彭蕾談互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解

　　本文源自支付寶CEO彭蕾的一次內(nèi)部講話(huà)，在她看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)改變了很多的行業(yè)，它的本質(zhì)其實(shí)就是數(shù)據(jù)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)的利用以及挖掘上面，其實(shí)是有非常大的空間的。至于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，在她看來(lái)，則可以細(xì)分為三個(gè)層面。
 

　　先講一講我的理解。今天的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)整個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)改變是一個(gè)演進(jìn)的過(guò)程。首先它改變了大家獲取信息的方式，所以對(duì)傳媒這個(gè)行業(yè)改變是很厲害的。第二，它改變了零售也就是買(mǎi)東西、娛樂(lè)的方式，大家今天看，你有多長(zhǎng)時(shí)間是坐在電視前面的?有多少看視頻是在網(wǎng)上、Pad上完成的?所以它在慢慢改變這一切。所以我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的改變只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。那為什么這個(gè)改變會(huì)引來(lái)這么多的關(guān)注呢?因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)特別高度監(jiān)管的行業(yè)，它本身的復(fù)雜性決定我們今天必須小心面對(duì)這個(gè)事情。所以我覺(jué)得現(xiàn)在是一個(gè)特別正常的過(guò)程。這個(gè)過(guò)程也是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)、監(jiān)管方三方共同來(lái)面對(duì)的時(shí)候完成的、包括銀行在內(nèi)。
 

　　接下來(lái)我想講的就是，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是什么。它改變了這么多的行業(yè)，它的本質(zhì)是什么?其實(shí)我們的理解是，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，其實(shí)是它通過(guò)很多很方面的應(yīng)用獲取大家的數(shù)據(jù)，然后依據(jù)這些數(shù)據(jù)，可以再去延伸出很多的服務(wù)和所謂的創(chuàng)新的一些體驗(yàn)。所以我覺(jué)得這是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，它是數(shù)據(jù)獲取的一個(gè)方式。所以，不管是傳統(tǒng)的PC還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，說(shuō)到底還是一種在獲取數(shù)據(jù)的不同終端、設(shè)備和不同的應(yīng)用而已。所以，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是——數(shù)據(jù)。順著這個(gè)話(huà)來(lái)講呢，我自己面對(duì)金融一點(diǎn)不成熟的理解是，金融的本質(zhì)其實(shí)也是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)加信用。今天傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)我就覺(jué)得包括像銀行開(kāi)戶(hù)，放貸時(shí)候進(jìn)行核查，所有的這些都是在獲取數(shù)據(jù)，并且用銀行的這種方式去驗(yàn)證他的可信程度，包括你今天要去上一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，或者提供什么樣的產(chǎn)品……所以，我覺(jué)得金融的本質(zhì)，真的就是通過(guò)獲取數(shù)據(jù)，并且建立起這一套信用模型。從這個(gè)角度看，今天所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融也好，傳統(tǒng)金融也好，究其本質(zhì)，從互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)角度看，又回到數(shù)據(jù)和信用這兩個(gè)維度上。
 

　　我自己感覺(jué)，今天，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)的利用以及挖掘上面，其實(shí)是有非常大的空間的。說(shuō)白了，其實(shí)像工商銀行[-0.29% 資金 研報(bào)]、興業(yè)銀行[-0.58% 資金 研報(bào)]、還有像中信銀行[-0.21% 資金 研報(bào)]，其實(shí)有大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)、大中小各類(lèi)企業(yè)的數(shù)據(jù)。但今天就說(shuō)我們這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些數(shù)據(jù)的利用，這個(gè)我還是不客氣地講，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的利用。那么，其實(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中，這是非常值得探討的一個(gè)領(lǐng)域。當(dāng)然，也有很多現(xiàn)實(shí)的困難。因?yàn)楹芏嚆y行行長(zhǎng)也跟我說(shuō)，彭蕾你不知道我們這個(gè)包袱也很重，今天你要涉及到數(shù)據(jù)改造的話(huà)，整個(gè)IT系統(tǒng)、包括你的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整個(gè)的金融行業(yè)數(shù)據(jù)是散存于各個(gè)部門(mén)?什么公司金融部、零售、信用卡中心……它這個(gè)業(yè)務(wù)區(qū)隔條塊是被打散的。第二個(gè)就是說(shuō)這個(gè)轉(zhuǎn)型，IT系統(tǒng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型短期之內(nèi)是出不了效應(yīng)的，你有多大的這個(gè)容忍度可以讓這樣的事情發(fā)生?我覺(jué)得這其實(shí)也是金融機(jī)構(gòu)今天比我們會(huì)略微多一點(diǎn)包袱的原因。但是我自己覺(jué)得真的銀行大量的數(shù)據(jù)，是會(huì)給社會(huì)帶來(lái)更多的價(jià)值。這我是對(duì)金融一點(diǎn)粗淺的理解。
 

　　最后，我就講講今天互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。我們自己的理解，其實(shí)分三個(gè)層面。*9個(gè)層面叫做“端”。端是什么意思?今天用支付寶也好、用微信也好，其實(shí)都是端。端是什么?端是應(yīng)用，端是終端。就是你通過(guò)手機(jī)，通過(guò)上網(wǎng)，通過(guò)什么網(wǎng)站，通過(guò)什么應(yīng)用，獲取了什么服務(wù)，這都是端層面的服務(wù)。今天所謂很多的創(chuàng)新——傳統(tǒng)的PC網(wǎng)站，現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用，都是屬于端上的。還有，通過(guò)什么樣的管道?包括現(xiàn)在的各種硬件終端：iPad、手機(jī)、還有圖象，藍(lán)牙……這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新是無(wú)窮無(wú)盡的，包括像今天我們?cè)谡務(wù)摰挠囝~寶也好、小額貸款、剛才講的一些好的應(yīng)用……其實(shí)這個(gè)層面的創(chuàng)新，我自己覺(jué)得其實(shí)并不是最難的，因?yàn)榻裉旎ヂ?lián)網(wǎng)給人們帶來(lái)的生活便利還不夠豐富，那么基于項(xiàng)目本身，其實(shí)我們的創(chuàng)新并不是很受局限，可以盡情地、天馬行空地去想。我覺(jué)得這是*9層面，就是端。