不能把自己的翅膀關(guān)在籠子里，所謂“關(guān)羽不能張飛”。至于“八戒”，我們理解為“制度”。但光有“八戒”還不行，招行有個(gè)“一三五理念”，其中提到制度和文化的關(guān)系。

　　銀行不做對(duì)公業(yè)務(wù)，今天沒飯吃；但不做零售業(yè)務(wù)，明天沒飯吃。

　　應(yīng)該*8把信用卡廢掉，實(shí)際上不是真正地廢掉，是讓它和手機(jī)合二為一。

　　寥寥百余字的新聞稿，宣告了馬蔚華執(zhí)掌招商銀行[-1.36% 資金 研報(bào)]的時(shí)代即將終結(jié)。

　　新聞稿中亦沒有任何評(píng)論，或是因?yàn)槌删吞邿o法評(píng)論，或者就是更為聰明的做法，留下想象空間和平臺(tái)，待他人評(píng)說。

　　不過無論如何，馬蔚華都稱得上是改革開放后具標(biāo)本意義的現(xiàn)代銀行家，他的很多創(chuàng)新的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和理念，以及對(duì)銀行業(yè)未來發(fā)展的言論，都留給市場無盡思考。

 

　　標(biāo)本意義的銀行家

　　2004年他被英國著名的《銀行家》雜志列為全球銀行界“2004年度希望之星”，他也成為迄今*10一位獲此殊榮的中國銀行[-0.34% 資金 研報(bào)]家，名字與格林斯潘、巴菲特等人比肩

　　“知道你為什么不能做老大嗎？因?yàn)槟阒粫?huì)防守，缺乏想象力。”電影《偷天換日》里一句經(jīng)典臺(tái)詞讓人印象深刻。而在金融行業(yè)，馬蔚華卻是一位不缺乏想象力的領(lǐng)導(dǎo)者。

　　自1999年至今，馬蔚華帶領(lǐng)招行從早期的一卡通、信用卡，到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“水泥+鼠標(biāo)”戰(zhàn)略，再到近期在同業(yè)中率先布局移動(dòng)金融，他以卓越的眼光、敏銳的洞察和判斷力，把握住銀行業(yè)最前沿的發(fā)展脈搏，成功地帶領(lǐng)招行完成了一次又一次的“蝶變”。

　　從插隊(duì)知青、體制內(nèi)干部，到中國排名第六大銀行的掌門人，馬蔚華為世界提供了一個(gè)中國現(xiàn)代銀行家的標(biāo)本。馬蔚華也被中外各類評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)授予過各種榮譽(yù)，尤其是2004年他被英國著名的《銀行家》雜志列為全球銀行界“2004年度希望之星”，他也成為迄今*10一位獲此殊榮的中國銀行家，名字與格林斯潘、巴菲特等人比肩。

　　“中國的銀行家大多是低調(diào)的、不為業(yè)外人士所知的來自政府的官員。不過馬蔚華是個(gè)例外。”《銀行家》雜志如此評(píng)價(jià)。

　　“馬蔚華是招行的活招牌，無論國內(nèi)還是國外。”多位銀行界人士告訴記者。在全球金融風(fēng)暴最為猛烈之際，馬蔚華在紐約和華盛頓待了6天，拜會(huì)了基辛格、林毅夫、蒂莫西·蓋特納、桑迪·威爾……隨后，他將自己的感悟、反思整理成書刊印出版，名為《感悟華爾街》。

　　一本寫有馬蔚華親筆簽名的《感悟華爾街》，如今正悄悄立在記者的書架上。這是一本中國現(xiàn)代意義上的銀行家向西方銀行家致禮的書，也是探索金融行業(yè)危機(jī)和發(fā)展的靈魂交流。

　　眾多銀行家中，花旗集團(tuán)前董事會(huì)主席兼CEO桑迪·威爾是馬蔚華最為尊敬的銀行家之一?；蛟S，這并不僅在于桑迪完成了旅行者集團(tuán)與花旗的合并、改變了分業(yè)經(jīng)營的法則，締造了花旗帝國，成為金融危機(jī)前的業(yè)內(nèi)標(biāo)桿，更是由于桑迪“在金融業(yè)天翻地覆變化的50年中，成功做到了領(lǐng)先于行業(yè)趨勢一步，不止一次擔(dān)任了倡導(dǎo)變革的主要角色”的特質(zhì)。

　　從創(chuàng)新的角度而言，馬蔚華和桑迪可謂惺惺相惜，他在《感悟華爾街》中提到“戰(zhàn)略就是比別人早看三五年，積極適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境變化，比別人早一點(diǎn)、快一點(diǎn)、好一點(diǎn)”。
 

　　銀行業(yè)創(chuàng)新的縮影

　　馬蔚華帶領(lǐng)招行自2002年開始走出的零售銀行轉(zhuǎn)型之路備受肯定。在招商銀行的發(fā)展過程中，馬蔚華總是時(shí)不時(shí)注入新鮮思路，如互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融等

　　馬蔚華在金融行業(yè)的成就，與招行、乃至改革開放后中國銀行業(yè)的發(fā)展緊密相關(guān)。招行也成為業(yè)內(nèi)效仿的標(biāo)桿企業(yè)。

　　1999年，深圳。馬蔚華就任招行行長后*9個(gè)公開演講就是《金融電子化——金融創(chuàng)新與發(fā)展的動(dòng)力》。一周之后，招行網(wǎng)上銀行全面啟動(dòng)。同年11月，招行“一卡通”發(fā)卡量突破600萬張。這不僅幫助招行擺脫了此前銀行業(yè)“跑馬圈地”的被動(dòng)運(yùn)動(dòng)，也一舉扭轉(zhuǎn)了網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量無法比擬國有大行的劣勢。

　　在商業(yè)銀行仍以批發(fā)業(yè)務(wù)為主的時(shí)代，招行率先主攻零售業(yè)務(wù)，在“一卡通”成名后，招行創(chuàng)新不斷。“2000年左右在深圳，其他銀行辦業(yè)務(wù)都是每個(gè)柜臺(tái)分開排，只有招行先排一個(gè)隊(duì)伍、然后再分流至各個(gè)柜臺(tái)。我們都覺得招行挺創(chuàng)新、有效率，那時(shí)都在談?wù)撜行小?rdquo;一位資深金融人士告訴記者。

　　“當(dāng)時(shí)中國的銀行大都以做批發(fā)業(yè)務(wù)為主，都做大企業(yè)客戶，收入都以利差為主。當(dāng)時(shí)我們就預(yù)見到，中國銀行業(yè)發(fā)展的未來不會(huì)是這樣，必然要走差異化的道路。”馬蔚華事后回憶道，他還說服分支行行長說“不做對(duì)公業(yè)務(wù)，今天沒飯吃；但不做零售業(yè)務(wù)，明天沒飯吃。”

　　馬蔚華帶領(lǐng)招行自2002年開始走出的零售銀行轉(zhuǎn)型之路備受肯定，也為招行帶來了多年業(yè)績的高速增長。而注重零售銀行業(yè)務(wù)也日漸為其他商業(yè)銀行所效仿和跟進(jìn)。多年后，這也被馬蔚華戲稱為招行的“一次轉(zhuǎn)型”。

　　2002年，招行還較早實(shí)現(xiàn)了A股上市，并于2006年香港上市，創(chuàng)立了商業(yè)銀行“先A股后H股”的新模式。招行也成為當(dāng)時(shí)H股上市準(zhǔn)備時(shí)間最短的中資大型企業(yè)，也是*9家沒有引進(jìn)國際大型戰(zhàn)略投資者的H股上市銀行。

　　危即是機(jī)，在2008年全球金融危機(jī)最為嚴(yán)重之際，馬蔚華卻發(fā)現(xiàn)了推進(jìn)招行國際化的機(jī)遇。面對(duì)國內(nèi)外諸多質(zhì)疑聲音，馬蔚華仍堅(jiān)持于2008年收購了香港永隆銀行，原因在于“想要做中國頂級(jí)的商業(yè)銀行，國際化是必然趨勢”。2008年10月，招行還率先在美國紐約設(shè)立分行，成為近17年來首家在美國設(shè)立分行的中資銀行。

　　直到2009年，“一次轉(zhuǎn)型”為招行帶來的強(qiáng)勁增勢戛然而止，當(dāng)年招行出現(xiàn)了上市以來首次利潤負(fù)增長。2009年招行實(shí)現(xiàn)凈利潤182億元，同比下降13.48%。

　　當(dāng)年記者去深圳招行總行采訪，馬蔚華在面對(duì)來自全國各地的分行長、以及少數(shù)媒體的一次會(huì)議上首度提出“第二次轉(zhuǎn)型”的概念。在清醒意識(shí)到過去依靠大規(guī)模資本消耗、賺取利差等方式實(shí)現(xiàn)的盈利增長難以為繼之后，馬蔚華迅速在各分行開始執(zhí)行以降低資本消耗、提高貸款定價(jià)、控制財(cái)務(wù)成本等位目標(biāo)的“二次轉(zhuǎn)型”。

　　在招商銀行的發(fā)展過程中，馬蔚華總是時(shí)不時(shí)注入新鮮思路，如互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融等。在馬蔚華努力下，招行率先開發(fā)了蘋果手機(jī)的相關(guān)銀行應(yīng)用軟件，而后其他商業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，直至現(xiàn)在，在多數(shù)銀行，客戶都可輕易找到蘋果、安卓等適應(yīng)不同手機(jī)系統(tǒng)的銀行應(yīng)用軟件。
 

　　偉大事業(yè)需要想象力

　　今天的銀行家和過去的銀行家不一樣。今天的銀行家必須了解變化中的世界。只有了解他們，你才能了解需求。了解了需求，才容易產(chǎn)生創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)

　　“鳥在籠中，關(guān)羽不能張飛；人處世上，八戒還須悟空。”這是馬蔚華頗為喜愛的一副對(duì)聯(lián)。“不能把自己的翅膀關(guān)在籠子里，所謂‘關(guān)羽不能張飛’。至于“八戒”，我們理解為‘制度’。但光有‘八戒’還不行，招行有個(gè)‘一三五理念’，其中提到制度和文化的關(guān)系。”馬蔚華說。

　　馬蔚華倡導(dǎo)的很多銀行業(yè)服務(wù)理念，如今都可以輕易在各家銀行找到。比如，以網(wǎng)上銀行彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢、強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)、發(fā)展降低資本消耗類業(yè)務(wù)、提高貸款定價(jià)能力、發(fā)展非利息收入等等。

　　他還以全國政協(xié)委員身份，多次向高層建言。近年來，馬蔚華每年參會(huì)平均都會(huì)遞交7到8個(gè)提案。他提出要鼓勵(lì)銀行發(fā)展財(cái)富管理信托業(yè)務(wù)，允許銀行綜合經(jīng)營，在今年全國兩會(huì)期間，他提議再次修訂《商業(yè)銀行法》，建議允許銀行從事財(cái)富管理信托業(yè)務(wù)，投資參股或控股信托、證券、以及其他非銀金融機(jī)構(gòu)等。對(duì)于市場關(guān)注的中小企業(yè)金融，他從壞賬核銷、征信系統(tǒng)、貸款政策、存貸比考核等不同角度，遞交過多次提案。

　　即便在金融衍生品、杠桿率過高等因素誘發(fā)的全球金融危機(jī)爆發(fā)之后不久，馬蔚華依然勇敢地提出了“銀行可持續(xù)發(fā)展，需要發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”的理念。他于2011年和2013年兩次提交關(guān)于資產(chǎn)證券化的提案，建議擴(kuò)大資產(chǎn)證券化市場參與主體，促進(jìn)發(fā)行機(jī)制市場化，最終的目標(biāo)是使資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;常態(tài)業(yè)務(wù)”。他還認(rèn)為，要盡快允許商業(yè)銀行從事期貨業(yè)務(wù)，建議證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)開放審批銀行期貨業(yè)務(wù)資格，允許股份制銀行從事期貨結(jié)算和保證金存管業(yè)務(wù)。他還建議，商業(yè)銀行在向科技型中小企業(yè)提供貸款的同時(shí)，允許銀行獲得科技型中小企業(yè)的部分股權(quán)、認(rèn)股期權(quán)，允許商業(yè)銀行向VC/PE投資，或是向VC/PE發(fā)放貸款。

　　“今天的銀行家和過去的銀行家很不一樣。過去的銀行家好像都是老謀深算，不茍言笑，必須很古板的樣子。我覺得今天的銀行家，*9，你必須在市場上贏得客戶的信任；第二，你必須了解變化中的世界。那你怎么能躲在屋里呢？你必須跟人交往。只有了解他們你才能了解需求。銀行不是服務(wù)業(yè)嘛！你了解了未來的需求，才容易產(chǎn)生創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)。”馬蔚華說。