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從去年年底到今年上半年，隨著銀行業(yè)不良貸款逐步暴露及核銷力度的加大，市場對于其資產(chǎn)質量的恐慌情緒也得到了有效的緩解。
銀監(jiān)會副主席王兆星日前刊發(fā)署名文章稱，隨著更多不良貸款的暴露，商業(yè)銀行也應當加快不良貸款核銷工作，盡量避免高撥備與高不良貸款并存，賬銷案存，輕裝前行。事實上，這已經(jīng)不是監(jiān)管層*9次隔空喊話，7月中旬，銀監(jiān)會副主席閻慶民、銀監(jiān)會主席尚福林曾先后表示，銀行業(yè)要加快不良貸款核銷的進程，加大不良核銷的力度。
“由于上市銀行加大核銷力度，不良貸款的風險開始大面積釋放，現(xiàn)在市場上的情緒已經(jīng)由恐慌到認同風險基本可控的狀態(tài)，風險是局部的而不是系統(tǒng)性風險正逐漸成為共識”，華泰聯(lián)合證券分析師林博程在接受《證券日報》記者采訪時表示。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，上半年16家上市銀行核銷不良貸款709.93億元，且多家銀行不良貸款核銷數(shù)量已經(jīng)超過去年全年的總量。
加速核銷
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6944億元，較上季末增加483億元。商業(yè)銀行不良貸款率1.08%，較上季度末上升0.04個百分點。
同花順數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行不良貸款余額超過5581億元，除寧波銀行不良貸款率環(huán)比保持不變以外，其他15家銀行不良貸款均呈“雙升”的狀態(tài)。
同時，今年上半年，上市銀行核銷不良貸款的速度也大幅度提升。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，上半年16家上市銀行核銷不良貸款共計709.93億元，其中多家銀行核銷規(guī)模超過去年全年的總量。
所謂不良貸款核銷，是指銀行發(fā)現(xiàn)有違約的貸款，并且無法收回的情況，從利潤中予以注銷。貸款核銷制度實質上是銀行內部的一種賬務處理過程。這個賬務處理過程的一般程序是：不良貸款經(jīng)認定為損失后，“經(jīng)辦行”按照規(guī)定的條件和要求組織核銷材料，經(jīng)過“有權行”批準同意核銷后，財會部門從貸款損失準備中劃撥資金沖銷不良貸款。貸款核銷后，將不再在銀行資產(chǎn)負債表上進行會計確認和計量。
此前，閻慶民在7月22日刊發(fā)的署名文章中表示，銀行業(yè)金融機構應進一步加快核銷不良貸款。*9，要充分利用銀行盈利較好的條件，進一步加大利潤核銷不良貸款的規(guī)模和進度；第二，主動與財政、稅務部門積極溝通，爭取更加靈活的不良貸款核銷自主權及配套的稅收政策。同時，及時與公安、法院等司法部門有效協(xié)調，創(chuàng)造有利的維護金融債權、化解不良貸款的法律環(huán)境；第三，提高不良貸款處置的規(guī)模和效率。
7月25日，在2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟金融形勢分析會議上，尚福林要求，充分估計各類貸款的潛在風險，足額計提撥備，加大呆賬核銷力度，做到應該核銷的盡量核銷。
事實上，盡管上市銀行凈利潤增速下滑，但其仍是上市公司中盈利能力位列前茅的“大塊頭”。
同花順統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年16家A股上市銀行凈利潤6907.81億元，有統(tǒng)計稱，這已經(jīng)超過了非金融上市公司凈利潤之和。
在盈利保持增長的情況下，上市銀行用此前計提的損失準備來沖掉一部分不良資產(chǎn)確實比較可行。
交行中報稱，該行上半年更多動用了此前計提的損失準備，以豐補歉，使得不良貸款風險結構得以改善。
招行也在中報中稱，可疑、損失類貸款得益于核銷處置加快，占比均較上年年末下降0.05個百分點。上半年，該行核銷不良貸款56.41億元，而去年全年核銷才21.34億元。
“加大核銷力度，實際上是不良貸款風險的大面積釋放，此前銀行都是通過各種方法呈現(xiàn)較低的不良貸款數(shù)字，但那不一定是商業(yè)銀行不良貸款的真實面目，加速核銷能夠使得這種風險較為真實的暴露，實際上也是讓市場由之前的擔心系統(tǒng)性風險，到逐步認定為局部風險的過程”，一位業(yè)內人士透露。
國泰君安證券在平安銀行中報業(yè)績點評時也指出，該行還原核銷轉出后，二季度真實的不良貸款生成率環(huán)比接近翻番至1.4%，主要是由于銀行管理層對不良貸款采取不掩蓋、嚴格清退策略，預計對存量風險暴露較高的業(yè)務清退處理將在2014年年內完成。
一位地方銀監(jiān)局的相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時曾透露，目前不良貸款已經(jīng)基本上穩(wěn)住，如果不出現(xiàn)大的倒閉潮等意外因素，該區(qū)域銀行的資產(chǎn)質量基本可以維持在可控的界限。
化解不良
“銀行應加快批量、打包轉讓不良貸款的步伐，積極主動與資產(chǎn)轉讓市場買方溝通協(xié)調，提高不良貸款處置的規(guī)模和效率”，閻慶民提出。
中行則稱，上半年認真落實呆賬核銷政策，積極采用批量轉讓等多種手段化解不良資產(chǎn)。
據(jù)悉，招行二季度在其網(wǎng)站上先后四次公告、公開競價轉讓零售不良資產(chǎn)共計約2.37億元。
記者登錄招行網(wǎng)站資產(chǎn)中心發(fā)現(xiàn)，其主要職能是集中管理、經(jīng)營、處置不良資產(chǎn)。在處置資產(chǎn)推介中，今年上半年有九個項目，其中包括：廠房類一個、股權類一個、辦公綜合樓及商場七個，公開競價轉讓不良資產(chǎn)共計約4.15億元。
除了公開批量處置以外，很多銀行也實行了“盯人制”。
“很多上市銀行的信貸員，為了不良信貸都一趟一趟的跑企業(yè)，放下一切工作來跟進不良貸款清收”，一位資深業(yè)內人士稱。
“如果貸款產(chǎn)生逾期，10天以內由管戶信貸員和所屬信貸營業(yè)部追討，10天以上就要交由審計部門調查、追討，這期間就會對信貸員的調查報告及實地調查情況進行定性分析，如是由于自然災害等客觀原因造成，同時信貸員也根據(jù)貸款流程進行操作，做到盡職免責，頂多根據(jù)逾期的天數(shù)每天罰10元；如果是由于信貸員調查不清楚，那就要追究責任，根據(jù)貸款金額和逾期情況，對信貸員進行處理，嚴重程度就看這筆貸款能不能盡快要回來了”，知情人士透露。
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