隨著電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)，實(shí)施分拆結(jié)售匯行為也變得更加“簡(jiǎn)單”，只需掌握多個(gè)人的網(wǎng)上銀行密匙，不出家門就可以迅速分拆外匯資金進(jìn)行結(jié)售匯，但也給個(gè)人外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)。
　　為加強(qiáng)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管，國(guó)家外匯管理局要求開辦電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行，在內(nèi)部系統(tǒng)中增加個(gè)人結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理模塊，對(duì)實(shí)施了分拆結(jié)售匯等行為的個(gè)人列入該行的“關(guān)注名單”。在關(guān)注期內(nèi)，停止此人在該行的自助結(jié)售匯業(yè)務(wù)，并對(duì)其在柜臺(tái)的結(jié)售匯按超過年度總額進(jìn)行管理。“關(guān)注名單”的認(rèn)定和使用，對(duì)于強(qiáng)化個(gè)人外匯管理政策執(zhí)行起到了積極的作用，但由于該政策目前還只局限在同一外匯指定銀行內(nèi)進(jìn)行，不同銀行間“關(guān)注名單”數(shù)據(jù)不能共享，導(dǎo)致跨行分拆結(jié)售匯行為難以得到有效監(jiān)管。且部分銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)交換也不完善，銀行柜員由于“失誤”等原因違規(guī)為“關(guān)注名單”內(nèi)個(gè)人辦理結(jié)售匯的情況時(shí)有發(fā)生。
　　因此，如何進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)利用電子銀行渠道強(qiáng)化結(jié)售匯個(gè)人的監(jiān)管，如何減少外匯指定銀行柜員辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管的一項(xiàng)重要課題。
　　一、對(duì)“關(guān)注名單”實(shí)施系統(tǒng)管理
　　“關(guān)注名單”管理政策執(zhí)行不力的根源是數(shù)據(jù)資源不能實(shí)時(shí)全口徑共享。對(duì)此，國(guó)家外匯管理局黑龍江省分局開發(fā)的“關(guān)注名單”管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“關(guān)注名單系統(tǒng)”）可以實(shí)現(xiàn)各外匯指定銀行共享“關(guān)注名單”管理資源，是各銀行間信息高效溝通的平臺(tái)，是解決“關(guān)注名單”管理信息不對(duì)稱而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)難題的有效手段。
　　在辦理個(gè)人外匯業(yè)務(wù)過程中，銀行業(yè)務(wù)員可以通過登錄外匯局的“關(guān)注名單系統(tǒng)”，識(shí)別正在辦理業(yè)務(wù)的個(gè)人是否為本行或其他銀行的“關(guān)注個(gè)人”，可查詢與該個(gè)人相關(guān)的歷史違規(guī)信息作為參考依據(jù)，嚴(yán)格按照外匯管理局的規(guī)定，要求該個(gè)人提供相關(guān)真實(shí)性審核的必要資料，提高工作效率，減少和消除因信息不對(duì)稱引發(fā)的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。
　　1.系統(tǒng)監(jiān)管思路及目標(biāo)
　　“關(guān)注名單系統(tǒng)”收集各外匯指定銀行確認(rèn)的“關(guān)注名單”管理信息，按照標(biāo)準(zhǔn)化模式整理后形成可實(shí)時(shí)共享的“關(guān)注名單”。個(gè)人因分拆結(jié)售匯等原因被某一家外匯指定銀行列入“關(guān)注名單”后，其違規(guī)歷史信息將在*9時(shí)間上傳到“關(guān)注名單系統(tǒng)”，所有外匯指定銀行都能在*9時(shí)間查詢到該個(gè)人的關(guān)注信息，將其作為業(yè)務(wù)辦理的重要依據(jù)。
　　利用“關(guān)注名單系統(tǒng)”可以實(shí)現(xiàn)外匯局與銀行“雙贏”的目標(biāo)。一是外匯局主體監(jiān)管能力得到加強(qiáng)。“關(guān)注名單系統(tǒng)”解決了各銀行間信息共享問題，極大提升個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的“主體監(jiān)管”能力。二是銀行降低了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)成本。各外匯指定銀行可以通過“關(guān)注名單系統(tǒng)”完善本行電子銀行的“關(guān)注名單”，減少人工核實(shí)確認(rèn)“關(guān)注名單”的成本。
　　2.系統(tǒng)主要模塊及功能
　　“關(guān)注名單系統(tǒng)”模塊主要由4個(gè)部分組成：數(shù)據(jù)錄入、數(shù)據(jù)查詢、關(guān)注預(yù)警、數(shù)據(jù)分析。
　　數(shù)據(jù)錄入。一是各銀行通過“關(guān)注名單系統(tǒng)”的銀行端及時(shí)將“關(guān)注名單”錄入系統(tǒng)，并在每季度初5個(gè)工作日內(nèi)將“關(guān)注名單”紙質(zhì)材料上報(bào)至省分局備案。二是外匯局業(yè)務(wù)人員通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行核查，確認(rèn)違規(guī)個(gè)人結(jié)購(gòu)匯行為后，提取相關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)入“關(guān)注名單系統(tǒng)”。三是有關(guān)部門依法確認(rèn)的可能發(fā)生違規(guī)結(jié)購(gòu)匯行為的個(gè)人，由外匯局錄入“關(guān)注名單系統(tǒng)”。
　　數(shù)據(jù)查詢。外匯局和外匯指定銀行通過“關(guān)注名單系統(tǒng)”，按各自權(quán)限，可以查詢到*7的“關(guān)注名單”詳細(xì)信息，作為辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。
　　關(guān)注預(yù)警。“關(guān)注名單系統(tǒng)”根據(jù)個(gè)人違規(guī)行為性質(zhì)和嚴(yán)重程度分類進(jìn)行預(yù)警。例如，按個(gè)人在分拆結(jié)售匯行為中所起的作用可分為組織者和參與者；按個(gè)人分拆結(jié)售匯金額大小分為一般違規(guī)和嚴(yán)重違法。
　　數(shù)據(jù)分析。主要供外匯局業(yè)務(wù)人員使用，配合個(gè)人外匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)本地區(qū)“關(guān)注名單”違規(guī)類型、嚴(yán)重程度、發(fā)展趨勢(shì)等進(jìn)行對(duì)比分析。
　　3.系統(tǒng)監(jiān)管實(shí)例分析
　　國(guó)家外匯管理局黑龍江省分局在開發(fā)“關(guān)注名單系統(tǒng)”后，利用系統(tǒng)進(jìn)行了非現(xiàn)場(chǎng)核查，發(fā)現(xiàn)了以下問題。
　　個(gè)人采用跨行結(jié)售匯方式規(guī)避“關(guān)注名單”管理。通過核查發(fā)現(xiàn)，部分個(gè)人在被A行列入“關(guān)注名單”后，轉(zhuǎn)至B行進(jìn)行“正常”結(jié)購(gòu)匯，該類數(shù)量約占“關(guān)注名單”0.5%。如境內(nèi)個(gè)人劉某，2012年2月被A銀行列入“關(guān)注名單”，2013年2月7日在B銀行某網(wǎng)點(diǎn)結(jié)匯50000.00美元。境內(nèi)個(gè)人袁某，2012年1季度被C銀行列入“關(guān)注名單”，2013年7月5日在D銀行某網(wǎng)點(diǎn)結(jié)匯1924.45美元?？梢钥吹?，一些個(gè)人通過利用跨行結(jié)售匯方式來規(guī)避銀行的“關(guān)注名單”管理。
　　銀行柜臺(tái)執(zhí)行“關(guān)注名單”管理政策不嚴(yán)格。此類問題表現(xiàn)為部分銀行在網(wǎng)上銀行將某人列入“關(guān)注名單”后，該行所屬的某網(wǎng)點(diǎn)又為其辦理了結(jié)售匯業(yè)務(wù)，備注中也未說明該人提供了超限額結(jié)購(gòu)匯相關(guān)材料，這說明該行未能嚴(yán)格執(zhí)行“關(guān)注名單”管理政策，其內(nèi)控管理或內(nèi)部會(huì)計(jì)系統(tǒng)必有一項(xiàng)出現(xiàn)了問題。而此類問題的數(shù)量約占“關(guān)注名單”的1.5%。例如，境內(nèi)個(gè)人張某，2012年3月被B銀行列入“關(guān)注名單”后，2013年5月，又在B行某網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)匯50400.00加拿大元（折49233.24美元）。境內(nèi)個(gè)人許某，2012年被B銀行列入“關(guān)注名單”后，分別于2013年1月和2013年3月在B銀行的2個(gè)不同網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)匯5000.00美元和6600.00英鎊（折9985.80美元）。境內(nèi)個(gè)人于某，2012年3月被B銀行列入“關(guān)注名單”后，于2013年1月在B行同一網(wǎng)點(diǎn)結(jié)匯5408.23美元。境內(nèi)個(gè)人羅某，2012年3月被B銀行列入“關(guān)注名單”后，于2013年8月在B行某網(wǎng)點(diǎn)結(jié)匯49970.00美元。從以上案例可以看出，在“關(guān)注名單”管理問題上，B銀行存在嚴(yán)重操作風(fēng)險(xiǎn)問題。
　　二、加強(qiáng)“關(guān)注名單”管理 增強(qiáng)監(jiān)管效力
　　黑龍江省分局開發(fā)的“關(guān)注名單系統(tǒng)”，綜合了各銀行的“關(guān)注名單”，雖然實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)共享，對(duì)于強(qiáng)化個(gè)人的主體監(jiān)管具有十分重要作用。但由于“關(guān)注名單”是各銀行分別報(bào)送的，管理和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，特別是受個(gè)別銀行采用不公平競(jìng)爭(zhēng)手段影響，削弱了“關(guān)注名單”管理政策的效力，建議外匯管理部門應(yīng)從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化對(duì)銀行的管理。
　　1.細(xì)化“關(guān)注名單”認(rèn)定流程
　　目前，各外匯指定銀行按照外匯局發(fā)布的《“關(guān)注名單”管理規(guī)定》第三條的標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定個(gè)人的分拆結(jié)售匯行為，并且都有自己的認(rèn)定流程和具體實(shí)施辦法，其中有不少好的經(jīng)驗(yàn)和做法。外匯局應(yīng)發(fā)揮自身管理優(yōu)勢(shì)，綜合各銀行好的做法，制作業(yè)務(wù)指導(dǎo)手冊(cè)或發(fā)布經(jīng)驗(yàn)資料，做到各外匯指定銀行“關(guān)注名單”認(rèn)定流程和標(biāo)準(zhǔn)完全一致，減少主觀因素和變通操作等人為因素干擾。
　　2.確保“關(guān)注名單”數(shù)據(jù)精準(zhǔn)
　　“關(guān)注名單”的發(fā)布和執(zhí)行都具有較強(qiáng)的政策性，一旦出現(xiàn)失誤將在社會(huì)中造成不良影響，影響政策的執(zhí)行效果。因此各外匯指定銀行要明確“關(guān)注名單”數(shù)據(jù)匯總及報(bào)告的責(zé)任制，由專人負(fù)責(zé)更新、維護(hù)和上報(bào)外匯局，保證其他外匯指定銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)使用“關(guān)注名單”時(shí)能真實(shí)有效，不產(chǎn)生糾紛。
　　3.做到“關(guān)注名單”發(fā)布及時(shí)
　　由于個(gè)人結(jié)售匯實(shí)行年度總額管理，在當(dāng)年被列入“關(guān)注名單”的很難超過年度限額進(jìn)行分拆行為。但如果是在當(dāng)年末進(jìn)行分拆后，第二年初的額度又恢復(fù)了。因此，除平時(shí)保證數(shù)據(jù)上報(bào)及時(shí)外，特別要注意在年終時(shí)，做到從嚴(yán)、從快發(fā)布和上報(bào)“關(guān)注名單”，及時(shí)防范和制止個(gè)人分拆行為發(fā)生。
　　4.強(qiáng)化“關(guān)注名單”風(fēng)險(xiǎn)管理
　　“關(guān)注名單”管理的一個(gè)重大隱患就是各行“關(guān)注名單”未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，在A行被列入關(guān)注后，在B行照樣結(jié)售匯，當(dāng)B行列為關(guān)注名單后，再轉(zhuǎn)至C行結(jié)售匯。實(shí)際上“關(guān)注名單”未真正起到警示與限制作用。而“關(guān)注名單系統(tǒng)”綜合了各外匯指定銀行的“關(guān)注名單”，并且為各外匯指定銀行提供了實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)接口，可以及時(shí)制止被列入“關(guān)注名單”的個(gè)人跨行無限制結(jié)購(gòu)匯行為。因此，應(yīng)將落實(shí)各銀行對(duì)于“關(guān)注名單”的風(fēng)險(xiǎn)管理要求以法規(guī)形式予以確認(rèn)，充分發(fā)揮“關(guān)注名單系統(tǒng)”在制止個(gè)人利用“關(guān)注名單”漏洞跨行實(shí)施分拆結(jié)售匯行為的作用，為實(shí)施主體監(jiān)管營(yíng)造一個(gè)公平、公開、公正的良好氛圍。
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