信用風(fēng)險，也稱借款者的違約風(fēng)險，是銀行的貸款或者投資債券的一類風(fēng)險。借款人通常因為種種原因不能及時地將自己所拖欠的債款還上，從而違反了信用約定。
　　無視信用風(fēng)險的控制和管理會給企業(yè)甚至整個國家的金融系統(tǒng)帶來毀滅性的打擊，08年的金融危機就是一個*4的例子。而信用風(fēng)險的控制體系，需要專業(yè)的風(fēng)控人才、專業(yè)的信用風(fēng)險評估模型以及完善的內(nèi)控機制來搭建。
　　次貸危機的元兇

 
　　2008年的金融危機，又稱次貸危機，*8在美國爆發(fā)，后來以星火燎原之勢蔓延到全世界。那時公司破產(chǎn)，投行兼并，錢莊倒閉，工人失業(yè)的例子每天都在上演。而造成這場危機的原因是由房地產(chǎn)經(jīng)濟泡沫破裂引起。
　　根據(jù)信用人的信用等級高低，美國房地產(chǎn)將住房抵押貸款的信用等級分為優(yōu)質(zhì)和次級。次級抵押貸款人就是指那些沒有穩(wěn)定的收入來源，缺少良好的信用額度，違約風(fēng)險也相應(yīng)較高的人。
　　由于次貸的信用風(fēng)險非常大，因此違約風(fēng)險是優(yōu)質(zhì)貸款的7倍。當(dāng)時在美國次貸市場上占有七成份額的主要是房利美和房地美，為了爭奪這兩家公司的所購貸款，部分金融機構(gòu)在次貸市場巨額利潤的驅(qū)使下，丟掉了風(fēng)險防范的理念，違背標準大量發(fā)放次貸。
　　過度的無節(jié)制的信用擴張，加之當(dāng)時過度消費、提前消費的理念太深入人心，因此借貸人和放貸人都沉浸在一場埋藏著信用危機的歡樂海洋里。從現(xiàn)在來看，危機的影響面已經(jīng)遠遠超過了銀行體系所能控制的范圍。
　　無視信用風(fēng)險的后果

 
　　國家層面的金融危機源于金融系統(tǒng)潛在的信用風(fēng)險，企業(yè)經(jīng)營管理層面也同樣如此。
　　廣信曾經(jīng)是中國第二大的信托投資公司，但是卻以中國首家金融機構(gòu)破產(chǎn)載入史冊。*5國企破產(chǎn)，后引發(fā)金融股災(zāi)，繼而導(dǎo)致駐外中資公司信貸緊縮，這一連串事件曾一度引發(fā)《華爾街日報》、《金融時報》等全球財經(jīng)媒體的廣泛關(guān)注。
　　除了傳統(tǒng)國企弊端，加上自身的盲目擴張，潛在的債務(wù)信用風(fēng)險未被及時揪出也是廣信破產(chǎn)的重要的誘發(fā)源。不少向廣信放貸的債權(quán)人從未對其資信背景做過調(diào)查，也不要求其提供公司經(jīng)營狀況的資料。
　　廣信事件曾一度揭示了中國的金融體系中蘊藏著巨大的信用風(fēng)險，如果處理得不及時就會演變?yōu)閰^(qū)域性的金融風(fēng)暴。和廣信一樣資不抵債的例子在國際上也有先例。
　　1997年，亞洲金融危機爆發(fā)，韓日兩國就吃了無視壞賬等信用危機的大虧。韓國的韓寶集團，國家沒有對其償債事件妥善處理，結(jié)果引發(fā)了本國金融危機的爆發(fā)；日本的金融體系已經(jīng)充滿了大量的信用壞賬，但是卻長期拖延，不去即使解決，結(jié)果為此承擔(dān)了巨大的代價，國內(nèi)金融長時期處于金融困境，經(jīng)濟發(fā)展也遲緩倒退。
　　信用風(fēng)險管理關(guān)鍵在人才

 
　　對信用風(fēng)險的控制具有巨大的意義。一方面，它可以防止貸款人由于過度投資貸款或債務(wù)，進而陷入資金短缺的不利局面；另一方面，信用風(fēng)控也有利于降低因信用政策放松而帶來的壞賬風(fēng)險，從而保證機構(gòu)和企業(yè)正常的現(xiàn)金流動性與盈利能力。
　　內(nèi)控制度的設(shè)計、信用風(fēng)險評估模型的構(gòu)建、信用方式與條款的確立，信用額度的控制，這一套完善的信用風(fēng)控平臺搭建，都離不開專業(yè)風(fēng)控人才較高的綜合素質(zhì)以及過硬的風(fēng)控知識。
　　金融危機后，我國金融機構(gòu)、企業(yè)均加強了對于金融風(fēng)險的管理，亦加深了對信用風(fēng)險控制的認識，同時在經(jīng)營管理中也將風(fēng)控拔高到了生存戰(zhàn)略的高度。因此，多家銀行、金融企業(yè)廣納賢才時，對風(fēng)控知識扎實、經(jīng)驗足、擁有FRM等專業(yè)資質(zhì)認可的金融人才十分青睞，新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更是開出了百萬的年薪招攬風(fēng)控人才，規(guī)避信用風(fēng)險。
　　風(fēng)控是金融行業(yè)的核心，常有“金融護衛(wèi)”的美稱。因此，全社會信用等金融風(fēng)險管理共識的提高，對金融人才來說，無疑是個積極的擇業(yè)激勵訊號。盡早加強FRM等金融風(fēng)控知識的學(xué)習(xí)，就等于讓自己的簡歷錦上添花，就業(yè)時無疑就會快人百步。
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