許輝是上海一家財經(jīng)院校大四的學(xué)生，前不久他拿到了在網(wǎng)上訂購的Apple Watch。作為一個新股民，他拿到這個產(chǎn)品的*9件事是點(diǎn)開其中的炒股軟件萬得股票，將自選股加入其中。
　　李文芳剛從大學(xué)畢業(yè)，新工作雖然未來前景不錯，但目前仍處于實(shí)習(xí)期最后一個月階段，手中可以周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金有限。從沒有與銀行發(fā)生過信貸交集的她，為了預(yù)付房租，向P2P平臺申請了6000元貸款，沒有想到注冊審核后，短短1個小時貸款就獲批了。
　　從以前的電腦炒股，到過去兩年的手機(jī)炒股，再到當(dāng)下“腕上”炒股。從以前要不斷來回奔波于各大銀行間尋求貸款，到當(dāng)下的鼠標(biāo)一點(diǎn)就能獲得貸款，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維帶來的變革已經(jīng)深入到金融領(lǐng)域的各個分支。
　　券商：創(chuàng)新提速
　　盡管券商觸網(wǎng)已久，但直到2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融才異軍突起，也使眾多券商尤其是中小券商看到了互聯(lián)網(wǎng)時代彎道超車的機(jī)會
　　據(jù)悉，日前中國證券業(yè)協(xié)會向券商下發(fā)《證券業(yè)協(xié)會2015年工作要點(diǎn)》，其中明確提及加大券商創(chuàng)新支持力度，推進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，并以“互聯(lián)網(wǎng)與證券行業(yè)創(chuàng)新”為主題召開行業(yè)創(chuàng)新大會，擬完成時間為2015年6月30日前。
　　證券業(yè)協(xié)會信息顯示，自去年4月至今，共有55家證券公司獲得證券業(yè)協(xié)會批準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。各家券商在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域做出了不同的嘗試。
　　6月16日，在互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略發(fā)布會上，證券行業(yè)的“老兵”申萬宏源就透露了自己的規(guī)劃。申萬宏源證券總裁李梅表示，公司將打造互聯(lián)網(wǎng)金融三大平臺——“大贏家”綜合金融平臺、“精英匯”社交金融平臺、“易金所”直接金融平臺。據(jù)介紹，由申萬宏源與恒生電子合作開發(fā)的“精英匯”產(chǎn)品正在內(nèi)測，即將上線推廣。
　　相比申萬宏源還在路上的做法，很多券商已經(jīng)有了實(shí)際動作。
　　2013年以來，“余額寶”[*{c}*]的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的迅速興起和廣泛滲透，引發(fā)了券商傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)史無前例的巨大變革。
　　上海證券分析師趙冰認(rèn)為，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合有以下幾點(diǎn)必然性：首先是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)邊際成本低，系統(tǒng)完善后增加用戶的成本很小甚至為零，這為服務(wù)“長尾”用戶(即資本金較小但是數(shù)量龐大的用戶群體)創(chuàng)造良好條件;其次是在中國市場，“長尾”用戶的參與度較高;第三是年輕用戶群體漸漸占據(jù)“長尾”用戶的主導(dǎo)，他們的特點(diǎn)(如80后一般業(yè)余時間參與投資，90后使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣)決定了他們大多會選擇互聯(lián)網(wǎng)方式參與投資。
　　許輝就是一個不錯的例子。
　　4月末，國聯(lián)證券、太平洋證券宣布與萬得股票達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將從經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投顧業(yè)務(wù)切入，基于Apple Watch平臺，就互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)展開合作。
　　“在服務(wù)客戶方面，中小券商要更加重視互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的全新的連接形態(tài)。”談到此次牽手萬得股票的基于Apple Watch平臺的產(chǎn)品，國聯(lián)證券技術(shù)部總監(jiān)張鋒表示，未來希望借助萬得的技術(shù)優(yōu)勢和流量優(yōu)勢，運(yùn)用國聯(lián)對金融業(yè)務(wù)的理解和數(shù)據(jù)積累，共同改善現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)產(chǎn)品。
　　“‘互聯(lián)網(wǎng)+’為中小券商找到了突圍路徑，雖然大家還沒有找到明確的模式，但卻激活了行業(yè)的創(chuàng)新因子。”江蘇一家券商互聯(lián)網(wǎng)金融部負(fù)責(zé)人對記者表示。
　　從未來的突破方向來看，趙冰認(rèn)為，目前券商*5的優(yōu)勢以及客戶*5的需求依然集中在投資領(lǐng)域，包括網(wǎng)上開戶、交易、理財、信息獲取和附加服務(wù)等。網(wǎng)上開戶將逐漸成為主流，[*{c}*]網(wǎng)民進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)證券時代;便捷性是互聯(lián)網(wǎng)證券用戶的最核心需求;互聯(lián)網(wǎng)證券用戶需要更多交互性和接地氣的服務(wù)。根據(jù)美國嘉信理財?shù)慕?jīng)驗(yàn)，交易體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的生命，基于交易的差異化服務(wù)是留住用戶的關(guān)鍵。根據(jù)新政策預(yù)期中的代客理財是互聯(lián)網(wǎng)券商可能的利潤點(diǎn);將用戶流量向資管等業(yè)務(wù)引導(dǎo)和轉(zhuǎn)化，是利潤的重要來源;征信和增信是大數(shù)據(jù)支持下的深度服務(wù)。
　　銀行：深度觸網(wǎng)
　　對于銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管層釋放出更為積極的信號。日前，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟建議，鼓勵銀行設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融子公司
　　銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)生了180度轉(zhuǎn)變，從冷眼旁觀，到悄悄準(zhǔn)備，現(xiàn)在則是熱情擁抱。記者細(xì)數(shù)銀行業(yè)最近發(fā)生的新聞發(fā)現(xiàn)，沒有一件離得開互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行正全面加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實(shí)施。
　　6月15日，中國工商銀行成立[*{5}*]互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，統(tǒng)籌全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的營銷推廣和運(yùn)營管理。今年3月23日，工行正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，成為國內(nèi)*9家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。
　　6月12日，興業(yè)銀行與螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，正式建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。興業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融布局再下一城。
　　近日，平安銀行推出一款專項(xiàng)支持“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)——“橙e創(chuàng)業(yè)易”，助力智慧園區(qū)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。
　　平安銀行副行長趙繼臣指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)生活的一個金融生態(tài)圈。金融無非是包括結(jié)算、支付、信貸、投資、保險、理財這些內(nèi)容，傳統(tǒng)的金融業(yè)都是獨(dú)立于整個生態(tài)圈而作為一種中介，為這些領(lǐng)域的客戶提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)形勢下的金融，是把這些金融手段與整個經(jīng)濟(jì)生活的生態(tài)圈緊密聯(lián)系在一起，是一個整體。銀行不再是一個“物理概念”，而是一種“行為”。生活中的一個交易行為，同時也把銀行的業(yè)務(wù)涵蓋了。如眾籌、支付、理財，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新時代，這樣的平臺會越來越多，對銀行資金的分流會越來越大。如果銀行不去加入這個互聯(lián)網(wǎng)時代的新生態(tài)圈，那么銀行的渠道、信貸、支付將會被淘汰。最終要不進(jìn)入這個生態(tài)圈繼續(xù)生存，要不就被互聯(lián)網(wǎng)時代所淘汰。
　　而銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的代表，有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的先天優(yōu)勢。
　　中國工商銀行副行長谷澍認(rèn)為，商業(yè)銀行比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，實(shí)際上數(shù)據(jù)規(guī)模并不少，甚至可以說更大、歷史更長、忠誠度更高，能夠更加全面、準(zhǔn)確地反映客戶的金融行為、消費(fèi)模式和風(fēng)險偏好，是一座蘊(yùn)藏?zé)o限價值的富礦。商業(yè)銀行應(yīng)利用好自身具有的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行還有品牌、技術(shù)、線上線下一體化服務(wù)等優(yōu)勢。
　　工商銀行原行長楊凱生透露，從1999年開始，連續(xù)15年，工行在電子銀行方面的投資平均每年超過50億元，現(xiàn)在工行通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)的占比已經(jīng)達(dá)到87.5%，而十來年前，這個比例只有百分之十幾。受益于電子渠道交易的連續(xù)高增長，銀行業(yè)的成本收入比正連續(xù)下降。
　　一位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士表示：“現(xiàn)在商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了深刻的認(rèn)識，而銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略升級，將加速我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的格局也會完全改變。”
　　雖然才剛起步，但商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力已讓人震驚。
　　而銀行眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融也才剛剛開始。
　　平安銀行副行長趙繼臣指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的新高點(diǎn)是“物聯(lián)網(wǎng)金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)只是解決了信息不對稱的問題，而物聯(lián)網(wǎng)是解決了人、機(jī)、物互動的問題。有了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，過去的批量化生產(chǎn)變?yōu)閭€性化生產(chǎn)，每個人的消費(fèi)都可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行私人定制。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，掃描、打印、印刷的成本大幅降低，極大地降低了生產(chǎn)成本。如讓銀行最頭痛的鋼貿(mào)行業(yè)集中違約，有了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過一種感知，所有動產(chǎn)的編碼是*10的，這樣信息就是透明、對稱的了。
　　不過，對銀行互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，商業(yè)銀行客戶的關(guān)注點(diǎn)更多在效果。某國有大型商業(yè)銀行的客戶李中毅表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是以客戶需求為核心，改善用戶體驗(yàn)。如果有個系統(tǒng)能讓投資者一目了然自己的錢去哪兒，正在哪個交易的過程中，那么客戶會安心很多。如果銀行能讓每個用戶的感受改善，那我認(rèn)為銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略才算成功。”
　　“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅僅是一場技術(shù)革命，更是一種經(jīng)營理念和商業(yè)服務(wù)模式的深層次變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的價值在于發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中客戶的金融需求，并*5限度地尊重這種金融需求，努力運(yùn)用現(xiàn)代的金融工具、技術(shù)手段去滿足金融需求。商業(yè)銀行只有真正擁有了互聯(lián)網(wǎng)思維，用戶至上，才能立于互聯(lián)網(wǎng)金融的不敗之地。
　　P2P：監(jiān)管再促爆發(fā)
　　我國的互聯(lián)網(wǎng)金融一直處于“野蠻生長”狀態(tài)，監(jiān)管層對于P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管秉承著鼓勵創(chuàng)新、包容發(fā)展的原則，據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則有望在近期出臺
　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融一詞大熱，網(wǎng)貸P2P行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融一大分支已為大眾所熟知，P2P行業(yè)交易也持續(xù)井噴。
　　作為最早一批建立P2P網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)始人，拍拍貸CEO張俊對行業(yè)冷暖頗有感觸：“2007年，我們開始做拍拍貸的時候心中無底，戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。在最初，我們最擔(dān)心的就是法律風(fēng)險、政策風(fēng)險。”
　　張俊與其他創(chuàng)始人查遍了國內(nèi)所有法律條款，確保做個人對個人的借貸不是違法的。雖然法律條款沒有顯示這是違法的，但也沒有明確可以做此類業(yè)務(wù)。
　　“可見當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還很新，法律條款沒有前瞻到行業(yè)的發(fā)展。”張俊感嘆，“而從2007年到2010年，互聯(lián)網(wǎng)金融基本沒有什么從業(yè)者，我們一方面擔(dān)憂新企業(yè)的出現(xiàn)，與我們競爭，另一方面也疑惑為何沒有人進(jìn)入這個行業(yè)，雖然我們認(rèn)為中國金融有大量潛在的需求，行業(yè)前景非常好，但是清淡的行業(yè)狀況也讓我們思考前進(jìn)方向是否正確。”
　　抱著矛盾糾結(jié)之心，拍拍貸終于等來了互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)。“2010年開始，越來越多的同行出現(xiàn)了，2013年行業(yè)迎來了爆發(fā)式增長，現(xiàn)在單單P2P平臺就有2000多家。”張俊感嘆。
　　在外人看來，8年時間并不短暫，但是張俊認(rèn)為：“P2P行業(yè)進(jìn)入門檻不高，但是要想經(jīng)營好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，時間、資金、技術(shù)的投入是必須的，拍拍貸就花了大量時間精力沉淀有效客戶，開發(fā)打造系統(tǒng)。”2015年3月24日，拍拍貸正式推出“魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)”。這是目前行業(yè)內(nèi)[*{5}*]基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確預(yù)測借款標(biāo)的風(fēng)險概率，并且能夠基于準(zhǔn)確風(fēng)控評級制定風(fēng)險定價。
　　團(tuán)貸網(wǎng)CEO唐軍也指出：“很多P2P企業(yè)已經(jīng)賺錢，但是看大家的發(fā)展戰(zhàn)略，如果重點(diǎn)放在創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、投資未來，其實(shí)投入還是非常高的。”
　　唐軍最為看好的是互聯(lián)網(wǎng)金融中社交金融的板塊。
　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，張俊認(rèn)為*5的趨勢將是混業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維關(guān)注用戶體驗(yàn)，每家公司都希望提供一站式的服務(wù)滿足客戶多元化的需求，未來P2P企業(yè)提供的不僅僅是借款服務(wù)，還包含財富管理、支付、個人征信等。
　　其中，張俊最看好個人征信業(yè)務(wù)：“依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)，征信業(yè)務(wù)較原來容易，拍拍貸有600萬客戶，我們已經(jīng)積累近40億條數(shù)據(jù)，而且很多用戶在平臺上發(fā)生了信用行為，為我們驗(yàn)證模型、優(yōu)化模型提供了基礎(chǔ)。”
　　而在P2P行業(yè)爆發(fā)的今天，機(jī)構(gòu)良莠不齊的問題尤為突出。
　　在張俊看來，P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融，調(diào)動每個參與者能動性、聚集社會閑散資源、提高交易效率是P2P企業(yè)的核心要義。但是有很多企業(yè)進(jìn)入P2P行業(yè)只是為了監(jiān)管套利，利用的技術(shù)也是傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)，不是數(shù)據(jù)驅(qū)動也沒有利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢。這樣的企業(yè)未來將會遭遇挑戰(zhàn)。此外，還有很多P2P平臺成立之初就動機(jī)不純，跑路事件頻發(fā)，這為整個P2P行業(yè)帶來聲譽(yù)風(fēng)險。
　　近日，有消息稱，由央行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)指導(dǎo)性文件《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》臨近出臺。監(jiān)管細(xì)則的出臺有望，特別是平臺信息公開，標(biāo)準(zhǔn)、紅線等的明確將使得P2P行業(yè)發(fā)展更為規(guī)范，P2P行業(yè)會真正進(jìn)入穩(wěn)定持續(xù)高速增長階段，但同時也會迎來洗牌、整合階段。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)是打破了地域限制，互聯(lián)網(wǎng)金融的國際化可能會非常迅速，上海瞄準(zhǔn)的目標(biāo)是國際金融中心，兩者在一定程度上相輔相成。
　　“上海應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)金融高地，互聯(lián)網(wǎng)金融未來也應(yīng)成為上海國際金融中心建設(shè)中一塊重要的拼圖。”張俊說。
　　第三方支付：瞄準(zhǔn)財富管理
　　曾經(jīng)專注于B2B領(lǐng)域的第三方支付開始向財富管理轉(zhuǎn)型，而財富管理要服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)長尾客戶需要突破B2C模式，讓更多互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶實(shí)現(xiàn)財富管理
　　眾多網(wǎng)民對于第三方支付的接觸可能源于一次淘寶網(wǎng)的購物，其實(shí)網(wǎng)上消費(fèi)、理財、投資的背后都有第三方支付機(jī)構(gòu)的身影。
　　2010年，匯付天下首家獲得中國證監(jiān)會頒發(fā)的基金銷售支付結(jié)算許可，打造的天天盈平臺幫助投資人和基金公司觸網(wǎng)購買基金產(chǎn)品，這也成為推動中國基金業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的標(biāo)志性事件。
　　基金支付平臺天天盈很快覆蓋了95%的商業(yè)銀行和基金公司，匯聚了200多萬的個人投資者，而這僅僅是匯付天下的一個開始。
　　2013年開始火熱起來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)給了第三方支付新的發(fā)展空間。
　　在匯付天下看來，互聯(lián)網(wǎng)金融中有三方面的機(jī)會，一是支付，二是融資，三是理財。
　　第三方支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用正在凸顯。
　　資深P2P行業(yè)投資者李銳向記者傳授經(jīng)驗(yàn)時就強(qiáng)調(diào)：“挑選P2P網(wǎng)站時，要挑選一家與品牌第三方支付機(jī)構(gòu)合作的網(wǎng)站。”
　　而據(jù)記者了解，2013年起，匯付天下為P2P網(wǎng)貸行業(yè)提供了賬戶系統(tǒng)托管模式，這一“賬戶系統(tǒng)+支付服務(wù)+銀行資金監(jiān)管”的模式也成為行業(yè)的創(chuàng)新先河，該模式為P2P平臺設(shè)計賬戶系統(tǒng)，提供支付和結(jié)算服務(wù)，P2P平臺資金則完全由銀行監(jiān)管。
　　此外，匯付天下移動支付與多家銀行進(jìn)行全面對接，合作的P2P平臺用戶都可享受移動端服務(wù)。
　　但這不是服務(wù)的終點(diǎn)，匯付天下認(rèn)為，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，在接下來的3到5年，財富管理會成為整個新金融的*5優(yōu)勢。2015年5月，由匯付天下等共同投資的“外灘云財富”平臺正式發(fā)布。該平臺將傳統(tǒng)私人銀行的服務(wù)理念、交易工具等各種模塊，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺呈現(xiàn)給國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和理財顧問，幫助他們在這個新時代更好地為投資人服務(wù)。
　　匯付天下總裁周曄表示：“在互聯(lián)網(wǎng)時代，新興的金融一定會有一個極大的創(chuàng)業(yè)機(jī)會，在這個過程中它需要為創(chuàng)業(yè)者提供機(jī)會，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一味地去中介化，互聯(lián)網(wǎng)能夠帶給新金融的一定是一個非常充分的形態(tài)。”
　　上海正在建設(shè)國際金融中心，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也感受到了上海大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度。
　　周曄告訴記者：“上海對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視前所未有，我們在一個巨大的歷史機(jī)遇面前，有非常好的政策環(huán)境和營商環(huán)境。”2014年8月，上海市政府正式發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的若干意見》20條。隨著上海為建設(shè)金融中心而推出的一系列政策落地，給匯付天下這樣的新金融業(yè)態(tài)創(chuàng)造了肥沃的發(fā)展土壤。匯付天下專注金融服務(wù)的子公司匯付金融也正是在這樣的背景下扎根外灘金融集聚帶，聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，發(fā)展迅速。
　　文章來源：華融道

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