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隨著新一輪“互聯(lián)網(wǎng)+”概念潮起，互聯(lián)網(wǎng)金融這一帶有互聯(lián)網(wǎng)基因與金融屬性的線上平臺(tái)模式，也在尋找與傳統(tǒng)的線下企業(yè)新的契合點(diǎn)。
6月13日，*9財(cái)經(jīng)舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融+”趨勢(shì)論壇上，來(lái)自人民大學(xué)、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)的專(zhuān)家學(xué)者、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表，共同探討了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的模式探索與發(fā)展趨勢(shì)。
互聯(lián)網(wǎng)金融如何實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)企業(yè)的對(duì)接？“互聯(lián)網(wǎng)金融+”模式的商機(jī)在哪里？互聯(lián)網(wǎng)金融的變革意義何在？為此，*9財(cái)經(jīng)記者梳理嘉賓精彩觀點(diǎn)，以餮讀者。
易寶支付CEO唐彬：“互聯(lián)網(wǎng)金融+”強(qiáng)調(diào)對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的管理閉環(huán)
不同行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的特征應(yīng)該有所不同，前20年主要是把互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷(xiāo)渠道和工具，更多是流量導(dǎo)向，營(yíng)銷(xiāo)為王。但2013年后，傳統(tǒng)企業(yè)重點(diǎn)不再是追求眼球。互聯(lián)網(wǎng)需要改造的是傳統(tǒng)行業(yè)的中后臺(tái)，提高服務(wù)效率，讓信息不再成為孤島，使管理形成閉環(huán)。我認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融+”階段的主戰(zhàn)場(chǎng)不再是眼球，而是用戶(hù)數(shù)據(jù)的沉淀和挖掘，是內(nèi)部效率的提升，這些都與企業(yè)分不開(kāi)。
這波互聯(lián)網(wǎng)機(jī)會(huì)以企業(yè)為中心，以管理閉環(huán)、用戶(hù)數(shù)據(jù)沉淀、深度挖掘以及內(nèi)部信息打通作為核心。企業(yè)家一定要主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+的機(jī)會(huì)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，讓服務(wù)個(gè)性化，提高內(nèi)部管理效率，讓企業(yè)老板和用戶(hù)之間直接聯(lián)系起來(lái)，以企業(yè)為核心，通過(guò)新的互聯(lián)網(wǎng)信息傳播方式進(jìn)行改造，幫助企業(yè)提供更好服務(wù)。
神州融CEO黃海珈：互聯(lián)網(wǎng)金融+傳統(tǒng)企業(yè) 對(duì)接應(yīng)用場(chǎng)景
“互聯(lián)網(wǎng)金融+”， 應(yīng)該“+”誰(shuí)呢？我認(rèn)為應(yīng)該加傳統(tǒng)企業(yè)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)企業(yè)，需要把自身基礎(chǔ)設(shè)施打造好，才能對(duì)接傳統(tǒng)企業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景。
怎么對(duì)接場(chǎng)景呢？舉個(gè)例子，最近我們和“吉屋”在談一個(gè)模式，線下進(jìn)入到房地產(chǎn)消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)，老百姓買(mǎi)新房時(shí)提供購(gòu)房首付貸，收付里30%的一半由用戶(hù)自己提供，還有一半由小貸公司提供，因?yàn)檫@部分錢(qián)銀行不可能給貸款。通過(guò)平臺(tái)把用戶(hù)的需求上傳，之后與線下樓盤(pán)簽約完成后進(jìn)入到系統(tǒng)，背后整合一整套審批風(fēng)控流程，結(jié)合第三方的征信，小微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐平臺(tái)審批后放貸。
再舉個(gè)例子，線下4S店的老板和二手車(chē)車(chē)行同樣基于類(lèi)似的邏輯實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融+的場(chǎng)景。還有類(lèi)似刷卡服務(wù)，比如說(shuō)小微企業(yè)采用“易寶”支付體系，每天餐館的消費(fèi)流水?dāng)?shù)據(jù)，通過(guò)平臺(tái)結(jié)合流水?dāng)?shù)據(jù)、第三方工商數(shù)據(jù)、企業(yè)主個(gè)人征信信息以及第三方評(píng)分，平臺(tái)可以做快速授信，授信后小微企業(yè)便可以拿到快速貸款進(jìn)行招募員工擴(kuò)大生產(chǎn)。每天刷卡的流水其中一部分作為當(dāng)天收益利息分配給服務(wù)商。
這些都是“互聯(lián)網(wǎng)金融+”實(shí)際落地的應(yīng)用，我們也是非常希望能夠與傳統(tǒng)企業(yè)在類(lèi)似這樣的場(chǎng)景中進(jìn)行深入配合落地。目前在基礎(chǔ)設(shè)施上已經(jīng)完全有能力，并且有大量成功的案例。
費(fèi)埃哲（FICO）中國(guó)區(qū)副總裁李勇將：“+”在普通的企業(yè)和個(gè)人身上
互聯(lián)網(wǎng)是普惠金融，如果沒(méi)有以往信貸記錄，小微企業(yè)和個(gè)人很難獲得貸款，有了互聯(lián)網(wǎng)以后，可以通過(guò)其他的軌跡比如消費(fèi)或其他表現(xiàn)進(jìn)行征信，這樣這些小企業(yè)和個(gè)人就有可能獲得金融服務(wù)。
“互聯(lián)網(wǎng)金融+”出現(xiàn)之后，由于信息可獲取性大大增強(qiáng)，通過(guò)支付可以獲取小微企業(yè)的支付信息，甚至可以獲取其他一些經(jīng)營(yíng)信息。作為風(fēng)控主體來(lái)說(shuō)判斷成本就大為降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融+就是一個(gè)普惠金融，把金融成本降到了最低。同時(shí)，這個(gè)過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)很多創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國(guó)際商學(xué)院財(cái)務(wù)管理系主任鄭建明 ：互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼政策改革
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，現(xiàn)在正在倒逼政策的改革。在互聯(lián)網(wǎng)出來(lái)之前，利率市場(chǎng)化改革一直非常緩慢，居民存款利率低于CPI增速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出來(lái)之后，居民理財(cái)品種多元化，能享受到5%以上的穩(wěn)定無(wú)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。這種情況出來(lái)之后，導(dǎo)致了銀行存款的搬家和負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼決策層加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。今年央行已經(jīng)兩次降息，但是在降息的過(guò)程中很多銀行為了吸納存款，把存款利率的上限到頂，實(shí)際存款利率是上升的。這種效果是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶出來(lái)的，所有存款人和老百姓都從中收益。
另一方面，在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于促進(jìn)創(chuàng)新，促進(jìn)技術(shù)升級(jí)，促進(jìn)價(jià)值鏈重構(gòu)具有革命性意義。但是在實(shí)踐過(guò)程中，有一個(gè)重大接口需要解決，就是線上和線下的對(duì)接。在短期內(nèi)限制了互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)創(chuàng)新效應(yīng)的發(fā)揮，成為目前一個(gè)很難實(shí)現(xiàn)的瓶頸。
在監(jiān)管方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在管制和監(jiān)管存在一個(gè)悖論，從互聯(lián)網(wǎng)金融深度整合產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈支持創(chuàng)新的角度來(lái)講，我們應(yīng)該是放松管制的。但是從互聯(lián)網(wǎng)金融的特性來(lái)講，比如眾籌的特性來(lái)講，又涉及到風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性，或者具有跨界的傳染性，從這個(gè)意義上來(lái)講，又是需要加強(qiáng)監(jiān)管。也就是說(shuō)放松管制和加強(qiáng)監(jiān)管都各有各的道理。
個(gè)人認(rèn)為，從互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的角度分別區(qū)分對(duì)待比較好。因?yàn)橛械臉I(yè)態(tài)，比如說(shuō)P2P，它對(duì)創(chuàng)新推動(dòng)有限，但是風(fēng)險(xiǎn)傳染效應(yīng)比較大，所以對(duì)P2P應(yīng)該以加強(qiáng)監(jiān)管為主。針對(duì)具體的業(yè)態(tài)，出臺(tái)不同的監(jiān)管細(xì)則，這樣能更好平衡創(chuàng)新帶來(lái)的好處和風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的好處，進(jìn)行更好的政策層面的頂層設(shè)計(jì)，這樣才能比較好處理監(jiān)管同質(zhì)和行業(yè)的抑制性之間的矛盾。
楊東中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)：“眾籌”是對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的革命和改造
互聯(lián)網(wǎng)金融+傳統(tǒng)企業(yè)到底是什么？拆開(kāi)來(lái)看，是基本的技術(shù)應(yīng)用如支付、征信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等+傳統(tǒng)企業(yè)+金融，實(shí)際上是產(chǎn)融結(jié)合，產(chǎn)融結(jié)合后在支付、征信、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上對(duì)管理、產(chǎn)業(yè)、組織形成一場(chǎng)革命。是對(duì)傳統(tǒng)的組織、傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式、傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式、傳統(tǒng)企業(yè)的革命性改造。
我們通過(guò)跨學(xué)科研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)+金融+傳統(tǒng)企業(yè)的核心，是一場(chǎng)革命，這個(gè)革命就是眾籌。
眾籌是人類(lèi)社會(huì)的新起點(diǎn)，技術(shù)革命所形成的一場(chǎng)制度革命對(duì)人類(lèi)社會(huì)的推進(jìn)更加重要。對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，比技術(shù)更重要的是對(duì)傳統(tǒng)的組織方式、管理模式、融資架構(gòu)的改變，使金融內(nèi)生于傳統(tǒng)企業(yè)當(dāng)中。這場(chǎng)技術(shù)所形成的組織制度上的革命，我認(rèn)為就是眾籌。
這場(chǎng)革命的核心點(diǎn)，*9是顛覆人類(lèi)的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，從鏈條式的原材料生產(chǎn)到批發(fā)，到營(yíng)銷(xiāo)到零售，這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈被顛覆掉了。產(chǎn)生了生產(chǎn)者和消費(fèi)者聯(lián)合在一起的混合體。我認(rèn)為直接面對(duì)消費(fèi)者的產(chǎn)業(yè)都適合做眾籌?；ヂ?lián)網(wǎng)+餐飲就是眾籌+餐飲，餐飲業(yè)最適合做眾籌。
眾籌是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)直接打通生產(chǎn)者和消費(fèi)者高度融合的關(guān)系，人類(lèi)社會(huì)的生產(chǎn)方式通過(guò)眾籌實(shí)現(xiàn)真正意義的革命，讓傳統(tǒng)企業(yè)改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，讓消費(fèi)者，各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)*9時(shí)間在信息對(duì)稱(chēng)情況下面對(duì)傳統(tǒng)的企業(yè)，所以形成這樣的一種制度革命，可以改變包括公司的組織架構(gòu)。
公司的組織架構(gòu)未來(lái)會(huì)消亡，至于何時(shí)消亡不知道，但至少可以斷定，目前很多公司的管理體制肯定有很多的弊端，比如管理機(jī)制的弊端，成本太高等很多問(wèn)題。通過(guò)眾籌方式直接降低公司內(nèi)部的管理成本，直接讓生產(chǎn)者面對(duì)消費(fèi)者，直接降低交易成本提高效率，對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)來(lái)說(shuō)改造轉(zhuǎn)型升級(jí)組織架構(gòu)改造是具有革命性意義的。所以，“眾籌”制度的重要意義不亞于當(dāng)年的公司實(shí)施股份制。
眾籌制度可能會(huì)帶來(lái)人類(lèi)社會(huì)新的制度革命，會(huì)推動(dòng)人類(lèi)真正走進(jìn)社會(huì)主義社會(huì)，這是人類(lèi)社會(huì)偉大的制度開(kāi)始，對(duì)于傳統(tǒng)偉大企業(yè)要迎合這場(chǎng)革命的浪潮，讓自己融入到革命當(dāng)中，從而傳統(tǒng)企業(yè)得到轉(zhuǎn)型升級(jí)。
文章來(lái)源：一財(cái)網(wǎng)
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