“預(yù)存話費(fèi)也能理財(cái)。”近日，隨著中國電信、中國聯(lián)通[0.31% 資金 研報(bào)]先后打出了這樣的宣傳語，又一大陣營加入了被戲稱為“寶寶軍團(tuán)”的互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)。
　　余額寶可謂是這場大戰(zhàn)的發(fā)起者，現(xiàn)在這條金融市場里的“鯰魚”已激起包括互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行、電信運(yùn)營商在內(nèi)的三大陣營間的激烈角力。在這場對壘當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)系、銀行系和電信系的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品各有特色，各有優(yōu)劣。一場能使眾多草根受益并喚醒他們理財(cái)意識的線上金融大戰(zhàn)，正在上演，而且可能會(huì)越來越精彩紛呈。
　　電信運(yùn)營商殺入
　　預(yù)存的話費(fèi)成為理財(cái)資金
　　“預(yù)存話費(fèi)換手機(jī)。”面對家附近聯(lián)通營業(yè)廳里營業(yè)員賣力的推薦，白領(lǐng)溫銘仍是不為所動(dòng)。“太麻煩了！”在他看來，這樣的活動(dòng)實(shí)在有些雞肋，在一下子交了1000多元的話費(fèi)后，換得的手機(jī)只是不到千元的低端機(jī)，同時(shí)套餐還附加一大堆額外條件，對每月基礎(chǔ)消費(fèi)、連續(xù)使用時(shí)間都有所要求。
　　精明的運(yùn)營商們似乎嗅到了這股漸漸彌漫的不滿，并有意改變。
　　5月20日，中國聯(lián)通就用預(yù)存話費(fèi)做起了理財(cái)生意，這也意味著中國聯(lián)通正式殺入了目前已經(jīng)炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融“寶寶軍團(tuán)”之中。
　　聯(lián)通推出的這款“寶類”產(chǎn)品叫“話費(fèi)寶”，后臺(tái)對接的是安信基金旗下的一款安信現(xiàn)金管理貨幣基金。消費(fèi)者將合約計(jì)劃涉及的全部費(fèi)用投資于安信現(xiàn)金管理貨幣基金，安信基金將對應(yīng)的基金份額予以凍結(jié)，并用這部分被凍結(jié)的基金份額幫助客戶自動(dòng)支付每月的套餐費(fèi)用。
　　具體來看，在“話費(fèi)寶”的一款套餐中，消費(fèi)者凍結(jié)7799元的貨幣基金份額即可免費(fèi)獲得一臺(tái)市場價(jià)為4800元的iPhone 5s，同時(shí)享受24個(gè)月價(jià)值9264元的通話與流量套餐，合約期間還可以享受到話費(fèi)投資于貨幣基金產(chǎn)生的收益。簡言之，消費(fèi)者盤活了原本只能放在賬戶里等著按月消費(fèi)的資金，將其變?yōu)橐还P筆實(shí)在的投資收益。
　　打著同樣算盤的電信運(yùn)營商不止聯(lián)通一家。
　　日前，中國電信推出了自己的“添益寶”，后臺(tái)對接的是民生加銀和匯添富兩款貨幣基金。和聯(lián)通采用類似的思路，用戶開通“添益寶”后，賬戶余額即可自動(dòng)理財(cái)。此外，電信還將“添益寶”和旗下的電子商務(wù)平臺(tái)“翼支付”打通，支付賬戶的資金還可以隨時(shí)提現(xiàn)與消費(fèi)。
　　“以月套餐消費(fèi)89元的用戶為例，如果一次性存入2萬元，按照近3個(gè)月的7日年化收益率(約5%)計(jì)算，一年的潛在理財(cái)收益就相當(dāng)于全年的話費(fèi)支出。”中國電信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
　　不止如此，為了招攬更多用戶，運(yùn)營商們還拿手握的海量上網(wǎng)流量資源做起了文章。“添益寶”的網(wǎng)頁上顯示，中國電信“樂享3G”用戶如果在2014年6月30日前開通“添益寶”，還能獲贈(zèng)4GB流量。
　　“前有狼后有虎”
　　銀行對互聯(lián)網(wǎng)大佬的阻擊戰(zhàn)
　　就在電信運(yùn)營商們虎視眈眈地覬覦著“寶寶軍團(tuán)”所蘊(yùn)含的巨大市場時(shí)，市民鄒凱的理財(cái)賬戶已經(jīng)悄然發(fā)生了兩次變化。
　　去年年底，鄒凱和老婆一合計(jì)，經(jīng)過數(shù)次“螞蟻搬家”，把家里的幾張存折中近20萬元存款悉數(shù)存入了“余額寶”中。催生這個(gè)念頭的是一組對比鮮明的數(shù)字，自己存了一年的定期存款到期，收益僅為3%；可就在同一天，受益于年底貨幣基金收益率節(jié)節(jié)攀高，“余額寶”的最近7日年化收益率已經(jīng)超過了6%。收益足足差出一倍。
　　余額寶引起的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，迅速席卷國內(nèi)眾多“互聯(lián)網(wǎng)土豪”。一時(shí)間，騰訊的微信理財(cái)通、百度的百度百發(fā)、網(wǎng)易的現(xiàn)金寶、蘇寧的零錢包、京東的小金庫紛紛問世。
　　和已經(jīng)在我國存在10多年的傳統(tǒng)貨幣基金行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)大佬們提供更好的用戶體驗(yàn)，用戶可以隨時(shí)查看收益、購買門檻從1000元降至1元甚至0.01元，“T+0”式的贖回開始成為各家“寶寶”的標(biāo)配。
　　可就在最近一段時(shí)間，和不少用戶一樣，鄒凱又把自個(gè)兒的部分“錢袋子”投向方興未艾的來自銀行系的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。前不久，手頭有了3萬元閑錢的鄒凱在考慮理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有再直接放進(jìn)“余額寶”中，而是選擇了興業(yè)銀行[1.14% 資金 研報(bào)]的一款“掌柜錢包”產(chǎn)品。原因很簡單，鄒凱算了筆賬：“余額寶當(dāng)時(shí)的收益率是4.9%，掌柜錢包是5.6%，中間足足差了活期存款利率0.35%的兩倍呢！”
　　這背后，是銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)系“寶類”圍攻發(fā)起的一場反擊戰(zhàn)。
　　其中，*7的戰(zhàn)況是“貨幣基金也可刷卡消費(fèi)”功能的推出。5月19日，信誠薪金寶貨幣基金和嘉實(shí)薪金寶貨幣基金在中信銀行[1.91% 資金 研報(bào)]全國網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行正式上線。嘉實(shí)基金相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者說，對投資者來說，薪金寶*9次打通了互聯(lián)網(wǎng)線上理財(cái)和線下支付的關(guān)節(jié)，不需要網(wǎng)絡(luò)、不用借助電子設(shè)備，只要帶上一張銀行卡，就可在獲取貨幣基金收益的同時(shí)隨時(shí)在商場刷卡購物或者在銀行ATM機(jī)取錢。
　　此前，工行曾發(fā)行工銀薪金寶貨幣基金，平安盈、民生如意寶等相繼上線，也在一定程度上改變了互聯(lián)網(wǎng)“寶類”產(chǎn)品一邊倒的局面。
　　目前來看，各家銀行推出的“寶類”產(chǎn)品在收益率上參差不齊，有高過互聯(lián)網(wǎng)陣營的，也有些產(chǎn)品與其水平相當(dāng)，甚至低于互聯(lián)網(wǎng)陣營。業(yè)內(nèi)人士表示，一些銀行之所以推出明顯高于余額寶收益率的“寶類”理財(cái)產(chǎn)品，就是因?yàn)樵谶@個(gè)領(lǐng)域銀行是后來者，必須通過更高的收益率，才有可能從余額寶和理財(cái)通等陣營那里拉來客戶。
　　三大陣營是在
　　歸集“零錢”來理財(cái)
　　自去年6月份余額寶橫空出世后，“寶類”產(chǎn)品如雨后春筍，層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入快速成長期，并逐步蠶食銀行業(yè)的活期存款。而手握海量用戶的電信運(yùn)營商們也正踴躍加入，想要分享互聯(lián)網(wǎng)金融這塊大蛋糕。
　　好買基金研究中心分析認(rèn)為，銀行系的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在讓客戶享受到活期存款便捷性的同時(shí)，有遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益率。“這類產(chǎn)品的推出，很可能成為取代活期存款的新業(yè)務(wù)形態(tài)。需要注意的是，如果活期存款被‘薪金煲’類產(chǎn)品取代，銀行業(yè)盈利能力重要指標(biāo)之一，息差將會(huì)進(jìn)一步收窄，銀行的盈利水平也會(huì)受到一定影響，這一步代價(jià)不菲。”
　　而在濟(jì)安金信基金評價(jià)中心主任王群航看來，在互聯(lián)網(wǎng)、銀行、電信運(yùn)營商這三大陣營角力的背后，存在著共通點(diǎn)。“首先，大家大多數(shù)選擇的都是貨幣基金，因?yàn)樗L(fēng)險(xiǎn)低，適宜投資者需求；其次，大家都在挖掘‘零錢’市場，也就是將用戶原本用于購物、存話費(fèi)的閑散的零錢利用起來，投入理財(cái)市場。”
　　王群航對記者說，在這場競爭中，三大陣營各有利弊。擅長營銷的互聯(lián)網(wǎng)公司能夠近距離抓準(zhǔn)用戶需求，理財(cái)資金可以直接用于購物、消費(fèi)，而且有龐大的用戶基礎(chǔ)；銀行則擁有更成熟強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管控和團(tuán)隊(duì)，銀行系“寶寶”由銀行實(shí)行全程監(jiān)控，加之資金閉環(huán)，在安全性方面比其他平臺(tái)優(yōu)勢更突出；電信運(yùn)營商在具有海量用戶優(yōu)勢的同時(shí)，也可以將理財(cái)和通信上網(wǎng)等業(yè)務(wù)結(jié)合起來。

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