為你探析***市場隱性中介風(fēng)險

　　對銀行來說，信用卡產(chǎn)品在擴大創(chuàng)利空間的同時，也不斷產(chǎn)生著經(jīng)營風(fēng)險隱患，其中相當(dāng)一部分風(fēng)險源于一些隱性中介的欺詐交易行為。所謂隱性中介，是指以虛構(gòu)個人身份信息為手段，突破銀行信用卡產(chǎn)品風(fēng)險控制防線，快速、大批量從銀行辦理高額透支授信信用卡，再以透支信用額度的方式套現(xiàn)，從中攫取高額利益的組織或個人。

　　目前，受資金流動性偏緊影響，社會整體融資成本推高，加大了企業(yè)、經(jīng)濟組織或個人間接融資的難度。部分企業(yè)、經(jīng)濟組織或個人，迫于維系正常經(jīng)營的資金需求壓力，尤其是面對因無法滿足銀行貸款條件而使融資受挫的現(xiàn)實，便將可免辦抵押手續(xù)且免息期內(nèi)可無償使用透支授信額度的銀行信用卡產(chǎn)品作為融資的一種選擇。然而，部分企業(yè)、經(jīng)濟組織或個人，在向銀行申請辦理信用卡產(chǎn)品并爭取較高透支授信額度的過程中，受銀行內(nèi)部風(fēng)險控制措施的約束，正常情況下同樣要經(jīng)過嚴格的資格審查和一定時間的審批流程，不是輕而易舉就可獲取理想的透支授信額度的。2011年中國銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中明確規(guī)定：“發(fā)卡銀行不得將信用卡營銷、領(lǐng)卡合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。”在這種情況下，由于存在較大的需求空間，同時信用卡透支又有套現(xiàn)套利的“商機”，個別企業(yè)、經(jīng)濟組織或個人，便充當(dāng)資金“掮客”的角色，以經(jīng)營其他業(yè)務(wù)為掩護，憑借對銀行信用卡產(chǎn)品運作規(guī)則的了解，千方百計腐化籠絡(luò)個別銀行工作人員，打通辦理高額透支授信信用卡產(chǎn)品的多種關(guān)節(jié)，形成內(nèi)外“地下”合作，人為對辦卡人進行粉飾包裝，虛構(gòu)辦卡客戶的身份信息與透支條件，通過個別相關(guān)銀行工作人員，沖破相關(guān)法規(guī)制度紅線實施刷卡透支行為，進行大量套現(xiàn)，通過民間借貸獲利或挪作他用。就這樣，以獲取高額利潤為目的并且具有專業(yè)經(jīng)營特征的隱性中介便潛滋暗長，且大有擴張發(fā)酵之勢。

　　從被媒體曝光和被銀行內(nèi)部審計部門揭示的情況看，隱性中介往往依附在小額貸款公司、擔(dān)保公司、投資公司、無抵押貸款公司、財務(wù)公司之下，從來不打辦理銀行信用卡產(chǎn)品中介服務(wù)的旗號，搞“地下”運作。一是面對具有真實身份者辦理銀行信用卡透支產(chǎn)品的需求，在獲取相關(guān)信息的基礎(chǔ)上，從營銷、包裝、技能培訓(xùn)、資料搜集整理、調(diào)查、額度審批、客服應(yīng)答等方面進行全流程作業(yè)，形成絲絲入扣的作業(yè)鏈條。為了獲得更多的客戶資源并且能為客戶辦成事，一方面通過QQ群、媒體廣告、小廣告等途徑進行營銷推介，多方擴充客戶群體，吸引招攬客戶資源；另一方面按照銀行透支信用卡產(chǎn)品的辦卡條件進行達標(biāo)包裝，包括制作虛假房地產(chǎn)權(quán)證、行車證、客戶交易流水等。對本屬于低額度透支授信的信用卡產(chǎn)品進行升級，實現(xiàn)透支授信額度的快速提升，在人為滿足高額透支授信條件的情況下，協(xié)助“持卡人”惡意透支、循環(huán)使用授信額度。不僅如此，一旦被銀行信用卡管理部門因發(fā)現(xiàn)交易異常而采取封卡措施后，隱性中介就會利用個別相關(guān)銀行工作人員，及時提出符合解封條件的理由，然后再違規(guī)進行解封，使“持卡人”可以進行持續(xù)循環(huán)透支交易。若“持卡人”因故難以到期清償透支款項，隱性中介就再以高息無抵押貸款的形式，向“持卡人”提供臨時性周轉(zhuǎn)資金，用于填補“持卡人”的到期透支款項，以達到隱性中介增收、“持卡人”持續(xù)以卡養(yǎng)卡的雙重目的。二是面對無真實身份辦理信用卡透支產(chǎn)品的需求，隱性中介則便以購買、竊取的手段，獲取客戶身份信息，虛構(gòu)滿足信用卡產(chǎn)品高額透支授信的一切相關(guān)資料，或者采取張冠李戴的方式進行達標(biāo)裝飾，同樣借助個別相關(guān)銀行工作人員的合作，從銀行辦理若干可高額透支的信用卡產(chǎn)品，使其作為事實上的“持卡人”，冒名進行持續(xù)性循環(huán)透支套現(xiàn)，用套取的資金高息放貸或作他用。

　　在一般情況下，隱性中介的獲利模式有四種。一是私下明確商定，凡通過“包裝”獲得高額透支授信信用卡的“持卡人”，必須在由隱性中介直接掌控的POS機上刷卡透支，刷卡時由隱性中介協(xié)助進行虛假交易套現(xiàn)，隱性中介根據(jù)交易金額收取一定比例的服務(wù)費。二是對快速提升信用卡產(chǎn)品透支授信額度的客戶，隱性中介按提升額度的20%左右收取手續(xù)費。三是對短期內(nèi)辦理無抵押貸款的客戶，隱性中介按照民間借貸利率扣除利息后，通過虛假交易套現(xiàn)提供剩余資金，并為“持卡人”輔之一定期限的循環(huán)養(yǎng)卡服務(wù)。四是隱性中介冒名辦卡，直接套現(xiàn),用于民間借貸,收取高額利息。

　　一是資產(chǎn)損失。隱性中介為了獲取不正當(dāng)?shù)母哳~利息，將普通客戶包裝成“高端人士”,使信用卡產(chǎn)品透支授信額度遠超其還款能力，透支還款無保障，使銀行承擔(dān)著較大的資產(chǎn)損失風(fēng)險，此種案例屢見不鮮。二是聲譽風(fēng)險。被冒名的“持卡人”得知自己在人民銀行征信系統(tǒng)有不良記錄，大都選擇或起訴銀行、或投訴到媒體。一旦被媒體曝光，便會給辦卡銀行帶來較大的負面社會影響；那些通過“包裝”成為高額透支授信信用卡產(chǎn)品的“持卡人”，一旦信用卡透支用信被禁止，往往不考慮自身辦卡時的條件缺陷，總是到辦卡銀行“討說法”，鬧得沸沸揚揚，使辦卡銀行的聲譽受損害。三是侵蝕了銀行員工隊伍肌體。在利益的驅(qū)使下，個別相關(guān)銀行工作人員，由于經(jīng)不住利益的誘惑，加之對違規(guī)違紀行為后果的嚴重性認識淺薄，或者心存僥幸，便不顧職業(yè)操守和法規(guī)制度的約束，萌生權(quán)力尋租的邪念，充當(dāng)隱性中介的“馬前卒”，為隱性中介包裝冒名辦卡、授信、透支、套現(xiàn)、規(guī)避檢查監(jiān)督出謀劃策，提供全流程“服務(wù)”，從中獲取“好處費”。這種現(xiàn)象，雖然只是發(fā)生在銀行個別工作人員身上，但影響面較大，侵蝕的是銀行員工隊伍的健康肌體。