在風險管理領(lǐng)域中，銀行是最重視金融風險管理的行業(yè)之一。銀行的信用卡部更是如此。
　　目前很多應(yīng)屆畢業(yè)生對于信用卡風險管理部門的職能并不了解，不過這個部門確實是個“技術(shù)活”。
　　據(jù)統(tǒng)計來看，在該崗位就職的，不少人是FRM持證人。下面就是一位信用卡風險管理部門工作的員工，跟著高頓網(wǎng)FRM小編，看看他是怎么說的吧。
 
　　先說一下信用卡中心風險管理的基本結(jié)構(gòu)，一般有以下四大模塊。
　　1.風險政策：負責整個發(fā)卡政策的制定和調(diào)整，隨著業(yè)務(wù)的進一步成熟，還會衍生或包含組合管理、評分卡（模型）等相關(guān)職能。這個模塊相對偏技術(shù)，歡迎有數(shù)學背景和能力的人；需要有必要強的分析能力，尤其是組合管理。所謂組合管理，通俗地說就是給持卡人進行切片分析，男女、老少、貧富、城鄉(xiāng)，以及相應(yīng)的行為習慣和風險特征，再根據(jù)分析結(jié)果進行調(diào)整；如果你對市場比較敏感，又有比較強的數(shù)據(jù)分析能力，還是會有用武之地的。
　　2.征信：根據(jù)發(fā)卡政策，對持卡人進件進行篩選，根據(jù)人行征信報告等外部信息識別申請人的真?zhèn)?、好壞，再判斷申請人的條件和預期風險，決定應(yīng)給予的額度。這個崗位相對更偏操作和執(zhí)行，要求認真、細致。經(jīng)過比較長時間的鍛煉，能夠往資深或政策方面發(fā)展。
　　2.偽控：也就是反欺詐，有些銀行單獨設(shè)立部門，有些銀行放在大的催收團隊中。信用卡是一種無抵押小額信貸，而且由于其大批量、規(guī)?；鳂I(yè)的模式，以及前些年跑馬圈地時代延續(xù)到近的外包拓展模式，面臨大量且嚴重的偽冒欺詐風險，比如認識你的人用你的身份證去辦一張信用卡消費掉，或者你辦的信用卡被盜（包括實體卡被盜和卡信息被盜）發(fā)生盜用消費，又或者偽卡。這個部門主要是在線交易監(jiān)控和偽冒案件調(diào)查兩個比較大的團隊。其中調(diào)查團隊需要和警方合作。
　　4.催收：對于已經(jīng)發(fā)生逾期的客戶，以電話／郵件等方式進行催繳，要求持卡人盡快完成還款；逾期嚴重的，聯(lián)系外包公司上門催收；確認無法通過催收催回的，進行司法訴訟。因此資深催收需要和司法機關(guān)合作。
　　高頓財經(jīng)FRM研究院老師Kay認為，目前應(yīng)屆畢業(yè)生畢業(yè)后主要負責征信，不過風險管理也是一個考驗專業(yè)知識和經(jīng)驗的崗位，堅持下去自然會有更好發(fā)展。
　　關(guān)于信用卡風險管理需要的能力
　　一般來說，銀行業(yè)面臨的風險分為市場風險、信用風險、操作風險；而風險管理部門一般是管理信用風險和操作風險，市場風險是公司管理層判斷的。而信用風險和操作風險的知識和技能，都是學一輩子也學不完的，尤其是隨著科技的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新、市場邊界的拓展和深化，風險的邊界和表現(xiàn)也在不斷的變化。
　　大體上來說，信用風險的表現(xiàn)類型比較單一，就是欠錢不還；但信用風險的管理則是極為復雜和深邃的一門學問。在不同的市場條件下，不同的市場主體（銀行），不同的發(fā)卡策略，不同的風險偏好，都要求有相應(yīng)的信用風險管理水平。這不但要求要對你所參與的市場非常了解，對你的客戶非常了解，還要對歷史數(shù)據(jù)有深刻的分析， 根據(jù)風險表現(xiàn)做資產(chǎn)管理。信用風險做精通了，可以考慮往其他類型的小額信貸／個人借貸風控方面發(fā)展，甚至可以轉(zhuǎn)型做市場分析、行業(yè)分析。
　　偽控方面，反欺詐是個技術(shù)活，如何在大量的交易中識別有風險的，一般是從簡單規(guī)則開始，逐步演化為復雜規(guī)則、復合規(guī)則，以及監(jiān)控模型。與此同時，對于欺詐案件的處理，需要大量與客戶照會溝通，也能夠極大提高溝通能力。比如說，要在短短兩三分鐘內(nèi)判斷和你通話的是不是客戶本人，還是偽冒用卡的欺詐分子；案件調(diào)查過程中用什么樣的語氣和方法來誘導、恐嚇犯罪分子，都是很有意思的。但這個工作要求比較好的心理素質(zhì)和抗壓能力，因為你面對的都是壞人，每天處理的都是壞事，容易沮喪，需要不斷自我調(diào)節(jié)。征信和催收相對操作性更強，我也不是做這個的，就不妄言了。
　　高頓財經(jīng)職業(yè)發(fā)展中心Abby老師指出，在應(yīng)聘時，如果具有FRM等風險管理類證書，能夠更具競爭力，讓面試官對你更為青睞。
　　關(guān)于信用卡風險管理發(fā)展前景
　　中國從上世界80年代末期開始有信用卡出現(xiàn)，一直不溫不火，到2002年才真正有市場化的產(chǎn)品，或者說，才真正形成一個市場。而其最早的參與者和領(lǐng)軍者，就是招行。當年那一批招行信用卡的員工，被稱為中國信用卡行業(yè)的黃埔軍校，后來有很多銀行的信用卡業(yè)務(wù)，都是通過挖招行的人、或者參考招行的模式而來。即使到現(xiàn)在，招行的信用卡業(yè)務(wù)依然是國內(nèi)做好的；雖然工行的發(fā)卡量更大，但無論在活卡率還是市場影響上，招行還是表現(xiàn)更好一些。但有一點，銀行本身是屬于比較穩(wěn)健的行業(yè)，也是發(fā)展非常成熟的行業(yè)，里面各種崗位分工非常細致、明確，而且一般都是按崗定薪，其企業(yè)文化也相對比較保守（相較其他行業(yè)、尤其相較互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言）。其好處是，能夠在職業(yè)發(fā)展初期就在一個比較成熟的公司文化中學習怎么工作、怎么處理人際關(guān)系、怎么處理客戶關(guān)系，這些對于剛?cè)肷鐣哪贻p人來說，是非常有益的，而且在小公司學不到。但壞處是，比較沉悶，缺乏激情。
　　信用卡業(yè)務(wù)中后臺的兩條核心，就是風險和財務(wù)。只要抓住這兩條線，能夠通曉整個業(yè)務(wù)鏈條的關(guān)系，就能夠基本掌握整個傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要流程和基礎(chǔ)思維。特別的，風險管理是一個越老越吃香的行業(yè)，尤其是信用風險，因為要判斷一個人有沒有風險，需要大量的實際經(jīng)驗，而不是按照規(guī)范守則照本宣科，這樣沒有出路；更不要說更加考校判斷能力和經(jīng)驗的對公業(yè)務(wù)或投行類業(yè)務(wù)。所以如果你在銀行，可以發(fā)現(xiàn)做信用卡征信的一般都是年輕人，以三至五年經(jīng)驗甚至應(yīng)屆生為主；但做對公信貸、投資信貸的，往往年齡較大，甚至有頭發(fā)花白的前輩，當然，他們的名字就不叫征信，而是風險評審。
　　另外，說一下反欺詐。以我自己的經(jīng)驗看來，目前反欺詐做的比較好的，一方面是傳統(tǒng)金融中的銀行，尤其是信用卡為代表（其他對公對私業(yè)務(wù)基本上沒監(jiān)控可言）；另一方面是第三方支付，以PAYPAL和支付寶為代表，其中支付寶的在線反欺詐監(jiān)控已經(jīng)相當成熟。這兩套體系關(guān)注目標不同，但在反欺詐的思維、工具上都有相通之處。目前互聯(lián)網(wǎng)金融正在萌芽階段，未來十年對于反欺詐技術(shù)和經(jīng)驗的需求一定是越來越多，也越來越高；但目前由于銀行小額支付產(chǎn)品弱、支付寶缺乏銀行體系數(shù)據(jù)，兩個行業(yè)的反欺詐都有待提升，以后這個行業(yè)怎么融合、發(fā)展，很值得觀察。
　?。ㄎ闹行庞每ㄖ行娘L險管理內(nèi)容作者：淇奧，來源知乎）
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