時移則法易，1991民間借貸司法解釋施行近25年后，新的司法解釋終于再度出爐。
　　昨日，*6人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，就當(dāng)下民間借貸領(lǐng)域內(nèi)的一系列核心問題給出權(quán)威界定。
　　根據(jù)《規(guī)定》，網(wǎng)貸平臺（P2P）提供者如果僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。此外，針對民間借貸的利率與利息，劃分了3個借貸利率區(qū)間——即24%以內(nèi)受法律保護(hù)，36%以上不受法律保護(hù)，24%～36%之間由借貸雙方協(xié)商解決。
　　年利率超36%不受保護(hù)
　　業(yè)界人士表示，*6院曾就《規(guī)定》在全國進(jìn)行了廣泛的調(diào)研，包括向銀監(jiān)會交換意見，在這個基礎(chǔ)上結(jié)合市場情況劃分了3個借貸利率區(qū)間——即24%以內(nèi)受法律保護(hù)，36%以上不受法律保護(hù)，24%～36%之間可由借貸雙方協(xié)商解決。這給了網(wǎng)貸平臺從業(yè)者一個明確的標(biāo)桿。
　　廣州e貸監(jiān)事長朱青山說，新規(guī)明確劃分了困擾行業(yè)多年的P2P與高利貸的界限。只有超過36%的部分，才算是高利貸。按照此前的相關(guān)規(guī)定——即借貸利率在銀行同期基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)的規(guī)定，使很多銀行與中小企業(yè)受到了困擾，銀行的次級資產(chǎn)得不到相匹配的利率。這次改變也是順應(yīng)市場之舉，按照國際慣例，比如在香港，利率大于60%才算高利貸。
　　劉俠風(fēng)說，P2P平臺目前主要功能是撮合借貸項(xiàng)目，包括有抵押和沒有抵押的。在資金相對充沛的一二線城市的P2P平臺上，有抵押的借貸項(xiàng)目，借貸利率一般都能控制在36%之內(nèi)，《規(guī)定》對這類平臺影響有限；而一些沒有抵押的信用貸款、消費(fèi)貸款則很難控制在36%以內(nèi)，這會讓一些短期借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)以及小額消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)時，有可能無法覆蓋正常的經(jīng)營成本和壞賬成本。因此，《規(guī)定》對于以經(jīng)營信用貸款、消費(fèi)貸款的為主的P2P平臺會帶來不小沖擊。
　　明確P2P信息中介地位
　　朱青山說，《規(guī)定》給了P2P合規(guī)的定調(diào)，明確了P2P平臺的中介地位——即只提供媒介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保。此規(guī)定涉及兩條條款，“一是強(qiáng)調(diào)P2P是不承擔(dān)擔(dān)保的中介性行業(yè)；二是屬于例外條款，強(qiáng)調(diào)的是P2P自愿在平臺上表述承擔(dān)責(zé)任的，在這情況下，才承擔(dān)擔(dān)保的責(zé)任。”
　　《規(guī)定》對P2P平臺建設(shè)及投資者保護(hù)來說具有積極意義，有利于行業(yè)規(guī)范發(fā)展。劉軍稱，對于正規(guī)經(jīng)營的國資系P2P平臺構(gòu)成較大利好；而對于不少對外鼓吹擔(dān)保，但實(shí)質(zhì)上卻不想承擔(dān)任何責(zé)任的平臺形成了有利約束，有利于整頓目前行業(yè)內(nèi)亂象。尤其是當(dāng)投資人面對P2P平臺老板跑路、提現(xiàn)困難時，有了法律依據(jù)來保障自身權(quán)益。對于P2P平臺而言，正規(guī)經(jīng)營提高平臺自身風(fēng)控措施，將顯得格外重要。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融新規(guī)頻出臺
　　業(yè)內(nèi)人士分析，《規(guī)定》的出臺主要有以下兩方面的背景：
　　一是近年來民間借貸日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，然而我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)漸增。“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等新業(yè)態(tài)群起，缺少門檻；與此同時，訴訟率逐年遞增，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。在這樣的環(huán)境下，此前的法律頂層設(shè)計(jì)有點(diǎn)滯后。”聯(lián)金所總經(jīng)理曾冠斌對證券時報(bào)記者說。
　　另一方面，新《規(guī)定》出臺時間點(diǎn)的選擇，也與近期密集出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)有關(guān)。7月中旬，人民銀行等國家10部委出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，7月底《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》亮相。
　　“近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，已經(jīng)到了需要監(jiān)管、可以監(jiān)管的時候。之所以沒有立馬出臺監(jiān)管政策，而是通過慢慢試水的辦法推進(jìn)，可以看出監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的支持與鼓勵，給了大家緩沖的空間。”地標(biāo)金融總裁劉俠風(fēng)分析稱。
　　民間借貸經(jīng)營范圍拉寬
　　按照《規(guī)定》，企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法相關(guān)規(guī)定，法院應(yīng)予認(rèn)定。
　　對此，好貸網(wǎng)首席執(zhí)行官（CEO）李明順表示，一直以來，傳統(tǒng)金融體系主要是給大企業(yè)提供貸款服務(wù)，而民間的小微企業(yè)群體卻很難拿到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的低息資金，“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錢多出不來，民間小微鬧錢荒，這兩個資金市場之間有較深的隔閡”。
　　李明順說，《規(guī)定》出臺之前，民間小微企業(yè)之間的借貸關(guān)系，不像自然人之間借貸那樣受到《民法通則》保護(hù)，大部分小微企業(yè)主之間不敢輕易做企業(yè)間的資金借貸。這樣導(dǎo)致小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系只有存錢的權(quán)利，卻無貸款的自由?！兑?guī)定》的出臺，改變了這種局面。
　　廣州e貸監(jiān)事長朱青山稱，“以后對P2P而言，P將不再單獨(dú)指個人，未來可以是企業(yè)對企業(yè)。P2P被困擾多年的經(jīng)營范圍問題將不復(fù)存在。”
        本文來源：證劵時報(bào)網(wǎng)