香港保險有多火？從2006年到2016年6月底，內(nèi)地居民赴港購買了1359億港元保險（約1168.24億人民幣），相當(dāng)蘭州市2015年一半的GDP總量，能買下兩個光大永明人壽。赴港旅客中，理財險、重疾險、醫(yī)療險三者最受歡迎。內(nèi)地和香港保險各有所長，香港理財險優(yōu)勢明顯，內(nèi)地意外險更劃算，投資者不應(yīng)盲目跟風(fēng)。
1.內(nèi)地居民赴港投保驚現(xiàn)指數(shù)增長十年投保1359億港幣
近年來，赴港投保漸成熱門。香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2006年至2016年內(nèi)地居民共計購買了1359.14億港元（約為1168.24億人民幣）的香港保險，半年保費總額從2006年上半年的15.05億港元增長到2016年上半年的301億，10年翻了20倍。如下圖所示，內(nèi)地居民赴港投?？傤~呈指數(shù)增長趨勢，過去半年增長量尤為驚人，接近2015年全年水平。
香港保險的火熱不僅反映在數(shù)據(jù)上。業(yè)內(nèi)人士介紹，目前在香港買買買排隊最長的不再是奢侈品店門口，而是保險公司柜臺的簽單處。在香港工作的各行各業(yè)內(nèi)地人加入了浩浩蕩蕩的“賣保險”行列，全職或兼職賣保險。根據(jù)香港保監(jiān)處統(tǒng)計，目前香港境內(nèi)有5萬余保險代理人。在這個人口720余萬的城市，幾乎每140個人當(dāng)中就有1個在賣保險。
2.內(nèi)地香港保險產(chǎn)品PK：香港理財險優(yōu)勢明顯
香港保險為何火爆？一個說法是香港保險具有費率低、收益高、保障范圍廣等優(yōu)勢。據(jù)香港保險代理人介紹，赴港旅客中，理財險、重疾險、醫(yī)療險三者最受歡迎。香港理財險分紅更多，優(yōu)勢明顯；重疾險兩者各有千秋，內(nèi)地保險保障疾病種類多，香港保險對疾病的定義更加寬松；醫(yī)療險方面，香港高端醫(yī)療險針對性強。
（1）理財險：香港保險以美元計價規(guī)避人民幣貶值影響
無論是香港還是內(nèi)地保險公司，分紅險、投連險和萬能險是用戶購買的熱門選項。這類產(chǎn)品兼具保險和理財功能，保障的同時還能獲得收益。幾款有代表性的內(nèi)地分紅險和香港分紅險，可以看到，香港分紅險的投保年齡更寬、限制條件相對少、保障期限有優(yōu)勢。最重要的是，隨著時間增長，香港保險的收益增加更多。
事實上，內(nèi)地投保者更看重香港理財險的資產(chǎn)配置功能。一方面，香港保險可以用美元計價，美元匯率相對穩(wěn)定，能夠避免保單貶值；另一方面，購買香港保險不受5萬美元外匯額度的限制，投資者如想加大海外資產(chǎn)配置力度，香港保險是不錯的選擇。此外，香港保險具有較好的避債避稅功能，對高凈值人士而言，是傳承財富的重要工具。
（2）重疾險：香港與內(nèi)地保費差距不大
重疾險關(guān)鍵看兩個指標(biāo)：一是保費，二是保障范圍（包括疾病種類和疾病定義）。
在疾病種類、保額上，內(nèi)地保險和香港保險上差異不大，部分中小壽險公司的重疾險也很出色。需要指出的是，內(nèi)地保險公司對疾病的定義更嚴(yán)格，例如“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險人2年內(nèi)自殺”等許多情況均不在內(nèi)地保險公司承保之列，而香港則只有“被保險人1年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”兩項“不保”。
（3）醫(yī)療險：香港高端醫(yī)療險針對性強
對于高端醫(yī)療險而言，香港保險的覆蓋范圍雖不如內(nèi)地廣，但針對性更強。以投?？蛻?0歲為例，內(nèi)地保險選擇全球（除美國）范圍的住院加門診保障共需支出保費3.3萬元，即可獲得每年*62000萬的住院保障及50萬的門診保障，而同等條件下，香港保險則需2.8萬元，即可享受*61440萬每年的醫(yī)療保障費用。盡管這方面差別不大，但香港保險可以選擇一定范圍內(nèi)的費用自付，超出該范圍才由保險公司賠付，如此，可以大幅度降低每年需要交納的保費。如果按照這種投保方式，每年9.6萬以內(nèi)的醫(yī)療費用由投保人支出，則僅需1.7萬元即可享受*61440萬每年的醫(yī)療費用，杠桿比為1:847，也與目前國內(nèi)醫(yī)保的覆蓋范圍吻合，即小病可以用普及醫(yī)保，大病可以用高端醫(yī)保，實現(xiàn)低費用，全覆蓋的效果。
（4）意外險選擇內(nèi)地保險更劃算
并非所有保險都是在香港買劃算。有理財規(guī)劃師認(rèn)為，內(nèi)地的意外險不少性價比優(yōu)于香港公司，同時目前境外的保險公司一般也不接受以意外險作主險。她建議，內(nèi)地和香港的保險各有所長，投資者不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在選購保險時要根據(jù)專業(yè)人士的意見，再綜合自己的實際保障需求做出最合適的選擇。
3.誰在購買香港保險？非富階層比例擴大
數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民保單占香港新造保單的比例從2006年的5.62%增長至36.9%，越來越多內(nèi)地客購買香港保險。有香港保險代理人介紹，前往香港購買保險的不僅有傳統(tǒng)意義上的富豪、中產(chǎn)階級，還有不少普通工薪族。她表示，保險意識、接觸保險的渠道比家庭經(jīng)濟條件更重要，更能影響保險購買決策。富裕階層購買的保單金額高，中產(chǎn)和普通工薪族購買的保單數(shù)量多。地域方面，沿海地區(qū)購買多，內(nèi)陸地區(qū)購買較少。
4.風(fēng)險提示：買港險需本人前往香港謹(jǐn)防地下保單
香港保險火爆的同時，也引發(fā)了一系列問題。今年4月，保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的五大風(fēng)險提示。
保監(jiān)會表示，因香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，存在風(fēng)險：首先，香港保單不受大陸法律保護；其次，購買香港保單存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險，若人民幣升值，香港理財險；第三，保單收益存在不確定性；第四，保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大；第五，需認(rèn)真閱讀保險產(chǎn)品條款，香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。此外，香港保單需要本人前往香港境內(nèi)簽字生效，在內(nèi)地讓人代為辦理不靠譜。
本文來源：網(wǎng)易財經(jīng)