　　多頭“分蛋糕”
　　在消費金融的話題上，如今當你與消費金融圈里的資深人士聊起“競爭環(huán)境”、“手續(xù)費率”時，你已經(jīng)OUT了。
　　雖然“競爭環(huán)境”這個從來都是一個長生不老的話題，但套到消費金融上就顯得不那么對味了。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費金融報告數(shù)據(jù)顯示，預計到2017年，消費金融整體市場將突破千億，三年復合增長率高達94%。從個人消費貸款的數(shù)量級來看，根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)數(shù)據(jù)，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，而中國目前的滲透率較低，2013年數(shù)據(jù)顯示，我國個人消費貸款余額相當于GDP的10%左右，遠低于中國香港的18%和美國25%的水平。預計中國個人消費貸款余額將于2018年增長至17.5萬億元。
　　這些復雜的數(shù)據(jù)要說明的只有一點：蛋糕是足夠大的，現(xiàn)在還是做蛋糕的階段，多頭入局影響不了蛋糕的分割，做大蛋糕才是殊途同歸的*10目標。記者梳理目前市場上最為活躍的消費金融大佬發(fā)現(xiàn)，2010年開始，我國的消費金融在由銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)電商系、P2P系、多頭系的網(wǎng)絡鏈條下擴張發(fā)展。
　　2010年首批試點的以北銀、捷信為代表，2013年第二批試點的產(chǎn)業(yè)系以蘇寧、馬上金融為代表，2014年后京東、阿里紛紛入局，此后P2P系看準機會進入，今年，就是試點擴容利好背景下的消費金融百花園里春風陣陣吹。
　　據(jù)一位業(yè)內人士梳理：“國外的消費金融大多是從大到小，從機構到個人，而我國的消費金融切入口則是個人、小額、碎片化，當然這和國際的發(fā)展路徑亦不矛盾，不過在分業(yè)監(jiān)管和牌照監(jiān)管下，消費金融的發(fā)展是一步一步慢慢打開的。”
　　在多頭入局的格局下，各方都在集中火力搶灘這一“風口”。銀行系老大哥們最不甘示弱，工商銀行的個人信用消費金融中心近日正式落地，工行信用卡中心總裁兼?zhèn)€人信用消費金融中心總經(jīng)理欒建勝表示：“信用卡是在工行實時監(jiān)測下發(fā)生的信用貸款行為，信用消費貸款則是客戶可以直接將錢取走。”而興業(yè)銀行在福建設立的興業(yè)消費金融股份公司、TCL聯(lián)合湖北銀行等成立消費金融公司已獲批的傳言，也一浪高過一浪。
　　基于生態(tài)圈構建不可或缺的一部分，產(chǎn)業(yè)系和電商系消費金融的代表不得不提蘇寧，去年12月底，蘇寧消費金融牌照獲批，讓“大生態(tài)+大用戶+全牌照”、“供應鏈金融+消費信貸+理財”成為推動蘇寧金融集團向前的動力。
　　中信證券研究報告分析，蘇寧消費金融面向信用卡未覆蓋的客戶提供分期付款業(yè)務，零售企業(yè)依托真實消費場景、大數(shù)據(jù)發(fā)展消費金融水到渠成，預計2017年覆蓋2.5%用戶，融資余額140億元。
　　未來怎么玩?
　　比“競爭環(huán)境”更讓人關注的是“手續(xù)費率”，而顛覆“手續(xù)費率”的背后，實際上是未來消費金融玩法的趨勢性問題。
　　與傳統(tǒng)的將手續(xù)費或利息收入作為收入來源不同的是，新興的消費金融模式并未將這部分作為核心。惠人貸CEO李晨告訴記者：“我們做消費金融時，首先考慮的是如何更多的結合消費場景。比如，我們合作一個少兒早教機構，當家長帶著孩子去培訓報名時會產(chǎn)生一個消費需求，基于這種需求，金融服務會和消費需求緊密綁定，在手續(xù)費率上，我們考慮實際的財務成本，更希望由合作商戶做一些貼息，這樣對于消費人群而言體驗提高了，對于商戶來說能夠有效的帶動銷售額的提升。”
　　傳統(tǒng)的消費金融模式一直囿于巨大的資金成本壓力，資金來源的剪刀差是消費金融盈利中的核心問題，而商戶貼息的方式或者電商供應鏈金融的方式能夠緩解這個問題，或許這會成為新興公司通過這一模式“彎道超車”的好機會。
　　而在場景上的不斷拓寬縱深是消費金融的另一大趨勢，以京東為例，2015年京東消費金融通過“白條+”戰(zhàn)略布局京東以外的更多生態(tài)體系，陸續(xù)推出校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條、鄉(xiāng)村白條、京東金采、京東鋼镚等各類創(chuàng)新產(chǎn)品。記者采訪的多位消費金融業(yè)內人士分析，比如租房、二手車、旅游、教育等市場，還有單價高、有貸款需求的地方未來都會成為消費金融出現(xiàn)的場景。
　　除此，P2P的模式拓展至消費金融之后也會讓這部分資產(chǎn)盤活，有效的拓展資產(chǎn)渠道。李晨表示：“消費金融的需求端確定之后，會變成資產(chǎn)產(chǎn)品，然后再在線上把需求發(fā)布出來，由理財人進行投資。”
　　從風控的角度而言，惠人貸的模式在業(yè)內人士看來是定向消費、資金不過借款人手，風險主要在后端催收方面。另據(jù)馬上金融CEO趙國慶分析：“馬上金融提供的是消費分期和現(xiàn)金分期，核心特點是低融資成本和獲客成本，后端風控團隊在業(yè)務的整個生命周期(產(chǎn)品開發(fā)、審批、賬戶管理、催收、核銷回款)都會對各種風險進行甄別、衡量。”
　　此前，京東消費金融高級總監(jiān)許凌在和記者交流時曾提及厚數(shù)據(jù)的挖掘，他說：“厚數(shù)據(jù)分析不僅包括用戶消費記錄，還可通過用戶的消費軌跡、消費心理、消費習慣等，更深層次地了解用戶和識別風險。京東金融通過對消費者在京東生態(tài)的用戶畫像、行為習慣、商品喜好、物流信息、支付方式、購買決策等多維度厚數(shù)據(jù)分析，進而挖掘用戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品。”
　　多頭格局下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們依托自己的天然優(yōu)勢來發(fā)展消費金融。騰訊此前通過財付通在消費金融領域進行了數(shù)次試驗;深圳前海微眾銀行主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務，主打“金融需求+社交、娛樂”等;阿里則是多點開花，天貓以“天貓分期”產(chǎn)品介入，芝麻信用與“花唄”、招聯(lián)金融旗下“好期貸”合作，不斷拓寬消費金融市場。
　　上述多種消費金融模式，有一個共同點，即“依托渠道”優(yōu)勢，即主要利用渠道合作商，借助消費場景對客戶提供分期付款服務。據(jù)BCG報告分析，此類服務主要針對的是銀行貸款額度有限或無額度的消費者，貸款利率則介于銀行與小貸公司之間。另據(jù)上述業(yè)內人士分析：“渠道和流量也將是下一步消費金融爭戰(zhàn)的主戰(zhàn)場。”
　　文章來源：華融道

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