現(xiàn)如今中國經(jīng)濟處于一個轉型階段,高速的GDP增長也逐漸變緩,意味著我國經(jīng)濟逐步趨于成熟穩(wěn)定。經(jīng)濟新常態(tài)是中國經(jīng)濟長期高速增長的必然結果。比起追求高速的發(fā)展率,現(xiàn)在應當更多的反思當前經(jīng)濟的缺陷和誤區(qū),降低金融風險,避免金融危機的發(fā)生。
  目前銀行業(yè)的信貸風險是最主要的風險之一,銀行需要在經(jīng)濟新常態(tài)下對信貸風險管控及時進行反思、檢視并適時推出識別之策、選擇之策和管控之策,不能固守成規(guī),要提高自己的競爭力與安全性,方能在同業(yè)比較中取得相對的可持續(xù)優(yōu)勢。
  那么,關于信貸風險,銀行有哪些誤區(qū)呢?
  ●重形式,輕實質(zhì)許多承擔信貸業(yè)務和相關手續(xù)操作基層機構為了促成業(yè)務合法合規(guī),將其主要精力放到了相關手續(xù)和形式要件準備上去,有的基層銀行為了完成利潤和信貸投放指標還協(xié)助客戶編造信貸資料,甚至偽造或變造相關文件,為信貸風險留下伏筆。
  ●重貸前審查,輕貸后管理境內(nèi)銀行普遍重視信貸的事前嚴格審查,在流程及各種形式要件方面都有非常嚴格而系統(tǒng)的管理規(guī)定。這對信貸風險的防控無疑起了很重要的作用,但同時這種事前嚴格準入機制的安排,也在一定程度上淡化了事中事后的監(jiān)督管理。再加之,我國的銀行融資主體是大中型國有企業(yè),長期以來更是加劇了無需貸后管理的惰性。
  ●重財務分析,輕財務信息失真問題財務信息失真已經(jīng)成為中國誠信體系建設中至為重要阻礙力量,也成為銀行融資風險不確定的最根本原因。尤其在經(jīng)濟新常態(tài)下,企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境日益復雜化,財務信息失真的問題將會更加復雜化和嚴峻化。
  ●重產(chǎn)品創(chuàng)新,輕事后評估及應變?yōu)榱烁嗟卦谛问胶弦?guī)前提下*5化程度滿足優(yōu)質(zhì)客戶或高收益客戶的信貸需求,信貸產(chǎn)品花樣百出。然而,產(chǎn)品推出后的事中監(jiān)測、分析、評價很少受到關注,更多地是自然消亡。
  ●重同業(yè)競爭,輕自主評估在信貸需求高度同質(zhì)化的信貸市場中,各銀行競爭客戶更多地借助價格*3化、審批流程的簡化和服務效率的提升。這導致銀行在激烈的信貸項目競爭中,往往基于競爭對手已經(jīng)審核的理由迫使內(nèi)部流程的省略或簡化,以最快的速度進行審批。這種氛圍對傳統(tǒng)上獨立的信貸盡職調(diào)查、審查和審批體系以及銀行本應理性發(fā)放信用的秩序帶來了嚴重沖擊和干擾。
  ●重現(xiàn)實因素,輕趨勢性分析近年來,各銀行逐步發(fā)展了有自身特點的一系列信貸政策,在行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域信貸市場的選擇和定位上有了較為系統(tǒng)的機制,但是卻帶來了這幾輪局部性產(chǎn)業(yè)過剩危機及其給信貸市場帶來的嚴重震蕩。
  ●重模型,輕誠信、法治毋庸置疑,我國銀行在改制上市、國際化以及盈利高增長的過程中,內(nèi)部管理、風險管控均有了長足的進步。但是本輪經(jīng)濟下滑中,一系列的銀行信貸危機事件也表明,模型在全球性金融危機中不同程度地產(chǎn)生了失靈。
  ●重流程規(guī)范,輕信息管控銀行在快速增長和發(fā)展中,信貸管理方面的技術和流程規(guī)范管理均成效顯著。但是,中國銀行的體系中,尤其是大型銀行區(qū)域化、復雜的層級化,技術和流程管控在延伸到邊遠的分支機構末端時,其管控效果往往時有失靈。