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這些年來，隨著各家銀行之間競爭的白熱化，再加上貨幣政策一緊再緊，銀行的日子也愈發(fā)地吃緊。為了繼續(xù)保持“光鮮的外表”，銀行們自然是八仙過海、各顯神通。
被魔化的利息
1、瘋狂的日息
“各家銀行都推出年利率不等的理財產(chǎn)品，但是相較溫州那邊的銀行，真是小巫見大巫，人家都喊出日息了。而且不需要你買理財產(chǎn)品，只要存現(xiàn)金就可以。”上海一位金融行業(yè)人員表示。
據(jù)悉，*8是溫州部分銀行曾一度開出“存1萬返440元”的高額利息吸引大量儲戶。隨后，多家銀行紛紛依葫蘆畫瓢。為沖量，銀行需要資金的時間僅是6月30日和7月1日這兩天，過了7月1日，儲戶就可以取走資金。
溫州一位銀行內(nèi)部人員向記者講述了這樣一個故事：一位儲戶在6月30日存入1000萬元現(xiàn)金到銀行，僅僅3天時間，7月2日便取走了這筆存款。這家銀行為此支付的利息高達16萬元。“但必須是在溫州的銀行開戶，基本上你存進戶頭后，最快1小時就能把利息打在你的賬戶上。”
2、高息搶單
“急需存款1千萬，私下回報6‰。”這是胡小軍（化名）不久之前發(fā)出的的一條“業(yè)務救急短信”。
身為深圳某股份制銀行對公業(yè)務客戶經(jīng)理的他，為應對月底攬儲指標考核壓力，將短信發(fā)給了在某中型企業(yè)做財務的大學同學張某。兩個月前，經(jīng)過多方游說，該企業(yè)在胡所在的支行網(wǎng)點開立了一個結(jié)算賬戶。但張某卻并沒有賣這個老同學的人情，他很快得知，某國有大行的支行給他部門的財務總監(jiān)開出了7‰的攬儲回報，兩人同樣是同學關(guān)系。
而在同期，張某和他的財務總監(jiān)還受到來自一些新設銀行的“拉攏”，他們給出的攬儲回報從7‰到1%不等。如此一來，只有“區(qū)區(qū)”6‰回報的胡小軍就不在他們考慮之列了。
3、巧用“打新股”
“‘打新股’實際是一種變相攬儲行為，就是拉我們來幫他們完成指標。不過，大家各取所需。”一位到溫州某銀行“打新股”的投資者向記者表示，兩三年前，他就加入了一個專門以理財為討論話題的QQ群，這個群共有50多位成員。此前一年，他都在廣州從事打新股的投資。“不過點數(shù)太低，日息只有0.4%，而溫州的返點高的可以多出一倍來。只要選擇在季末或月末存進去，第二天就可以把錢拿出來。錢在賬戶里邊存一天。”
在廣州這個理財群，成員多來自工薪階層，獨立擁有的資金量十分有限。而銀行排斥散客，設置了100萬元的存款下限。所以，羅新和他的群友們想到了一個“湊零為整、抱團出擊”的辦法，把大家的資金集中起來一起投資。在高額利潤的趨勢下，包括羅新在內(nèi)，10多位群友今年開始把投資的主戰(zhàn)場轉(zhuǎn)到了溫州。
“開始我們還有點擔心。”羅新坦言，“但去得多了，彼此相安無事，睡個覺賬上的錢就漲了，賺得盆滿缽滿，這就產(chǎn)生了羊群效應。”在一批領(lǐng)頭羊的示范下，全國各地的“有錢人”都開始揣著資金涌進這條掘金的大流。
4、存款送金條
“存款送禮”是很多銀行都開展了的活動。比如，在華夏銀行某分行，存1年定期3萬元的客戶可獲折疊桶，存5萬元的客戶，就能獲得折疊車。而中信銀行則將客戶定期存款和積分聯(lián)系，按照事先設計好的標準，存定期存款就給予客戶一定的積分獎勵，后者可以憑借積分換購物卡。據(jù)記者了解，深發(fā)展銀行某支行竟然還開展了“存款送金條”活動，若客戶存入20萬元，就可以得到2根10g/根的金條。如果按照金價每克人民幣320元計算，2根金條的價值在6400元左右，這樣20萬元的定期存款利率相當于在3.2%左右，這已經(jīng)大大高出一年期2.25%的存款基準利率水平。
銀行內(nèi)部人士稱，現(xiàn)在各銀行吸收存款的壓力很大，為了取得競爭優(yōu)勢，不得不在收益補償方面“動腦筋”，“所以很多銀行不得不打政策的‘擦邊球’”。
被異化的理財
1、月末超短期沖刺
為了沖刺年底的考核指標，并為明年的貸款投放打好基礎，更為了應對監(jiān)管機構(gòu)不斷加強的銀行存貸比等監(jiān)管指標，一些銀行紛紛采取力推理財產(chǎn)品的手段，加大吸儲力度。“許多銀行出現(xiàn)了類似短期、甚至超短期的理財產(chǎn)品，以吸引儲蓄。”一位銀行人士稱。而據(jù)記者觀察，銀行推出的短期理財產(chǎn)品，多集中在月末完成申購，最短的周期甚至僅為三四天。
2、狂發(fā)千款理財品
毫無疑問，攬儲壓力催熱了銀行短期理財產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，僅僅去年年底，各商業(yè)銀行共發(fā)行1019款理財產(chǎn)品，環(huán)比增幅達53%，同比增幅45.8%。日均發(fā)行約34款。
數(shù)據(jù)顯示，2010年11月份，無論是人民幣理財產(chǎn)品還是外幣理財產(chǎn)品發(fā)行量均有不同程度的增長。當月，各商業(yè)銀行共發(fā)行人民幣產(chǎn)品796款，較上月增加378款，環(huán)比增幅90.4%。外幣理財產(chǎn)品發(fā)行223款，較上月增加29款，環(huán)比增幅15.0%。對于銀行而言，發(fā)行理財產(chǎn)品不僅可提前歸集客戶資金到該行賬戶，而且產(chǎn)品到期后，部分客戶可能將理財資金直接變?yōu)榇婵睢?/div>
3、掛理財?shù)念^，賣攬儲的肉
除了暗中進行的高息攬儲外，更多的銀行又出新招，紛紛推出高息理財產(chǎn)品。浦發(fā)銀行某網(wǎng)點理財經(jīng)理向記者介紹，一款投資期限為27天的短期理財產(chǎn)品，6月27、28、29、30日發(fā)售4天，年預期收益率為5.5%，比定期存款的利率高出了兩個百分點還要多。華夏銀行的一款理財產(chǎn)品，14天的收益率為5.4%，10萬元存半個月就能獲得5400元的收益。
一位中信銀行的工作人員則稱，只要符合收益條件，預期年化收益率可達5.6%。同期，招商銀行等其他銀行，也發(fā)行了為期3天到一個月不等的高預期收益率的短期理財產(chǎn)品，發(fā)售時間均為6月底。
業(yè)績考核下的眾生相
1、關(guān)系就是生產(chǎn)力
何菁（化名）是某股份制銀行支行的一名員工，她除了要負責其他一線業(yè)務外，現(xiàn)在銀行領(lǐng)導又下達了指標，給每個員工都新增了攬儲任務，而給她的任務是一個月100萬元，現(xiàn)在不得不四處找關(guān)系解決問題。何菁無奈地說：“拉不到存款領(lǐng)導不高興，直接影響季度獎金的發(fā)放。”
“除了我們銀行，其他股份制銀行的情況也差不多。”何菁介紹，她同學是另外一家股份制銀行的員工，最近一直奔波于各個企業(yè)之間，希望能拉到資金。監(jiān)管部門禁止高息、存款返禮，各銀行都不敢明目張膽地進行，但為了完成儲蓄任務，私下里會給長期合作的熟悉客戶不一樣的“禮遇”。
2、客戶經(jīng)理自殺身死
2011年5月13日，平安銀行寶安支行客戶經(jīng)理段彬祺傳言因考核壓力自殺身死。死者段彬祺，28歲，入職平安銀行三年，是寶安支行零售業(yè)務部門的一名客戶經(jīng)理。據(jù)悉，事發(fā)當天上午10時左右負責段彬祺工作組的黃行長曾與其“談話十分鐘”，但內(nèi)容不得而知。
死者家屬認為，導致死者患此癥的根本原因為“平安銀行非人性化的工作考核制度和高工作壓力”所致。自從今年年初平安銀行對公司員工調(diào)整了考核制度，過去以貸款多少量為業(yè)績，現(xiàn)在卻以存款量來計算。“要求每個銷售員工每周完成30萬元人民幣的理財產(chǎn)品和30萬元人民幣的基金銷售，底薪也根據(jù)業(yè)績表現(xiàn)進行每季一次的相應調(diào)整。此外，每天要打40個客戶電話，為防止作弊還專門設置了錄音系統(tǒng)。”
3、行長們的無奈
“沒有增量存款，拿不到獎金，位置不保；有了增量存款，縱然獎金送人，位置可保。”這是一位銀行支行行長的無奈。
該人士介紹說，數(shù)年前，支行行長都有用來公關(guān)營銷的個人經(jīng)費，俗稱“行長基金”。那時考核壓力不大，這筆基金就隨便報賬了事。近年強化考核后，行長基金沒了，全部在與增量績效掛鉤的年終獎中體現(xiàn)，攬儲壓力同樣巨大。
同樣身為某支行行長的另一位人士稱，“分行給了支行具體的增量指標，客戶經(jīng)理們完不成任務，我就只能自己想辦法。”光是上半年，他為攬儲和維護存量就花費數(shù)十萬元向企業(yè)公關(guān)。“再完不成任務，就只能自己倒貼，高價買存款。”其稱，“還有更慘的，有家銀行的支行行長眼看年中難達標，干脆掛印不干了。要知道，他的年中增幅指標是35%，太難了。”
面對支行的考核壓力，分行也感到很無奈。某國有銀行深圳分行行長稱，一個城市的年增總存款難達到30%以上的增幅，但各家銀行存款年增幅考核多在30%以上。其結(jié)果只能是惡性競爭。其他銀行都在上指標，你不做，你軟了，一年會掉一兩百億元的存款，這個責任誰擔得起？
外資銀行祭出高息
利率比中資行高三倍
“沒想到換個銀行存外幣，收益能差這么多！”儲戶王先生最近剛剛把賬戶中的澳元“倒騰”到一家港資銀行中。至于原因，是因為他看到了該行最近將一年期澳元存款利率提高到7.4%，這幾乎是一些中資銀行的4倍以上。
拉存款戰(zhàn)爭的硝煙四處彌漫，外資銀行也不得不祭出高招攬儲，限時提高外幣存款利率，惠及美元、港幣、澳元等多個幣種。相比之下，中資銀行的外幣儲蓄利率則相對較低。以中國銀行的外匯存款利率為例，一年期美元定存利率為1%，澳元一年期為1.575%，其他主要貨幣的利率也普遍不足外資行利率水平的1/3。
中介浮出水面
1、“四贏”的攬儲中介
“銀行需要存款就這么2天時間，所以你存10萬20萬，沒有多少利息，但是中介卻能把分散的資金集中去存，這樣利息就大不相同了。”一知情人士透露，“銀行沖量都是上億元，對散戶‘沒有興趣’，很多投資者把錢集中到一個賬戶下，銀行很快就把利息打給我們。”
銀行對存款的如饑似渴，催生了游走在“灰色地帶”的中介，而他們的分工也更為細致：從一年期存款，到短期存款，再做活期存款，都有“?？顚Ｈ?rdquo;在做。
這批資金掮客，有以擔保公司的名義出現(xiàn)，也有以投資公司的名義現(xiàn)身，游走在資金的邊緣地帶。他們自稱“四贏”：銀行完成存款任務、貸款申請者得到資金、投資者與他們自身亦各自得到酬勞。
2、“絕對安全”的高回報
前段時間股市調(diào)整，杭州陳女士決定暫時退出，手里有了50萬元現(xiàn)金，想做穩(wěn)健點的投資。無奈，固定類理財收益太低，陳女士有些不甘。朋友介紹：“你不如存到小銀行里去，收益保證令你開心。”朋友給了陳女士一個電話號碼，讓她自己與某投資公司中介人聯(lián)系。
“50萬起存，一年期收益在現(xiàn)有銀行2.5%年利率基礎上，再當場給你2.5個百分點。不過，必須保證存款必須得存上一年。”陳女士與這位中介人接上了頭，對方給出了這樣的收益，“金額大一點我可以再增加點。”
陳女士表示，眼下手頭可用資金就這些。“具體怎樣操作呢？”陳女士有些不放心。“你進去后，直接到網(wǎng)點把錢存一下，跟柜面說，這筆錢記在某信貸員名下，算他任務。存完錢之后，復印一份存單，在空白處寫上承諾一年內(nèi)不提前支取，簽上你的姓名和日期，最后把這個復印件交給我就行了。”
按照對方的授意，陳女士很快辦好手續(xù)，隨后，把復印件交給這位中介人。中介人索要了陳女士的銀行卡號，幾分鐘后，陳女士收到銀行短信，其卡剛被轉(zhuǎn)入人民幣12500元。
交易成功后，陳女士忍不住問：“你是幫這家銀行拉存款啊？”“好幾家呢。”中介人一口氣報了幾家銀行的名字，“不過，目前還是這家銀行返點*6。如果你有要存款的朋友，可以直接介紹過來，絕對安全。”
一位銀行職員的自述
總的來說，大家都是在做買賣，而這個買賣的核心就是——以錢換錢。
說到銀行攬儲的一些現(xiàn)象，在你們看來還算新鮮。但對我們而言，就太常見了?？偟膩碚f，大家都是在做買賣，而這個買賣的核心就是——以錢換錢。
要說我們從中得了多少好處？說得難聽一點，作為最基層的職員，我們做的事情是在為行長增加福利，而支行行長做的事情又是在為分行行長增加福利，分行行長自然要給再上一級一個交代。如此一級壓一級地壓下來，你說我們能怎么辦？
每年翻番的“籌碼”
要我說，目前這么多問題*5的一個病因就是整個銀行系統(tǒng)的考核體系。
從業(yè)績來說，就我們這里，每年的存款任務都要叫大幅增長。至于具體的增長幅度，各個銀行各不相同，據(jù)我所知，很多銀行的要求都是翻番，至少我們連續(xù)幾年的要求都是翻番。有些小點的，位置不怎么好的地方，至少也是30%以上的新增任務。
你想想，今年信貸規(guī)模比去年少了多少？在這個大環(huán)境下，如果每個銀行都要求增長，可能么？
銀行拉存款也不是沒有道理。從目前的國內(nèi)銀行體系來看，利息收入占銀行總收入的比重超過70%，各家銀行都不遺余力地發(fā)放貸款以謀得更多的利息收入。由于銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行存貸比（貸款余額/存款余額）不能超過75%，使得各家銀行的貸款規(guī)模受到存款規(guī)模的終極限制。事實上，存款成為了諸多商業(yè)銀行賺錢的籌碼，誰擁有更多的存款也就擁有更多的貸款空間，可以賺取的利潤也更多。
另一方面，銀監(jiān)會又嚴格了存貸比考核辦法，以往是季末或月末存貸比的考核，現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)變成日均存貸比考核指標，各家銀行的監(jiān)管壓力加大，使得銀行爭取存款的動力更大。
在這個背景之下，各家銀行，尤其是股份制商業(yè)銀行如招商銀行、興業(yè)銀行以及外資銀行等，紛紛把存款指標作為最重要的考核指標，由此帶來了目前各家銀行火藥味甚濃的攬儲大戰(zhàn)。
自上而下的考核指標，具體到基層的業(yè)務員、客戶經(jīng)理，就直接關(guān)系到他們能否拿到豐厚的獎金、甚至是否能夠繼續(xù)呆在其所供職的銀行。
以錢換錢
就目前而言，商業(yè)銀行主要通過個人業(yè)務客戶經(jīng)理開拓市場和資源渠道，為銀行輸送客源。當然，也有部分是上門客，這在中資銀行客戶數(shù)中占比較重。我們利用銀行的存款類產(chǎn)品（定存、理財?shù)龋?、基金、債券和第三方存管等方式，為銀行尋找資金。
其中，理財產(chǎn)品是我們用得最多的一種工具。與傳統(tǒng)存款的相比，理財產(chǎn)品一般需要5萬元以上資金，某些貴賓理財甚至需要50萬元乃至100萬元的起存額。而且，理財產(chǎn)品在存續(xù)期內(nèi)一般不能提前支取，不然，則需支付一定比例的贖回費（違約金）。當然，其中收益也不同，普通定存采用人民銀行掛牌利率，而理財產(chǎn)品由各個銀行自行確定，銀行自負盈虧。
看上去，這些理財產(chǎn)品都比較正規(guī)，但其中也藏著銀行的不少“貓膩”。
以目前比較普遍的1個月人民幣理財產(chǎn)品為例，若產(chǎn)品的起息時間為當周1或2，則銀行往往會要求客戶資金在前一周的周5就要到賬。并且，到期日當天資金并不是立即回到客戶活期賬戶，通常情況下告訴客戶要到期日后三個工作日才能回賬。注意，是三個工作日，若中途有周末，則客戶的到賬時間更晚。通過此種方式，銀行可以前后相加，多占用客戶資金7～10天，只需支付活期利息。
對銀行來講，這是一個相當大的利潤點。而普通客戶往往認為銀行已支付了較高的理財收益，就不再與銀行計較資金占用時間問題。
大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品，都是票據(jù)型或信托型。經(jīng)營此類產(chǎn)品，銀行不能與客戶簽訂本金保證協(xié)議，這對一些大客戶來講有不少潛在的風險。銀行為了留住大客戶，網(wǎng)點主任或行長往往會以私人名義出面，為客戶出具本金保證協(xié)議。
通常情況下，銀行理財產(chǎn)品風險很小，但一旦遭受系統(tǒng)風險或重大宏觀經(jīng)濟調(diào)整，仍然會出現(xiàn)本金虧損風險。由于銀行行長手中有較多的費用，此時行長便會拿出自己的“小金庫”，補貼給這些客戶。
銀行每年面臨的重大存貸比考核主要是每季末，這也是銀行間競爭最白熱化的時間。每季末，各銀行會拿出自己最有競爭力的產(chǎn)品吸引存款，甚至有時為了存款量，寧可倒貼。
而在下面，各銀行客戶經(jīng)理也會互通有無，利用自己的人脈資源和渠道，在季末帶進大量的新資金，這樣一來可以穩(wěn)住自己在銀行的位置，在季度考評表上讓自己業(yè)績靠前。二來，也可以獲得不少的獎金。當然，獎金在很大程度上都又私下返還給了支持自己業(yè)績的客戶，甚至，為了和客戶搞好關(guān)系，我們很多時候還要倒貼。
這就是我之前說的“以錢換錢”，我們內(nèi)部俗稱“遞點子”。
銀行的歧視對象
在許多人看來，銀行都是打開門做生意，對誰都是一樣的。事實卻遠不是這么簡單。
大家都知道，中小企業(yè)融資困難，幾乎每個企業(yè)都有資金需求。但銀行信貸部門會怎么做呢？那就是以“存款回報”為要求放貸款給客戶。簡單來說，有存款歷史的客戶優(yōu)先考慮貸款，批了貸款后資金要放在指定銀行劃轉(zhuǎn)。這就是典型的“以貸攬存”。更有甚者，有的銀行比如貸給你1000萬元，實際上卻只給你800萬元，余下的200萬，依然留在銀行賬戶上。
還有這樣一種情況，一家銀行在向企業(yè)發(fā)放1000萬元貸款前，要求企業(yè)通過自身關(guān)系籌措1000萬元資金，在該行辦理六個月的100%保證金銀行承兌匯票業(yè)務，此后再發(fā)放貸款。這種手段，使得企業(yè)在貸款發(fā)放后必須想盡辦法將1000萬元的貸款倒手用來歸還之前通過各種關(guān)系籌措到的1000萬元資金。
100%保證金銀行承兌匯票業(yè)務，指的是企業(yè)在銀行辦理一定金額的銀行承兌匯票業(yè)務，并由該企業(yè)在銀行開立的銀行承兌匯票保證金專用賬戶上存入相同數(shù)額的保證金，以保證到期支付的結(jié)算業(yè)務。這個業(yè)務可以直接增加銀行的日均存款。
一般來說，貸款放下來在賬戶上就變成了存款。銀行或者是開一個定期存單，做一個存單質(zhì)押貸款。這樣既有存款、又有貸款新增。比如做1000萬存款的存單質(zhì)押貸款，可以放出900萬元貸款來，存款又新增900萬元。如果狠心點，還可以多做幾次。
內(nèi)部小伎倆
除了對外有許多亂象，在銀行內(nèi)部，也有不少不為人知的小伎倆。我隨便講幾個事例，你就明白了。
*9個，某銀行一網(wǎng)點主任，所在網(wǎng)點公司存款規(guī)模約2.5億元。其2011年一季度任務，是新增存款5000萬元。截止3月中旬，該網(wǎng)點距任務完成還差將近2000萬元，這個網(wǎng)點的負責人一看急了，竟然自掏腰包，用一萬元在其他銀行已完成任務的朋友手中購買存款，以完成他自己的任務。
第二個，一家銀行客戶經(jīng)理因前兩個季度任務完成情況較差，使得職位等級不斷下降。據(jù)說，先是從“高級”降到了“中級”，又降到了“初級”。這個時候，他與某單位財務經(jīng)理協(xié)商給其一筆“好處費”，而該財務經(jīng)理則負責將其所在單位的銀行存款從其他銀行轉(zhuǎn)入該客戶經(jīng)理所在的銀行賬戶，以此來保證自己依然能坐在較高的職位上。
第三個，可能就是涉及到每個人切身都能體會到的事情了。某些銀行會在每個月下旬（尤其是季度末）開始限制存款的流出，方法包括故意填寫錯誤某些關(guān)鍵信息如支付日期、聲稱未向上級行報送頭寸、謊稱系統(tǒng)故障、或柜員休假、限制客戶跨行電匯等，以便留住資金。林林總總，都是為了能順利通過季末考評。這你們都遇到過吧！
銀行管理者說
大量銀行的出現(xiàn)，提高了行業(yè)的市場化水平?？墒沁@種飲鴆止渴的經(jīng)營方式，如何能讓它們長期生存下去？
銀行管理者說
在《商界》記者與多位銀行行長、副行長，以及分理處主任交流的過程中，他們幾乎都會強調(diào)的一點是——存款是立行之本。
一位銀行副行長無奈地告訴記者：“不要說你們，連我們都收到過拉存款的短信，這些多是中介公司發(fā)的。”在他看來，存款不僅是銀行人氣的體現(xiàn)，還是銀行實力的體現(xiàn)，銀行利潤的來源。在這些銀行管理者的眼中，央行連續(xù)收緊貨幣供應，是當前*5的苦惱。于是，擴大存款規(guī)模，就成了眾商業(yè)銀行對抗政策環(huán)境的必要手段。
誰有錢誰就是大哥
每個月末和季度末，是銀行存貸比的重大考核時點。每到這個時候，銀行管理者們就會驟然緊張起來。“南方某省份的幾個行長到處給重要客戶發(fā)短信，拿出500萬元現(xiàn)金攬儲”之類的小道消息，也在他們之間流傳。
一位銀行分理處主任向記者抱怨，上面喜歡排名次，你在當?shù)氐呐盼?，對員工福利、人員費用的影響都很大，這還關(guān)系到個人的地位和前途。在銀行內(nèi)部的每一個人之間，都有著緊密的利益關(guān)系。客戶經(jīng)理完成任務，支行行長才能完成任務，然后分行行長才能完成任務。反過來，一級一級往下走，也要盡量“照顧”。在這樣一個銀行“全員攬儲”的時代，這往往會造成權(quán)力和利益逐步“下放”。
這一點，在中小銀行中體現(xiàn)得尤為明顯。在大型國有銀行中，等級森嚴、職位高低往往決定了權(quán)利的大小。而中小股份制銀行的機制則更為靈活，“說白了，主要靠費用” 。一位地方商業(yè)銀行行長坦言，“一個客戶經(jīng)理手中的權(quán)力和他的年收入，甚至比我這個當行長的還要高、還要大。”
多位銀行管理者均表示，在銀行要想做得“漂亮”，一是靠利益，二就是靠關(guān)系。這就為各種變味的行為提供了溫床。比如，某銀行“看上”了一位有錢單位的老總，于是把對方的女兒聘請到銀行來擔任客戶經(jīng)理。“這樣一個客戶經(jīng)理，只需要把自己的父親營銷好就行了，光靠提成，就能賺得盆滿缽滿。”給《商界》記者講述這個例子的一位行長如此評價。
在不少銀行中，關(guān)系過硬，舍得“拿出利益”的，發(fā)大財?shù)娜瞬辉谏贁?shù)。而沒有這些資源的人，隨時面臨下崗也并非不可能。“說得簡單點，在這個市場中，誰能有錢誰就是大哥。”一語道出了不少銀行管理者的心聲。
有銀行才有地方GDP
從銀行業(yè)的競爭格局來看，大銀行底子厚，網(wǎng)點多，融資能力更強，大多數(shù)傳統(tǒng)的客戶依然會選擇他們。一些重大項目，往往也更信任大銀行，而中小銀行甚至參與這些項目的機會都得不到。
于是，許多中小銀行拼命擴大資產(chǎn)規(guī)模，紛紛到全國鋪點，希望通過強勁的發(fā)展勢頭來彌補天生的短板。在這個過程中，給客戶經(jīng)理大量的費用和權(quán)力，就成了中小銀行參與競爭的法寶。
另一個亂象出現(xiàn)了。“比如我手上有一個非常龐大的資金客戶，我今年到這個銀行去任職，可以獲得銀行提供的一大筆費用，明年我同樣是這個客戶，我跳槽到另一家銀行，又可以得到一筆不菲的‘跳槽費’和‘支持’。”一家銀行的分理處主任告訴《商界》記者，“銀行挖人，實際上就是在挖資源。而通過這樣的資源，可以反復從中漁利。”造成這種結(jié)果的一個重要原因，無疑是銀行的盲目擴張，以及由此帶來的無序競爭。“高層也有聲音認為，地方銀行應該服務地方，不支持地方銀行做大。”一位銀行行長表示，但總的來說，國家并沒有反對銀行的擴張。
至于地方政府，“那就更加歡迎了，更多的銀行進來，才有更多的信貸投放，才能拉動GDP。如此一來，他還可能把你拒之門外嗎？”這位行長分析，比如前期中央4萬億元的投資，地方政府的配套資金遠遠超過這個數(shù)目，這些錢還是從銀行出來的。然而，“幾年后要是政府財政雄厚了，項目平穩(wěn)了，銀行也算是安全過渡。如果不然，問題就出來了，這必然會造成整個經(jīng)濟系統(tǒng)的風險。”
銀行業(yè)的急劇擴張與愈演愈烈的拉存款戰(zhàn)爭，無疑造成了銀行業(yè)的成本急劇攀升。這其中的風險顯而易見。“但在中國，銀行又不能垮”，最終的壓力還是要落在政府身上，隨之帶來的，也許是更大的風險。
儲蓄所比廁所還多
“作為一個在銀行系統(tǒng)工作了20多年的老金融工作者，這樣的情形我們早就見過了。”談及攬儲這個話題，一位銀行分理處主任告訴我們，“1993到1994年的時候，就有憑存單摸獎這樣的手段出現(xiàn)過，當時的金融系統(tǒng)處于一個非常危險的時期。而從前年開始，新春送大禮、送金幣，這樣的苗頭又卷土重來。”
在不少銀行的大門外，還經(jīng)常徘徊著不少“游擊隊”。“一些老頭老太太，每天都會去打聽有沒有‘存款返利’的活動。”這位主任感嘆道，現(xiàn)在的儲蓄所，比廁所還多。“日均存款50萬元的客戶，我們都要當作重要客戶來處理。”
隨著拉存款的門檻越來越高，儲戶的胃口也越來越大，銀行的融資成本自然也是節(jié)節(jié)攀升。不僅如此，“原來僅僅是爭存款，現(xiàn)在連貸款都要爭。”
一位銀行行長向《商界》記者分析，我以這么高成本拿回來的資金，是不是要考慮它的安全性？那么我就只能貸給那些優(yōu)質(zhì)的，有很強的還款能力的企業(yè)。但這樣的企業(yè)往往又不太需要貸款，于是他會要求我給他盡量低的利息，銀行的收益就會降低。而那么真正缺錢的企業(yè)呢？考慮到風險，我是不是要在基準利率上上浮個百分之幾十？他的融資成本就這樣上去了。
“最終一點，羊毛出在羊身上。銀行不會埋單，最終還是用錢的人來埋單。”這位行長頗為擔憂的是，“現(xiàn)在的高息攬儲，純粹是用來過這一天，有一天錢滾不動了怎么辦？一旦存貸資金鏈出現(xiàn)問題，怎么辦？”
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