FRM風(fēng)險管理中,信貸風(fēng)險也是不可避免的風(fēng)險之一。信貸風(fēng)險管理的一般策略包括風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險控制、風(fēng)險補償?shù)?。小額信貸機構(gòu)中的主要風(fēng)險就是信貸風(fēng)險,該如何規(guī)避信貸風(fēng)險?高頓網(wǎng)校FRM小編就來給大家講一講。
 ?。ㄒ唬╋L(fēng)險規(guī)避策略
  規(guī)避就是不予貸款。風(fēng)險規(guī)避是指小額信貸機構(gòu)拒絕或退出某一高風(fēng)險業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)或市場,以避免承擔(dān)該業(yè)務(wù)或市場具有的風(fēng)險。簡單來說,信貸風(fēng)險規(guī)避就是小額信貸機構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險偏好特點,選擇那些適合自己風(fēng)險要求的授信項目,同時,放棄那些不符合自己風(fēng)險要求的授信項目。小額信貸機構(gòu)必須對借款申請人進行信用分析,根據(jù)信用分析的結(jié)果來決定是否規(guī)避,換句話說,信用分析是規(guī)避的前提,只有在信用分析基礎(chǔ)上進行的規(guī)避才不致于是盲目的,才是必要的。
 ?。ǘ╋L(fēng)險分散策略
  分散策略是小額信貸機構(gòu)管理信貸風(fēng)險的一種常用而且有效的策略。“不能把雞蛋放在一個籃子里”這句話就道出了風(fēng)險分散策略的基本精神。小額信貸機構(gòu)在面對難以回避的風(fēng)險時,可實行分散搭配,避免集中。對于信貸業(yè)務(wù)來講,既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c行業(yè)、重點客戶,又要注意信貸投向不能過度集中于某一個或少數(shù)幾個重點,要注意做到行業(yè)分散和客戶分散。比如,在信貸項目的行業(yè)集中度的限制上,不能把信貸資源過多集中在一種或幾種行業(yè)上,而是應(yīng)該分散到多種行業(yè),以避免某個行業(yè)出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險時被拖累。一般相同行業(yè)信貸額度控制在20%以內(nèi)為宜。
 ?。ㄈ╋L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略
  風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略是指為了規(guī)避信貸風(fēng)險,避免承擔(dān)全部信貸風(fēng)險成本,有意識的將可能發(fā)生的信貸風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟單位或者個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理辦法。風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略在風(fēng)險管理中運用得相當(dāng)廣泛,它包括保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁兩種方式。信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁并不等于不承擔(dān)成本,因為轉(zhuǎn)嫁本身也會產(chǎn)生成本費用支出,專家費用成本也是風(fēng)險成本的一種表現(xiàn)形式。具體的信貸風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁方式:貸款風(fēng)險向債務(wù)人轉(zhuǎn)移;貸款風(fēng)險向與債務(wù)人有關(guān)系的第三方轉(zhuǎn)移;貸款風(fēng)險向保險機構(gòu)轉(zhuǎn)移;貸款風(fēng)險向社會公眾轉(zhuǎn)移。
 ?。ㄋ模╋L(fēng)險控制策略
  貸款風(fēng)險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸后采取相應(yīng)措施,防止或減少貸款信用風(fēng)險損失的策略。從這個意義上說,風(fēng)險控制包括了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。除了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁之外,貸款信用風(fēng)險的控制還有其他許多措施,其中主要有以下幾種:
  1.建立健全審貸分離制度,提高貸款決策水平。
  2.推廣抵押貸款和質(zhì)押貸款,提高抵押貸款和質(zhì)押貸款的有效性和安全性。
  3.加強貸后檢查工作,積極清收不良貸款。
  (五)風(fēng)險補償策略
  無論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉(zhuǎn)嫁分風(fēng)險的措施,風(fēng)險損失總是可能存在的,因此對這種損失還需要進行風(fēng)險補償。所謂風(fēng)險補償,就是指貸款人以自身的財力來承擔(dān)未來可能發(fā)生的保險損失的一種策略。風(fēng)險補償有兩種方式:一種是自擔(dān)風(fēng)險,即貸款人在風(fēng)險損失發(fā)生時,將損失直接攤?cè)氤杀净驔_減資本金;另一種是自保風(fēng)險,即貸款人根據(jù)對一定時期風(fēng)險損失的測算,通過建立貸款呆帳準(zhǔn)備金以補償貸款呆帳損失。