當(dāng)基于大數(shù)據(jù)之上的互聯(lián)網(wǎng)金融開始蠶食傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，后者也不愿坐以待斃。即民生、工行等多家銀行推出電商平臺(tái)后，1月10日，中信銀行[0.81% 資金 研報(bào)]聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)在廣州共同推出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)，又一家股份制銀行開始嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)的通道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
 
　　中信銀行嘗鮮
　　“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”主要為銀聯(lián)商務(wù)客戶提供流動(dòng)性貸款，*6貸款期限為三個(gè)月，*6貸款額度為50萬元，且按日計(jì)息，隨借隨還。而獲得貸款的前提之一即必須安裝銀聯(lián)商務(wù)的POS機(jī)，
　　成為其合作商戶。分析人士表示這一業(yè)務(wù)一方面使得中信銀行能夠依托銀聯(lián)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)更快捷有效的線上發(fā)放貸款，另一方面也利于銀聯(lián)商務(wù)的線下擴(kuò)張。
　　按照雙方的合作框架，銀聯(lián)商務(wù)將經(jīng)過客戶允許的情況下，將客戶數(shù)據(jù)開放給中信銀行，中信銀行將根據(jù)銀聯(lián)商戶的POS機(jī)流水等記錄，進(jìn)行目標(biāo)客戶的篩選，然后通過線上發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款。
　　而中信銀行和銀聯(lián)商務(wù)的這一合作模式，其實(shí)和阿里小貸的模式有相似之處，都是打造一個(gè)內(nèi)部循環(huán)的金融生態(tài)圈。不同的是阿里小貸主要為阿里自有平臺(tái)商戶（淘寶、天貓）提供小額信用
　　貸款，而中信銀行由于沒有自身電商業(yè)務(wù)，選擇與銀聯(lián)商務(wù)進(jìn)行合作，目前銀聯(lián)商務(wù)的合作商戶約280萬戶左右。
　　中信銀行和銀聯(lián)商務(wù)合作的“POS商戶網(wǎng)貸”已經(jīng)試行兩個(gè)月，累計(jì)向近3000家商戶發(fā)放超過15億元的貸款，戶均貸款額為5萬元，日息約萬分之五。當(dāng)然在規(guī)模上這與成立三年多的阿里小貸
　　不可同日而語，截止2013年末，阿里小微信貸的客戶數(shù)已經(jīng)到達(dá)64萬，放貸的總金額累計(jì)達(dá)到了1500多億元，不良率不到1%。
　　但據(jù)銀聯(lián)商務(wù)總經(jīng)理馬海峰透露，放出*9個(gè)1億用了15天，第二個(gè)1億用了4天，而突破第三個(gè)1億只用了兩天，而在1月10日當(dāng)天就突破了1個(gè)億，其潛力仍值得期待。馬海峰表示，目前70%-
　　80%的商戶還是沒有享受到銀行快捷便利的貸款，由于他們自身交易數(shù)據(jù)和資質(zhì)方面的問題，中信銀行暫時(shí)認(rèn)為有一些風(fēng)險(xiǎn)，并沒有向這些企業(yè)放款。
　　至于這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的不良率和風(fēng)險(xiǎn)問題，中信銀行表示由于新業(yè)務(wù)上線不久，當(dāng)前并未發(fā)現(xiàn)一例不良貸款。徐鵬表示，作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，他認(rèn)為當(dāng)前的不良率并沒有太大意義，他的不良容忍率
　　為3%，如果到達(dá)這一數(shù)字，他有義務(wù)提醒中信銀行管理層，以決定這項(xiàng)業(yè)務(wù)是否繼續(xù)推進(jìn)。
　　至于為何“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”的上限為何50萬元？雖然徐鵬笑言是“拍腦袋想出來的”，但其后他表示之所以將貸款額度限制在50萬元以下，一方面是基于電商多小企業(yè)、資金需求量小的特點(diǎn)，另一方面也是倒逼中信銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)，真正的做到服務(wù)微小企業(yè)。從目前的同類貸款來看，各家銀行和阿里小貸等推出的同類產(chǎn)品，貸款額度上限基本為100萬元。
 
　　銀行業(yè)搶占大數(shù)據(jù)蛋糕
　　通過和電商合作獲得大數(shù)據(jù)支撐，中信銀行并不是*9個(gè)吃螃蟹者。
　　去年8月，平安銀行[0.00% 資金 研報(bào)]攜手eBay推出“貸貸平安商務(wù)卡”。該產(chǎn)品的貸款利率每天萬分之四點(diǎn)五到五點(diǎn)五，貸款循環(huán)額度在100萬以內(nèi)，為無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款，按天計(jì)息、可在線隨借隨還。該產(chǎn)品開始只針對(duì)eBay平臺(tái)上的中小外貿(mào)電商，目前已經(jīng)引入多家電商平臺(tái)，被視為阿里小貸的強(qiáng)力挑戰(zhàn)者。除平安之外，浦發(fā)、華夏、民生等銀行也紛紛與電商合作，推出類似的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。
　　其中民生銀行[-0.54% 資金 研報(bào)]和工商銀行[0.28% 資金 研報(bào)]已經(jīng)開始打造自己的電商體系，希望通過電商的發(fā)展來獲得在大數(shù)據(jù)里的主動(dòng)權(quán)，但是從目前情況來看，效果似乎并不明顯。撇開工行電商剛剛起步不說，去年8月份成立的民生電商是非不斷，董事長(zhǎng)尹龍上任不足百日便閃電辭職，給這家后起的銀行系電商能否實(shí)現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身，讓人擔(dān)憂。
　　但是如果選擇與電商平臺(tái)合作，銀行便不能掌握大數(shù)據(jù)的主動(dòng)權(quán)，容易受制于電商平臺(tái)。對(duì)此，徐鵬認(rèn)為銀行不一定要掌握數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是屬于社會(huì)的，不是屬于某一個(gè)機(jī)構(gòu)的，銀行能做的就是整合社會(huì)資源，而金融本身就是對(duì)社會(huì)資源的整合。
　　“我更看中的實(shí)際上是跟重要的合作伙伴去整合數(shù)據(jù)。”徐鵬表示。
　　在和電商合作推動(dòng)線上貸款業(yè)務(wù)上，雖然相對(duì)于阿里小貸，銀行缺少數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，但銀行有資金方面的優(yōu)勢(shì)。阿里小貸目前主要依靠自有資金發(fā)放貸款，且受到貸款額度和放款地域的限制，業(yè)務(wù)增速受到一定的限制。
　　但是阿里目前通過淘寶網(wǎng)商戶和阿里巴巴誠信通客戶，巧妙地“繞開”了禁止跨區(qū)域擴(kuò)張的監(jiān)管限令，其客戶范圍已經(jīng)實(shí)際擴(kuò)張到全國，再加上與東方證券合作推出資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，在資金來源上打開了缺口。
　　從目前的情況下，一方是傳統(tǒng)銀行業(yè)磨刀霍霍，轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)地；另一方是電商平臺(tái)不斷繞過監(jiān)管，擴(kuò)大在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)生存空間。未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加引人注目。
 
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