什么是只貸銀行

　　所謂只貸銀行是指，以只貸不存為總原則，由自然人或機(jī)構(gòu)法人用其自有資金全額出資設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，接受當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門監(jiān)管，其貸款利率由借貸雙方協(xié)商確定，只經(jīng)營(yíng)單一貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

　　民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用已得到廣泛認(rèn)可。

　　但由于立法、監(jiān)管的滯后，民間金融長(zhǎng)期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，其經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，尤其是其非法集資、高息攬存等行為，導(dǎo)致民間金融蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?cái)_亂了國家金融秩序，削弱了國家宏觀調(diào)控力度。

　　因此，在對(duì)民間金融進(jìn)行鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)的同時(shí)，必須對(duì)其消極作用加以限制。

　　其重要途徑就是讓民間金融合法化、正規(guī)化，并把他納入金融監(jiān)管體系。

　　但由于國家相關(guān)部門在民間金融合法化問題上相當(dāng)謹(jǐn)慎，理論界對(duì)合法化的具體方案也存在眾多分歧。

　　而央行在2005年年底開始試點(diǎn)的農(nóng)村小額信貸組織采用“只貸銀行”的模式，不失為現(xiàn)階段農(nóng)村民間金融合法化的一種較好的模式。

　　只貸銀行是對(duì)現(xiàn)有金融體制的一種創(chuàng)新，相對(duì)于設(shè)立民營(yíng)銀行或者合作銀行，只貸銀行這種模式的優(yōu)勢(shì)是很明顯的：

　　一方面由于不具吸儲(chǔ)功能，避免了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)出現(xiàn)非法集資、高息攬存等擾亂金融秩序的事件，有利于監(jiān)管并有效降低民間金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);

　　另一方面，由于放貸資金完全源于自然人自有資金，產(chǎn)權(quán)約束剛性化的結(jié)果是只貸銀行放貸肯定會(huì)將是否能夠盈利作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。

　　而在發(fā)放貸款之后，也肯定會(huì)時(shí)刻關(guān)注貸款安全，有利于保證較高的貸款效率和較低不良貸款率。即使是不良貸款，也不會(huì)累積成系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)而由政府財(cái)政買單。

　　當(dāng)前只貸銀行也存在諸多問題：

　　一是相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。只貸銀行的經(jīng)營(yíng)管理與當(dāng)前的貸款通則、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法等內(nèi)容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關(guān)制度;

　　二是只貸銀行資金來源的可持續(xù)性問題，只貸銀行只靠發(fā)起人有限的自有資金進(jìn)行放貸，必將限制其進(jìn)一步發(fā)展壯大;

　　三是貸款規(guī)模問題，當(dāng)前央行對(duì)于試點(diǎn)的只貸銀行規(guī)定其主要是發(fā)放小額貸款，原則上單筆貸款不超過1萬元，每戶累計(jì)貸款不得超過10萬元;

　　四是貸款利率問題，央行雖然提出利率由借貸雙方協(xié)商確定，但同時(shí)又規(guī)定不得違反相關(guān)法律，也就是說要以基準(zhǔn)利率的四倍為上限，否則將會(huì)被視為高利貸而觸犯現(xiàn)行法律。