摘 要:所謂金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上相互融合、滲透與交叉,它突破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式的局限,借助金融創(chuàng)新手段不斷豐富金融產(chǎn)品內(nèi)涵,提高金融市場(chǎng)資金運(yùn)用效率,為有價(jià)值的客戶提供一站式金融服務(wù)奠定架構(gòu)基礎(chǔ)。本文就我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)進(jìn)行了分析與探討。
  關(guān)鍵詞:金融業(yè);混業(yè)經(jīng)營(yíng);模式
 
  一、我國金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性
  混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式源自德國全能性銀行,其后相繼被美國、歐洲大陸和日本等國家金融業(yè)效仿,并由此推動(dòng)了金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展。隨著金融監(jiān)管制度不斷完善,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)日益成熟,金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為現(xiàn)代國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。
  我們要明確混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)是大勢(shì)所趨,不會(huì)因?yàn)榻鹑谖C(jī)的影響而改變。
 
 ?。ㄒ唬┛蛻粜枨蟮木C合化要求我國金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新
  客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求是多種多樣的,而且大多是綜合性需求。消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求是金融混業(yè)的市場(chǎng)壓力。對(duì)于廣大消費(fèi)者而言,隨著收入的日益增加,對(duì)投資品種的多樣性和金融服務(wù)便利化的要求越來越高。客戶需求的綜合化要求我國金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,而實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)則是*3的出路??蛻魧?duì)金融商品需求的綜合化,促使金融業(yè)改變陳舊單一的經(jīng)營(yíng)理念。客戶除了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)如存款、貸款、結(jié)算等有需求,對(duì)保險(xiǎn)、基金、債券、股票的需求也越來越大,客戶希望獲得“一站式”全程金融服務(wù),即在一家金融機(jī)構(gòu)能得到多種不同的金融服務(wù),這就要求我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新,組建“金融超市”以滿足顧客的需要。
 
  (二)金融市場(chǎng)的開使得放實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要更迫切
  中國的金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放,以混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式為主的跨國金融集團(tuán)公司將從各種渠道分別進(jìn)入中國的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。從分業(yè)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng),是中國金融發(fā)展的必然選擇。一方面有利于提高我國金融機(jī)構(gòu)的國際競(jìng)爭(zhēng)力,另一方面也可以避免服務(wù)貿(mào)易業(yè)的過度摩擦。如果未來在銀行和證券市場(chǎng)之間繼續(xù)保持過于嚴(yán)格的管制、分割,缺乏良性的資金互動(dòng)機(jī)制,工具和業(yè)務(wù)品種單一凝固,將嚴(yán)重制約我國銀行和證券市場(chǎng)各自的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展動(dòng)力,在外來競(jìng)爭(zhēng)的壓力下,我國銀行和證券業(yè)各自的生存危機(jī)空前加劇。故我國必須牢牢把握國際金融發(fā)展的趨勢(shì),適時(shí)地將金融發(fā)展模式過渡到混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。
 
 ?。ㄈ┬畔⒓夹g(shù)的進(jìn)步使得金融全球化
  隨著信息技術(shù)的進(jìn)步,信息共享已成為一種趨勢(shì),而信息共享必然會(huì)導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的整合,從而模糊商業(yè)銀行、投資銀行、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的界限。其次,金融全球化的步伐加快,國際資本的大規(guī)模流動(dòng),金融業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)的跨境發(fā)展和國際金融市場(chǎng)的發(fā)展,使得很有必要采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式以適應(yīng)這一全球化的趨勢(shì)。
 
 ?。ㄋ模┙鹑跈C(jī)構(gòu)增強(qiáng)盈利能力的需要
  從我國銀行業(yè)的角度出發(fā),混業(yè)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求已經(jīng)出現(xiàn)。銀行存貸款增長(zhǎng)趨勢(shì)減慢,利差收益遞減,特別是開放式基金的推出已對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊。而分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致商業(yè)銀行形成以利差為主要收入的收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),無法通過業(yè)務(wù)多樣化分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下,收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)的多元化成為可能,使銀行的過剩資金找到出路,提高了資金使用效率,增加了銀行的利潤(rùn)。銀行可以尋求在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外的金融業(yè)務(wù)發(fā)展,把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)與新的金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來,從而優(yōu)化資產(chǎn)機(jī)構(gòu),增加贏利點(diǎn),不用再一味的去追求資產(chǎn)規(guī)模上的擴(kuò)張。
 
  二、我國金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)具備的條件
 ?。ㄒ唬┙⒑屯晟品ㄖ平ㄔO(shè)
  我國雖然政策上對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)開始松動(dòng),但是現(xiàn)有立法中,并沒有像金融體系比較完善的國家那樣明確地頒布針對(duì)金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律。因此不僅要對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善,還要盡快完善金融法律法規(guī)體系的建設(shè),從法律上確定金融混業(yè)制度,使混業(yè)經(jīng)營(yíng)擁有合法的法律地位。金融業(yè)的體制改革應(yīng)當(dāng)以立法形式加以引導(dǎo)對(duì)其起推動(dòng)作用。立法要根據(jù)金融發(fā)展和金融開放的要求,考慮未來混業(yè)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求及國際金融法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn),及時(shí)制定新的法律法規(guī),并對(duì)已制定的金融法律、法規(guī)進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善,形成完整的法律法規(guī)體系。
 
 ?。ǘ┙⑼晟频膬?nèi)外監(jiān)控體系
  完備的內(nèi)部控制制度具有保護(hù)金融機(jī)構(gòu)自身安全運(yùn)作與文件經(jīng)營(yíng),以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能,是金融法律從規(guī)章和約束機(jī)制發(fā)揮作用的必要前提。我國金融機(jī)構(gòu)在向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過程中,首先要做好自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),增強(qiáng)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
 
 ?。ㄈ┙∪袌?chǎng)體制
  完善金融市場(chǎng)體系、健全市場(chǎng)機(jī)制、建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)壞境。在資本市場(chǎng)上,推動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)之間的并購與重組,加強(qiáng)金融資源的優(yōu)化配置,壯大金融機(jī)構(gòu)規(guī)模,以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)?;?、業(yè)務(wù)多元化。加快市場(chǎng)主體的培育,強(qiáng)化金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度,完善治理結(jié)構(gòu),增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
 
 ?。ㄋ模┩晟票O(jiān)管體系
  隨著金融業(yè)改革的發(fā)展,金融監(jiān)管法規(guī)和手段得到相當(dāng)程度的發(fā)展,但目前我國用來規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)還不成體系,監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效方式和能力及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理金融機(jī)構(gòu)中的違規(guī)現(xiàn)象。建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系,是混業(yè)經(jīng)營(yíng)安全實(shí)施的重要保證。要發(fā)展橫向監(jiān)管模式,建立協(xié)調(diào)機(jī)制,強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管和安全性監(jiān)管,在金融部門之間建立有效的防火墻,對(duì)國有商業(yè)銀行資本充足率加以約束,搭建風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái),完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),逐步建立起綜合性的監(jiān)管體系。同時(shí),還要兼顧銀行業(yè)利益和客戶利益。
 
  三、我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式選擇
  我國應(yīng)當(dāng)從國情出發(fā),選擇適合我國現(xiàn)狀的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)道路。從理論上講,可選擇的模式有三種。*9種是金融控股公司模式,是指控股母公司作為一個(gè)純粹的投資機(jī)構(gòu),僅負(fù)責(zé)外部籌資和對(duì)子公司的監(jiān)控和投資,不經(jīng)營(yíng)具體業(yè)務(wù),旗下?lián)碛秀y行、證券、保險(xiǎn)等子公司進(jìn)行具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng);第二種是業(yè)務(wù)合作模式,這是一種淺層次的業(yè)務(wù)合作方式,是指銀行、證券、保險(xiǎn)等獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)通過合同形式,組成松散的金融聯(lián)盟以分享經(jīng)營(yíng)的好處;第三種是全能銀行模式,即取消分業(yè)制下的嚴(yán)格限制,在銀行內(nèi)部設(shè)置多種業(yè)務(wù)部門,全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
 
  結(jié)束語:
  通過比較發(fā)現(xiàn),金融控股公司模式最適合現(xiàn)階段我國金融業(yè)的發(fā)展。金融控股公司模式發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營(yíng)采取的主要模式之一,有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,使得我國混業(yè)經(jīng)營(yíng)將少走很多彎路。這種模式有利于發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),有利于節(jié)約成本,促進(jìn)金融創(chuàng)新。同時(shí),通過對(duì)存量金融機(jī)構(gòu)的整合,可以推進(jìn)我國金融增長(zhǎng)模式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變,有利于控制金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

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