2014年銀行屢闖監(jiān)管紅線，這篇財(cái)經(jīng)財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)是10月16日新鮮出爐的哦。
　　存款，向來是中國商業(yè)銀行的立行根基，沒有存款，就不會(huì)有貸款，更談不上利潤。“上班辦業(yè)務(wù)、下班拉存款，朋友見面就辦卡。”這句銀行業(yè)內(nèi)員工的玩笑話，卻是攬儲(chǔ)的真實(shí)寫照。
　　存款是銀行的負(fù)債，但卻是比資產(chǎn)更為重要的資源。不管是公司信貸、投資理財(cái)，還是信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款，幾乎所有銀行的業(yè)務(wù)都建立在存款之上。如果銀行的存款不足，貸款就變成了無本之源，銀行就無法應(yīng)對擠兌風(fēng)險(xiǎn)。如果說，銀行是一輛高速馳騁的汽車，存款就是它的燃油。
　　9月12日，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱236號(hào)文），要求商業(yè)銀行月末存款偏離度不超過3%，并提出八條禁令，防止銀行違規(guī)吸收和虛假增加存款。至10月12日，236號(hào)文滿月。
　　對此新政，市場看法不一。不少專家和銀行業(yè)人士認(rèn)為，在存貸比監(jiān)管指標(biāo)未有所調(diào)整的情況下，存款偏離度實(shí)際上將加大銀行攬儲(chǔ)的壓力。但也有多位銀行從業(yè)人士認(rèn)為，短期來看新規(guī)仍遏制不住銀行拉存款的“沖時(shí)點(diǎn)”、“沖規(guī)模”行為。
　　剎不住的攬儲(chǔ)沖動(dòng)
　　月末、季末拉存款“沖時(shí)點(diǎn)”、“沖規(guī)模”是銀行業(yè)內(nèi)公開的秘密，今年6月和7月的存款數(shù)據(jù)再次證明了此點(diǎn)。央行數(shù)據(jù)顯示，6、7月份的存款、M2出現(xiàn)大幅波動(dòng)：6月存款增加4萬億而7月減少2萬億，導(dǎo)致6月末7月初貨幣利率均值大幅提升；M2在6月份同比增速創(chuàng)10個(gè)月新高，而7月份又降至前幾個(gè)月水平。金融數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，無疑讓宏觀政策和微觀決策產(chǎn)生嚴(yán)重的誤導(dǎo)。
　　263號(hào)文的發(fā)布，打亂了商業(yè)銀行習(xí)以為常的攬儲(chǔ)節(jié)奏。263號(hào)文提出，為從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，商業(yè)銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模考評指標(biāo)，不得設(shè)立單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。月末存款偏離度不得超過3%。
　　禁止攬儲(chǔ)及月末存款偏離度指標(biāo)能否約束銀行“沖時(shí)點(diǎn)”的行為？多家銀行的從業(yè)人士均認(rèn)為，這只能治標(biāo)卻不能治本。“存貸比的硬杠杠擺在那里，存款還是要拉的，時(shí)間也許不會(huì)在月末、季末，而是提前，比如說上旬就完成指標(biāo)。”某城商行北京分行副行長說。
　　“說實(shí)話，3%的監(jiān)管紅線，是怎么確定的？具備什么意義？會(huì)給銀行計(jì)算存款時(shí)帶來什么影響？現(xiàn)在都還不清楚。”一家國有大行支行行長坦言，接下來考核怎么弄，還都要看上面的政策。當(dāng)記者問及剛剛過去的9月末是否還在拉存款，該行長反問記者：“不拉怎么辦？不拉存款年底個(gè)人績效考核怎么辦？”
　　一位央行人士在接受記者采訪時(shí)坦言，目前銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”、“沖規(guī)模”現(xiàn)象仍然存在，這是中國商業(yè)銀行最突出的經(jīng)營特征。“規(guī)模在銀行心中”，即便監(jiān)管層有規(guī)定，在未來幾年或?qū)⒅鲃?dòng)慢慢調(diào)整，但短期仍難以遏制。
　　存款難拉，同時(shí)存款也難留。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，3月全行業(yè)人民幣存款增加3.67萬億元，到了4月減少約6500億元，其中前兩周少增近1.2萬億元；5月增加1.37萬億元；6月暴增至3.8萬億元；到了7月又銳減近2萬億元。同時(shí)個(gè)人居民存款與整體存款增減呈正相關(guān)的關(guān)系。“這就是所謂存款走過場。”上述支行行長坦言，讓存款能真正沉淀下來，這是一項(xiàng)不太好做的功課。
　　由于經(jīng)濟(jì)形勢不好，企業(yè)資金回籠能力下降，流動(dòng)資金容易沉淀為存貸、固定資產(chǎn)等，低效的債務(wù)存量耗散了大量的存款增量。“事實(shí)上，存款下降的原因還包括，負(fù)債端競爭激烈、利率市場化提前演習(xí)、價(jià)格繼續(xù)推高、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等等。”一位銀行人士告訴記者。
　　事實(shí)上，在監(jiān)管層下發(fā)通知之后，銀行自身也在調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，適當(dāng)壓縮虛高存款。申銀萬國報(bào)告指出，銀行紛紛降低機(jī)構(gòu)化存款的門檻以達(dá)到吸收存款的目的，比如由1000萬元降至100萬元。部分股份制銀行業(yè)主動(dòng)控制負(fù)債成本，下調(diào)了結(jié)構(gòu)化存款FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)）報(bào)價(jià)。
　　“重時(shí)點(diǎn)、輕日常，重存款、輕客戶”導(dǎo)致的結(jié)果只能是銀行搞短期行為“沖時(shí)點(diǎn)”，加劇經(jīng)營波動(dòng)，也給流動(dòng)性管理、成本管理帶來影響。“過去各行把存款立行的大旗舉得很高，以致存款領(lǐng)域競爭過度。”建行副行長朱洪波在今年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示。
　　如何解決存款時(shí)點(diǎn)問題？朱洪波指出，強(qiáng)調(diào)以日均存款為主，不再強(qiáng)調(diào)時(shí)點(diǎn)數(shù)，對理財(cái)產(chǎn)品和存款做了平衡。事實(shí)上，這也倒逼銀行在產(chǎn)品服務(wù)方面的提高，以留住存款。
　　倒逼銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在監(jiān)管要求的“75%存貸比考核”依然存在的前提下，在存款偏離度的考核標(biāo)準(zhǔn)下，銀行很難改變追逐存款的行為。
　　正如交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平（微博）所分析，在外匯占款增速放慢、金融脫媒加快、利率市場化推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的背景下，銀行存款增速將趨勢性放緩。而為穩(wěn)定增長和滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求，信貸又需要保持一定增速。在存貸比機(jī)制下，信貸投放就需要相應(yīng)的存款增長。銀行存款市場競爭仍將激烈。
　　從目前的存貸款利率來看，銀行吸收存款可謂是低廉，而放出的貸款則是高價(jià)，賤買貴賣間，銀行賺取著高額的利潤。“所以，銀行大量吸收存款，是為了更多地放貸款。”上述銀行人士坦言，只有存款利率市場化之后，銀行才不會(huì)過于追求存款和貸款的數(shù)量。
　　此時(shí)，就不得不使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式。“隨著利率市場化推進(jìn)和多層次金融市場不斷發(fā)展，銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化，負(fù)債成本逐步攀升，資金來源穩(wěn)定性下降，加大了銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。銀行業(yè)要在繼續(xù)做好資產(chǎn)管理、資本管理、流動(dòng)性管理的同時(shí)，加強(qiáng)負(fù)債管理。”銀監(jiān)會(huì)主席尚福林曾坦言。
　　事實(shí)上，生息資產(chǎn)規(guī)模的盲目擴(kuò)張已經(jīng)不再是銀行的重點(diǎn)，控制資產(chǎn)質(zhì)量和保持良性發(fā)展才是銀行當(dāng)下最注重的。
　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，中國各商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到6944億元，比年初增加1024億元。隨著不良貸款余額的增長，商業(yè)銀行不良貸款率也升至1.08%，比年初上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。
　　一場資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)正在銀行間上演。如何保衛(wèi)資產(chǎn)質(zhì)量，又如何化解不良貸款，是商業(yè)銀行將面臨的問題。
　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上半年16家上市銀行核銷不良貸款709.93億元，且多家銀行不良貸款核銷數(shù)量已經(jīng)超過去年全年的總量。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)第二季度末撥備覆蓋率為263%，這意味商業(yè)銀行已經(jīng)準(zhǔn)備出了兩倍以上的錢應(yīng)對最有可能的壞賬。
　　“下一步，銀行需繼續(xù)完善不良貸款預(yù)測預(yù)報(bào)機(jī)制、準(zhǔn)確把握不良貸款變動(dòng)趨勢；強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域和大額不良貸款管理，加大不良貸款管理和清收處置力度；加大現(xiàn)金清收力度，努力提高現(xiàn)金受償占比；推進(jìn)實(shí)施不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓，拓展不良資產(chǎn)處置渠道。”建行在其中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上坦言。
　　本文來源：華夏時(shí)報(bào)

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