高頓網(wǎng)校小編特別整理“英國精算師Tony Lovick解析汽車保險行業(yè)大數(shù)據(jù)分析”希望幫助廣大考生備考，祝您學(xué)習(xí)愉快！
　　Tony Lovick現(xiàn)任韜?；輴傋稍児居貐^(qū)的定價優(yōu)化精算師，早在20年前就獲得英國精算學(xué)會的精算師資格，從事車險定價和風(fēng)險預(yù)測工作。在他的印象中，英國的車險業(yè)也經(jīng)歷了競爭非常激烈，打價格戰(zhàn)的階段。如今，精細(xì)化、個性化的車險服務(wù)已成為“標(biāo)配”。他認(rèn)為，英國的經(jīng)驗可以為中國的車險業(yè)提供借鑒和參考。
　　精算決定成敗
　　Tony談到，*9類是養(yǎng)老保險公司，精算師的作用就是要對養(yǎng)老基金的整個基金池做估值，根據(jù)估值結(jié)果向企業(yè)去推薦一下，這個企業(yè)要為他的員工繳納多少養(yǎng)老基金，這樣才能保證這個養(yǎng)老基金池有足夠的資金在員工退休的時候，能夠支付足夠達標(biāo)的養(yǎng)老金的錢。
　　第二類是壽險企業(yè)，精算師的作用就是要估算出死亡率，相應(yīng)地要估算出所有壽險保險合同當(dāng)中相應(yīng)的保費的條款，確保所收集上來的保費所形成的資金池也足以能夠支付在保單到期時候的壽險應(yīng)繳納的責(zé)任。
　　第三類是財產(chǎn)險公司，財產(chǎn)險主要是三個方面，包括有健康險、車險、重大災(zāi)害。首先精算師要直接影響的就是保單的定價;第二就是對歷史的理賠數(shù)據(jù)進行分析和處理，確保保險公司在銀行有足夠的錢、有足夠的資金儲備，能夠應(yīng)對未來可能會發(fā)生賠案的金額;第三是現(xiàn)在由于在歐洲各國政府加強了對保險公司的清償能力的監(jiān)管，所以精算師還需要評估的則是資本金和這家保險公司所承受的風(fēng)險水平是否匹配。
　　Tony認(rèn)為，說到底一家保險的利潤就等于保費凈收入減去運營費用、理賠金額，再減去為了應(yīng)對未來可能發(fā)生的理賠所儲備的資金。所以精算師計算出來的保險公司必須要持有的資本金儲備，就直接決定這家保險公司一年當(dāng)中的利潤是多大。
　　從數(shù)據(jù)集成到大數(shù)據(jù)
　　Tony回憶，他在Norwich保險公司實施郵政編碼定價項目的時候，是*9次接觸到大數(shù)據(jù)，也是*9次把外部的數(shù)據(jù)集跟企業(yè)內(nèi)部的客戶數(shù)據(jù)集成在一起，來進行一個精準(zhǔn)的定價。
　　以前在做車載分析系統(tǒng)之前，每一年一個客戶就只有一行定價數(shù)據(jù)，完全是“小數(shù)據(jù)”。但是到現(xiàn)在，他們每年要處理每個客戶多達一百萬行的數(shù)據(jù)。運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對車主用戶的行為進行分析，就能知道他在不同的行車狀況下采用了什么樣的操作，在什么樣的路況下行駛，而且他發(fā)生理賠究竟是什么樣的原因。
　　讓Tony既濃厚興趣、又倍感鼓舞的是大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不僅能夠幫助保險公司通過精準(zhǔn)的保單產(chǎn)品定價來提升盈利水平，而且更重要的是，通過運用這些車載數(shù)據(jù)的分析系統(tǒng)，能夠影響到駕駛?cè)藛T的行車安全意識，改善他們的駕駛行為，這樣就能夠有效減少理賠發(fā)生的次數(shù)，降低理賠成本，而且車主可以防患于未然，他們也不用花那么多的時間去理賠了。
　　Tony認(rèn)為，基于駕駛行為的車險(UBI)可以在兩方面發(fā)揮作用，在保單的生命周期當(dāng)中，首先*9個階段就要運用這個技術(shù)來明確評估客戶的風(fēng)險。
　　如果能夠把高風(fēng)險的客戶和低風(fēng)險的客戶區(qū)分開來，保險公司在做市場營銷活動的時候，就能夠更加目標(biāo)明確、更加精準(zhǔn)化了，保險公司就可以把市場營銷活動直接投向那些高價值的、真正優(yōu)質(zhì)的客戶，這樣就可以通過高效的市場營銷，在市場上建立起競爭優(yōu)勢，抓住那些*4的優(yōu)質(zhì)客戶，而不是光靠進行價格戰(zhàn)。
　　同時，技術(shù)能夠幫助改善、提升駕駛?cè)藛T的行車行為，而且能為駕駛?cè)藛T的行車行為提供有建設(shè)性的反饋意見和建議。通過智能手機的應(yīng)用，來改善他們的駕駛行為，避免理賠的發(fā)生。其實這方面跟定價沒有直接關(guān)系，但是如果能夠用智能手機的應(yīng)用，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)就能夠有效地降低理賠的成本。
　　人車互聯(lián)給保險業(yè)帶來商機
　　Tony表示，車聯(lián)網(wǎng)保險確實是個非常好的機會，它能夠?qū)崿F(xiàn)將智能設(shè)備、智能終端和汽車連接在一起，現(xiàn)在車主可以很便捷地把終端插入到汽車上，實現(xiàn)跟智能終端和車載的互聯(lián)互通。當(dāng)然，汽車制造廠商完全可以在生產(chǎn)流水線上，就把智能終端直接配置到汽車上，實現(xiàn)智能化的終端配置。
　　通過這種智能終端的配置，不論是汽車制造商，還是保險公司都能夠有效地、充分地利用智能終端所采集到的各種數(shù)據(jù)。汽車廠商可以運用智能終端所生成的設(shè)備，對汽車進行全方位的診斷，而且還可以為車主在行駛和車輛維護方面提供主動的支持，可以防止汽車出現(xiàn)故障。
　　而對于保險公司來說，智能終端所采集的數(shù)據(jù)也是非常有價值的，它可以告訴保險公司車主的行車習(xí)慣、方式，以及當(dāng)時的行使位置和路況等。
　　了解了這些數(shù)據(jù)之后，保險公司就可以有效地評估客戶風(fēng)險以及車輛風(fēng)險，從保險的角度來說是非常有意義的，而且是可以確保保單生命周期的每一個環(huán)節(jié)都能夠有效的管控風(fēng)險。首先，這些洞察可以用于*9步對客戶的篩選，根據(jù)數(shù)據(jù)采集分析出來的結(jié)果，可以評判出哪些客戶是優(yōu)質(zhì)客戶，針對這些優(yōu)質(zhì)客戶給他提供有競爭力的保單價格，保單價格可以相對比那些差的客戶要低一些。
　　另外，在保單的有效期之內(nèi)，保險公司還可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)為車主、為受保險人提供一些反饋意見，告訴他們行車的駕駛習(xí)慣怎樣，鼓勵他們采取比較良好的駕駛習(xí)慣，這樣就能夠有效減少理賠的次數(shù)，避免交通事故的發(fā)生，也能夠挽救更多的生命。同時也可以鼓勵車主、駕駛?cè)藛T采用環(huán)境友好型的駕駛習(xí)慣，減少燃料的消耗，能夠做到綠色環(huán)保。
　　而一旦發(fā)生理賠，憑借這些數(shù)據(jù)，保險公司也能夠更快做出響應(yīng)，更快處理理賠，同時保險公司還可以運用這些數(shù)據(jù)為車主提供主動援助，這樣能夠改善保險服務(wù)的質(zhì)量。
　　大數(shù)據(jù)時代，傳感器數(shù)據(jù)已經(jīng)廣泛產(chǎn)生了。傳感器被廣泛地被部署在汽車上，Teradata的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)和解決方案就變得十分有價值，我們?nèi)绻軌虺浞值厝ミ\用Teradata的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)所產(chǎn)生的結(jié)果，就能夠有效地實現(xiàn)用量保險這樣的機制。
　　對于保險公司來說，如果他們能夠運用這些智能的系統(tǒng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，并且對數(shù)據(jù)進行分析和處理，就能夠產(chǎn)生前所未有的競爭優(yōu)勢，要比其他不用數(shù)據(jù)去做分析的保險公司有明顯的優(yōu)勢。
　　Tony表示，30年前，英國的車險定價也是非常簡單的，幾乎所有人買車險都是同一個“一刀切”價格，而且價格結(jié)構(gòu)也是非常單一。后來英國保險價格定價監(jiān)管放開了，整個市場變得競爭越來越激烈。
　　發(fā)展到今天，英美這樣發(fā)達國家的市場，保險行業(yè)很大程度上都要靠價格競爭客戶，所以價格競爭尤為白熱化，每一家保險公司都是靠定價來爭取、爭奪那些*3質(zhì)的客戶。Tony預(yù)見，未來中國的車險市場也會朝著這個方向去發(fā)展，也會出現(xiàn)這種情況。
　　小編寄語：能把在面前行走的機會抓住的人，十有八九都會成功。