美國保險監(jiān)管制度對中國保險監(jiān)管制度的啟示

　　摘要：保險監(jiān)管制度的發(fā)展是在保險市場發(fā)展的基礎上產生的，發(fā)達的保險市場促進了美國保險監(jiān)管制度的快速發(fā)展。宏觀的經濟環(huán)境、文化層面的非正規(guī)制約因素、風險防范調控能力以及完善的償付能力監(jiān)管體系等因素，共同構建了美國相對完善的保險監(jiān)管制度，其對于中國保險監(jiān)管制度無疑具有一定的借鑒價值和意義。
 

　　關鍵詞：保險監(jiān)管制度；美國；啟示
 

　　從美國制度變遷的過程中可以看出。由于經濟增長所引發(fā)的制度需求變化，主要有兩個方面的原因：*9，經濟增長提高了個人價值，這將會增加其對更多獲利機會的追尋，也會提高其對周圍社會秩序的要求。第二，經濟增長促進了行業(yè)發(fā)展，市場規(guī)模的擴大，會使大的公司或企業(yè)擁有更高的追求。美國保險市場之所以十分發(fā)達，與其經濟環(huán)境密不可分。發(fā)達的銀行體系、證券體系、金融市場體系，為其保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，并提供了許多的發(fā)展機遇，因此促進了美國保險市場發(fā)展以及保險公司規(guī)模的不斷擴大。保險公司規(guī)模的擴大會促使其尋求更多的發(fā)展機會，因此也就產生了對現有制度進行創(chuàng)新或變遷的需求。

　　中國保險監(jiān)管制度由于發(fā)展時間比較短暫，因此整體水平還有待提高。目前，中國保險監(jiān)管制度變遷主要是由政府部門作為供給主體的強制變遷，但是，由制度需求方刺激所引發(fā)的誘致變遷在未來還是極有可能發(fā)生的。中國國民經濟的快速發(fā)展和成長，極大地促進了保險業(yè)的快速發(fā)展。2002—2007年，中國保險公司的總資產情況呈現出逐年增加的良好態(tài)勢。其中，再保險公司在2006—2007年增長十分顯著，外資公司的資產規(guī)模也在逐年擴大和增加。由此可見，中國的保險市場正呈現出良好的發(fā)展勢頭。
 

　　美國保險監(jiān)管制度的獨特之處是其權力制衡的憲法秩序，受此制度的約束。美國任何制度的變遷都要遵循這一制度框架。美國保險監(jiān)管制度“雙重多頭”的監(jiān)管方式，以及保險立法、司法、行政分離的狀態(tài)，都是在美國憲法的指引下實施和進行的。這種憲法制度，對于美國監(jiān)管制度的發(fā)展起到了積極的促進作用，在某種程度上，也有效規(guī)避了權力過于集中以及權力濫用的情況發(fā)生。但是，在美國憲法秩序指引下的保險監(jiān)管制度模式，并不一定適合中國具體國情。如果在中國保險監(jiān)管制度制定的過程中，采用這種“雙重多頭”的監(jiān)管方式，將不利于中國保險監(jiān)管制度的健康發(fā)展，因此。保險監(jiān)管制度的制定，一定要結合本國的文化環(huán)境。

　　中國的保險監(jiān)管制度只要在制定過程中符合其文化特點并結合中國具體的法律體系，就能夠實現對中國保險市場的有效監(jiān)管。美國保險監(jiān)管主要是由聯邦和州級別的機構進行具體監(jiān)管，權力主要集中在州一級別。而中國保險監(jiān)管制度主要由中國保險監(jiān)管委員會進行監(jiān)管并下設相關派出機構，權力集中在中央。這種監(jiān)管方式的差別，實際上就是文化背景和法律體系不同所造成的。如果中國的保險監(jiān)管制度完全按照美國的模式進行，也實行中央和地方的“雙重監(jiān)管”，并且權力下放到地方政府，那么。將非常不利于中國保險市場的健康發(fā)展。首先，中國各省之間經濟發(fā)展水平參差不齊，如廣東省GDP約是西藏自治區(qū)的100倍，這種懸殊的經濟發(fā)展狀況不利于保險監(jiān)管制度的權力下放。雖然美國各州之間經濟發(fā)展水平也存在差距，但其保險法大體上是相同的，且各州在監(jiān)管過程中權力同樣是受到制衡和約束的，不會出現獨裁專斷的情況。在中國，經濟水平自身發(fā)展就不均衡，且沒有相關權力制衡體制的保障，很容易在保險監(jiān)管過程中出現制度失效的現象，當權力下放到地方時。再想收回將會付出一定的制度變遷成本。因此，中國保險監(jiān)管制度在制定時，要符合中國的文化環(huán)境背景，制度與文化要和諧，這樣才能創(chuàng)造出有利于自身發(fā)展的有效制度。
 

　　美國的保險監(jiān)管制度在經歷了一次又一次的危機之后，不斷地得到完善和發(fā)展。從中可以看出，美國的保險監(jiān)管制度并不是一直有效的，但其保險監(jiān)管制度抗擊風險的能力卻非常強大。無論是美國政府還是美國各主要保險公司，甚至包括美國民眾，他們在對待危機、對待風險時的自我調節(jié)能力都非常強大。而中國目前的保險監(jiān)管制度或者其他監(jiān)管制度缺少的就是這種在風險真正發(fā)生時的自我調控能力，因此，在混業(yè)經營發(fā)展已經成為一種必然趨勢的情況下，中國保險監(jiān)管制度在構建時，格外注意對風險的防范就顯得尤為重要?；鞓I(yè)經營與普通的分業(yè)經營不同。在分業(yè)經營的條件下，為了預防風險，監(jiān)管機構可以限制相關公司的經營范圍，禁止它們對混業(yè)產品進行經營，實際上，這是將風險隔離在本行業(yè)之外，這樣，風險對于行業(yè)內部的沖擊就會減少甚至是沒有。但是，在混業(yè)經營的條件下，監(jiān)管機構沒有辦法對相關的產品進行隔離，因此，也就沒有辦法將可能發(fā)生的風險隔離在外，甚至監(jiān)管機構都無法預知哪種產品會發(fā)生風險，這種風險是由哪個行業(yè)引發(fā)等問題。這樣一來，風險的突然爆發(fā)，將會讓監(jiān)管機構措手不及，也會引發(fā)與此風險相關的產品、行業(yè)等風險的爆發(fā)，其傳播又會造成民眾的極大恐慌，進而引發(fā)更大的風險?？梢?，混業(yè)經營可能帶來的風險是非常巨大的。沒有相應有效的制度對此進行約束管理，由混業(yè)經營的風險引發(fā)的危機后果將非?？膳隆ｋm然目前中國尚未發(fā)生此類風險，但對混業(yè)經營可能帶來的風險絕對不能掉以輕心。
 

　　保險監(jiān)管制度隨著美國保險業(yè)的發(fā)展，經歷了嚴格監(jiān)管、松散監(jiān)管、以償付能力為核心的三支柱監(jiān)管體系。這一發(fā)展過程，既體現了保險市場的發(fā)展情況，也說明了保險監(jiān)管制度的發(fā)展過程。雖然美國的保險監(jiān)管制度早就開始關注償付能力監(jiān)管的重要性，并在1992年就已經通過了NAIC的研究，推出了償付能力監(jiān)管標準，但是，AIG危機的爆發(fā)，依舊暴露出美國保險監(jiān)管制度在償付能力監(jiān)管方面的嚴重問題?？梢?，無論保險市場發(fā)展到什么程度，無論保險監(jiān)管制度多么有效，對保險業(yè)償付能力的監(jiān)管都不能放松。保險業(yè)本身就是經營風險的行業(yè)，保險公司就是通過對風險可能發(fā)生概率的計算，將大部分投保人的保費收入聚集到一起，等風險發(fā)生之時，為小部分可能發(fā)生風險的投保人進行賠付。保險公司之所以能夠吸引投保人投保的主要原因是在風險發(fā)生時，保險公司能夠為投保人進行一定的經濟補償，這種補償實際上就是保險公司的償付能力。對于償付能力的要求，隨著保險市場的發(fā)展而不斷的發(fā)生變化，在傳統(tǒng)的保險市場領域，保險公司對傳統(tǒng)保險產品發(fā)生風險概率的計算體系已經成熟，即只要基于傳統(tǒng)的概率計算出保險公司在承擔保險責任時所需要的資金即可。但隨著保險市場的開放，保險險種的多樣化以及混業(yè)經營下金融衍生品的日益發(fā)展，保險公司對這些因創(chuàng)新產生的敏感產品可能發(fā)生風險的概率無法做到準確的或者成熟的預測，這樣就無法準確地預留出保險公司應當理賠的責任金。這時。保險公司的償付能力就會受到威脅，一旦大量遭遇風險的投保人都來要求賠償時，保險公司很可能因為不具有償付能力而不得以宣布破產，這不僅會給廣大投保人帶來損失，也不利于保險公司發(fā)展。因此。償付能力監(jiān)管依然是保險公司應該關注的監(jiān)管重點。

　　目前，中國保險監(jiān)管制度采取的是以償付能力額度為核心的償付能力監(jiān)管體系，償付能力監(jiān)管一直還沒有完備的輔助配套體系。美國的NAIC專門對保險公司的償付能力監(jiān)管問題進行研究并制定了相應的行業(yè)標準，而且。強制各州保險監(jiān)管機構要按此標準實施相應的監(jiān)管措施。而我國對償付能力監(jiān)管的輔助配套體系建設進程明顯落后。另外，中國保險監(jiān)管制度的監(jiān)管力度還不夠。雖然中國的保險監(jiān)管制度對于償付能力監(jiān)管設定了若干條例，但是，中國保險公司的退出機制還不夠健全，保險公司的退出成本十分巨大。即便是在保險公司償付能力不足的情況下，保險監(jiān)管機構也很難嚴肅地對保險公司實行相關監(jiān)管，其最終結果很可能是保險監(jiān)管機構作出了退讓和妥協(xié)。因此，要想真正提高中國保險監(jiān)管制度中對于償付能力的監(jiān)管，中國的保險監(jiān)管機構還需要不斷地完善相關制度尤其是配套制度，而且，絕對不能放松對于償付能力的監(jiān)管。

　　美國先進的保險監(jiān)管制度，無疑對于中國保險監(jiān)管制度的健康發(fā)展具有一定的借鑒意義，但是，美國模式并不完全適用于中國。而且，目前中國保險市場發(fā)展規(guī)模不大，幾家大公司占據絕對壟斷優(yōu)勢的局面還會長期存在，中國保險市場的發(fā)展速度較之于發(fā)達國家也比較緩慢，因此，中國保險監(jiān)管制度在構建和完善時，既要參考西方發(fā)達國家的先進經驗，又要符合中國自身的實際發(fā)展情況。
 

　　[1]中國制度經濟學年會，制度和發(fā)展的政治經濟學——制度變遷理論*7進展[C]，孫圣民，2006。