家住北京的張先生，到了不惑之年，碩士畢業(yè)以后一直在一家外企工作，每月收入2萬(wàn)，年終有5萬(wàn)元的獎(jiǎng)金。妻子也是一名公司職員，每月收入1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)有2萬(wàn)元，兩人的公積金每月有5800元，年終有3萬(wàn)元的其他收入。女兒今年三歲，自打女兒出生給家庭帶來(lái)了無(wú)盡地快樂(lè)，經(jīng)過(guò)多年的打拼，夫妻二人創(chuàng)造了良好的物質(zhì)條件，家里現(xiàn)有活期存款5.5萬(wàn)元，定期存款6萬(wàn)元，預(yù)付保費(fèi)6500元，股票基金38萬(wàn)元，汽車(chē)家電38萬(wàn)元，住房三套，一套自住價(jià)值350萬(wàn)元，貸款80萬(wàn)，兩套出租市值425萬(wàn)元，貸款余額40萬(wàn)元，每月可的租金8000元，其他資產(chǎn)11萬(wàn)。家庭每月的支出也不少，其中房屋支出1.3萬(wàn)元，公用費(fèi)1500元，衣食費(fèi)8000元，交通費(fèi)4600元，醫(yī)療費(fèi)1800元，家政3600元。家庭除了房貸要還，還有120萬(wàn)元的外債和2.2萬(wàn)元的信用卡債務(wù)。
　　理財(cái)目標(biāo)：
　　1、5年內(nèi)還清銀行借款及外借債務(wù)
　　2、18年后教育基金100萬(wàn)人民幣
　　一、 財(cái)務(wù)分析
　　張先生到了不惑之年，工作收入都很穩(wěn)定，家庭資產(chǎn)也很豐厚，總資產(chǎn)達(dá)到874萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)，占總資產(chǎn)的88.7%，這幾年北京房?jī)r(jià)的快速上漲，給張先生帶來(lái)了很可觀的收益，但目前受?chē)?guó)家對(duì)樓市的調(diào)控，過(guò)多的房產(chǎn)給資產(chǎn)的流動(dòng)性帶來(lái)影響。由于購(gòu)房，張先生一方面向銀行申請(qǐng)了貸款，同時(shí)向朋友借了120萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債比為27.7%，低于50%的參考值，短期不會(huì)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)。張先生每月的收入很高，但是開(kāi)支也不少，各項(xiàng)花費(fèi)總計(jì)3.25萬(wàn)元，占到家庭月收入的74.2%，且支出中消費(fèi)支出的比重較大，影響到了家庭凈資產(chǎn)的提高。像張先生這樣的“三高”家庭，應(yīng)當(dāng)合理安排支出，科學(xué)規(guī)劃投資，以保持家庭財(cái)富的積累。
　　二、 理財(cái)建議
　?。ㄒ唬?現(xiàn)金規(guī)劃
　　合理的現(xiàn)金規(guī)劃是在保證滿足家庭日常開(kāi)支的前提下，又能較好的實(shí)現(xiàn)收益，一般來(lái)講，一個(gè)家庭的家庭備用金為家庭月支出的3-6倍,過(guò)少的備用金起不到保障家庭開(kāi)支的作用，過(guò)多的備用金會(huì)影響整個(gè)家庭資產(chǎn)的增值。考慮到張先生家庭收入較穩(wěn)定，且屬于雙支柱家庭，建議張先生保留10萬(wàn)元作為家庭備用金，其中5萬(wàn)元，可以活期存款的方式保留，5萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，既保持資金的流動(dòng)性又能獲得高于活期存款的收益。
　　（二） 保險(xiǎn)規(guī)劃
　　成功不僅僅是擁有，更在于未雨綢繆。張先生家庭已經(jīng)積累了豐厚家產(chǎn)，這都是夫婦二人多年打拼的結(jié)果。張先生和妻子都屬于高收入，工作壓力可想而知，在高強(qiáng)度、快節(jié)奏的工作環(huán)境下，身體會(huì)嚴(yán)重消耗，健康會(huì)受到影響。目前只有張先生擁有一份健康險(xiǎn)，家庭保障明顯不足，建議張先生為自己和妻子分別購(gòu)買(mǎi)，保障額度在100萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，和30萬(wàn)元的健康險(xiǎn)及100萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，提高家庭保障水平，解除后顧之憂。
　　（三） 教育規(guī)劃
　　孩子是父母的未來(lái)，作為父母都想為孩子提供*4生活環(huán)境和教育條件，雖然女兒還小，但張先生已經(jīng)考慮為女兒籌備100萬(wàn)元的教育金?？紤]到近五年要還債，所以建議從五年后開(kāi)始每月定投4000元到預(yù)期年收益為7%的混合型基金，18年后可累積約101萬(wàn)元的教育金，滿足張先生為女兒準(zhǔn)備教育金的需求。
　　（四） 還債規(guī)劃
　　俗話說(shuō)，無(wú)債才能一身輕，但是現(xiàn)在社會(huì)通過(guò)適當(dāng)?shù)呢?fù)債，利用自己的財(cái)務(wù)杠桿，取得資金可以增加個(gè)人資產(chǎn)，更快的實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累。張先生利用自己的信譽(yù)，分別從銀行和朋友處借到120萬(wàn)元的購(gòu)房款，相對(duì)于張先生家庭資產(chǎn)，欠款雖然不多，卻是張先生的一塊心病，希望能在5年內(nèi)還清債務(wù)?？紤]到張先生的房租收入和公積金收入可支付每月月供，暫不建議提前換房貸。由于信用卡逾期不還的利率較高，利用現(xiàn)有活期存款將信用卡負(fù)債還清。120萬(wàn)元的外債，建議每月定投9000元到預(yù)期年收益為7%的混合型基金，5年后可累積約64萬(wàn)元的資金用于還貸，加上現(xiàn)有的38元的基金股票資產(chǎn)可還清欠款。
　　（五） 養(yǎng)老規(guī)劃
　　張先生已經(jīng)到了中年，應(yīng)當(dāng)考慮自己和妻子的養(yǎng)老問(wèn)題，為退休后的生活做準(zhǔn)備。建議張先生從現(xiàn)在起，每月定投1000元到預(yù)期年收益為8%的股票型基金，五年后將基金定投的金額提高到5000元，到張先生60歲退休時(shí)，累積約200萬(wàn)元的養(yǎng)老金。張先生有三套住房，退休后可，賣(mài)出其中一套或抵押給銀行做“倒按揭”，所得收入可用于養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

 
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