網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使網(wǎng)銀資金轉(zhuǎn)移迅速、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)也為不法分子實(shí)施洗錢提供了可乘之機(jī)，因此，如何有效防范網(wǎng)銀業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，已成為反洗錢工作面臨的緊迫問題。98
　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使金融服務(wù)從柜臺(tái)延伸到網(wǎng)絡(luò)，可全天候、全方位、實(shí)時(shí)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，提高了支付效率，迅速積聚大量客戶群體。與此同時(shí)，網(wǎng)銀資金轉(zhuǎn)移迅速、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)也為不法分子實(shí)施洗錢提供了可乘之機(jī)。近年來，安徽省銀行機(jī)構(gòu)頻頻報(bào)送以網(wǎng)銀業(yè)務(wù)為主的可疑交易報(bào)告，金額巨大，分布地區(qū)廣泛，涉及地下錢莊、非法集資、非法傳銷、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪活動(dòng)。如何有效防范網(wǎng)銀業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，已成為反洗錢工作面臨的緊迫問題。
　　安徽網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年末全國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)995.8萬億元，同比增長(zhǎng)26.7％。從安徽省網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展來看，主要呈現(xiàn)如下趨勢(shì)：一是網(wǎng)銀客戶滲透率逐年提高，且企業(yè)網(wǎng)銀客戶滲透率高于個(gè)人網(wǎng)銀客戶。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，安徽省個(gè)人網(wǎng)銀客戶滲透率25.31%，企業(yè)網(wǎng)銀客戶滲透率48.57%。二是網(wǎng)銀滲透率與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平存在一定關(guān)聯(lián)。安徽省合肥市經(jīng)濟(jì)活躍度較高，其網(wǎng)銀客戶滲透率顯著高于全省平均水平。三是網(wǎng)銀交易量顯著增加，突出表現(xiàn)在個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量的增幅上。如光大銀行合肥分行2012年個(gè)人網(wǎng)銀交易量較2011年增幅達(dá)164.58%。
　　網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控措施
　　1．網(wǎng)銀業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析。一是網(wǎng)銀信息單一化增加了客戶身份識(shí)別難度，為洗錢提供賬戶支持。網(wǎng)銀信息主要為HTML語(yǔ)言，靠網(wǎng)銀系統(tǒng)主服務(wù)器判斷各信息要素的“是”或“否”來核對(duì)客戶身份。相對(duì)柜面身份識(shí)別，網(wǎng)銀客戶身份識(shí)別信息渠道單一，缺乏綜合性判斷信息，從而限制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份的持續(xù)身份識(shí)別，在一定程度上為不法分子假借他人賬戶實(shí)施交易提供了便利。
　　二是網(wǎng)銀功能多樣性和交易便捷性，為洗錢提供資金流轉(zhuǎn)通道。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為提高服務(wù)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本，在網(wǎng)銀信息系統(tǒng)中集成眾多功能。客戶僅靠一臺(tái)電腦、一根網(wǎng)線，足不出戶就可全天候獲得銀行服務(wù)。這為洗錢分子提供了更為便利的資金交易平臺(tái)，使得“黑錢”在金融機(jī)構(gòu)之間的流轉(zhuǎn)速度加快、交易范圍擴(kuò)大、交易金額大幅增加。
　　三是網(wǎng)銀交易隱蔽性與龐雜性，增生反洗錢監(jiān)測(cè)難度。網(wǎng)銀交易的隱蔽性主要體現(xiàn)在兩方面：其一交易主體模糊，交易主體操作交易指令，脫離了銀行機(jī)構(gòu)實(shí)體，只需使用密鑰、數(shù)字證書等即可完成交易行為，一定程度上割裂了持卡人與交易行為之間的聯(lián)系。其二交易軌跡模糊，網(wǎng)銀交易跨地區(qū)、跨行別、無時(shí)限交易特性，使得設(shè)置虛假IP地址、拆分賬戶資金、開立過渡賬戶等各種方式來模糊資金流轉(zhuǎn)軌跡成為可能。
　　2．網(wǎng)銀業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。一是客戶身份識(shí)別強(qiáng)化措施。為規(guī)避網(wǎng)銀業(yè)務(wù)泛空間性帶來客戶身份識(shí)別上的缺陷，安徽省銀行機(jī)構(gòu)大多通過要求客戶親自辦理、現(xiàn)場(chǎng)短信核對(duì)、提供多重身份證明、設(shè)定客戶年齡限制等措施來防控網(wǎng)銀賬戶開立環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。從網(wǎng)銀客戶身份持續(xù)識(shí)別來看，銀行機(jī)構(gòu)采用了不同級(jí)別的客戶身份認(rèn)證措施，如數(shù)字密碼、動(dòng)態(tài)密碼、數(shù)字證書等，且不允許客戶在系統(tǒng)中直接變更核心身份信息。
　　二是網(wǎng)銀交易限額管理措施。安徽省多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)在網(wǎng)銀單筆交易金額和單日（或月）交易總額上進(jìn)行了一定限制，用于加強(qiáng)網(wǎng)銀交易監(jiān)控。在限額設(shè)定方法上，近五成銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份認(rèn)證方式設(shè)置個(gè)人網(wǎng)銀限額標(biāo)準(zhǔn)，超過三成銀行根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)或自定義設(shè)置企業(yè)網(wǎng)銀限額標(biāo)準(zhǔn)，近四成機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)企業(yè)客戶類型或其交易類型進(jìn)行限額監(jiān)控。
　　三是網(wǎng)銀交易監(jiān)測(cè)措施。安徽省各銀行均能夠通過大額可疑交易報(bào)告系統(tǒng)，以客戶為中心實(shí)現(xiàn)對(duì)異常交易的監(jiān)測(cè)分析工作，網(wǎng)銀交易包含其中。部分銀行構(gòu)建了專門的網(wǎng)銀交易監(jiān)測(cè)平臺(tái)，如工商銀行的“電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”、建設(shè)銀行的“電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)”等。
　　網(wǎng)銀業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制存在的不足
　　1．反洗錢工作機(jī)制不健全。一是普遍缺乏網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢專項(xiàng)內(nèi)控制度。目前，安徽省僅少數(shù)銀行針對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)建立了專項(xiàng)內(nèi)控制度，其他多數(shù)銀行尚未搭建網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢專項(xiàng)內(nèi)控機(jī)制。二是部門間協(xié)作存在一定障礙。各銀行網(wǎng)銀主管部門多為核心業(yè)務(wù)部門，其系統(tǒng)內(nèi)話語(yǔ)權(quán)較高而反洗錢配合意愿較低，加大了反洗錢部門與其進(jìn)行協(xié)作配合的難度。
　　2．網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)測(cè)能力有限。一是普遍缺少網(wǎng)銀業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)模型。目前，大多銀行機(jī)構(gòu)未隨網(wǎng)銀客戶群的不斷壯大、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新、網(wǎng)銀交易量的不斷增加，及時(shí)對(duì)監(jiān)測(cè)模型進(jìn)行修正。二是基層銀行的網(wǎng)銀反洗錢監(jiān)測(cè)權(quán)限不足。網(wǎng)銀交易模式下，IP地址為重要監(jiān)測(cè)信息，但從調(diào)研結(jié)果看，五成銀行的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)）無法直接查詢客戶網(wǎng)銀交易的IP地址，一定程度上制約了資金監(jiān)測(cè)能力的提升。
　　3．網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)防范能力差異較大。一是不同銀行間網(wǎng)銀風(fēng)控力度和能力存在較大差異，可能引致機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)集中。如部分金融機(jī)構(gòu)出于搶占市場(chǎng)份額的目的，放松洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控，加之其本身孱弱的風(fēng)控基礎(chǔ)，產(chǎn)生了高風(fēng)險(xiǎn)客戶向風(fēng)控能力不足的銀行集中的隱患。二是區(qū)域間網(wǎng)銀風(fēng)控力度和能力的差異，可能引致區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)集中。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使是同一銀行機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)銀風(fēng)控力度和能力也存在明顯的區(qū)域性差異，這主要與銀行機(jī)構(gòu)所處地域和反洗錢監(jiān)管力度相關(guān)。
　　對(duì)策建議
　　1．人民銀行層面。一是強(qiáng)化制度引導(dǎo)，給予銀行機(jī)構(gòu)必要的工作支持。鑒于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的規(guī)模影響和發(fā)展速度，人民銀行在對(duì)大額、可疑交易報(bào)告要素和報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的修訂中，可考慮在報(bào)告要素中增添適于網(wǎng)銀資金監(jiān)測(cè)的要素項(xiàng)目，如客戶IP地址等；在可疑交易報(bào)告參考標(biāo)準(zhǔn)中，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶主體、開戶行為、交易時(shí)間、交易方式、交易頻度等要素的關(guān)注與分析，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)效果。
　　二是人民銀行在加強(qiáng)網(wǎng)銀反洗錢理論和實(shí)踐研究的基礎(chǔ)上，應(yīng)適時(shí)制訂覆蓋網(wǎng)銀各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的專項(xiàng)工作指引。該指引應(yīng)突出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢的客戶身份識(shí)別、記錄保存、資金監(jiān)測(cè)分析技術(shù)要求和流程等方面的內(nèi)容，有效引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)從網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的事前防控、事中管理及事后監(jiān)控的全流程視角建立、完善內(nèi)控制度和工作流程。
　　三是注重不同監(jiān)管工具的綜合運(yùn)用，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的分類監(jiān)管。各級(jí)人民銀行可充分利用現(xiàn)場(chǎng)檢查、行政調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)巡查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等多種工具，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)及其相關(guān)條線的監(jiān)管，多渠道引導(dǎo)其強(qiáng)化網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢意識(shí)和能力。此外，鑒于當(dāng)前中小型城市商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對(duì)薄弱的實(shí)際狀況，各級(jí)人民銀行要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)這些機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)力度。
　　2．金融機(jī)構(gòu)層面。一是加大網(wǎng)銀反洗錢信息技術(shù)資源配置，提高網(wǎng)銀洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控成效。各銀行特別是尚未啟動(dòng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)專項(xiàng)系統(tǒng)建設(shè)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)加大網(wǎng)銀信息技術(shù)資源配置，合理分配信息查詢權(quán)限，確保反洗錢資金監(jiān)測(cè)能夠覆蓋全部網(wǎng)銀交易數(shù)據(jù)，詳細(xì)查詢網(wǎng)銀交易信息、有效鏈接其他交易信息，在此基礎(chǔ)上逐步完善針對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的可疑交易監(jiān)測(cè)模型。
　　二是合理構(gòu)建網(wǎng)銀反洗錢配套機(jī)制，彌補(bǔ)工作漏洞。由于反洗錢系統(tǒng)建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期工作，各銀行應(yīng)正視當(dāng)前網(wǎng)銀反洗錢工作基礎(chǔ)和存在的漏洞，通過相關(guān)配套機(jī)制的建立和完善，穩(wěn)步提升反洗錢工作成效。例如，初步建成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化網(wǎng)銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)與反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的對(duì)比分析機(jī)制，彌補(bǔ)兩個(gè)系統(tǒng)在數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)上的不足。僅完成個(gè)人網(wǎng)銀或企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，還應(yīng)通過“網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私”等能夠有效鏈接兩類業(yè)務(wù)信息的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，擴(kuò)展單一業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)范圍。僅通過可疑交易系統(tǒng)監(jiān)測(cè)網(wǎng)銀交易的銀行機(jī)構(gòu)，一方面應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮可疑交易系統(tǒng)監(jiān)測(cè)功能和人工識(shí)別力度，形成可疑交易數(shù)據(jù)二次篩選機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可疑交易監(jiān)測(cè)力度；另一方面應(yīng)適當(dāng)放寬基層銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀交易數(shù)據(jù)查詢權(quán)限，提高人工甄別時(shí)效。
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