中國(guó)的銀行風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為大眾話題，不少企業(yè)以及個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其是國(guó)企在改革的過程中，會(huì)有更多不良資產(chǎn)出現(xiàn)，“僵尸企業(yè)”的處理更是逃避不了壞賬的出現(xiàn)。

 

中國(guó)商業(yè)銀行在處理不良資產(chǎn)的手段中，金融資產(chǎn)管理公司會(huì)扮演重要的角色，用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。不過，央行似乎有意讓銀行去承擔(dān)“債轉(zhuǎn)股”的主角，減低不良資產(chǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將能夠收回的資金盡量地?cái)U(kuò)大。

 

除了允許銀行“債轉(zhuǎn)股”，另一種銀行模式開始得到重視：交易型銀行。

 

上周，中信銀行在廣州宣布推出“交易+”，這是一款交易型銀行產(chǎn)品。就在”交易+”產(chǎn)品公布之前，招商銀行也正式撤銷并且合并了它的現(xiàn)金管理部和貿(mào)易金融部，新設(shè)立”交易銀行部“，承擔(dān)公司近三成的業(yè)務(wù)。其他銀行紛紛跟隨，交通銀行、浦發(fā)銀行等也紛紛提出了向交易型銀行轉(zhuǎn)型的計(jì)劃。

 

中國(guó)商業(yè)銀行一直保持著“利息差”的盈利模式，貸款吃利息是銀行幾十年的傳統(tǒng)。如今社會(huì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，企業(yè)需求提升，加上供給側(cè)改革不斷深入，消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)不斷成為市場(chǎng)主力的時(shí)候，銀行看到新的機(jī)會(huì)，一定會(huì)爭(zhēng)取。

 

新業(yè)務(wù)的探索成為中國(guó)商業(yè)銀行的“當(dāng)務(wù)之急”

 

隨著傳統(tǒng)息差模式的不可持續(xù)，對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)銀行經(jīng)營(yíng)的新模式已經(jīng)成為銀行業(yè)的普遍共識(shí)。尤其是當(dāng)下銀行的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，不管銀行承認(rèn)不承認(rèn)，貸出去的款很難收回，甚至根本無法收回的事實(shí)，銀行方面從來沒有否認(rèn)過。

 

消費(fèi)成為共識(shí)的年代里，把握消費(fèi)入口成為銀行的新藍(lán)海。超市、飯店、景點(diǎn)等刷卡業(yè)務(wù)越來月普遍，微信支付、支付寶錢包的電子支付也成為銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的高地，蘋果支付入華更讓傳統(tǒng)銀行看到挑戰(zhàn)微信、支付寶的機(jī)會(huì)。

 

你發(fā)現(xiàn)花錢越來越簡(jiǎn)單，越來越方便的時(shí)候，背后其實(shí)是多家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。

 

除了個(gè)人支付業(yè)務(wù)，企業(yè)間的交易才是銀行最感興趣的部分。首先，企業(yè)間的交易數(shù)額大，頻率高；其次，企業(yè)間對(duì)于交易的安全性、保密性、規(guī)范性都有很高的要求；最后，對(duì)于資金的管理和交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也有一定的要求。而這些很直觀的要求你，恰恰是銀行能夠滿足的。既然提供了對(duì)于企業(yè)賬戶的管理業(yè)務(wù)，那么直接幫助企業(yè)提供交易管理工作，還可以幫助企業(yè)節(jié)省財(cái)務(wù)成本。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓理財(cái)大熱，尤其是女性，銀行已經(jīng)吃不到“甜頭”

 

別說，誰也不怕錢咬手，尤其是女性朋友。以前大家沒有選擇，只能把錢存到銀行吃利息，而今天這樣的事情變得越來越少，大家都會(huì)選擇把錢存到各種理財(cái)?shù)腁PP里面去，比如各種寶、P2P或者基金什么的。銀行因?yàn)檫@事差點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融打起來。

 

雖然P2P有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。但是財(cái)富管理成為中國(guó)家庭普遍關(guān)心的問題，而且互聯(lián)網(wǎng)金融給了大家主動(dòng)投資的機(jī)會(huì)和選擇，而非只能存銀行這么被動(dòng)。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起也是理財(cái)需求的興起，而女性理財(cái)需求幾何式的增長(zhǎng)是萬萬沒想到的。*5的原因不外乎這種低門檻高效率的理財(cái)方式跟銀行繁瑣的手續(xù)，低效的投資回報(bào)，以及業(yè)務(wù)員滿臉的厭惡形成了鮮明的對(duì)比。

 

根據(jù)有利網(wǎng)發(fā)布的理財(cái)報(bào)告顯示，85后成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主流客戶，而且投資額開始和男性持平，60、70后婦女平均投資額12.9萬，是年輕人的9倍。而使用APP理財(cái)?shù)亩酁榕?，尤其是一線城市，女性出現(xiàn)一邊倒的理財(cái)傾向。

 

全民金融資產(chǎn)配置意識(shí)的覺醒也是銀行不得不探索新業(yè)務(wù)的根本原因。

 

交易型銀行的經(jīng)營(yíng)模式怎么理解？看余額寶就行了

 

很多銀行理財(cái)產(chǎn)品都有門檻，動(dòng)輒三五萬起。余額寶的出現(xiàn)徹底講理財(cái)?shù)拈T檻拉倒最低，一元起存、快捷交易以及沒有手續(xù)費(fèi)。這三個(gè)點(diǎn)很輕松的抓住了普通用戶的痛點(diǎn)，也戳中了傳統(tǒng)銀行的“痛點(diǎn)”。

 

一向以為理財(cái)就是高收益，而余額寶的高流動(dòng)性著實(shí)改變了這種笨笨的想法。

 

交易型銀行就是基于交易的業(yè)務(wù)，銀行不再耗費(fèi)資本進(jìn)行大量存款的管理和投資，而是注重資本的流動(dòng)性，例如票據(jù)、國(guó)內(nèi)信用證等高流動(dòng)性資產(chǎn)，沒必要長(zhǎng)期持有，盡快交易出去火力就可以。

 

基于對(duì)公業(yè)務(wù)提供更多的保證和渠道，甚至幫助企業(yè)融資，包括持有企業(yè)股票享受分紅都是交易型銀行感興趣的方面。

 

儲(chǔ)戶的錢，理論上更安全了

 

銀行參與交易其實(shí)把出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)分化，同時(shí)還能夠滿足市場(chǎng)中交易量不足的現(xiàn)象。在參與了經(jīng)營(yíng)以后，銀行在照顧好自己受益的同時(shí)，也會(huì)照顧好你的存款。

 

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