純網(wǎng)絡(luò)銀行在中國尚無先例，阿里要做*9個吃螃蟹的人。
　　“我們要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一，因?yàn)槟壳埃▏鴥?nèi)）還沒有先例，此外對于市場環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時間。”當(dāng)國內(nèi)外對阿里落選首批民營銀行籌建批準(zhǔn)的原因猜測四起時，擬任阿里銀行行長的俞勝法給出了以上解釋。
　　這與此前銀監(jiān)會公布的阿里民營銀行的發(fā)展模式相符——“小存小貸”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展銀行業(yè)務(wù)，客戶來自電商。表面上看，這與騰訊籌建的深圳前海微眾銀行的定位十分相似，“主要面對個人或企業(yè)的小微貸款需求，未來會利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)”。
　　不過，阿里銀行追求的并不是功能更強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行，而是沒有線下物理網(wǎng)點(diǎn)、完全依賴互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的“純網(wǎng)絡(luò)銀行”模式。這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供服務(wù)，因此在國外也被稱為AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）銀行。
　　之所以敢做*9，阿里的底氣主要來自海量的用戶沉淀及交易數(shù)據(jù)。
　　與傳統(tǒng)銀行相比，阿里的巨大存量客戶像一座金礦。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的巨大威力，加上一貫強(qiáng)勢的營銷宣傳，使阿里這個積聚了海量客戶的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺可以輕松地植入金融服務(wù)。與支付寶、阿里小貸和余額寶一樣，網(wǎng)絡(luò)銀行對阿里來說顯得水到渠成。
　　俞勝法在接受媒體采訪時透露，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo)客戶是在電商平臺上進(jìn)行貿(mào)易的小企業(yè)、開店經(jīng)營者個人，以及網(wǎng)購消費(fèi)者。對于這些客戶，阿里的網(wǎng)絡(luò)銀行可以在很短時間內(nèi)提供現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行不能提供或不能及時提供的服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)信用貸款、網(wǎng)絡(luò)訂單貸款以及消費(fèi)貸款。
　　支撐這些金融服務(wù)的正是阿里的消費(fèi)者信息與交易大數(shù)據(jù)。
　　很多國外研究發(fā)現(xiàn)，要預(yù)測貸款人最后是否會違約、是否會破產(chǎn)，日常消費(fèi)行為數(shù)據(jù)具有十分重要的風(fēng)險評判價值。支付寶積累的上億消費(fèi)者信息，直接體現(xiàn)的就是消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，在信用審核與風(fēng)險控制上可以發(fā)揮重要作用。
　　另外，為阿里電商服務(wù)的阿里小貸，已經(jīng)經(jīng)歷了多年運(yùn)作，積累了豐富的風(fēng)控和信貸經(jīng)驗(yàn)。上億企業(yè)客戶的財務(wù)信息、行為數(shù)據(jù)都將成為網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營的基礎(chǔ)。根據(jù)此前媒體報道，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的放貸模式會和阿里小貸極為類似，或?qū)⒁园⒗镄≠J為主體。
　　然而，就算阿里這家公司已經(jīng)準(zhǔn)備就緒，中國目前的商業(yè)環(huán)境與機(jī)制能夠支撐純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展嗎？
　　“純網(wǎng)絡(luò)銀行是否符合我國現(xiàn)有的國情，我認(rèn)為有待商榷。”哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院博士、上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院教授朱蕾對此持懷疑態(tài)度。
　　“金融是跨期價值交換，金融交易的成功需要交易雙方相互信任。親朋好友間尚且不能做到在經(jīng)濟(jì)信用上相互信任，人們會把辛苦賺來的錢交給看不見摸不著的虛擬銀行嗎？金融的本質(zhì)決定了銀行不能沒有網(wǎng)點(diǎn)，在出現(xiàn)問題時，人們都想去一個看得見摸得著的網(wǎng)點(diǎn)得到服務(wù)。” 在朱蕾看來，中國普遍缺乏誠信，這種現(xiàn)狀將是純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要障礙之一。
　　單純的互聯(lián)網(wǎng)界面雖然能帶來便利，省去做傳統(tǒng)物理性網(wǎng)點(diǎn)的成本，將業(yè)務(wù)在空間上外延，但沒有物理網(wǎng)點(diǎn)也可能意味著沒有信用依托，金融交易或難以發(fā)生。
　　同時，網(wǎng)絡(luò)銀行也會讓違約和欺詐風(fēng)險隨之增加。雖然很多公司都說掌握了大數(shù)據(jù)，但是目前沒有一家公司能夠做到用大數(shù)據(jù)為金融資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險定價，最多只是用來做精準(zhǔn)營銷。
　　“網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在還不能做到不需要與客戶見面，或不需要實(shí)地考察，或不需要抵押或擔(dān)保質(zhì)押就能為資產(chǎn)風(fēng)險定價。”朱蕾認(rèn)為。不依靠物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行線上線下結(jié)合，單純依靠大數(shù)據(jù)做金融，目前看來這是件不靠譜的事情。
　　對于線上大數(shù)據(jù)能否解決金融征信的問題，中國P2P代表企業(yè)點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航認(rèn)為“很難”，雖然阿里積累的大數(shù)據(jù)多具備金融性、對征信來講很有價值，但這些行為數(shù)據(jù)不足以支撐起一個獨(dú)立的可以依賴的風(fēng)控模型。
　　“而且阿里只有自己平臺上的幾百萬商戶的數(shù)據(jù)，如果要開網(wǎng)絡(luò)銀行，肯定不只服務(wù)這一小部分用戶，涉及其他用戶時，就需要尋找其他辦法，或者借助其他信用來源。”郭宇航說。
　　在中國信貸[-1.51%]風(fēng)險管理領(lǐng)域從業(yè)10余年的信而富公司CEO王征宇則認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更多是對征信數(shù)據(jù)的完善和補(bǔ)充。“通過實(shí)地外訪，第三方核查等多方來源建立數(shù)據(jù)倉庫，通過數(shù)據(jù)分析來回答關(guān)于信貸的三個基本問題——還款意愿、還款能力和穩(wěn)定性，從而對借款人采取相應(yīng)的授信以及貸后管理策略。”
　　從國家層面來看，監(jiān)管的真空也不利于純網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展。
　　作為金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險管控依然是個核心問題。中國銀行[-0.37% 資金 研報]業(yè)協(xié)會銀行家、浙江民泰商業(yè)銀行嘉興分行副行長孫天宏表示，無論任何資本構(gòu)成、任何形式的銀行，都不可低估其中的資本風(fēng)險、流動性風(fēng)險與周期性風(fēng)險，同時警惕杠桿化過高。純網(wǎng)絡(luò)銀行需要加強(qiáng)自身在業(yè)務(wù)上對風(fēng)險的度量和識別。
　　相比之下，西方發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較早，風(fēng)險監(jiān)管已經(jīng)探索出一套較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和辦法，包括市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴(kuò)展管制、日常檢查與信息披露等。
　　美國和德國等國家的監(jiān)管當(dāng)局一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受日常檢查，檢查內(nèi)容包括資本充足率、流動性、交易系統(tǒng)安全性、客戶資料保密性與隱私權(quán)保護(hù)、電子記錄準(zhǔn)確性與完整性等。
　　據(jù)朱蕾介紹，美國還擬定了“駱駝”評價體系之外的、專門針對銀行信息系統(tǒng)的風(fēng)險評估體系，從審計、管理、發(fā)展成果、支持與傳輸四方面綜合測算銀行風(fēng)險。美國貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險公司均將該體系作為對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險評價的主要工具之一。
　　短期內(nèi)，純網(wǎng)絡(luò)銀行或許很難在中國獨(dú)當(dāng)一面。相反，德邦證券總裁姚文平在《互聯(lián)網(wǎng)金融》一書網(wǎng)絡(luò)銀行章節(jié)中描繪的情景看起來好像更容易實(shí)現(xiàn)：
　　“純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到一定階段，大多被傳統(tǒng)銀行并購，成為傳統(tǒng)銀行延伸和拓展其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的最快捷手段，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行相互補(bǔ)充，在技術(shù)、經(jīng)營渠道和運(yùn)營模式上都開始重新構(gòu)建。”

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