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隨著今年以來股市行情的上漲，民間融資也再度火爆，除了從銀行貸款獲得流動性以外，對于急用錢的客戶來說，還有許多快捷的借款渠道，例如典當行與小貸公司。然而，《證券日報》記者近日暗訪發(fā)現，與正規(guī)的銀行借貸相比，這些游走于灰色地帶的借貸機構有著許多不可告人的秘密。除了超高的利率外，殺熟攬客式的勸客放貸也成為了他們增收的途徑之一。
一位典當師近日對《證券日報》記者表示，“將房產抵押獲得資金，再拿出去放貸，月息3.5%，完全可以覆蓋獲取資金的成本，按照出借100萬元計算，一個月凈收入1萬多塊錢，是很劃算的”，當記者問及是否出現過違約情況時，該典當師甚至表示，“自己從業(yè)十余年，僅出過一次事，所以基本零風險”。
典當行抵押房產業(yè)務陡增
北京市住房和城鄉(xiāng)建設委員會的文件顯示，北京典當企業(yè)在申請房地產抵押登記業(yè)務時，可使用抵押登記專用的房屋抵押貸款合同或房屋*6額抵押貸款合同。鑒于典當業(yè)務有別于銀行等金融機構的貸款業(yè)務，申請登記時，典當企業(yè)可將上述合同中的貸款內容調整為相應的典當內容。
也正是基于此項規(guī)定，北京的典當行生意非?；鸨?，今年以來抵押房產炒股的客戶陡增。北京地區(qū)較大規(guī)模的鼎成典當相關人士就表示，自從央行[微博]“3·30新政”出臺以來，就開始有很多客戶前來該典當行咨詢房產抵押貸款，這部分客戶增長了將近5成。
不過，與銀行貸款相比，典當行的利率也是高得驚人，鼎成典當房產部人士告訴《證券日報》記者，房地產抵押貸款的利率大概為月息2.5%，也就是年化30%，除了利息之外，客戶還要繳納貸款額度千分之一的公證費等必須費用和80元的房管局辦理抵押業(yè)務的工本費，也就是說100萬元的貸款，一年客戶需要支出301080元。其表示，“典當行的房地產抵押貸款利率雖然高但是次日就可放款”。
當《證券日報》記者問及手續(xù)是否合規(guī)時，該人士表示，所簽訂的合同均有法律效應，客戶抵押房產是抵押給公司，而不是像小貸公司的個人，一旦發(fā)生糾紛，典當行首先會與客戶協(xié)商，協(xié)商未果才會到法院提起訴訟。
根據*6人民法院1991年制定的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但*6不得超過銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。
也就是說，如此高息的貸款已經觸碰了高利貸紅線。一位法官對《證券日報》記者表示，典當行這種情況一旦出現糾紛，法院首先會依據格式條款逐一審查，格式條款一般都有利于甲方，因此需要看條款中是否有表述不清，引起雙方分歧的地方，而后會根據辯護律師陳述進行判決，大多數情況會按照基準利率四倍以上不保護的原則進行判決。
由于經營困難，事實上，多地典當行已經進入到了行業(yè)非常艱難的時刻。近日，安徽長江產權交易所發(fā)布公告，安徽新安典當公司47.6191%股權掛牌轉讓、池州上瑞典當公司68%股權掛牌尋找下家。
新安典當掛牌轉讓公告中稱，蕪湖市建設投資公司作為*9大股東，將于6月8日正式將其手中47.6191%股權公開掛牌轉讓，掛牌價格為1.01億元。池州上瑞典當公司掛牌公告顯示，6月1日起，占有其*9大股權的蕪湖民強融資擔保公司，將以掛牌價3400萬元轉讓。
新安典當掛牌公告顯示，截至今年4月30日，營業(yè)收入1401萬元，凈利潤-203萬元，116萬元負債額纏身。池州上瑞典當也在公告中稱，截至2015年4月底，營業(yè)收入111萬元，凈利潤為-10萬元。
勸客抵押房產進行放貸
《證券日報》記者在暗訪的過程中發(fā)現，有一些典當行的員工也在做著上不了“臺面”的事情。一位自稱有著十余年典當行經驗的典當師就力勸本報記者將房屋抵押后獲得貸款，而后再進行放貸活動。
該人士給本報記者算了一筆賬，從正規(guī)典當行獲得貸款，100萬元的利息一年大概在25萬元到30萬元之間，而如果通過典當行認識的熟客進行放貸出去，月息*6可達3.5%，一年的利息大概在30萬元到35萬元之間，甚至更高，也就是說，“空手套白狼”一年就可以賺5萬元左右。
根據典當行一般的評估標準，典當行給出的貸款額度基本為房產評估金額的60%-80%，因此按照上述人士的說法，以一套評估額為400萬元左右的房產計算，房產持有者不用投入自己的流動資金，一年就可以*6賺取利差近20萬元。
上述人士還信誓旦旦地向《證券日報》記者保證，放出去的款都有抵押物做保，例如黃金(1177.10, 0.50, 0.04%)實物，而客戶也都是認識多年，是非?？孔V的借款方，只是典當行資金不夠，才會用這種方式推薦客戶進行貸款，并表示自己從業(yè)十余年僅發(fā)生過一次糾紛。
至于如何監(jiān)督貸款去向，該典當師介紹說，典當行不會監(jiān)管資金流向，客戶是買房也好炒股也好，都不是典當行可以監(jiān)督的，典當行只負責審查客戶資質，進行實物抵押，簽訂合同。期間，她還舉了一個例子，有一個客戶貸了100萬元炒股，一個星期就賺了20萬元，“即便賠了，借款客戶也有黃金以及汽車等抵押物，所以出借方無需擔心對方還款問題”。
然而，利用客戶資金進行貸款本身已經觸碰了監(jiān)管紅線。根據商務部及公安部頒發(fā)的《典當管理辦法》，典當行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款，不得與其他典當行拆借或變相拆借資金，不得超過規(guī)定額從商業(yè)銀行貸款。這意味著，目前典當行融資的渠道只能通過自有資金和銀行貸款。
典當行聯手P2P
為了緩解資金問題，典當行與P2P聯手已經成為了行業(yè)發(fā)展趨勢。近日，基于典當行業(yè)務而成立的P2P平臺山東青島新博貸借助青島市典當協(xié)會資源，從青島市中誠典當行擴展到典當行業(yè)內的P2P平臺。
青島市典當行業(yè)協(xié)會會長、青島新博貸的董事長田曙光公開表示，目前青島典當行有100余家，青島的典當行業(yè)發(fā)展水平和發(fā)展速度在山東乃至全國都是相當高的，但由于典當行很難在銀行獲取周轉資金，成為制約典當行業(yè)發(fā)展的一個重要難題。
業(yè)內人士認為，目前，為了規(guī)避監(jiān)管，P2P平臺在與有些典當行的合作過程中對于相關模式做出了改變。比如在《典當管理辦法》中明確規(guī)定：“非絕當品不得銷售”。并且對于非絕當品來說，其物權是不能夠進行有關轉移的(即債權)。但是，有些典當行在相關操作中為了達到規(guī)避監(jiān)管的目的，更改標的，從字面上看到的是“收益權的轉讓”。并且在P2P網貸平臺上，進行流轉的是“控股股東的收益權”，不是典當行的收益權，更牽扯不到當品的物權問題。在這種操作模式下，項目到期之前，再由典當行的控股股東辦理項目回購。這就規(guī)避了監(jiān)管，但是如果在這個流轉過程中任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生問題，最終受損失的是典當行。
文章來源：證券日報
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