代做銀行流水賬違法嗎？會(huì)被查出來嗎？
　　在個(gè)人買房或者企業(yè)辦理貸款等等想要從銀行或金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的情況下，銀行流水都是一個(gè)可以證明自身還款能力的證明。為了貸出更多的錢，一些人會(huì)選擇找人代做銀行流水。這個(gè)是在我們的經(jīng)濟(jì)生活中會(huì)經(jīng)常遇到的一個(gè)問題，今天我們就來好好說下有關(guān)代做銀行流水的那些事。
　　需要注意：在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人資料都有嚴(yán)格的審查，一旦證實(shí)申請(qǐng)人的資料造假，不僅申貸者無法申請(qǐng)到貸款，還會(huì)被納入銀行“黑名單”，之后再想貸款就非常難了。
　　而網(wǎng)上也有很多因?yàn)檎胰舜鲢y行流水的事情，所以在此提醒大家，想要辦理貸款也要根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行，代辦銀行流水對(duì)自身信用和賬戶安全都有一定的影響和風(fēng)險(xiǎn)。
 
代做銀行流水賬
　　很多人不太了解銀行和其他金融機(jī)構(gòu)是如何分析征信和流水的，今天借用一篇文章，總結(jié)一些關(guān)于征信和流水分析方面的經(jīng)驗(yàn)，以供參考。
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　　1、基本要素
　　眾所周知，個(gè)人信用報(bào)告包括八項(xiàng)主要內(nèi)容：基本身份信息、居住信息、職業(yè)信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細(xì)信息、信用卡明細(xì)信息和查詢記錄信息。
　　企業(yè)信用報(bào)告包括六項(xiàng)主要內(nèi)容：企業(yè)基本信息、股東信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、未結(jié)清貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位繳存信息。
　　2、分析內(nèi)容
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　　目前，很多機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶的征信報(bào)告進(jìn)行包裝，針對(duì)這類情況可以從以下角度進(jìn)行分析：第一，版式和清晰度，央行打印的征信報(bào)告有自己特定的版式，打印比較清晰，比如頁腳有打印代碼；第二，與客戶口述的征信信息進(jìn)行對(duì)比，比如負(fù)債總額、貸款機(jī)構(gòu)、逾期情況，看是否有差異；第三，打印日期和時(shí)間，一般打印時(shí)間久遠(yuǎn)，包裝可能性大。如果存在疑問，可以陪同客戶去央行進(jìn)行打印。
　?。?）個(gè)人征信報(bào)告分析
　　第一，居住信息，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶在哪些地方居住過或有幾套房產(chǎn)；
　　第二，職業(yè)信息，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶曾今從事過哪些職業(yè)，在哪些公司上過班，經(jīng)營過哪些公司，或者現(xiàn)在經(jīng)營多家公司。
　　第三，貸款匯總信息，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款總額，總余額，月均還款，有幾次逾期，最長逾期多久，有6次以上逾期和最長逾期超過3月，需要特別關(guān)注。
　　第四，信用卡匯總信息，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶有幾張信用卡，授信總額，透支總額，最高授信額度，平均透支總額，有幾次逾期，最長逾期多久，透支比例超過80%，有6次以上逾期和最長逾期超過3月，需要特別關(guān)注。
　　第五，貸款明細(xì)信息，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶每筆貸款的發(fā)放機(jī)構(gòu)、發(fā)放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔(dān)保方式、五級(jí)分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。貸款到期日是否臨近，等額還款的每月壓力大，抵押擔(dān)保比聯(lián)?；蛐庞玫睦m(xù)貸可能性大，單筆出現(xiàn)3次以上逾期需要關(guān)注。
　　第六，信用卡明細(xì)信息，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶每張信用卡的開戶日期、授信機(jī)構(gòu)、授信額度、透支額度、還款額、逾期情況。對(duì)于大額信用卡是否存在分期、近期辦理多張信用卡、貸款以信用卡形式發(fā)放、單張信用卡超過6次需要關(guān)注。
　　第七，查詢記錄信息，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶近期在哪些機(jī)構(gòu)有過貸款審批、信用卡申請(qǐng)及擔(dān)保審查等信息，對(duì)于個(gè)人查詢記錄，需要逐條詢問其查詢?cè)?，?duì)于個(gè)人查詢次數(shù)較多者，需要特別關(guān)注。
　　第八，客戶貸款歷史分析，一般情況下，對(duì)于信用歷史復(fù)雜的客戶，需要根據(jù)征信報(bào)告畫出客戶貸款歷史圖，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款機(jī)構(gòu)的變遷及貸款五大要素的變化，對(duì)于重要變化需要和客戶進(jìn)行詢問。
　?。?）企業(yè)信用報(bào)告分析
　　企業(yè)基本信息可以通過工商信息查詢獲取，企業(yè)征信信息一般會(huì)比較滯后且不準(zhǔn)確，對(duì)此無需過多分析。
　　第一，關(guān)聯(lián)企業(yè)分析，現(xiàn)在很多企業(yè)征信報(bào)告中反應(yīng)了很多關(guān)聯(lián)企業(yè)信息，但又很多不準(zhǔn)確情況，可以通過工商查詢每個(gè)企業(yè)，看是否存在股東或高管關(guān)聯(lián)，如有，就可以確認(rèn)為關(guān)聯(lián)企業(yè)。
　　第二，未結(jié)清貸款信息，企業(yè)征信報(bào)告對(duì)于貸款信息披露的不如個(gè)人征信報(bào)告那么充分，只能關(guān)注客戶現(xiàn)有總負(fù)債、貸款產(chǎn)品、發(fā)放日、到期日、五級(jí)分類情況，至于其貸款機(jī)構(gòu)、還款方式、擔(dān)保方式、利率等信息只能與客戶詢問獲取，結(jié)合常識(shí)進(jìn)行確認(rèn)。
　　第三，貸款歷史信息，企業(yè)征信報(bào)告中按季度披露了客戶貸款金額的變化，從中我們可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款金額的變化，對(duì)于增加或減少的原因和資金的來龍去脈需要和客戶進(jìn)行詢問何時(shí)。
　　3、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
　　（1）高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)企業(yè)
　　從征信分析中，如果發(fā)現(xiàn)客戶存在眾多關(guān)聯(lián)企業(yè)或高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)企業(yè)，都需要特別關(guān)注，如客戶有超過2家與主業(yè)無關(guān)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，或者存在涉及KTV娛樂行業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)。
　?。?）信用記錄逾期較多
　　從征信分析中，發(fā)現(xiàn)客戶有貸款連續(xù)逾期或者累計(jì)超過3個(gè)月的逾期，單張信用卡超過6次或者累計(jì)超過10次逾期都需要特別關(guān)注。
　　（3）近期大額貸款到期
　　從征信分析中，發(fā)現(xiàn)客戶近期有大額貸款到期，此時(shí)需要和確認(rèn)其還款來源、續(xù)貸準(zhǔn)備情況和發(fā)放機(jī)構(gòu)的信貸政策變化情況。
　?。?）歷史貸款機(jī)構(gòu)變遷
　　從征信分析中，發(fā)現(xiàn)客戶的貸款從五大國有銀行不斷向全國性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司逐步轉(zhuǎn)移，需要關(guān)注宏觀形勢(shì)及行業(yè)趨勢(shì)對(duì)客戶的影響。
　　（5）貸款需求比較緊迫
　　從征信分析中，發(fā)現(xiàn)客戶近期頻繁申請(qǐng)貸款和信用卡，需要關(guān)注其向哪些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)結(jié)果、拒絕原因，側(cè)面挖掘客戶的不利信息，同時(shí)為后續(xù)側(cè)面打聽軟信息做準(zhǔn)備。
　　從征信分析中，如果發(fā)現(xiàn)客戶信用卡透支比例超標(biāo)和信用卡分期等情況，需要特別關(guān)注其透支的真實(shí)原因，一定程度上反應(yīng)客戶的資金運(yùn)轉(zhuǎn)已經(jīng)相當(dāng)緊張。
　?。?）聯(lián)保貸款比例過高
　　從征信分析中，如果發(fā)現(xiàn)客戶有聯(lián)保貸款比例超過50%，需要特別關(guān)注其發(fā)放機(jī)構(gòu)、發(fā)放歷史、聯(lián)保對(duì)象、每戶貸款金額、貸款到期日等信息，挖掘是否存在聯(lián)保體瓦解風(fēng)險(xiǎn)及機(jī)構(gòu)收縮貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　?。?）近三年貸款大幅變化
　　從征信分析中，如果發(fā)現(xiàn)客戶近三年貸款總額大幅增加或減少，對(duì)于增加，需要關(guān)注其增加的原因、資金去向以及從資產(chǎn)中是否能夠看到對(duì)應(yīng)的實(shí)物，對(duì)于減少，需要關(guān)注其減少的原因、還款資金來源以及對(duì)經(jīng)營的影響。
　　在小微信貸實(shí)戰(zhàn)中，流水和征信分析只是小微信貸分析的一部分，可以通過流水和征信分析獲取很多客戶隱藏的信息，挖掘可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，都需要與客戶溝通，了解其真實(shí)原因，將其放在整個(gè)信貸分析中，而不能孤立的看問題，采取一刀切的方式。
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　　1、基本要素
　　眾所周知，狹義的流水主要是指銀行流水，包括對(duì)私和對(duì)公流水，兩者的基本要素沒有太大差異，主要內(nèi)容包括賬號(hào)、戶名、交易日期、借方金額（支出）、貸方金額（收入）、交易摘要、交易對(duì)象等內(nèi)容。
　　2、分析內(nèi)容
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　　在對(duì)流水進(jìn)行分析之前，首先需要確認(rèn)客戶提供的流水是否真實(shí)，否則一切分析都是空中樓閣，可以從以下幾個(gè)方面分析其真?zhèn)危旱谝?，紙張：很多銀行的流水都用專門的紙張進(jìn)行打??；第二，姓名和賬號(hào)等重要信息是否完整和準(zhǔn)確，可以通過電話銀行驗(yàn)證真?zhèn)涡?；第三，銀行公章是否清晰和正常，可以通過向銀行撥打電話詢問客戶是否在那里打過流水。這類情況比較少見，一般由中介推薦的客戶比較容易出現(xiàn)此類情況，需要特別關(guān)注。
　?。?）交易頻率
　　查看流水中一定周期內(nèi)客戶的交易次數(shù)是否與生意資金往來的基本規(guī)律相符，比如一個(gè)開超市老板的流水每日的現(xiàn)金存取有10多次，這個(gè)與其生意的資金往來規(guī)律不太符合，需要向客戶詢問其原因，分析其解釋的合理性。
　?。?）交易金額
　　查看流水中的交易金額是否有異常，包括兩個(gè)方面，其一，是否有明顯異常與日常結(jié)算或者生意規(guī)模的大額資金往來,比如流水中日常交易金額都在10萬以內(nèi)，有一筆100萬的交易，就需要關(guān)注；其二，是否有時(shí)間規(guī)律的相同金額的交易金額。如有上述情況，需要和客戶詢問具體的交易對(duì)象和原因。
　?。?）交易對(duì)象
　　查看流水中每筆交易對(duì)象，主要包括與日常經(jīng)營相關(guān)和無關(guān)的交易對(duì)象。和經(jīng)營相關(guān)的交易對(duì)象有上下游客戶，這些都屬于正常的，從而驗(yàn)證了客戶前期口述經(jīng)營信息的真?zhèn)危缓腿粘＝?jīng)營無關(guān)的交易對(duì)象有小貸公司、投資公司、信托公司和金融公司等，此時(shí)需要和客戶詢問具體的交易原因。
　?。?）總交易量
　　關(guān)于總交易量分析包括三部分，第一，客戶在一定周期內(nèi)所有的進(jìn)賬或出賬交易量，統(tǒng)計(jì)比較容易，比較粗略的反應(yīng)了客戶的流量規(guī)模；第二，通過對(duì)流水進(jìn)行篩選，統(tǒng)計(jì)一定周期內(nèi)與客戶生意經(jīng)營相關(guān)的進(jìn)賬或出賬交易量，統(tǒng)計(jì)比較冗繁，比較客觀的反應(yīng)了客戶的真實(shí)交易流量；第三，通過對(duì)篩選后的月度進(jìn)出帳交易量對(duì)比分析，能夠直觀反應(yīng)其資金回籠周期及淡旺季。
　?。?）日均余額
　　關(guān)于日均余額分析包括兩部分，第一，根據(jù)流水中季度結(jié)息總額和活期利率反推其日均余額，該值越大，說明其備用資金越充分；第二，根據(jù)流水中每個(gè)季度結(jié)息和活期利率反推每個(gè)季度的日均余額，推算其標(biāo)準(zhǔn)差，直觀反應(yīng)其波動(dòng)性，該值越小，說明其備用資金越穩(wěn)定。
　　3、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
　　通過對(duì)銀行流水進(jìn)行一系列分析，從中可以挖掘一些信息，提煉出重點(diǎn)關(guān)注的事項(xiàng)，主要有以下三個(gè)方面：
　?。?）隱性負(fù)債
　　通過對(duì)流水中交易金額和交易對(duì)象，我們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)客戶存在一些未反應(yīng)在征信中的負(fù)債，比如消費(fèi)金融、小貸公司、P2P機(jī)構(gòu)或民間機(jī)構(gòu)等借款，這樣可以更進(jìn)一步了解客戶的誠信度、真實(shí)負(fù)債水平和還款壓力。
　?。?）交易量與銷售額匹配度
　　通過對(duì)客戶流水交易量的篩選分析，將月度和年度數(shù)據(jù)與客戶月度和年度銷售額進(jìn)行對(duì)比，一般而言兩者匹配度在50%-100%為正常，如果低于50%，可能原因有流水可能不是客戶主帳流水、客戶的結(jié)算方式不是轉(zhuǎn)賬（如現(xiàn)金或承兌）、銷售款回籠周期過長（期間內(nèi)資金回籠少）；如果過高，比如達(dá)到200%，可能原因有篩選不準(zhǔn)確、低估銷售額、存在其他生意和虛增交易流水。無論過高或過低，都需要和客戶進(jìn)一步溝通，弄清真實(shí)原因，揭示其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)因素。
　?。?）日均余額與月還款額匹配度
　　通過對(duì)流水的日均余額分析，可將與月還款額（等額還款）進(jìn)行對(duì)比，一般而言，該比例大于1較好，在低于1的情況下，越小說明客戶還款壓力越大，比如某客戶日均余額1萬，每月還款5萬，無其他還款來源補(bǔ)充情況下，一般而言還款壓力較大。
　　今天關(guān)于【代做銀行流水賬違法嗎？會(huì)被查出來嗎？】就先討論到這里！本文由高頓教育整理發(fā)布，高頓教育擁有十多年培訓(xùn)教輔經(jīng)驗(yàn)，學(xué)員遍布國內(nèi)外。成立至今，為百萬學(xué)員提供了學(xué)習(xí)、求職、創(chuàng)業(yè)、職業(yè)晉升、人脈拓展的機(jī)會(huì)和舞臺(tái)。尋答案，探真理，盡在高頓網(wǎng)校！

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      近些年來，因?yàn)槭艿叫鹿诜窝滓咔榈挠绊?，再加上人工智能和?jì)算機(jī)的飛速發(fā)展，很多的傳統(tǒng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)都在面臨著被財(cái)會(huì)行業(yè)淘汰的威脅，因此很多的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)都選擇向其他的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)型。作為管理會(huì)計(jì)領(lǐng)域的鉑金級(jí)別證書，管理會(huì)計(jì)理所當(dāng)然的成為了很多的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)選擇的轉(zhuǎn)型方向。那么管理會(huì)計(jì)是什.........

      2022-06-01
    • 中級(jí)管理會(huì)計(jì)師考試時(shí)間什么時(shí)候？科目有哪些？

      中級(jí)管理會(huì)計(jì)師考試時(shí)間什么時(shí)候？科目有哪些？

      伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，再加上新冠肺炎疫情的影響，很多的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)從業(yè)這都選擇向其他的財(cái)務(wù)方向進(jìn)行轉(zhuǎn)型或者是探索。為了實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)自身的職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，很多的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)都選擇向向管理會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)性。近幾年，報(bào)考管理會(huì)計(jì)的人可以說是在逐年的增加，管理會(huì)計(jì)專業(yè)能力開始分為初級(jí).........

      2022-06-01
    • 管理會(huì)計(jì)師就是注冊(cè)會(huì)計(jì)師嗎？有什么不同？

      管理會(huì)計(jì)師就是注冊(cè)會(huì)計(jì)師嗎？有什么不同？

      近幾年，科技在不斷的發(fā)展，人工智能和計(jì)算機(jī)行業(yè)也在不斷的發(fā)展，部分的基礎(chǔ)財(cái)務(wù)已經(jīng)能夠由他們來承擔(dān)，所以現(xiàn)有的很多財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)正在面臨著被淘汰的威脅，所以很多的財(cái)務(wù)人員都選擇進(jìn)行自身的職業(yè)轉(zhuǎn)型或者是職業(yè)升級(jí)/為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，很多的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)都選擇向管理會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)型，所以近年來.........

      2022-06-01