筆者只和Greg Brockman見了幾分鐘面，就把自己的信用卡卡號(hào)給了他。Brockman是Stripe公司的首席技術(shù)官，這是一家估值達(dá)到十億美元的線上支付初創(chuàng)公司，投資Strip的硅谷風(fēng)投無一不是業(yè)界赫赫有名的知名投資公司。Brockman希望向我展示他們公司的技術(shù)，還不到四分鐘，經(jīng)過他在自己的筆記本電腦上一陣敲敲打打之后，就設(shè)置好了一個(gè)微型的網(wǎng)頁服務(wù)，可以輕松在我的信用卡里面進(jìn)行支付交易。沒過一會(huì)兒，他就給我的信用卡里面打了一筆錢，當(dāng)然啦，他又把這筆錢轉(zhuǎn)回到自己賬戶里去了。
　　Stripe的技術(shù)對于很多人來說都非常有意義，比如全世界的軟件開發(fā)人員、無數(shù)App應(yīng)用開發(fā)商，以及用各種方式來接受和處理的支付交易服務(wù)。Stripe想要讓他們知道，他們再也不用為惱人的工作感到擔(dān)心啦。只需不到十分鐘，提供一個(gè)電子郵箱地址，然后再來幾次“剪切粘貼”，就能設(shè)置好處理線上交易的全部工具，當(dāng)然，你也許需要加上一點(diǎn)代碼和一個(gè)應(yīng)用程序接口密鑰，然后就能按照自己的個(gè)性化需求構(gòu)建支付服務(wù)啦。你不必嘗試駕馭處理信用卡交易的“神秘網(wǎng)絡(luò)”（在過去的幾十年時(shí)間里，信用卡網(wǎng)絡(luò)主要是在實(shí)體商戶內(nèi)構(gòu)建，線上服務(wù)無需擔(dān)心這個(gè)問題），只需把自己的系統(tǒng)綁定在他們的網(wǎng)絡(luò)上即可。
　　“如果你沒有耐心，只是想要試著玩玩兒，”Brockman說道，“你不妨可以先嘗試一下它，看看是什么感覺。”Brockman這里所提到的“它”，其實(shí)就是Stripe公司的產(chǎn)品，包括Stripe服務(wù)，相關(guān)的應(yīng)用程序接口，以及應(yīng)用程序編程界面，所有這些都可以幫助開發(fā)人員將Stripe服務(wù)快速整合進(jìn)自己的網(wǎng)站和App應(yīng)用里面。不過，這里提及的那個(gè)“它”，也可能涉及到金融交易的全球基礎(chǔ)架構(gòu)，在如今這個(gè)數(shù)字化時(shí)代里面，金融交易基礎(chǔ)架構(gòu)就像是一個(gè)巨大的科技和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)迷宮，而所有資金流動(dòng)都在這個(gè)“迷宮”的基礎(chǔ)上運(yùn)行。
　　“當(dāng)你給人們更好，更強(qiáng)大的工具和基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)，你想要做出的改變，就有可能變成現(xiàn)實(shí)。”
　　Stripe的兩位聯(lián)合創(chuàng)始人非常年輕，他們是Patrick Collison和John Collison兩兄弟。兩人在2009年創(chuàng)立了這家公司，一開始他們只是想開發(fā)一個(gè)能夠方便接受信用卡的項(xiàng)目，但是在為那些復(fù)雜的資金轉(zhuǎn)移數(shù)字系統(tǒng)開發(fā)一個(gè)更好界面的時(shí)候，他們發(fā)現(xiàn)了巨大的機(jī)會(huì)。事實(shí)上，這兩位聯(lián)合創(chuàng)始人使得網(wǎng)站或App應(yīng)用嵌入資金線上交易變得異常簡單，就像是在博客中嵌入照片或視頻一樣。他們不是*10有這個(gè)想法的人，但是他們獲得了硅谷最知名的風(fēng)投公司支持，這些風(fēng)投公司不僅僅覺得Patrick Collison和John Collison兩兄弟的產(chǎn)品吸引人，有巨大的增長潛力，更覺得他們就像是下一個(gè)馬克扎克伯格。
　　Stripe之所以能夠脫穎而出，主要是因?yàn)樗麄冮_發(fā)出了一套“速成法”，允許程序員訪問，并利用其基礎(chǔ)設(shè)施提供支付服務(wù)，程序員無需學(xué)習(xí)全部其全部架構(gòu)知識(shí)。許多企業(yè)都開始使用Stripe的支付服務(wù)，該公司表示他們每年都要處理數(shù)十億美元的支付交易，有數(shù)千名企業(yè)用戶，很多初創(chuàng)公司都使用他們的服務(wù)，包括線上駕乘打車初創(chuàng)公司Lyft和互聯(lián)網(wǎng)貨物快遞初創(chuàng)公司Instacart。
　　Stripe的技術(shù)可以在線接受信用卡支付，實(shí)際上涉足這一領(lǐng)域的初創(chuàng)公司數(shù)量非常多，甚至有人覺得已經(jīng)是過度擁擠了，而Stripe只是一家剛剛進(jìn)入該行業(yè)的新公司。無論是亞馬遜，還是PayPal，或是像Balanced這樣的初創(chuàng)公司，他們都在嘗試為個(gè)人客戶和企業(yè)客戶提供便捷地互聯(lián)網(wǎng)銀行卡支付服務(wù)。不過根據(jù)Stripe公司創(chuàng)始人表示，他們并沒有局限在提供特殊的支付方法上面，而是更專注與創(chuàng)建工具，解決互聯(lián)網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移的底層問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)變得更加復(fù)雜，更傾向于移動(dòng)化，線上支付因此也不再是簡單地模仿線下模式而已，而Stripe創(chuàng)建的是一種全新的服務(wù)和App應(yīng)用。
　　對Stripe來說，為開發(fā)人員創(chuàng)建一種便捷的支付服務(wù)，相當(dāng)于創(chuàng)建一個(gè)抽象層，讓線上資金流通和線上信息流通一樣簡單。“我們不是單純提供支付服務(wù)，”Stripe聯(lián)合創(chuàng)始人John Collison說道，“當(dāng)你給人們更好，更強(qiáng)大的工具和基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)，你想要做出的改變，就有可能變成現(xiàn)實(shí)。”
　　隨著智能手機(jī)的出現(xiàn)，線上交易模式已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變
　　就在不久之前，要在互聯(lián)網(wǎng)上提供支付服務(wù)基本上算是基于現(xiàn)實(shí)世界的一種處理流程。比如你需要在一個(gè)虛擬購物車上塞滿你想要買的東西，然后你還需要去一個(gè)虛擬收銀臺(tái)買單。不過，隨著智能手機(jī)的出現(xiàn)，線上交易模式已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。舉個(gè)例子，一個(gè)乘客使用Lyft訂到了一輛車，在他/她下車買單時(shí)，不必每次都輸入信用卡卡號(hào)。不僅如此，實(shí)際上每個(gè)Lyft交易都是雙向的，搭乘人付錢，司機(jī)收錢（當(dāng)然Lyft會(huì)扣掉一部分手續(xù)費(fèi)），正是隨著移動(dòng)手機(jī)的出現(xiàn)，才涌現(xiàn)出了這種多方支付交易服務(wù)。
　　對初創(chuàng)公司來說，Stripe的本質(zhì)就是為復(fù)雜的支付交易創(chuàng)建了一種外包方式。在使用Stripe之前，Lyft公司首席執(zhí)行官Logan Green表示，他的公司有一個(gè)特別繁瑣的支付系統(tǒng)，每周為了給司機(jī)支付費(fèi)用，他們不得不雇傭了四名全職員工。而現(xiàn)在，所有的付款都會(huì)被直接推送到司機(jī)的銀行賬戶里面。那么為什么Lyft不自己創(chuàng)建一個(gè)這樣的支付系統(tǒng)呢，根據(jù)Green透露，Lyft公司利用自己的資源去創(chuàng)建這樣的支付項(xiàng)目似乎不太可能。“大部分工程團(tuán)隊(duì)在創(chuàng)業(yè)的*9年都不得不去關(guān)注支付，”他說，“但是正是由于有了像Stripe這樣的公司，把一切都做好了，全力幫助企業(yè)發(fā)展。”
　　Collison認(rèn)為，Stripe可以幫助初創(chuàng)公司釋放出稀缺資源，讓他們可以集中鉆研自己的產(chǎn)品，幫助企業(yè)節(jié)約成本。他相信，在全球消費(fèi)支出里面，發(fā)生在線上的支付交易占比目前似乎還微不足道，但是未來將會(huì)成指數(shù)級(jí)別增長，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付交易未來可能占到全球經(jīng)濟(jì)的三分之一，甚至三分之二。這意味著不僅線下企業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)移到線上，而且各種新型公司也會(huì)帶來新的經(jīng)濟(jì)增長，這其實(shí)就是Stripe所說的“互聯(lián)網(wǎng)GDP”。
　　“也許我們就是一幫神秘的怪咖，就像是有人看到非常遲鈍的編程語言會(huì)感到很興奮，當(dāng)我們提供了便捷的支付服務(wù)時(shí)，也會(huì)感到非常興奮，”Collison說道，“但是我自己覺得，Stripe讓我們感觸更深，更加興奮。”
　　顛覆
　　Collison和他的大哥Patrick并不完全算是那種創(chuàng)業(yè)天才怪咖。要知道在硅谷，20來歲的CEO遍地都是，Collison兄弟一個(gè)23歲，一個(gè)25歲卻能夠在眾多創(chuàng)業(yè)者中脫穎而出。兩人老家在愛爾蘭，在他們還是孩子的時(shí)候就自學(xué)了編程，而在兩人十來歲的時(shí)候就創(chuàng)建了*9家電子商務(wù)訂購初創(chuàng)公司，他們后來把這家公司給賣掉了賺了幾百萬美元，而且在此期間，Patrick還贏得愛爾蘭的一項(xiàng)國家科學(xué)大獎(jiǎng)。之后兩人到了美國上大學(xué)，Patrick到了麻省理工，John Collison去了哈佛?？墒撬麄儾]有在大學(xué)待太久時(shí)間。
　　事實(shí)上在2009年，他們從自己的開發(fā)人員朋友那里聽到了一些故事，因?yàn)槟切╅_發(fā)人員朋友在創(chuàng)建支付公司的時(shí)候遇到了很大挫折，這也讓兩人決定創(chuàng)建Stripe。和他們同屆的哈佛輟學(xué)生馬克扎克伯格一樣，兩人與知名投資人Peter Thiel進(jìn)行了會(huì)晤，他是Facebook的早期投資人，也是PayPal的聯(lián)合創(chuàng)始人。實(shí)際上，Collison一直在回避PayPal這個(gè)名字，因?yàn)樵诰€上支付領(lǐng)域里兩家公司存在著非常激烈的競爭關(guān)系，所以在提及這家公司的時(shí)候，不可避免的出現(xiàn)了一些尷尬的感覺。
　　“當(dāng)你和Peter Thiel在會(huì)面的時(shí)候，會(huì)很有趣，他或許覺得線上支付會(huì)被這兩個(gè)小流氓顛覆了，”John Collison說道。Thiel是Stripe公司的首批投資人之一，給他們投資人200萬美元的種子輪融資。
　　‘在你的網(wǎng)站里嵌入支付功能，應(yīng)該可以像嵌入一個(gè)YouTube視頻一樣簡單.’
　　Stripe兩位聯(lián)合創(chuàng)始人還和另外一個(gè)投資人進(jìn)行了會(huì)晤，他就是大名鼎鼎的Marc Adnressen，網(wǎng)景瀏覽器發(fā)明者，也是硅谷最杰出的風(fēng)險(xiǎn)投資家之一。Collison回憶到，當(dāng)他們給Andreessen展示了Stripe服務(wù)之后，Andreessen表示如果現(xiàn)在是上世界90年代初，他會(huì)想要把支付做成一個(gè)基本網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的。當(dāng)然，這沒有實(shí)現(xiàn)。“我們真的很有信心，希望能在互聯(lián)網(wǎng)上提供更好的支付基礎(chǔ)設(shè)施，”Collison說道。如今的Stripe在支付領(lǐng)域里給自己打了標(biāo)簽。
　　“不管你是誰，與互聯(lián)網(wǎng)支付基礎(chǔ)設(shè)施交互往往會(huì)是一次相當(dāng)痛苦的體驗(yàn)，”Patrick Collison說道。Stripe背后最初的想法，是讓開發(fā)人員能夠更加便捷的接受、處理信用卡交易，但是他表示，在經(jīng)過幾個(gè)月的努力之后，他和自己的弟兄意識(shí)到，自己正在將問題擴(kuò)展到了線上交易機(jī)制的碎片化本質(zhì)上面。“貌似我們很清楚，互聯(lián)網(wǎng)支付碎片化的現(xiàn)狀，需要有一個(gè)統(tǒng)一層將所有東西都整合在一起。”
　　讓支付消失
　　但是如果互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起者們根本就沒打算讓在線支付變得便捷，那么又會(huì)是個(gè)什么樣子呢？這么做的話，從理論上可以讓金融服務(wù)行業(yè)受益，至少Stripe是這么認(rèn)為的。當(dāng)然還有網(wǎng)關(guān)，商戶需方，ISO/MSP也可能受益。在信用卡行業(yè)里充斥了官僚主義，這也讓Stripe有了“可趁之機(jī)”。
　　“我們已經(jīng)構(gòu)建了非常強(qiáng)大的產(chǎn)品服務(wù)，”Stripe公司首席運(yùn)營官Billy Alvarado說道。在過去的半個(gè)世紀(jì)里，經(jīng)過許多行業(yè)公司的努力，幫助構(gòu)建了全球的支付基礎(chǔ)架構(gòu)。這些公司包括早期的大來卡（Diner Club），威士卡，到后來的萬事達(dá)卡。“但是我們所建立的基礎(chǔ)設(shè)施是非常復(fù)雜的，特別是從互聯(lián)網(wǎng)的角度來看的話，可訪問程度并不高。”
　　但是如果要想提高支付的可訪問性，就意味著需要為開發(fā)人員提供工具，讓他們在開發(fā)支付產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候，不必考慮底層的基礎(chǔ)設(shè)施。當(dāng)然，有些人還在為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而努力，在Stripe公司里，這個(gè)人就是Avarado。Avarado之前曾在像Capital One這樣的公司工作過，他在許多金融服務(wù)公司里面工作過，而在此之前，他也作為一名創(chuàng)始人創(chuàng)建過一家名為Lala的初創(chuàng)公司，這家公司是一家提供類似Spotify音樂流媒體服務(wù)的公司，2009年被蘋果公司收購，隨后幾個(gè)月該服務(wù)被關(guān)閉了。
　　Alvarado希望在不遠(yuǎn)的將來，各種支付方法之間的差距會(huì)變得微乎其微
　　由于Alvarado之前沒有跟上消費(fèi)者的需求，導(dǎo)致自己提供的音樂流媒體服務(wù)失敗。如今他希望這種悲劇不要發(fā)生在Stripe公司身上，雖然在支付行業(yè)情況有所不同，但是他認(rèn)為企業(yè)同樣需要改變，并不斷前進(jìn)。
　　Stripe的辦公室設(shè)在了舊金山市的Mission區(qū)，在公司的一塊白板上，Alvarado畫了一張錯(cuò)綜復(fù)雜的圖標(biāo)，以此說明信用卡行業(yè)之間的聯(lián)鎖關(guān)系，然后他又畫了一個(gè)大圈，并指向了一點(diǎn)。“對我們來說，最重要的就是這一點(diǎn)，這點(diǎn)就是Stripe。”他看著這張圖說道。
　　“在可預(yù)見的未來里，我希望在全球支持多種支付機(jī)制，”Patrick Collison說道。這就是像Stripe這樣提供支付服務(wù)的公司需要進(jìn)入的領(lǐng)域。這里說的支付機(jī)制包括信用卡支付，還有其他數(shù)字貨幣。只要有企業(yè)需要接受多種支付形式，這種提供多種支付機(jī)制的爭論就會(huì)繼續(xù)下去，因此就需要一個(gè)平臺(tái)去處理那些交易。如今，Stripe平臺(tái)已經(jīng)在測試處理比特幣交易了。
　　“就個(gè)人而言，我覺得比特幣真的是非?？?，如果比特幣能夠獲得更大成功，我就會(huì)更高興，因?yàn)槲矣X得比特幣會(huì)對Stripe更有利，”Collison說道。“今天我們的主要挑戰(zhàn)之一，就是很多人還沒有信用卡，或是還無法便捷地訪問信用卡。但是正是因?yàn)楸忍貛?，Stripe支付服務(wù)就可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融里面。這非常棒，這也會(huì)幫助那些使用Stripe的企業(yè)獲得更大成功。”
　　除了創(chuàng)業(yè)
　　除了Thiel和Andressen兩位投資界大咖，投資Strip公司的還有特斯拉創(chuàng)始人Elon Musk，Box創(chuàng)始人Aaron Levie，以及一家頂級(jí)風(fēng)投公司。Strip深深地吸引到硅谷的，除了他們優(yōu)秀的產(chǎn)品之外，還有公司友好的創(chuàng)業(yè)氛圍。而Stripe的目標(biāo)客戶，也全部都是那些投資人投資的小企業(yè)。
　　但是對于Stripe來說，更大的考驗(yàn)還在后面，特別是當(dāng)他們的客戶-----那些小公司規(guī)模變大之后，還究竟會(huì)不會(huì)使用Stripe的產(chǎn)品服務(wù)呢？絕大多數(shù)企業(yè)在處理支付交易時(shí)還是比較混亂的，至少從企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)這個(gè)角度上來看是這樣的。有一些公司，比如Lyft，Instacart，Soptify，以及Duolingo，他們把支付服務(wù)外包給Stripe的話應(yīng)該會(huì)從中受益，但是如果這些公司的規(guī)模變得足夠大，并且有了更多空閑時(shí)間和大量的資源，在這種情況下他們就會(huì)希望能夠創(chuàng)建屬于自己的支付系統(tǒng)。
　　“你只有在處理資金交易時(shí)，才會(huì)賺錢，”Scott Holt說道，他是Roam Data公司市場營銷部副總裁。Holt表示，他非常喜歡Stripe公司，因?yàn)樗麄兙拖袷且粋€(gè)連接到信用卡行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的聚合器，可以為大企業(yè)省錢。而且，Stripe可以按照公司的規(guī)模和使用情況，進(jìn)行更好的個(gè)性化定價(jià)。
　　“在獲取客戶的時(shí)候，最困難的事情，就是*9次就要得到他們的信任，讓他們允許你訪問自己的支付憑證”
　　Stripe當(dāng)然也需要考慮其他一些事情，比如他們的競爭對手。在同類型的初創(chuàng)公司里面，Braintree就是其中之一，每次談到Stripe的時(shí)候自然也不會(huì)忘記他們。這兩家初創(chuàng)公司提供的服務(wù)非常相似。但是Braintree公司的成立時(shí)間更早一些。他們的客戶在創(chuàng)業(yè)圈子里面同樣赫赫有名，比如Airbnb和Uber。去年，PayPal以8億美元現(xiàn)金的價(jià)格收購Braintree公司，由于PayPal公司旗下1.5個(gè)用戶帳戶，對于Braintree公司而言，就像他們的首席執(zhí)行官Bill Ready說的那樣，這筆交易將其產(chǎn)品迅速擴(kuò)展到更大范圍的終端消費(fèi)者那里。
　　“在獲取客戶的時(shí)候，最困難的事情，就是*9次就要得到他們的信任，讓他們允許你訪問自己的支付憑證，”Ready說道。對于Braintree來說，如果用戶已經(jīng)有了PayPal賬戶，在使用Braintree App應(yīng)用的時(shí)候，無需再次輸入他們的信用卡賬戶，對于移動(dòng)端的用戶而言，Ready表示這個(gè)功能是一個(gè)非常強(qiáng)大的賣點(diǎn)，因?yàn)闆]幾個(gè)用戶愿意在手機(jī)那么小的屏幕上輸入一大串信用卡卡號(hào)。
　　在這方面，Stripe做的真的不錯(cuò)，最近他們開始支持“支付寶”了，支付寶是中國最受歡迎的在線支付平臺(tái)。“實(shí)際上，在支付這一領(lǐng)域里面還是有很大空間的，”John Collison說道，“我不認(rèn)為Stripe會(huì)是涉足互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的*10一家公司，當(dāng)然如果Stripe公司是這一領(lǐng)域里*10的一家公司，對整個(gè)行業(yè)來說也不會(huì)特別有幫助。”
　　在23歲這個(gè)年齡，這樣的理想主義似乎很難理解，多少有些感性的成分在其中。在互聯(lián)網(wǎng)交易這一領(lǐng)域里面，Stripe是否能夠成為一個(gè)主要服務(wù)提供商，目前尚不得而知。信用卡行業(yè)正在快速萎縮。消費(fèi)者期待他們的錢可以在互聯(lián)網(wǎng)上快速運(yùn)轉(zhuǎn)，企業(yè)也有同樣的期待。五十年以后，Collison將會(huì)看到一個(gè)和如今的支付標(biāo)準(zhǔn)完全不同的世界。當(dāng)交易超越了貨幣，變成其他東西的時(shí)候，或許處理支付會(huì)有另一個(gè)抽象層了，就像是如今Stripe為信用卡搭建的抽象層一樣。
　　這種感覺很有趣，因?yàn)樵跊]有智能手機(jī)的時(shí)候，你要是在商店里不用錢包而用手機(jī)買單似乎是一件很奇怪的事情。“在你的網(wǎng)站里嵌入支付功能，應(yīng)該像嵌入YouTube視頻一樣簡單，幾行代碼就能快速搞定，”Collison說道，“而這也是互聯(lián)網(wǎng)的魅力所在。”

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