二手車(chē)上保險(xiǎn)很冤枉？市民羅女士上月剛過(guò)戶了一輛二手車(chē)，打算練車(chē)使用。正當(dāng)羅女士準(zhǔn)備給車(chē)上一份商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，卻讓她為難了———據(jù)羅女士介紹，這部二手車(chē)買(mǎi)回來(lái)才5萬(wàn)多元，但保單上的責(zé)任限額卻是9.6萬(wàn)元，意味著保險(xiǎn)公司將按照9.6萬(wàn)元的價(jià)值給車(chē)上保險(xiǎn)。“那理賠時(shí)，會(huì)不會(huì)也按照9.6萬(wàn)元的價(jià)值賠付呢？”保險(xiǎn)公司工作人員表示，如果車(chē)丟了，保險(xiǎn)公司*6只按購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛時(shí)的5萬(wàn)多元進(jìn)行理賠。
　　以新車(chē)保費(fèi)養(yǎng)舊車(chē)？你可說(shuō)NO！
　　據(jù)了解，像羅女士這種情況其實(shí)并不少見(jiàn)。有不少車(chē)主在給舊車(chē)上保險(xiǎn)的時(shí)候，都遇到保險(xiǎn)公司按照其新車(chē)購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，而到了理賠的時(shí)候，卻按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，即按使用年限逐年折舊計(jì)算。“投保多了，也不會(huì)增加理賠，這不是花冤枉錢(qián)嗎？”羅女士對(duì)保險(xiǎn)公司這種做法感到十分郁悶。
　　事實(shí)上，“高保低賠”是保險(xiǎn)業(yè)常見(jiàn)的做法，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》中就明確了保險(xiǎn)金額的確定方式，即“保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。”這意味著，像羅女士所遇到的情況，保險(xiǎn)金額由羅女士和保險(xiǎn)公司根據(jù)二手車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行協(xié)商約定。車(chē)主給車(chē)輛上保險(xiǎn)時(shí)，如果對(duì)保險(xiǎn)公司出具的保單上的保險(xiǎn)金額有異議，就應(yīng)該馬上提出來(lái)，不能以新車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算舊車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)值。
　　車(chē)損險(xiǎn)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)？不一定！
　　盜搶險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)都是新車(chē)必上的險(xiǎn)種，然而對(duì)于實(shí)際價(jià)值已大幅縮水的二手車(chē)，許多車(chē)主認(rèn)為是“白花錢(qián)”的事。車(chē)主于先生表示，“家里的小車(chē)都超過(guò)十年車(chē)齡，無(wú)論是檔次和外觀都已不如現(xiàn)在的新車(chē)搶眼，小剮蹭也基本忽視不理，沒(méi)必要花錢(qián)上保險(xiǎn)。”事實(shí)上，許多開(kāi)著舊車(chē)的車(chē)主都有于先生這種想法，然而舊車(chē)就真沒(méi)必要上這些商業(yè)險(xiǎn)嗎？
　　關(guān)于車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)定保險(xiǎn)金額，按他們的說(shuō)法，因?yàn)檐?chē)主出險(xiǎn)需要修理時(shí)，是按照新的配件進(jìn)行修理，同時(shí)維修也是按當(dāng)下的維修工時(shí)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，保險(xiǎn)金額自然是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)定。如果全損，保險(xiǎn)公司則會(huì)按照車(chē)輛目前的實(shí)際價(jià)格理賠。對(duì)于一些低價(jià)購(gòu)入二手車(chē)的車(chē)主，他們遇到小刮小碰往往不會(huì)太過(guò)在意，基本不會(huì)去出險(xiǎn)。這樣的話，車(chē)損險(xiǎn)的投入便顯得不太劃算。但如果車(chē)主開(kāi)車(chē)不太熟練，有較大“大修”的風(fēng)險(xiǎn)，那車(chē)主還是應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際用車(chē)情況，確定是否需要車(chē)損險(xiǎn)。
　　投盜搶險(xiǎn)提早預(yù)估車(chē)價(jià)貶值
　　盜搶險(xiǎn)與車(chē)損險(xiǎn)不同，投保時(shí)是按照車(chē)輛的即時(shí)實(shí)際價(jià)值進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，基本是新舊車(chē)輛都必需的險(xiǎn)種。據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員介紹，私家車(chē)的折舊價(jià)值在該車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)的基礎(chǔ)上，每月的折舊0 .6%，年折舊率在7%左右，二手車(chē)的貶值速度會(huì)高于新車(chē)。例如，投保時(shí)轎車(chē)的價(jià)值為8萬(wàn)元，而發(fā)生盜搶時(shí)，該車(chē)價(jià)值已貶值至6萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司的理賠金額則在6萬(wàn)元的基礎(chǔ)上再打8折，進(jìn)行賠付。因此，車(chē)主在為二手車(chē)投保時(shí)，*4先對(duì)車(chē)的價(jià)值和可能出現(xiàn)的價(jià)值變化做一定預(yù)估，免得花費(fèi)冤枉錢(qián)。
　　第三者責(zé)任險(xiǎn)不能省
　　與交強(qiáng)險(xiǎn)不同，第三方責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，并非強(qiáng)制投保。由于不少老司機(jī)對(duì)車(chē)技過(guò)于自信，投保意識(shí)淡薄。但不少業(yè)內(nèi)專家都會(huì)建議車(chē)主千萬(wàn)不要省下第三者責(zé)任險(xiǎn)。據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員介紹，雖然交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)種，但其保障度很低，當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。而第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍與交強(qiáng)險(xiǎn)基本一致，但其賠付責(zé)任更大，對(duì)車(chē)主保障度更高。因此，即使是價(jià)值較低的二手車(chē)，也應(yīng)該投保車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。
　　保險(xiǎn)記得過(guò)戶
　　很多人在買(mǎi)賣(mài)二手車(chē)時(shí)，以為只要向車(chē)管所申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)籍更新即可，卻忘記給保險(xiǎn)過(guò)戶。保險(xiǎn)公司工作人員表示，如果車(chē)輛在過(guò)戶時(shí)沒(méi)有辦理保險(xiǎn)變更手續(xù)，這就意味著新車(chē)主與保險(xiǎn)公司沒(méi)有建立保險(xiǎn)合同關(guān)系，被保險(xiǎn)人還是原車(chē)主，一旦發(fā)生交通事故，新車(chē)主會(huì)非常被動(dòng)。此外，二手車(chē)的賠付歷史記錄相當(dāng)重要。據(jù)了解，一輛有賠付記錄的舊車(chē)的保費(fèi)往往會(huì)高于無(wú)賠付記錄的舊車(chē)，而對(duì)于“干干凈凈”的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司在投?；蚶m(xù)保時(shí)還會(huì)給予一定比例的優(yōu)惠。因此，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，應(yīng)該向原車(chē)主索要原車(chē)保單，并辦理保險(xiǎn)變更手續(xù)。

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