高頓網(wǎng)校小編特別整理“英國精算師Tony Lovick解析汽車保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)分析”希望幫助廣大考生備考，祝您學(xué)習(xí)愉快！
　　Tony Lovick現(xiàn)任韜?；輴傋稍児居貐^(qū)的定價(jià)優(yōu)化精算師，早在20年前就獲得英國精算學(xué)會(huì)的精算師資格，從事車險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測工作。在他的印象中，英國的車險(xiǎn)業(yè)也經(jīng)歷了競爭非常激烈，打價(jià)格戰(zhàn)的階段。如今，精細(xì)化、個(gè)性化的車險(xiǎn)服務(wù)已成為“標(biāo)配”。他認(rèn)為，英國的經(jīng)驗(yàn)可以為中國的車險(xiǎn)業(yè)提供借鑒和參考。
　　精算決定成敗
　　Tony談到，*9類是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，精算師的作用就是要對養(yǎng)老基金的整個(gè)基金池做估值，根據(jù)估值結(jié)果向企業(yè)去推薦一下，這個(gè)企業(yè)要為他的員工繳納多少養(yǎng)老基金，這樣才能保證這個(gè)養(yǎng)老基金池有足夠的資金在員工退休的時(shí)候，能夠支付足夠達(dá)標(biāo)的養(yǎng)老金的錢。
　　第二類是壽險(xiǎn)企業(yè)，精算師的作用就是要估算出死亡率，相應(yīng)地要估算出所有壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中相應(yīng)的保費(fèi)的條款，確保所收集上來的保費(fèi)所形成的資金池也足以能夠支付在保單到期時(shí)候的壽險(xiǎn)應(yīng)繳納的責(zé)任。
　　第三類是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要是三個(gè)方面，包括有健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、重大災(zāi)害。首先精算師要直接影響的就是保單的定價(jià);第二就是對歷史的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，確保保險(xiǎn)公司在銀行有足夠的錢、有足夠的資金儲(chǔ)備，能夠應(yīng)對未來可能會(huì)發(fā)生賠案的金額;第三是現(xiàn)在由于在歐洲各國政府加強(qiáng)了對保險(xiǎn)公司的清償能力的監(jiān)管，所以精算師還需要評(píng)估的則是資本金和這家保險(xiǎn)公司所承受的風(fēng)險(xiǎn)水平是否匹配。
　　Tony認(rèn)為，說到底一家保險(xiǎn)的利潤就等于保費(fèi)凈收入減去運(yùn)營費(fèi)用、理賠金額，再減去為了應(yīng)對未來可能發(fā)生的理賠所儲(chǔ)備的資金。所以精算師計(jì)算出來的保險(xiǎn)公司必須要持有的資本金儲(chǔ)備，就直接決定這家保險(xiǎn)公司一年當(dāng)中的利潤是多大。
　　從數(shù)據(jù)集成到大數(shù)據(jù)
　　Tony回憶，他在Norwich保險(xiǎn)公司實(shí)施郵政編碼定價(jià)項(xiàng)目的時(shí)候，是*9次接觸到大數(shù)據(jù)，也是*9次把外部的數(shù)據(jù)集跟企業(yè)內(nèi)部的客戶數(shù)據(jù)集成在一起，來進(jìn)行一個(gè)精準(zhǔn)的定價(jià)。
　　以前在做車載分析系統(tǒng)之前，每一年一個(gè)客戶就只有一行定價(jià)數(shù)據(jù)，完全是“小數(shù)據(jù)”。但是到現(xiàn)在，他們每年要處理每個(gè)客戶多達(dá)一百萬行的數(shù)據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對車主用戶的行為進(jìn)行分析，就能知道他在不同的行車狀況下采用了什么樣的操作，在什么樣的路況下行駛，而且他發(fā)生理賠究竟是什么樣的原因。
　　讓Tony既濃厚興趣、又倍感鼓舞的是大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不僅能夠幫助保險(xiǎn)公司通過精準(zhǔn)的保單產(chǎn)品定價(jià)來提升盈利水平，而且更重要的是，通過運(yùn)用這些車載數(shù)據(jù)的分析系統(tǒng)，能夠影響到駕駛?cè)藛T的行車安全意識(shí)，改善他們的駕駛行為，這樣就能夠有效減少理賠發(fā)生的次數(shù)，降低理賠成本，而且車主可以防患于未然，他們也不用花那么多的時(shí)間去理賠了。
　　Tony認(rèn)為，基于駕駛行為的車險(xiǎn)(UBI)可以在兩方面發(fā)揮作用，在保單的生命周期當(dāng)中，首先*9個(gè)階段就要運(yùn)用這個(gè)技術(shù)來明確評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)。
　　如果能夠把高風(fēng)險(xiǎn)的客戶和低風(fēng)險(xiǎn)的客戶區(qū)分開來，保險(xiǎn)公司在做市場營銷活動(dòng)的時(shí)候，就能夠更加目標(biāo)明確、更加精準(zhǔn)化了，保險(xiǎn)公司就可以把市場營銷活動(dòng)直接投向那些高價(jià)值的、真正優(yōu)質(zhì)的客戶，這樣就可以通過高效的市場營銷，在市場上建立起競爭優(yōu)勢，抓住那些*4的優(yōu)質(zhì)客戶，而不是光靠進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)。
　　同時(shí)，技術(shù)能夠幫助改善、提升駕駛?cè)藛T的行車行為，而且能為駕駛?cè)藛T的行車行為提供有建設(shè)性的反饋意見和建議。通過智能手機(jī)的應(yīng)用，來改善他們的駕駛行為，避免理賠的發(fā)生。其實(shí)這方面跟定價(jià)沒有直接關(guān)系，但是如果能夠用智能手機(jī)的應(yīng)用，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)就能夠有效地降低理賠的成本。
　　人車互聯(lián)給保險(xiǎn)業(yè)帶來商機(jī)
　　Tony表示，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)確實(shí)是個(gè)非常好的機(jī)會(huì)，它能夠?qū)崿F(xiàn)將智能設(shè)備、智能終端和汽車連接在一起，現(xiàn)在車主可以很便捷地把終端插入到汽車上，實(shí)現(xiàn)跟智能終端和車載的互聯(lián)互通。當(dāng)然，汽車制造廠商完全可以在生產(chǎn)流水線上，就把智能終端直接配置到汽車上，實(shí)現(xiàn)智能化的終端配置。
　　通過這種智能終端的配置，不論是汽車制造商，還是保險(xiǎn)公司都能夠有效地、充分地利用智能終端所采集到的各種數(shù)據(jù)。汽車廠商可以運(yùn)用智能終端所生成的設(shè)備，對汽車進(jìn)行全方位的診斷，而且還可以為車主在行駛和車輛維護(hù)方面提供主動(dòng)的支持，可以防止汽車出現(xiàn)故障。
　　而對于保險(xiǎn)公司來說，智能終端所采集的數(shù)據(jù)也是非常有價(jià)值的，它可以告訴保險(xiǎn)公司車主的行車習(xí)慣、方式，以及當(dāng)時(shí)的行使位置和路況等。
　　了解了這些數(shù)據(jù)之后，保險(xiǎn)公司就可以有效地評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)以及車輛風(fēng)險(xiǎn)，從保險(xiǎn)的角度來說是非常有意義的，而且是可以確保保單生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠有效的管控風(fēng)險(xiǎn)。首先，這些洞察可以用于*9步對客戶的篩選，根據(jù)數(shù)據(jù)采集分析出來的結(jié)果，可以評(píng)判出哪些客戶是優(yōu)質(zhì)客戶，針對這些優(yōu)質(zhì)客戶給他提供有競爭力的保單價(jià)格，保單價(jià)格可以相對比那些差的客戶要低一些。
　　另外，在保單的有效期之內(nèi)，保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)為車主、為受保險(xiǎn)人提供一些反饋意見，告訴他們行車的駕駛習(xí)慣怎樣，鼓勵(lì)他們采取比較良好的駕駛習(xí)慣，這樣就能夠有效減少理賠的次數(shù)，避免交通事故的發(fā)生，也能夠挽救更多的生命。同時(shí)也可以鼓勵(lì)車主、駕駛?cè)藛T采用環(huán)境友好型的駕駛習(xí)慣，減少燃料的消耗，能夠做到綠色環(huán)保。
　　而一旦發(fā)生理賠，憑借這些數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司也能夠更快做出響應(yīng)，更快處理理賠，同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以運(yùn)用這些數(shù)據(jù)為車主提供主動(dòng)援助，這樣能夠改善保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量。
　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳感器數(shù)據(jù)已經(jīng)廣泛產(chǎn)生了。傳感器被廣泛地被部署在汽車上，Teradata的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)和解決方案就變得十分有價(jià)值，我們?nèi)绻軌虺浞值厝ミ\(yùn)用Teradata的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)所產(chǎn)生的結(jié)果，就能夠有效地實(shí)現(xiàn)用量保險(xiǎn)這樣的機(jī)制。
　　對于保險(xiǎn)公司來說，如果他們能夠運(yùn)用這些智能的系統(tǒng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，并且對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，就能夠產(chǎn)生前所未有的競爭優(yōu)勢，要比其他不用數(shù)據(jù)去做分析的保險(xiǎn)公司有明顯的優(yōu)勢。
　　Tony表示，30年前，英國的車險(xiǎn)定價(jià)也是非常簡單的，幾乎所有人買車險(xiǎn)都是同一個(gè)“一刀切”價(jià)格，而且價(jià)格結(jié)構(gòu)也是非常單一。后來英國保險(xiǎn)價(jià)格定價(jià)監(jiān)管放開了，整個(gè)市場變得競爭越來越激烈。
　　發(fā)展到今天，英美這樣發(fā)達(dá)國家的市場，保險(xiǎn)行業(yè)很大程度上都要靠價(jià)格競爭客戶，所以價(jià)格競爭尤為白熱化，每一家保險(xiǎn)公司都是靠定價(jià)來爭取、爭奪那些*3質(zhì)的客戶。Tony預(yù)見，未來中國的車險(xiǎn)市場也會(huì)朝著這個(gè)方向去發(fā)展，也會(huì)出現(xiàn)這種情況。
　　小編寄語：能把在面前行走的機(jī)會(huì)抓住的人，十有八九都會(huì)成功。