美國的互聯(lián)網(wǎng)金融特征
　　因為互聯(lián)網(wǎng)金融在美國有一個詞就是是網(wǎng)貸，這主要是因為2013年美國搞了全球網(wǎng)貸峰會（LENDIT）。事實上，美國互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞很難翻譯，到現(xiàn)在為止都沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞。因為沒有這個約定俗成的名詞就導致美國沒中國這么熱。我去谷歌，跟高級副總裁聊了一下，跟惠普也聊了一下，再到富國銀行跟他們聊。有一個很大的感受：美國有兩個特征跟中國不一樣。
　　*9個特征，美國是一個慢生活國家
　　這次去他們正好是黑色星期五—購物，很多人就是其樂融融的在那搭賬篷，排隊，很享受。支付過程中大量的人用支票支付，于是我問他們?yōu)槭裁床痪W(wǎng)購。他們說早一天晚一天到，對他們沒有什么影響。這是因為美國是慢生活國家（歐洲也有這樣的特征），不像中國、日本那樣面臨極大的挑戰(zhàn)，每天起來都像有一座大山壓著你，所以它對效率要求不高。
　　跨州支付，從一個州到另外一個州要三到五天，跨行支付也是三到五天。中國這樣的話，銀行業(yè)早就被圍攻了，但是美國就是這樣。而互聯(lián)網(wǎng)代表了什么呢？提高效率，降低成本。對效率不是那么注重的國家，互聯(lián)網(wǎng)就是去效率的，它不需要這么高的效率維持整個國家往前走。當然，這也跟整個系統(tǒng)落后有一定關系，但總的來說還是因為美國是一個慢生活的國家。
　　第二個特征，美國是一個社區(qū)化生存的國家
　　這導致社區(qū)銀行在美國可以生存下來，而且還能在美國實現(xiàn)屌絲逆襲。富國銀行就是利用社區(qū)銀行實現(xiàn)全球*9的。從社區(qū)化角度來看，美國社區(qū)銀行存在并得以發(fā)展有其堅實的基礎，但是中國如果生搬硬套這一模式，很有可能是死路一條。
　　具體來看，美國的整個國家典型特征是地廣人稀。國土面積雖然和中國不相上下，但人口卻只有中國的五分之一，并且可居住面積要遠高于中國。在整體生活比較安逸的情況下，美國的群居方式更多以離開市中心一段距離的集中式居住為特征。大量的散落在城市周圍，形成一個又一個社區(qū)。顯然，中國是走不到這條路上來的。
　　社區(qū)化業(yè)態(tài)使得美國的電商跟中國就不是一個層面上的事情。美國這種散落的居住方式，使得電商背后的物流成本極高，壓根無法支撐電商行業(yè)的發(fā)展。一個社區(qū)沒多少人口，因而無法通過人數(shù)集中購買來攤薄單位快遞成本，從而使得美國電商不如中國。
　　另外，從社區(qū)銀行角度來看，在社區(qū)門口設置自動化一體設備的方式是美國富國銀行十年前就在做的事情。那個時候網(wǎng)絡設備并不發(fā)達。同時，銀行業(yè)一直在走各種差異化競爭，富國銀行通過大量的設立社區(qū)銀行，獲得了極為低廉的資金入口。在美國，富國銀行的利差高于其他銀行，很大程度來自于搶占社區(qū)入口。
　　但是中國有這樣的社區(qū)化業(yè)態(tài)嗎？我認為中國有城鎮(zhèn)化趨勢，但是沒有社區(qū)趨勢。美國舊金山就75萬人口都已經是美國西部第二大城市了，*9大城市洛杉磯也就三百萬人口。中國一個中等規(guī)模三線城市可能都超越這個數(shù)字了。
　　所以，中國目前步入的其實是人口城市化趨勢。大量的人口聚集到城市的過程是集中趨勢，社區(qū)化代表的是分散趨勢。中國的社區(qū)銀行生搬硬套美國模式，基本就是死路一條。在加上網(wǎng)絡的不斷普及，大量線下業(yè)務的線上化趨勢，靠譜設網(wǎng)點—哪怕就是提供更人性化的服務，我看也不是很靠譜的行為。
　　第三個特征，金融業(yè)高度發(fā)達，競爭高度激烈
　　其實，中國金融業(yè)效率已經站在全球之顛。因為日本沒有支付公司，美國有那么幾家支付公司，即使有支付公司也要三到五天才能快速支付，可見中國在支付上效率已經是全球之顛。但是美國銀行業(yè)競爭非常激烈。我們去的第八大銀行就是馬戲團銀行，里面唱歌跳舞，就是為了吸引你，無所不用其極。它的金融業(yè)已經相對開放，激烈競爭以后沒有留給互聯(lián)網(wǎng)公司特別多的機會。
　　所以谷歌副總裁說，為什么我們要去搞銀行業(yè)？*9不賺錢，這是一個很苦逼的行業(yè)。這是對的，美國30年前銀行業(yè)就是一個很苦逼的行業(yè)，而且也不是暴利性的行業(yè)。銀行是一個周期性行業(yè)，今天賺這么多錢，以后是不是你的，你也不知道，只有你死的那天才知道是不是你的。
　　從這個角度上講，美國經過長期實踐，美國銀行業(yè)的估值PB就1.8倍。所以他講，不想進去，進去也沒有意思。第二個就是沒有留給我們特別多的機會，我們進去搞不過人家，讓我們唱歌跳舞，也跳不過人家。所以他對金融這個行業(yè)不感興趣?！　?br> 

　　
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