自去年以來(lái),不少網(wǎng)銷平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)虛擬賬號(hào)支付,比如通過支付寶、財(cái)付通等支付保費(fèi)
  近期,有保監(jiān)局壽險(xiǎn)監(jiān)管人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示,隨著虛擬賬戶支付(支付寶、財(cái)付通等)方式的流行,越來(lái)越多的客戶要求保險(xiǎn)公司可以使用虛擬賬戶投退保保險(xiǎn)產(chǎn)品。但就目前的情況來(lái)看,使用虛擬賬戶買保險(xiǎn)存在監(jiān)管空白以及洗錢、賠付等多重風(fēng)險(xiǎn)問題。
  客戶要求用虛擬賬戶投保
  上述監(jiān)管人士表示,有保險(xiǎn)公司反映,不少客戶要求保險(xiǎn)公司采用虛擬賬戶辦理投退保業(yè)務(wù),但對(duì)于該種方式投保方式,此前并無(wú)相關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司不知道是否違規(guī),也不確定是否存在風(fēng)險(xiǎn)。
  所謂虛擬賬戶就是電子商務(wù)交易平臺(tái)為了方便客戶支付,為其開通的具有充值、支付、提現(xiàn)的交易平臺(tái)賬戶。這類賬戶存在以下特點(diǎn):一是與客戶銀行賬戶綁定,貨幣自由轉(zhuǎn)移;二是所謂虛擬,即賬戶內(nèi)資金為數(shù)字,由系統(tǒng)來(lái)決定增加或減少,即系統(tǒng)獲得客戶充值信息,在對(duì)應(yīng)的虛擬賬戶上增加等額的數(shù)字;三是賬戶內(nèi)的資金與綁定的銀行賬戶對(duì)應(yīng),并受銀行賬戶資金的數(shù)量的限制。
  此前,無(wú)論是個(gè)險(xiǎn)渠道還是銀保渠道,客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)通常需要關(guān)聯(lián)一張銀行卡,通過該卡實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的繳費(fèi)、給付、分紅到賬等操作。在客戶購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司也會(huì)要求,除了未成年人之外,銀行卡必須是投保人本人的身份證關(guān)聯(lián)實(shí)名卡,以方便保險(xiǎn)公司公司理賠,減少投保和理賠的糾紛。
  但在支付便捷動(dòng)力的驅(qū)使下,相當(dāng)多的電子商務(wù)平臺(tái)為客戶開設(shè)了虛擬賬戶,如淘寶的支付寶、騰訊的財(cái)付通、新浪U幣、網(wǎng)易POPO幣。隨著虛擬賬戶被廣泛使用,不少客戶希望能夠在個(gè)險(xiǎn)渠道、銀保渠道采用虛擬賬戶繳費(fèi)。
  事實(shí)上,自去年以來(lái),不少網(wǎng)銷平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)虛擬賬戶支付,比如淘寶的支付寶、騰訊的財(cái)付通等。
  虛擬賬戶存兩重風(fēng)險(xiǎn)
  盡管虛擬賬戶可為消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)提供便捷支付功能,但根據(jù)上述監(jiān)管人士的表述,由于沒有相關(guān)法規(guī),虛擬賬戶并非都進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證,其支付存在洗錢風(fēng)險(xiǎn),且不利于追蹤,也容易引起理賠糾紛。
  一是洗錢風(fēng)險(xiǎn)??蛻敉ㄟ^銀行賬戶轉(zhuǎn)入或購(gòu)買充值卡充值等方式將資金支付到非金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi),形成非金融機(jī)構(gòu)客戶資金的來(lái)源。非金融機(jī)構(gòu)通過這種模式簡(jiǎn)化客戶支付手續(xù),提高支付效率。但在實(shí)際操作中,客戶可以通過使用現(xiàn)金購(gòu)買不記名充值卡將資金余額注入虛擬賬戶用于支付或轉(zhuǎn)賬,最終進(jìn)入金融體系。由于這一過程無(wú)法追究現(xiàn)金的來(lái)源,非法資金可以借此披上合法的外衣,通過保險(xiǎn)產(chǎn)品自由出入金融系統(tǒng)和各類正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng),很容易成為洗錢的源頭。
  二是賠付風(fēng)險(xiǎn)。部分虛擬賬戶可以同時(shí)綁定多張銀行卡,但非金融機(jī)構(gòu)不能像銀行那樣對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、審核消費(fèi)單據(jù)、不定期上門回訪等,虛擬賬戶無(wú)法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實(shí)性。同時(shí),客戶在開立虛擬賬戶時(shí),自行登記姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系電話和地址等信息,非金融機(jī)構(gòu)難以逐一核實(shí)查證信息的真實(shí)性,也沒有進(jìn)行核實(shí)查證的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。因此,第三方支付平臺(tái)存在著部分匿名和假名賬戶,這類賬戶為保險(xiǎn)公司理賠埋下隱患。
  人保壽險(xiǎn)內(nèi)部人士對(duì)記者表示,目前監(jiān)管沒有要求虛擬賬戶進(jìn)行官方認(rèn)定,虛擬賬戶雖然綁定身份證號(hào)及對(duì)應(yīng)的銀行賬戶,但是并沒有實(shí)名認(rèn)證,虛擬賬戶能否在法律上認(rèn)定為就是本人的,還值得商榷。
  監(jiān)管空白
  從相關(guān)監(jiān)管政策來(lái)看,為保護(hù)客戶資金安全,2010年6月央行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求支付機(jī)構(gòu)遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定:一是通過客戶盡職調(diào)查做到“了解你的客戶”。在開戶環(huán)節(jié)遵循實(shí)名制原則,對(duì)交易雙方提交的有效身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查;要求作為收款方的賣家提供商戶資質(zhì)證明,審核其所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的合法性,以此堵截洗錢犯罪的源頭。二是通過啟動(dòng)大額可疑交易報(bào)告程序監(jiān)測(cè)異常交易。對(duì)交易真實(shí)性存在疑問或不符合正常交易行為的交易及時(shí)上報(bào)可疑交易報(bào)告;對(duì)以不記名充值卡向虛擬賬戶轉(zhuǎn)入大額資金的,建立并及時(shí)報(bào)送大額交易報(bào)告,使反洗錢主管部門及時(shí)準(zhǔn)確掌握異常資金動(dòng)向,并采取必要措施開展反洗錢調(diào)查。
  上述監(jiān)管人士表示,盡管有上述規(guī)定,但支付寶綁定的銀行卡真實(shí)信息是否可以分享給保險(xiǎn)公司,支付公司是否受央行監(jiān)管,其短信驗(yàn)證不同于銀行開戶需要本人親自到場(chǎng)的身份驗(yàn)證,是否可以起到驗(yàn)證的效果,都有待商榷。
  另一位壽險(xiǎn)監(jiān)管人士則認(rèn)為,原則上客戶僅能通過網(wǎng)上指定類型銀行賬戶支付保費(fèi),但如果客戶有這類需求可以通過以下方式解決:一是如果投保人通過虛擬賬戶支付保費(fèi),需要保險(xiǎn)公司與虛擬賬戶的代付方即(賬戶所在的金融機(jī)構(gòu))依法簽約(代收代付協(xié)議)、再經(jīng)過虛擬賬戶的所有權(quán)人即投保人授權(quán)才能支付成功。二是對(duì)投保人要求虛擬賬戶退保的,取得投保人授權(quán)即可。
  但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,雖然部分虛擬賬戶綁定多張銀行卡,但是部分虛擬賬戶只綁定一張卡,這種虛擬賬戶支付保費(fèi)的方式再也不用擔(dān)心轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)問題了。如果這類虛擬賬戶第三方驗(yàn)證做好的話,保險(xiǎn)公司可以從第三方賬戶劃撥保費(fèi),也可以向第三方賬戶直接匯賠付款。

 高頓網(wǎng)校官方微信
掃一掃微信,關(guān)注*7財(cái)經(jīng)資訊