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本期案例相對比較特殊，也展現(xiàn)出當(dāng)今年輕的人所面臨的壓力。林楓自小生活于單親家庭，一直和外婆住在一起，自小體會到生活的不易，因而比同齡的年輕人懂事不少，早早開啟了個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃。
理財(cái)需求
需要幫助林楓研究一下他的兩只基金如何，是否值得長期堅(jiān)持定投？
需要給林楓的養(yǎng)老保險(xiǎn)做個(gè)診斷，看他買的養(yǎng)老保險(xiǎn)是否適合他；如果進(jìn)行大病和意外保險(xiǎn)，該如何規(guī)劃？
他想婚后購車，該如何做？
26歲的林楓2009年在職業(yè)大專數(shù)控機(jī)械專業(yè)畢業(yè)后，就進(jìn)入安徽三線城市的一家國企工作。每個(gè)月扣了“五險(xiǎn)一金”，他能拿到3200元的工資，平時(shí)每個(gè)月700元生活費(fèi)，剩下的錢，都會做一個(gè)比較細(xì)致的規(guī)劃。
去年12月，他開始進(jìn)行股票型基金定投，每只基金每月定投500元。銀河行業(yè)目前的市值2301元，南方醫(yī)藥1454元。林楓還購買了一份10年期的陽光保險(xiǎn)的富貴金升分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年5023.4元。每年做定期體檢，費(fèi)用在1400元。
“我每個(gè)月有400元的住房公積金，現(xiàn)在大概有8000多元，計(jì)劃取出來買貨幣基金。刨去定投基金，每個(gè)月生活結(jié)余基本上都會買貨幣基金。貨幣基金收益率還不錯(cuò)，比放在銀行好多了。”目前林楓的貨幣基金已經(jīng)有20000元，還有定期存款12000元。
目前，擺在林楓面前的主要是結(jié)婚這件大事。林楓和女朋友已經(jīng)相處兩年多了，預(yù)計(jì)明后年就要結(jié)婚。在當(dāng)?shù)?，男方娶媳婦，需要給女方10萬元的禮金，這是一筆不小的數(shù)目。
*10讓林楓稍感輕松的事，是他早早買了房子，購房的首付款是林楓和母親湊的，幾位親戚也支援了一些，目前貸款已經(jīng)還清?，F(xiàn)今，80平米的房子在當(dāng)?shù)貎r(jià)值36萬元左右。外婆和母親都有退休金，現(xiàn)在還不需要自己照顧，自己結(jié)婚時(shí)，母親和外婆還要支援他。
林楓為了省錢，結(jié)婚不想擺酒席，又怕對方父母不同意，這讓他比較苦惱，倍感有壓力。當(dāng)?shù)囟Y節(jié)很多，辦酒席花費(fèi)比較大，結(jié)婚有可能把林楓幾年的積蓄全部用完。
林楓計(jì)劃在結(jié)婚后，購買一輛價(jià)值10萬元的汽車，并考慮購買大病險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，一年可承受的費(fèi)用在7000元左右。
他希望理財(cái)師能給出一套整體的規(guī)劃方案，自己好有計(jì)劃地執(zhí)行起來。
保障規(guī)劃：考慮消費(fèi)型的定期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)
劉啟斌 恒安標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)規(guī)劃師 何佳琪 上海凱石財(cái)富理財(cái)經(jīng)理
劉啟斌：我不太建議年輕人的*9份保險(xiǎn)買的是養(yǎng)老險(xiǎn)，因?yàn)閷τ趥€(gè)人而言，越難買的保險(xiǎn)一定要盡早買。何為“越難買”？人的身體健康會隨著年齡的增加而下降，保險(xiǎn)公司的保障險(xiǎn)費(fèi)率也會隨著客戶年齡增加和健康指數(shù)的下降而發(fā)生變化， “越難買”保險(xiǎn)指的就是健康險(xiǎn)。
林楓如今在事業(yè)和家庭方面的壓力都存在，應(yīng)優(yōu)先在健康險(xiǎn)上下功夫，而不應(yīng)在養(yǎng)老險(xiǎn)上做太多文章，占用資金。建議林楓考慮消費(fèi)型的定期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，除省錢外，還能有效運(yùn)用保險(xiǎn)公司的杠桿化，轉(zhuǎn)嫁個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)用控制在一個(gè)月工資320 0元之內(nèi)即可。
何佳琪理財(cái)師：林楓目前購買的這款產(chǎn)品為陽光人壽*7研發(fā)的年金理財(cái)計(jì)劃，由主險(xiǎn)“富貴金升年金保險(xiǎn)分紅型”和附險(xiǎn)“附加財(cái)富賬戶年金保險(xiǎn)C款萬能型”組合而成，兼具年金與萬能險(xiǎn)雙重優(yōu)勢。
主險(xiǎn)富貴金升年金的保障功能包括：在拿到保單后10天，客戶即可獲得*9筆生存年金，等值于基本保險(xiǎn)金額30%。也就是針對林先生的保額，每年均可獲得1507元的生存年金，年年不斷，直到10年到期，再返還100%所交保費(fèi)。同時(shí)，主險(xiǎn)還非常人性化地增加了針對投保人的保費(fèi)豁免保障功能，若投保人在交費(fèi)期間，因意外導(dǎo)致身故或全殘，免交后期所有未交保費(fèi)，本保險(xiǎn)合同利益不受影響，返還照領(lǐng)，分紅照拿。
附加險(xiǎn)的功能則主要在于財(cái)富增值。每年給付的生存年金、紅利以及首期追加保費(fèi)，都自動且免費(fèi)進(jìn)入萬能險(xiǎn)理財(cái)賬戶，享受日復(fù)利、月結(jié)息的復(fù)利增值收益，該賬戶提供行業(yè)內(nèi)*6的保底收益2. 5%，且前5年預(yù)期收益率不低于5%。
同時(shí)，任何時(shí)候，只要客戶需要用錢，可隨時(shí)從賬戶中自由領(lǐng)取，方便靈活，保單持續(xù)有效。保險(xiǎn)責(zé)任主要包括身故或滿期時(shí)，返還個(gè)人賬戶價(jià)值所有資金。同時(shí)滿足在保險(xiǎn)期滿時(shí)，滿期保險(xiǎn)金受益人可以申請年金轉(zhuǎn)換的需求。
所以，從保值角度來看，林先生所購買的保險(xiǎn)還是適合持有的，但是客戶除了這份保險(xiǎn)之外，沒有為自己配置任何其他的重大疾病險(xiǎn)。針對林先生的情況，給出如下方案：
建議配置工銀安盛—御立方保障計(jì)劃。首先，它作為一款重疾險(xiǎn)，投保之后，客戶能享有3次重大疾病保險(xiǎn)金。同時(shí)，若被保險(xiǎn)人不幸首次被診斷患有符合合同約定的重大疾病，將被免予收取從此病確診之日起的剩余保單年度御立方保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)。其次，保障范圍廣泛，保障40種重大疾病。
測算如下：林先生今年26周歲，為自己購買了保額為20萬元的工銀安盛人壽“御立方”保障計(jì)劃，保障至林先生年滿8 8周歲后的[*{5}*]保險(xiǎn)合同周年日。
林先生選擇3 0年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)5,376元(交費(fèi)金額在客戶可承受范圍內(nèi))。
林先生可獲得的保單利益如下：
情況一，若林先生不幸發(fā)生重大疾病，首次將獲得20萬元的保險(xiǎn)金以及累積周年紅利。若不幸再次發(fā)生重大疾病，除了之后的保費(fèi)豁免之外，仍可獲得第二次20萬元的保險(xiǎn)金。最多給付3次，總額高達(dá)60萬元。
情況二，若客戶身故，將獲得身故保險(xiǎn)金20萬元，累積周年紅利，終了紅利。
情況三，若保險(xiǎn)期滿，客戶將獲得滿期保險(xiǎn)金20萬元，累積周年紅利，終了紅利。
這樣的保障體系，相信可以滿足需求，并且每年所需支付的保費(fèi)也在可承受范圍內(nèi)。
投資：兩只基金可以堅(jiān)持定投，也可考慮定投指數(shù)基金
何佳琪：
先看一下銀河行業(yè)這只基金。它成立于2009年4月，多家專業(yè)基金評級機(jī)構(gòu)包括晨星、銀河、海通、招商等3年評級均評為5星*6級。自從成立以來增長率117. 39%，今年以來增長率也達(dá)到了6.82%，業(yè)績排名長期以來均位于同類前茅。
同時(shí)，基金經(jīng)理的投資風(fēng)格屬于成長型，更注重公司的長期成長性。本只基金是通過投資于景氣行業(yè)以及預(yù)期景氣行業(yè)中的優(yōu)勢企業(yè)，來分享中國經(jīng)濟(jì)的成長。通過對各個(gè)行業(yè)進(jìn)行多層次的定性和定量分析，判斷行業(yè)的景氣狀況，在此基礎(chǔ)上，實(shí)施靈活、動態(tài)的行業(yè)配置，選擇景氣行業(yè)中的優(yōu)勢企業(yè)進(jìn)行投資，可以獲取穩(wěn)健的投資收益。所以綜合來看，建議林楓繼續(xù)堅(jiān)持定投。
然后來看一下南方醫(yī)藥。作為南方基金公司旗下首只醫(yī)藥保健基金，該基金風(fēng)格屬于股債平衡型基金，持股比例14. 88%，主要投資于醫(yī)藥保健行業(yè)證券。隨著人們生活水平提高，保健意識日益增強(qiáng)，對更高質(zhì)量醫(yī)藥產(chǎn)品和服務(wù)有全新的需求，這也將進(jìn)一步推動醫(yī)藥保健行業(yè)的發(fā)展，使醫(yī)保行業(yè)的股票投資價(jià)值更加突出。
根據(jù)萬德數(shù)據(jù)顯示，市場已運(yùn)作且有業(yè)績可查的5只醫(yī)療主題基金，今年來取得33.5%的平均收益率，大幅領(lǐng)先于同期同類普通股票基金16. 36%的平均漲幅。所以綜合來看，該基金長期平均風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益率低于股票型基金，高于債券型基金、貨幣市場基金，建議客戶繼續(xù)持有。
劉啟斌：
林楓所定投的兩個(gè)基金，一個(gè)是股票型，另一個(gè)屬于股債平衡型基金，組合起來，屬于主動進(jìn)攻型配置(基金投資主體為證券市場，主動購買了相應(yīng)的股票)。個(gè)人認(rèn)為，基金定投還是用指數(shù)型基金更合適，它的被動進(jìn)攻屬性比較適合長期投資(基金走勢掛鉤某類指數(shù)，如上證300指數(shù)等成分指數(shù))，而且波動小。
建議改成1-2只指數(shù)型基金定投，選擇上應(yīng)以大公司發(fā)行、長時(shí)間在市場上有表現(xiàn)可循的指數(shù)類基金。在定投的渠道上，建議林楓到基金公司網(wǎng)上開戶，捆綁自己的網(wǎng)銀定投更佳，因?yàn)槊科谑掷m(xù)費(fèi)夠低，長期而言，可以省下一筆可觀的費(fèi)用。
購車計(jì)劃：貸款買車是王道
劉啟斌：
中國人不喜歡欠債，所以養(yǎng)成了買東西付全款的習(xí)慣，只有年輕人喜歡貸款。但無論你有能力沒能力，都應(yīng)該貸款買車。
不要忽視通貨膨脹
我們來算一筆賬：如果我們把10萬元投入新車上，在忽略新車貶值的前提下，兩年以后，原購車款10萬元已經(jīng)貶值為8 .4萬元(按一年CPI上升8%計(jì)算)。但如果你是貸款買車，這部分損失則由銀行來承擔(dān)。當(dāng)然，銀行會收取一定的利息，但是你也可以用余額寶[微博]和銀行理財(cái)?shù)仁侄蝸韺?，如果遇到一些免息的車型，則是穩(wěn)賺。因此，用未來只值8.4萬元的錢來買今天價(jià)值10萬元的東西是很劃得來的。
貸款買車合理理財(cái)
汽車不具有增值潛能，如果消費(fèi)者手中有足夠的資金全款買車，不如通過貸款的方式，省下資金，另作投資。例如，貸款買一輛15萬元左右的家用轎車。如果可以向銀行貸款12萬元，期限5年，按照當(dāng)前月利率5.025‰計(jì)算，每月需向銀行支付貸款本金2538.50元，平均月付利息306.526元，5年共需向銀行支付利息18391.56元，每年平均支付利息3678.31元。自己日常收入的積累，可以另作理財(cái)規(guī)劃。
何佳琪：
建議可以選擇辦理信用卡汽車分期。比如，客戶可以申請一張招商銀行的信用卡，然后申請“車購易”，銀行會根據(jù)持卡人的資信狀況，提升其信用卡的分期額度，以滿足持卡人在指定經(jīng)銷商分期購買指定品牌汽車的需求。
持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費(fèi)，即可按月分期償還購車款項(xiàng)，充分減輕還款壓力。同時(shí)，不同汽車經(jīng)銷商還會不定時(shí)推出各種促銷活動，減免或者降低分期手續(xù)費(fèi)。為林先生做如下測算：
林先生打算購置10萬元的汽車，首付40%，即貸款6萬元，可以最長分成36月還款。手續(xù)費(fèi)7%，單期還款金額僅為1783元，手續(xù)費(fèi)總額4200元。
這樣既滿足了客戶購置車輛的需求，同時(shí)客戶剩余資金可以繼續(xù)進(jìn)行投資，累積財(cái)富。
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