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　　互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新過程中,是否存在風險?應該采取怎樣的機制防范?互聯(lián)網(wǎng)金融的未來是否如我們現(xiàn)在所看到的那樣燦爛明朗?
　　當下的互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼,一個嶄新的互聯(lián)網(wǎng)大時代即將來臨。
　　從技術(shù)到產(chǎn)業(yè)的蛻變
　　“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天,已經(jīng)從一種技術(shù)演變成為一個產(chǎn)業(yè)。”中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者說道。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融總是能帶給人們嶄新的產(chǎn)品,目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的消息也是源源不斷。阿里巴巴的小額信貸業(yè)務即阿里金融、阿里和天弘基金推出的“余額寶”、微信的微支付、騰訊基金超市、新浪推出的微博錢包、京東發(fā)力供應鏈金融和P2P……
　　易觀國際支付與互聯(lián)網(wǎng)金融研究總監(jiān)張萌在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時也表示:“互聯(lián)網(wǎng)金融*5的創(chuàng)新點是金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,特別是互聯(lián)網(wǎng)的一些搜索引擎、云計算、大數(shù)據(jù)等與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)相結(jié)合。與此同時,在整個業(yè)務模式上互聯(lián)網(wǎng)金融也引入了互聯(lián)網(wǎng)的特點,比如說提升效率,通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來解決風險控制的問題。”
　　當然,面對互聯(lián)網(wǎng)公司的強勢來襲,受到震動的傳統(tǒng)金融業(yè)也不甘示弱。無論是平安集團以眾安在線、陸金所和EBAY合作,還是招商銀行(行情,問診)推出首家“微信銀行”,抑或各大基金、保險公司開辟網(wǎng)購旗艦店等,都昭示著傳統(tǒng)金融業(yè)抗擊互聯(lián)網(wǎng)公司的決心。
　　對此,黃震對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示,目前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在一個跑馬圈地、諸侯混戰(zhàn)的階段,各大企業(yè)紛紛進駐這個行業(yè),但最終的局面還沒有劃定。
　　與傳統(tǒng)金融既沖突又融合
　　“通過與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式對傳統(tǒng)的金融業(yè)務進行創(chuàng)新,是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。這樣的創(chuàng)新給傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了一定壓力,然而這也增加了我國金融體系的活力。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及傳統(tǒng)的金融機構(gòu)開始重視通過互聯(lián)網(wǎng)的方式對現(xiàn)有的金融業(yè)務進行創(chuàng)新,這也使得企業(yè)能夠更廣泛更便捷地為用戶提供金融服務。”張萌對記者表示,互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的諸多利好也使得它在短時間內(nèi)得以迅猛發(fā)展。
　　余額寶僅用了18天累計用戶就突破了250萬;阿里小貸同樣表現(xiàn)出色。截至今年二季度末,阿里小微金融服務集團已經(jīng)累計為超過32萬家電商平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務,累計投放貸款超過1000億,戶均貸款4萬元,而不良率只有0.87%。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶,一時間關(guān)于傳統(tǒng)金融應如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也甚囂塵上?！?9財經(jīng)日報》北京財經(jīng)新聞中心主任柏亮認為,互聯(lián)網(wǎng)金融促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興機構(gòu)的相互競爭,但傳統(tǒng)金融也不用太悲觀。例如中國平安(行情,問診)就是傳統(tǒng)的金融機構(gòu),盡管原來以從事保險為主,但現(xiàn)在也增加了許多業(yè)務分支。
　　由此可見,互聯(lián)網(wǎng)金融雖然沖擊了傳統(tǒng)金融,但傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融不會存在絕對的勝負,二者將會逐漸融合,互為補充。尤其是對傳統(tǒng)金融來講,將會吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,二者共同形成新的金融體系。正如柏亮所說,“未來傳統(tǒng)機構(gòu)必定會自我革新,順應互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢進一步發(fā)展。”
　　“容錯”機制防控風險
　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)銀行業(yè)會有所回應。但隨著這一新興領(lǐng)域的迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)的支付風險也不可小覷。
　　“目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在非法集資、違約等方面的風險。”黃震對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者說道,“作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),建議不要去做資金池,一旦做資金池就可能陷入非法集資。”
　　基于交易信息的信貸業(yè)務,如阿里金融這類創(chuàng)新的信貸業(yè)務,發(fā)展時間相對較短,風控體系也不健全。與此同時,從監(jiān)管領(lǐng)域來看,相關(guān)的監(jiān)督管理也相對模糊,不夠明確。“因此,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要進一步規(guī)范,在風險控制建設方面也需要多下點功夫。”張萌對記者說道。
　　有專家認為,要想更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,就要在建立行業(yè)規(guī)范標準的基礎(chǔ)之上,提升技術(shù)手段,建立覆蓋各個領(lǐng)域的系統(tǒng),包括信用系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、登記注冊系統(tǒng)、信息披露系統(tǒng)等。只有建立這樣的系統(tǒng),才能夠?qū)崿F(xiàn)用技術(shù)手段提升監(jiān)管手段,從而更多地讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場自主化、自由化,這比一刀切發(fā)布各種傳統(tǒng)政策模式的監(jiān)管手段要有效有力得多。
　　對此黃震表示,作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),創(chuàng)新是值得鼓勵的,但要嚴守3條底線:即不能陷入非法集資、違法犯罪的泥潭中去,不能放松信息安全,同時不能侵犯消費者權(quán)益。
　　張萌也表示,金融領(lǐng)域不同于其他領(lǐng)域,更加強調(diào)風險控制和監(jiān)管。金融領(lǐng)域的創(chuàng)新需要有一些大的原則,比如風控體系的建設。還有一些涉及非法集資或非法交易等,都必須遵循一定的底線。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融體系中既然存在“犯錯”的可能,那么建立一套有效的“容錯”機制就顯得格外重要了。
　　對此黃震表示,目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本上沒有太多的監(jiān)管,而這就是*5的“容錯”機制。
　　“沒有公共權(quán)力具體進行監(jiān)督和管制,那就讓市場來檢驗和糾錯。”黃震對記者說道。“以能否滿足用戶需求為標準,如果出現(xiàn)了問題,通過市場競爭或者用戶投訴等方式去解決。”
　　移動支付是未來主要發(fā)展方向
　　黃震教授表示,F2C是未來發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵,C2B以銷定產(chǎn),經(jīng)濟升級市場潛力巨大,移動互聯(lián)是下一個主戰(zhàn)場,O2O模式嶄露頭角前途不可限量,運用大數(shù)據(jù)可以提升企業(yè)競爭力,自建或整合物流將是電商發(fā)展大方向等。
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