1.1 中國龐大的金融理財市場
　　近年以來,我國的理財市場持續(xù)發(fā)展,包括銀行理財、保險、公募基金、私募基金、資管類和信托等產品,其發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模都呈高速的增長態(tài)勢。
　　《中國銀行業(yè)理財市場半年度報告》指出,2014年前三季度我國銀行理財產品發(fā)行繼續(xù)保持穩(wěn)步增長,有400家銀行機構發(fā)行47275款理財產品,較上年同期增長接近50%。其中,一般個人客戶產品募集金額最多,在上半年共募集資金 34.33萬億元,占整個市場募集資金總量的69.48%。
　　證券市場投資基金市場的數(shù)據(jù)顯示,截止 2014 年末,我國共有基金管理公司95家,管理資產合計60912.67億人民幣。其中,公募基金規(guī)模 45378.37億元,共 1891只基金產品。
　　中國信托業(yè)協(xié)會*7數(shù)據(jù)顯示,截至2014年三季度末,我國信托資產規(guī)模約 12.95 萬億元。較去年末的10.91萬億元增長18.70%。截至 2014 年12月底,我國的陽光私募所管理的總資產規(guī)模約為4000億元,是3年前的三倍左右。
　　各類理財產品的迅速增長,順應了市場的需求。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)較快發(fā)展,目前,我國的居民儲蓄總規(guī)模約在50萬億元,需要有多種多樣的理財產品和投資渠道進行保值增值。然而,由于居民的經(jīng)濟狀況和知識水平等不盡相同, 對金融產品的風險認知能力和風險承受能力也不相同,又局限于單一的、有限的或不透明的理財產品信息發(fā)布和產品銷售渠道,潛在投資者的多樣化投資理財需求仍存在較大缺口。
　　1.2 理財規(guī)劃師市場
　　隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展,個人收入的日益增長以及金融制度和投資理財環(huán)境的不斷完善,人們對理財?shù)恼J識越來越理性,觀念越來越成熟。投資理財已經(jīng)成為人們生活中最重要的組成部分之一。美國波士頓咨詢公司稱,截止 2013 年年底,中國資產在百萬美元以上的家庭數(shù)——指金融資產,包括現(xiàn)金、股票和債券——已達 78.8萬個,位居全球第三,中國財富市場則將成為全球發(fā)展最快的市場。
　　據(jù)某專業(yè)理財網(wǎng)站的調查,有78%的被調查者對理財服務有需求,50%以上的人愿意為理財服務支付費用。但是, 調查指出,只有8%的現(xiàn)有客戶有自己的專屬理財規(guī)劃師,而僅有10%的現(xiàn)有客戶最早通過理財規(guī)劃師的介紹獲得理財服務信息。上述事實表明,我國理財規(guī)劃師的供給和市場需求不成正比,優(yōu)秀的、客觀中立的理財規(guī)劃師少而又少。
　　2014年11月底中國大陸持有理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證證書人數(shù)已經(jīng)從兩年前的 15 萬人發(fā)展至今接近 40萬人, 其中大部分為二三級理財規(guī)劃師,一級理財規(guī)劃師的人數(shù)僅僅 4000人左右。雖然理財規(guī)劃師的隊伍正在快速發(fā)展,但中立的、專業(yè)的理財服務的缺口還是顯而易見,數(shù)以千萬計的投資人群需要通過有效的渠道獲得更專業(yè)、更客觀中立的專屬理財規(guī)劃師提供的服務。
　　1.3 我國居民的投資理財習慣
　　目前,投資固定收益市場的理財產品占據(jù)了理財市場超過 90%的份額。在一些分析師看來,即使在未來的轉型,理財產品的投向中,固定收益產品仍將受到理財產品設計者的“偏愛”。
　　這與我國投資者的投資習慣密不可分。投資者普遍把購買理財產品的主要目的定位于資產增值、獲得額外收益。但資產保值、避免通貨膨脹也成為部分保守型消費者投資理財產品的重要目的之一。因此,風格穩(wěn)健的投資者仍然將是大多數(shù)。此外,那些投資風格較為激進的投資者,也有配置一部分資產在固定收益產品中的需求。
　　《中國銀行業(yè)理財市場半年度報告(2014 上半年)》指出, 從發(fā)行產品的風險等級來看,中低風險等級產品的募集金額*5:2014 年上半年發(fā)行的一般個人客戶產品中,風險等級為三級(中)(含)以下的產品募集金額為 34.26 萬億元,占所有一般個人客戶產品募集金額的 99.79%。同時,報告指出“是否保本”和“預期收益率”是被調查者最為關注的。大部分被調查者對于理財產品可以實現(xiàn)預期收益率很有信心,并不能容忍理財產品虧損的現(xiàn)象。這幾點說明獲得穩(wěn)定的、可觀的回報是消費者將資金投向理財產品的主要原因。
　　中國證券投資基金業(yè)協(xié)會披露的《2013年度基金投資者情況調查分析報告》表示,八成的投資者金融資產總規(guī)模在50 萬元以下,基金資產規(guī)模占金融資產的一半。金融資產規(guī)模側面反映出投資者的風險承受能力,資產越多的投資者通 常在不影響基本生活的前提下承擔更多的市場波動,因此, 對于八成的投資者而言,固定收益類產品是最適合的產品。
　　因此,風險較低的固定收益類理財產品始終是理財市場的主流。
　　《中國銀行業(yè)理財市場半年度報告(2014 上半年)》指出,就理財產品的投向而言,現(xiàn)在的理財產品市場對于資金投向等方面的信息披露還不夠公開、全面、及時,造成消費者無法集中詳細地了解資金的實際去向。同樣,《2013年度基金投資者情況調查分析報告》的數(shù)據(jù)也顯示,55%的投資者認為基金信息披露的內容不易理解;14%的投資者表示需要了解基金投資入門知識,另有42%表示希望了解深入的投資方法及理財知識,共計56%的投資者需要加強多層次的投資者教育。
　　在當前信息化、網(wǎng)絡化的時代,網(wǎng)上銀行和手機銀行不斷普及,通過網(wǎng)絡了解理財產品信息發(fā)布以及通過網(wǎng)上銀行購買理財產品的群體日益增加。但對于金融消費者來說,他們沒有統(tǒng)一的渠道了解和比較理財產品相關信息,而且,在購買理財產品時,需要成為相應銀行、基金公司的客戶才能購買,限制了消費者的購買途徑。正是基于傳統(tǒng)金融機構以線下的網(wǎng)點和人員的服務模式難以滿足投資者的便捷化和個性化的金融服務需求,移動端理財 App 的出現(xiàn)和發(fā)展是金融互聯(lián)網(wǎng)化的迫切需求和必然趨勢,為更多投資者帶來了更普惠、更便捷的體驗。
　　2、    行業(yè)競爭分析:
　　2. 1 中國互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)發(fā)展綜述:
　　2013 年,互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進入人們的視野,互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)經(jīng)濟的影響逐步滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè),并且全面覆蓋支付結算、信貸融資、銷售渠道等多個細分領域。一方面, 互聯(lián)網(wǎng)巨頭及創(chuàng)業(yè)公司正在通過互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式及創(chuàng)新形式進入金融領域;而另一方面,傳統(tǒng)金融企業(yè)又基于其對互聯(lián)網(wǎng)的理解開展自身的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新,期待對傳統(tǒng)金融業(yè)務起到新的推動作用。在雙方的不懈努力和推動之下,互聯(lián)網(wǎng)金融開始涌現(xiàn)出越來越多的創(chuàng)新業(yè)務形態(tài)。
　　e-Market 報告稱,中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)從 2011 年的3.8億增長到 2013 年的 5.6 億,復合增長率達到 21.7%。 e-Market 預計在 2017 年,中國移動網(wǎng)民數(shù)量將達到 7.5 億人,屆時中國一半以上的人口將成為移動網(wǎng)民,更多的長尾用戶將享受到移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的普惠金融服務。
　　2. 2 中國理財移動 APP 現(xiàn)階段特征:
　　根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融領域的不同業(yè)態(tài)模式,將其概括為支付結算、網(wǎng)絡融資、渠道業(yè)務、信息技術服務及虛擬貨幣等。其中,渠道業(yè)務指為銀行、基金、券商等金融機構搭建理財產品的網(wǎng)絡銷售平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)理財銷售平臺一方面匯集眾多金融機構的金融理財產品,另一方面直接面向互聯(lián)網(wǎng)理財人群進行產品銷售。這類平臺致力于打造一個金融產品超市,為客戶提供一站式的金融產品服務,方便客戶選擇和投資不同品類的金融產品。
　　目前,以互聯(lián)網(wǎng)理財金融超市為代表的渠道業(yè)務尚處于高速成長期,其服務對象是關注財務狀況、有理財需求的個人投資者,包括了傳統(tǒng)金融機構 App不能涵蓋的長尾用戶; 該細分領域的發(fā)展和創(chuàng)新思路以服務和客戶體驗為導向。且目前,中國理財移動 App 行業(yè)由于政策監(jiān)管寬松和行業(yè)壁壘較低,吸引了大量的進入者。中國理財移動 App的數(shù)量已經(jīng)從2013年6月的39款增長到2014年6月的61款,同比增長了 56.4%。但以理財金融超市為商業(yè)模式的App多是在2013年興起,普遍起步較晚。根據(jù)艾瑞咨詢的調查顯示,截止2014年 6月近七成的用戶使用來自于百度理財、盈盈理財、或銅板街等幾款較為成熟的App。集中度過高的現(xiàn)狀也反映了發(fā)展相對成熟的App數(shù)量較少,商業(yè)機會較多。
　　中國理財金融超市App細分行業(yè)尚處發(fā)展初期,正值高速發(fā)展階段,雖然商業(yè)模式離成熟尚遠,但理財金融超市App 行業(yè)早已吸引了資本的青睞與駐足。資本的青睞既顯示了理財金融超市App行業(yè)被普遍看好,也為中國理財金融超市App 行業(yè)的未來奠定了堅實的基礎。未來,理財類 App模式仍有巨大的想象空間。
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