高頓網(wǎng)校小編特別整理“英國(guó)精算師Tony Lovick解析汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)分析”希望幫助廣大考生備考，祝您學(xué)習(xí)愉快！
　　Tony Lovick現(xiàn)任韜?；輴傋稍?xún)公司英國(guó)地區(qū)的定價(jià)優(yōu)化精算師，早在20年前就獲得英國(guó)精算學(xué)會(huì)的精算師資格，從事車(chē)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)工作。在他的印象中，英國(guó)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)也經(jīng)歷了競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，打價(jià)格戰(zhàn)的階段。如今，精細(xì)化、個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)已成為“標(biāo)配”。他認(rèn)為，英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)可以為中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)提供借鑒和參考。
　　精算決定成敗
　　Tony談到，*9類(lèi)是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，精算師的作用就是要對(duì)養(yǎng)老基金的整個(gè)基金池做估值，根據(jù)估值結(jié)果向企業(yè)去推薦一下，這個(gè)企業(yè)要為他的員工繳納多少養(yǎng)老基金，這樣才能保證這個(gè)養(yǎng)老基金池有足夠的資金在員工退休的時(shí)候，能夠支付足夠達(dá)標(biāo)的養(yǎng)老金的錢(qián)。
　　第二類(lèi)是壽險(xiǎn)企業(yè)，精算師的作用就是要估算出死亡率，相應(yīng)地要估算出所有壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中相應(yīng)的保費(fèi)的條款，確保所收集上來(lái)的保費(fèi)所形成的資金池也足以能夠支付在保單到期時(shí)候的壽險(xiǎn)應(yīng)繳納的責(zé)任。
　　第三類(lèi)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要是三個(gè)方面，包括有健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、重大災(zāi)害。首先精算師要直接影響的就是保單的定價(jià);第二就是對(duì)歷史的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，確保保險(xiǎn)公司在銀行有足夠的錢(qián)、有足夠的資金儲(chǔ)備，能夠應(yīng)對(duì)未來(lái)可能會(huì)發(fā)生賠案的金額;第三是現(xiàn)在由于在歐洲各國(guó)政府加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司的清償能力的監(jiān)管，所以精算師還需要評(píng)估的則是資本金和這家保險(xiǎn)公司所承受的風(fēng)險(xiǎn)水平是否匹配。
　　Tony認(rèn)為，說(shuō)到底一家保險(xiǎn)的利潤(rùn)就等于保費(fèi)凈收入減去運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、理賠金額，再減去為了應(yīng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的理賠所儲(chǔ)備的資金。所以精算師計(jì)算出來(lái)的保險(xiǎn)公司必須要持有的資本金儲(chǔ)備，就直接決定這家保險(xiǎn)公司一年當(dāng)中的利潤(rùn)是多大。
　　從數(shù)據(jù)集成到大數(shù)據(jù)
　　Tony回憶，他在Norwich保險(xiǎn)公司實(shí)施郵政編碼定價(jià)項(xiàng)目的時(shí)候，是*9次接觸到大數(shù)據(jù)，也是*9次把外部的數(shù)據(jù)集跟企業(yè)內(nèi)部的客戶(hù)數(shù)據(jù)集成在一起，來(lái)進(jìn)行一個(gè)精準(zhǔn)的定價(jià)。
　　以前在做車(chē)載分析系統(tǒng)之前，每一年一個(gè)客戶(hù)就只有一行定價(jià)數(shù)據(jù)，完全是“小數(shù)據(jù)”。但是到現(xiàn)在，他們每年要處理每個(gè)客戶(hù)多達(dá)一百萬(wàn)行的數(shù)據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)車(chē)主用戶(hù)的行為進(jìn)行分析，就能知道他在不同的行車(chē)狀況下采用了什么樣的操作，在什么樣的路況下行駛，而且他發(fā)生理賠究竟是什么樣的原因。
　　讓Tony既濃厚興趣、又倍感鼓舞的是大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不僅能夠幫助保險(xiǎn)公司通過(guò)精準(zhǔn)的保單產(chǎn)品定價(jià)來(lái)提升盈利水平，而且更重要的是，通過(guò)運(yùn)用這些車(chē)載數(shù)據(jù)的分析系統(tǒng)，能夠影響到駕駛?cè)藛T的行車(chē)安全意識(shí)，改善他們的駕駛行為，這樣就能夠有效減少理賠發(fā)生的次數(shù)，降低理賠成本，而且車(chē)主可以防患于未然，他們也不用花那么多的時(shí)間去理賠了。
　　Tony認(rèn)為，基于駕駛行為的車(chē)險(xiǎn)(UBI)可以在兩方面發(fā)揮作用，在保單的生命周期當(dāng)中，首先*9個(gè)階段就要運(yùn)用這個(gè)技術(shù)來(lái)明確評(píng)估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　如果能夠把高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)和低風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)區(qū)分開(kāi)來(lái)，保險(xiǎn)公司在做市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的時(shí)候，就能夠更加目標(biāo)明確、更加精準(zhǔn)化了，保險(xiǎn)公司就可以把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)直接投向那些高價(jià)值的、真正優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，這樣就可以通過(guò)高效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，在市場(chǎng)上建立起競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，抓住那些*4的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而不是光靠進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)。
　　同時(shí)，技術(shù)能夠幫助改善、提升駕駛?cè)藛T的行車(chē)行為，而且能為駕駛?cè)藛T的行車(chē)行為提供有建設(shè)性的反饋意見(jiàn)和建議。通過(guò)智能手機(jī)的應(yīng)用，來(lái)改善他們的駕駛行為，避免理賠的發(fā)生。其實(shí)這方面跟定價(jià)沒(méi)有直接關(guān)系，但是如果能夠用智能手機(jī)的應(yīng)用，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)就能夠有效地降低理賠的成本。
　　人車(chē)互聯(lián)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)商機(jī)
　　Tony表示，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)確實(shí)是個(gè)非常好的機(jī)會(huì)，它能夠?qū)崿F(xiàn)將智能設(shè)備、智能終端和汽車(chē)連接在一起，現(xiàn)在車(chē)主可以很便捷地把終端插入到汽車(chē)上，實(shí)現(xiàn)跟智能終端和車(chē)載的互聯(lián)互通。當(dāng)然，汽車(chē)制造廠商完全可以在生產(chǎn)流水線上，就把智能終端直接配置到汽車(chē)上，實(shí)現(xiàn)智能化的終端配置。
　　通過(guò)這種智能終端的配置，不論是汽車(chē)制造商，還是保險(xiǎn)公司都能夠有效地、充分地利用智能終端所采集到的各種數(shù)據(jù)。汽車(chē)廠商可以運(yùn)用智能終端所生成的設(shè)備，對(duì)汽車(chē)進(jìn)行全方位的診斷，而且還可以為車(chē)主在行駛和車(chē)輛維護(hù)方面提供主動(dòng)的支持，可以防止汽車(chē)出現(xiàn)故障。
　　而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，智能終端所采集的數(shù)據(jù)也是非常有價(jià)值的，它可以告訴保險(xiǎn)公司車(chē)主的行車(chē)習(xí)慣、方式，以及當(dāng)時(shí)的行使位置和路況等。
　　了解了這些數(shù)據(jù)之后，保險(xiǎn)公司就可以有效地評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)以及車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)，從保險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)是非常有意義的，而且是可以確保保單生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠有效的管控風(fēng)險(xiǎn)。首先，這些洞察可以用于*9步對(duì)客戶(hù)的篩選，根據(jù)數(shù)據(jù)采集分析出來(lái)的結(jié)果，可以評(píng)判出哪些客戶(hù)是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，針對(duì)這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)給他提供有競(jìng)爭(zhēng)力的保單價(jià)格，保單價(jià)格可以相對(duì)比那些差的客戶(hù)要低一些。
　　另外，在保單的有效期之內(nèi)，保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)為車(chē)主、為受保險(xiǎn)人提供一些反饋意見(jiàn)，告訴他們行車(chē)的駕駛習(xí)慣怎樣，鼓勵(lì)他們采取比較良好的駕駛習(xí)慣，這樣就能夠有效減少理賠的次數(shù)，避免交通事故的發(fā)生，也能夠挽救更多的生命。同時(shí)也可以鼓勵(lì)車(chē)主、駕駛?cè)藛T采用環(huán)境友好型的駕駛習(xí)慣，減少燃料的消耗，能夠做到綠色環(huán)保。
　　而一旦發(fā)生理賠，憑借這些數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司也能夠更快做出響應(yīng)，更快處理理賠，同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以運(yùn)用這些數(shù)據(jù)為車(chē)主提供主動(dòng)援助，這樣能夠改善保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量。
　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳感器數(shù)據(jù)已經(jīng)廣泛產(chǎn)生了。傳感器被廣泛地被部署在汽車(chē)上，Teradata的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)和解決方案就變得十分有價(jià)值，我們?nèi)绻軌虺浞值厝ミ\(yùn)用Teradata的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)所產(chǎn)生的結(jié)果，就能夠有效地實(shí)現(xiàn)用量保險(xiǎn)這樣的機(jī)制。
　　對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果他們能夠運(yùn)用這些智能的系統(tǒng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，并且對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，就能夠產(chǎn)生前所未有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，要比其他不用數(shù)據(jù)去做分析的保險(xiǎn)公司有明顯的優(yōu)勢(shì)。
　　Tony表示，30年前，英國(guó)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)也是非常簡(jiǎn)單的，幾乎所有人買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)都是同一個(gè)“一刀切”價(jià)格，而且價(jià)格結(jié)構(gòu)也是非常單一。后來(lái)英國(guó)保險(xiǎn)價(jià)格定價(jià)監(jiān)管放開(kāi)了，整個(gè)市場(chǎng)變得競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。
　　發(fā)展到今天，英美這樣發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)很大程度上都要靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)，所以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)尤為白熱化，每一家保險(xiǎn)公司都是靠定價(jià)來(lái)爭(zhēng)取、爭(zhēng)奪那些*3質(zhì)的客戶(hù)。Tony預(yù)見(jiàn)，未來(lái)中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)朝著這個(gè)方向去發(fā)展，也會(huì)出現(xiàn)這種情況。
　　小編寄語(yǔ)：能把在面前行走的機(jī)會(huì)抓住的人，十有八九都會(huì)成功。