我國支付市場正在經(jīng)歷一個前所未有的活躍創(chuàng)新時期。過去，傳統(tǒng)的支付是交易的附屬和衍生；現(xiàn)在，支付已經(jīng)從幕后走到臺前，由原來的被動和附帶型服務(wù)轉(zhuǎn)為主動和支持型服務(wù)，逐漸改變著人們的生活習(xí)慣和交易行為。而這一切都是由創(chuàng)新發(fā)展帶來的。
　　一、新技術(shù)與支付功能的結(jié)合加速行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)應(yīng)用于支付行業(yè)，讓支付這一基礎(chǔ)活動產(chǎn)生出許多全新的方式，如近距離無線通訊技術(shù)與支付功能結(jié)合，誕生出采用不同介質(zhì)的非接觸式支付；依托移動互聯(lián)網(wǎng)，遠(yuǎn)程移動支付呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長；利用聲波傳輸實現(xiàn)設(shè)備的近場識別，產(chǎn)生了“聲波支付”；依靠生物識別技術(shù)，利用人體生物特征進(jìn)行身份認(rèn)證進(jìn)行的指紋支付等，促進(jìn)了支付場景和商業(yè)模式更加豐富和多元化，培養(yǎng)出了全新的交易方式和消費行為。
　　在市場創(chuàng)新產(chǎn)品、工具和模式不斷涌現(xiàn)的同時，支付清算行業(yè)整體也在經(jīng)歷重要的創(chuàng)新發(fā)展時期。監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管理念，逐步完善市場管理體系，管理組織類型多樣化發(fā)展，引入“底線監(jiān)管”、“適度監(jiān)管”等原則嚴(yán)控風(fēng)險，也為創(chuàng)新留有空間。同時引入行業(yè)自律機制，充分發(fā)揮支付清算協(xié)會的自律管理作用，推動形成各細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，引導(dǎo)支付清算企業(yè)形成良性競爭秩序。
　　二、支付行業(yè)中的風(fēng)險呈現(xiàn)五種新特征
　　1、新型支付風(fēng)險的影響程度和范圍擴大。新興支付業(yè)務(wù)的跨界性和融合性導(dǎo)致業(yè)務(wù)邊界的模糊，增加了合規(guī)管理的難度，也更易形成復(fù)合型風(fēng)險，最典型的是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中木馬、釣魚等風(fēng)險與支付欺詐疊加，風(fēng)險防范難度增大。特別是互聯(lián)網(wǎng)開放環(huán)境以及技術(shù)的效率優(yōu)勢，使資金周轉(zhuǎn)速度大大加快，風(fēng)險傳導(dǎo)速度也相應(yīng)加快，對維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定提出新要求。
　　2、市場對風(fēng)險的認(rèn)識不夠，防范難度加大。創(chuàng)新支付工具或者模式頻繁推出，業(yè)界和消費者認(rèn)知、接受和檢驗需要一個過程，很多缺乏完整的觀察與檢驗周期，特別是業(yè)務(wù)發(fā)展初期風(fēng)險苗頭尚不明顯時難以辨別和判斷，隨著規(guī)模擴大，帶來的不確定性逐漸提高，使風(fēng)險管理難度加大。
　　3、線上線下融合使傳統(tǒng)風(fēng)險防范手段面臨調(diào)整。線上非面對面支付交易的市場份額擴大，賬戶實名制、機構(gòu)反冼錢等要求在網(wǎng)絡(luò)等虛擬交易環(huán)境的適用性上有待加強。同時，某些創(chuàng)新從便利性考慮，脫離了支付介質(zhì)，如無卡交易脫離了卡介質(zhì)，虛擬POS機某種程度上脫離了POS機具，使支付的虛擬化程度加深，與原有軟硬件相配套的風(fēng)險管控模式發(fā)生變化，增加了支付風(fēng)險性。
　　4、業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，相應(yīng)的技術(shù)防范措施尚不到位。任何一項新型支付創(chuàng)新所使用技術(shù)成熟與否、安全措施是否到位等因素，均會對該項創(chuàng)新支付的安全性及可推廣性產(chǎn)生不同程度的影響。在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)安全保障措施尚不充分的情況下進(jìn)行大規(guī)模推廣，不排除引起資金風(fēng)險，甚至系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能性。
　　5、針對支付的犯罪活動日益增多。支付電子化、虛擬化趨勢及相對開放的支付環(huán)境，降低了支付犯罪的門檻和成本，犯罪分子通過虛假開戶、制作偽卡、植入木馬病毒等手段，利用自助設(shè)備、移動終端、計算機終端等渠道，進(jìn)行詐騙。
　　三、加強新技術(shù)形態(tài)下支付風(fēng)險防控六原則
　　創(chuàng)新和風(fēng)險的關(guān)系從本質(zhì)上看，是行業(yè)發(fā)展和規(guī)范、效率和安全之間的平衡問題。支付清算業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，在豐富金融產(chǎn)品類型、實現(xiàn)普惠金融等方面發(fā)揮了積極作用。在當(dāng)前支付清算行業(yè)快速發(fā)展時期，充分發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)調(diào)機制，加強不同主體間的溝通，對于防范新型技術(shù)形態(tài)下的支付風(fēng)險，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展而言具有重要意義。
　　1、遵循傳統(tǒng)監(jiān)管“鐵律”，明確新興支付清算服務(wù)應(yīng)服從的監(jiān)管核心準(zhǔn)則。無論以何種形式演進(jìn)發(fā)展，支付清算業(yè)務(wù)根植于金融體系，以商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的賬戶體系、支付清算系統(tǒng)等為基礎(chǔ)而開展，如第三方支付機構(gòu)直接與商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)連接，通過在商業(yè)銀行開立賬戶而開展業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財也是支付機構(gòu)和銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作而發(fā)展起來的。新興支付清算業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融的緊密聯(lián)系，決定了它內(nèi)生于傳統(tǒng)金融體系，無論模式如何變化，始終具有金融功能屬性和金融風(fēng)險屬性，傳統(tǒng)監(jiān)管的核心原則在新興支付業(yè)態(tài)的管理中依然適用，而且必須堅持。必須遵守金融監(jiān)管的“鐵律”，服從監(jiān)管核心準(zhǔn)則，在監(jiān)管制度的框架之內(nèi)規(guī)范運轉(zhuǎn)，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性或者系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。
　　2、不斷完善自律管理體系，在合規(guī)與風(fēng)險平衡中發(fā)揮“調(diào)節(jié)閥”作用。在鼓勵和推動支付創(chuàng)新的同時，加強對行業(yè)創(chuàng)新的自律管理，建立行業(yè)自律常規(guī)化、同業(yè)競爭公平化的支付服務(wù)自我約束、自我管理體系，通過多種手段化解支付風(fēng)險。由于新興支付具有形態(tài)變化快、技術(shù)變革快及迭代速度快等特點，相比于剛性的監(jiān)管，行業(yè)自律規(guī)則更具靈活性和適應(yīng)性。因此，要加快制定針對新興支付業(yè)務(wù)和工具的自律規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。如中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《金融IC卡個人終端安全技術(shù)指引》，就是對新型刷卡個人終端的自律規(guī)范。建立自律約束、處罰機制，營造和維護(hù)公平的市場競爭環(huán)境，通過風(fēng)險提示、自律檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等措施，約束市場經(jīng)營行為，督促成員單位不斷提高風(fēng)險防控水平，有效落實各項行業(yè)自律規(guī)范和業(yè)務(wù)指引。推動行業(yè)安全機制建設(shè)，借鑒金融行業(yè)諸如風(fēng)險保障基金、市場退出等風(fēng)險管理經(jīng)驗和做法，探索構(gòu)建保障行業(yè)安全的防護(hù)網(wǎng)。
　　3、加強對風(fēng)險的主動管理，將創(chuàng)新思維和創(chuàng)新技術(shù)運用于風(fēng)險監(jiān)測和防范。由于新興支付清算業(yè)務(wù)模式具有與傳統(tǒng)金融行業(yè)截然不同的模式、理念和運營方式，在具體的管理方式上應(yīng)體現(xiàn)特殊性和差異性。市場主體應(yīng)充分利用運用大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等技術(shù)，建立在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險管理模型，管理客戶信息并通過客戶行為的收集和分析，對潛在的信用、冼錢、套現(xiàn)等風(fēng)險進(jìn)行主動監(jiān)測和處理。
　　4、搭建風(fēng)險信息共享平臺，進(jìn)一步鞏固和深化產(chǎn)業(yè)互信合作機制。在市場主體增多、競爭程度加劇的市場環(huán)境下，利用行業(yè)自律組織搭建的平臺，盡量通過交流、協(xié)商、對話等方式積極協(xié)調(diào)關(guān)系、化解矛盾，消除行業(yè)中的不和諧因素。支付清算協(xié)會已著手建設(shè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，以信息共享為手段，降低風(fēng)險為目的，通過搭建會員單位、公安司法機關(guān)間風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)動的協(xié)作平臺，提供風(fēng)險防控、風(fēng)險事件調(diào)查處置等一體化的風(fēng)險服務(wù)，再逐步建立行業(yè)全面風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步提升新型支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范水平。
　　5、完善創(chuàng)新支持的配套機制，著力規(guī)范行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。建立建全行業(yè)創(chuàng)新機制，為創(chuàng)新提供良好的環(huán)境和規(guī)范框架。當(dāng)前第三方支付機構(gòu)創(chuàng)新的范圍更廣、力度更大、類型更多，在創(chuàng)新過程中，難免出現(xiàn)技術(shù)、規(guī)則、合規(guī)等問題。對重大創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，在尚未完善、市場存有質(zhì)疑的時期，允許小范圍內(nèi)進(jìn)行測試和試點推廣，通過產(chǎn)品備案、風(fēng)險評估、技術(shù)認(rèn)證等配套機制和手段，逐步完善，防止帶有明顯缺陷的產(chǎn)品或服務(wù)倉促推向市場。
　　6、宣傳普及支付安全常識，強化消費者權(quán)益保護(hù)工作。一直以來，支付安全教育是消費者金融知識普及活動的重要組成部分。要普及有關(guān)支付交易的法律知識、風(fēng)險知識、業(yè)務(wù)常識，提高消費者自我保護(hù)意識和維權(quán)法律意識，提高公眾的風(fēng)險防范意識。加強消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的機構(gòu)合作，配合監(jiān)管機構(gòu)的消費者權(quán)益保護(hù)工作，建立與消保局、消費者協(xié)會等消費者權(quán)益保護(hù)自律組織的聯(lián)動機制，為消費者提供專業(yè)、高效、低成本的維權(quán)途徑，加強社會公眾對支付清算行業(yè)的理解和信任。
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