高頓網(wǎng)校小編希望您閱讀此條12月1號的今日頭條——費率之爭困擾監(jiān)管層 我國存保制度征求意見
　　如果有500萬元存款，未來最安全的保有方式，無疑是尋找10家銀行，每家分別存50萬元。除了銀行的信用背書外，存款保險制度將為居民存款追加了一份雙保險。
　　11月30日，國務(wù)院法制辦網(wǎng)站發(fā)布《存款保險條例征求意見稿》（下稱條例）。按照條例，銀行一旦破產(chǎn)，存款保險*6償付限額為人民幣50萬元。超出50萬元的部分，由銀行清算資金償付。按照央行的測算，存款理賠將使得99.63％的儲戶存款獲得保險的覆蓋。
　　條例的推出標(biāo)志， 歷經(jīng)21年的探索，中國終于有了自己的存款保險制度。但條例看上去仍像是一個半成品，缺少明確的費率和監(jiān)管歸屬。
　　北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉對騰訊財經(jīng)表示，存款保險制度初期有望采取統(tǒng)一費率，但未來差別費率是必然的趨勢。至于存款保險基金管理機構(gòu)的監(jiān)管部門，暫時由央行金融穩(wěn)定局負(fù)責(zé)，未來不排除成立存款保險公司的可能。
　　費率或低于日本
　　中國自1993年即著手研究論證建立存款保險制度有關(guān)問題，歷經(jīng)21年終于初見雛形，鐘偉用“千呼萬喚始出來”來形容此次征求意見稿的出臺。
　　“目前只是一個征求意見條例，到頒布、落地實施還有一個政策緩沖期。”在他看來，正式頒布宜早不宜遲，年內(nèi)公布實施比較好。
　　參照國外的經(jīng)驗，存款保險費率分為單一費率和差別費率，由銀行依據(jù)不同時期的費率來繳納保險。而在已公布的存款保險條例中，保費怎么收?。渴菃我毁M率還是差別費率？都還沒有確定。
　　中國民生銀行首席研究員溫彬指出，條例雖未明確具體費率，但明確了采取基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的原則，鑒于大型銀行和中小銀行在經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等方面存在差異，差別費率有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。
　　在央行針對存款保險進(jìn)行論證階段，鐘偉是參與研討的專家之一。鐘偉對騰訊財經(jīng)表示，條例為單一費率和差別化費率都留下了余地。單一費率實施起來比較簡單，不管好銀行還是壞銀行都執(zhí)行單一費率，但在實際執(zhí)行當(dāng)中有難度。這意味著有兩類銀行會吃虧：一類是大銀行，如工農(nóng)中建交；另一類一類是好銀行。他解釋稱，有的銀行雖然不大，但資本充足率好，資產(chǎn)質(zhì)量也很好。它要跟壞銀行一樣付相同的存保費，未免不太公平。
　　因此在他看來，未來即便保險基金一開始采取統(tǒng)一費率，但從長遠(yuǎn)來看，差別費率是必然趨勢。他認(rèn)為，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的評級制度可以作為一個差別費率的基礎(chǔ)。因為這一評級制度非常嚴(yán)厲，包括資本充足率，撥貸比，撥備水平，資產(chǎn)質(zhì)量，不良率，流動性管理等等。而且從國外經(jīng)驗看，美國也經(jīng)歷過從單一費率到差別費率的過程。
　　據(jù)鐘偉透露，中國的存款保險費率會是一個在全世界都很低的水平。“要看基金積累的規(guī)模和金融機構(gòu)的情況”。他還建議可以參照一些亞洲國家的費率，尤其是日本、韓國。“我們的費率會比日本還低一些。”目前日本的存款保險費率為0.084％。
　　存?；鸨O(jiān)管暫歸央行
　　早在19世紀(jì)，存款保險已經(jīng)在美國出現(xiàn)，20世紀(jì)30年代，剛剛經(jīng)歷了“大蕭條”的美國為了挽救懸崖邊緣的銀行系統(tǒng)，于1933年發(fā)布《格拉斯-斯蒂格爾法案》，美國聯(lián)邦存款保險公司應(yīng)運而生，存款保險制度正式確立。
　　在其誕生后的數(shù)十年了，這一制度幫助美國和其他國家度過了眾多危機，尤其在2007年的金融危機中，這一制度穩(wěn)定了各國的金融系統(tǒng)，保護(hù)眾多存款人的利益免收損失。
　　與西方國家成立存款保險公司不同的是，央行此次公布的條例中提到的是成立存款保險基金管理機構(gòu)。鐘偉稱，這是因為若成立存款保險公司，涉及到由誰監(jiān)管、來自三會的人員比例等問題。在這些問題尚未解決的情況下，先以基金管理機構(gòu)的方式推出，由央行金融穩(wěn)定局監(jiān)管。“設(shè)立基金管理機構(gòu)只是暫時的，是為了保證存款保險制度推出的過渡性機構(gòu)。在未來條件合適的前提下，中國還是會成立相對獨立的存款保險公司。”
　　一位接近監(jiān)管層的人士對騰訊財經(jīng)表示，央行對推出存款保險的態(tài)度顯得頗為迫切，直接設(shè)立存款保險公司，會造成管轄權(quán)的爭議，因此設(shè)立存款保險基金，是當(dāng)前環(huán)境下的折中做法。不排除未來成立存款保險公司，并給予其與一行三會相同的法律地位。
　　條例規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。從條例中可以看出，存款保險基金管理機構(gòu)法律地位和監(jiān)管空間已經(jīng)預(yù)留。
　　民營銀行設(shè)立或提速
　　存款保險制度推出后，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為會出現(xiàn)存款由小銀行向大銀行搬家的現(xiàn)象。一家股份制商業(yè)銀行的工作人員對騰訊財經(jīng)表示，存款保險制度實施以后，國家信用讓位于銀行信用，市場競爭格局有可能向有利于大型商業(yè)銀行的方向傾斜。儲戶為規(guī)避風(fēng)險，初期有可能出現(xiàn)大規(guī)模的存款搬家現(xiàn)象，大型商業(yè)銀行將成為受益者。需要關(guān)注兩類風(fēng)險：一是小型銀行發(fā)生擠兌的可能性在上升；二是個別財務(wù)硬約束不強的金融機構(gòu)有可能為了爭奪存款，實施更加激進(jìn)的競爭策略，甚至是違規(guī)行為。
　　但鐘偉卻認(rèn)為，以銀行規(guī)模來區(qū)分存款搬家并不科學(xué)。在他看來，應(yīng)該是存款由壞銀行搬到好銀行，從缺乏公信力的銀行，搬到具有強大公信力的銀行。他認(rèn)為一些小而好、小而精的銀行也可以吸引存款人。
　　“同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔(dān)保上限，符合市場預(yù)期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護(hù)，會穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會導(dǎo)致存款搬家。”溫彬認(rèn)為，存款保險制度建立后，民營銀行的設(shè)立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。
　　鐘偉稱，現(xiàn)在銀行的牌照之所以不敢發(fā)放，主要怕銀行會死，存款人利益受損害。如果有存款保險制度作為金融安全網(wǎng)兜底，經(jīng)營不善的銀行可以安安心心的死，央行發(fā)銀行牌照膽子就會變大。
　　考慮到目前高企的存款準(zhǔn)備金率也具備風(fēng)險緩沖的作用，溫彬認(rèn)為，在存款保險制度推出后，也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率。
　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平持同樣的想法，他在11月30日的研究報告中建議，適度下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，以緩解銀行、特別是中小銀行面臨的流動性波動、負(fù)債成本上升及上交保費的壓力，保證金融對實體經(jīng)濟(jì)的有效支持。（騰訊財經(jīng) 閆錚 周純 楊玚 發(fā)自北京 上海）
　　來源：騰訊財經(jīng)