11月末,銀監(jiān)會高層領(lǐng)導(dǎo)在2017城商行年會上指出,城商行、民營銀行都是社會經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)者,也是受益者。20多年來,城商行經(jīng)過風(fēng)險危機、更名轉(zhuǎn)制、機構(gòu)重組、換路轉(zhuǎn)型多個發(fā)展階段,也因此初步建立現(xiàn)代化經(jīng)營管理模式,在金融領(lǐng)域完成一次革命性的任務(wù)。
從自身資源來看,城商行存在的短板明顯在于持久度跟不上,沒有后勁的發(fā)展只能算百米沖刺。導(dǎo)致這一原因的首要方面就是資本實力有限,城商行因起點低、規(guī)模小、風(fēng)險抗性弱的原因一直沒有得到領(lǐng)域內(nèi)的重視,加上近年來利潤降低、成本提高就進(jìn)一步限制了發(fā)展勢頭,資本補充能力有限的情況自然沒有好發(fā)展。
另一方面就是人才跟不上,城商行多存在三四線城市,競爭人才方面存在先天劣勢,再加上沒有很好的人才培養(yǎng)體系,加大人才使用率相應(yīng)福利沒有做到位,也導(dǎo)致人才流失率提高。
第三個方面就是市場范圍有限,城商行與民營銀行一般都在某一區(qū)域內(nèi)運營,不管是吸引資產(chǎn)注入,還是財產(chǎn)配置亦或是業(yè)務(wù)拓展上都有一定的限制,經(jīng)營范圍、產(chǎn)業(yè)受當(dāng)?shù)靥厥馇闆r影響較大。
我們知道,在競爭中成長可以得到能力的全面開發(fā),而這種自己玩的狀態(tài)正是城商行、民營銀行的尷尬處境。所以,監(jiān)管部門調(diào)整方向,針對銀行的‘年輕’群體,展開找定位、轉(zhuǎn)理念、重規(guī)律的行動,揚長補短。
從2016年末,銀監(jiān)會已抓緊機會開展整頓亂象的一系列工作,從信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、內(nèi)控管理等方面體會到不小的壓力,反觀‘小微’銀行的城商行與民營銀行存在更大的風(fēng)險危機:代理、洗錢。
我們大致分析一下銀監(jiān)會高層領(lǐng)導(dǎo)在城商行年會上做出的重要講話:
本次城商行年會在全國金融工作會議召開的背景下舉辦,具有重要的意義,在探討中國特色社會主義新時代的發(fā)展使命和機遇的前提下,落實三大任務(wù),深入研究群眾觀點、對于城商行的發(fā)展有這五點可談。
一、觀其責(zé)任心
就在2017年中旬,官媒報道城商行資產(chǎn)總額30余萬億,占商業(yè)銀行15.8%,這一數(shù)值使其成為銀行體系重要組成部分,在服務(wù)社會與實體經(jīng)濟(jì)的工作中有著不可抹去的功勞與責(zé)任。剛剛過去的十九大會議中,國家領(lǐng)導(dǎo)人給銀行業(yè)規(guī)劃了新的藍(lán)圖,讓我們堅守新的社會主義價值觀、完善現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體系、改善民生水平、提高中國國際知名度,成為新中國國民的奮斗方向。
這個時候,反觀我們的城商行及民營行的社會責(zé)任感,不僅參與進(jìn)來,還在維護(hù)金融穩(wěn)定的任務(wù)重發(fā)揮重要作用,體現(xiàn)了極高的社會價值與群眾歸屬感。
二、體會行業(yè)危機
社會發(fā)展的長河中,每一員都是參與者與受益者,城商行與民營行自出現(xiàn)伊始,享受歷史的正名、群眾的認(rèn)可,體會過大環(huán)境下的暴風(fēng)雨,無論是哪一種滋味都清楚表達(dá)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的不可逆性,需要去尊重、重視。
小企業(yè)、小公司不能因為個子小就以為天塌下來有高個頂著,樹立危機意識、爭取發(fā)展主動性、遵循商業(yè)規(guī)律、徹底融入到市場競爭中,發(fā)揮自己的長處。
金融機構(gòu)之間競爭本就如同水火,大城市的銀行包括國有行、外資行等大型銀行,數(shù)量上趨于飽和,他們正在朝著中小城市,城商行的地域擴(kuò)張,城商行、民營行的網(wǎng)點、地理等優(yōu)勢逐漸弱化。
科技化的今天,挨家挨戶都在引進(jìn)新技術(shù),傳統(tǒng)銀行的收益有減少趨勢,互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能的滲透,使得消費者大量流失,客戶普遍呼吁服務(wù)質(zhì)量提高、體驗度提高。
此外一些非掛牌機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營,也擾亂了整個市場的正常秩序,導(dǎo)致監(jiān)管力度加大,城商行、民營行的抗風(fēng)險能力本就不高,這樣的沖擊也會使其處于被動狀態(tài)。競爭合作、開放發(fā)展是個敏感詞匯,多樣化的市場準(zhǔn)則,需要七竅玲瓏心來洞察危機所在。
三、談其發(fā)展理念
城商行與民營行有著多元化、差異化、多模式的發(fā)展趨勢,民營行進(jìn)入百花齊放、百家爭鳴的局面,城商行進(jìn)入‘因地制宜’的套路中,什么樣的發(fā)展理念,決定成功率的高低。從監(jiān)管角度,更希望把握好探索與進(jìn)步的關(guān)系。
銀行是高風(fēng)險行業(yè),業(yè)務(wù)是考驗自身管理能力、資本配置能力,管理者要時刻保持清醒的頭腦,不能過度依賴外部機構(gòu)開展業(yè)務(wù)機會追求綜合經(jīng)營,這樣不僅處于被動下風(fēng)口,也會帶去信用風(fēng)險。
國際金融危機中體現(xiàn)的問題大多存在杠桿危機,這是前車之鑒。
四、應(yīng)對風(fēng)險管理
關(guān)于這一點,高頓教育全國財經(jīng)學(xué)術(shù)委員會專家也有部分建議,目前我國金融業(yè)正在緊抓金融風(fēng)險管理領(lǐng)域,對于法律盲區(qū)緊急設(shè)立監(jiān)管機構(gòu),對待部分非持牌機構(gòu)的違法活動進(jìn)行相應(yīng)處罰,對待一些容易讓群眾迷失方向的產(chǎn)品進(jìn)行有效遏制甚至抹殺,加大監(jiān)管力度,加大金融風(fēng)險管理師人才引進(jìn)培養(yǎng)計劃,是近年來金融圈最響亮的口號之一。
防范亂象,整頓體制是工作的主基調(diào),從監(jiān)管力度上來看,城商行、民營行的風(fēng)險總體可控,難就難在人才輸送不到位。一些普遍性的風(fēng)險暫且不提,但是在這個風(fēng)險管理領(lǐng)域擴(kuò)大的關(guān)口,沒有人才儲備的難題勢必會造成不無預(yù)料的后果。
管理人才有限、風(fēng)險控制人才有限,而且在之后的發(fā)展中,配套的管理與制度都有所落后,雖然目前情勢尚好,但風(fēng)險隱患已經(jīng)在敲響警鐘。
城商行與民營行的重要兩大風(fēng)險領(lǐng)域:代理與洗錢,成為監(jiān)管者主要目標(biāo)。在業(yè)內(nèi)人士看來,沒有根源的風(fēng)險人才把控,上層監(jiān)管力度很難觸及到市場底部,加上中小城市的人才吸引力度小,培養(yǎng)體系更是落后,相信不久之后,人才會是至于風(fēng)險管理任務(wù)的首要攔路虎。
加大FRM考試宣傳力度,是高頓教育一直在做的事,人才是國之重器,FRM持證人的市場覆蓋率一定程度上有效降低了風(fēng)險發(fā)生率。在國際上,這方面人才通常被視為大型企業(yè)資產(chǎn)部標(biāo)配,擁有穩(wěn)定可靠的資產(chǎn)管理能力,還有充分應(yīng)對風(fēng)險爆發(fā)的專業(yè)能力,作為國際性金融人才,這類人才自然高看。而我國FRM證書統(tǒng)計不到7000張,我國中小城市數(shù)量多,這些最需要FRM人才覆蓋的地域得不到人才支持,在發(fā)展道路中總會磕磕絆絆。
城商行、民營行的人才缺口也是一個大難題。
五、科技對比金融
科技的運用程度也是衡量企業(yè)實力的重要指標(biāo),當(dāng)下在線支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P等領(lǐng)域的崛起,給‘小微’銀行造成重要影響,他們沒有廣闊的受眾面,但因為分布較廣,頻繁遭受科技力量的打壓,如果不及時在科技層面做出積極反應(yīng),錯過這個機會等于給自己判了死刑。
一方面建議金融科技聯(lián)合起來促進(jìn)發(fā)展,數(shù)字化時代到來,科技腳步全面下沉,銀行大部分工作與數(shù)字打交道,如果引進(jìn)數(shù)字化技術(shù),不僅減少人力、還能提高工作效率,所以金融科技融合是環(huán)境大趨勢。
另一方面通過科技防風(fēng)險,科技是銀行防風(fēng)險的又一重要手段,金融科技對客戶風(fēng)險具有更強的識別度,于風(fēng)險提高管理效率。有大型城商行利用風(fēng)控模型模擬客戶信息,進(jìn)行畫像操作,有效甄別多平臺借貸后的信用風(fēng)險,民營銀行在引進(jìn)人臉識別技術(shù)、語音識別技術(shù)、指紋識別技術(shù)等一系列高科技手段后,不僅提高客戶體驗度,還在風(fēng)險防控上做到有效抑制,為金融市場的穩(wěn)定作出貢獻(xiàn)。
當(dāng)下,越來越多稀奇古怪的風(fēng)險加入到監(jiān)管清單中,只有你想不到,沒有不存在,面對風(fēng)險我們不僅要保護(hù)好自己,更要把目光放長遠(yuǎn),爭取在合理規(guī)避風(fēng)險的同時獲取利益。
城商行與民營行作為我國金融行業(yè)重要組成部分,個人與集體都應(yīng)該重視其發(fā)展作用和地位,優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境,協(xié)助開創(chuàng)美好未來。
 

 
▎本文作者:Luvian,高頓財經(jīng)簽約作者,留英海歸,主業(yè)財經(jīng),副業(yè)心理。本文為原創(chuàng)文章,歡迎分享,轉(zhuǎn)載必須注明來源高頓、侵權(quán)必究、不得隨意更改和刪減?!緦忛喨耍簊mile】