風(fēng)險(xiǎn)控制的措施包括降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性,降低風(fēng)險(xiǎn)后果,分擔(dān)轉(zhuǎn)移,承受風(fēng)險(xiǎn),避免回避風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。
風(fēng)險(xiǎn)管控的主要策略:
風(fēng)險(xiǎn)回避
風(fēng)險(xiǎn)回避是投資主體有意識(shí)地放棄風(fēng)險(xiǎn)行為,完全避免特定的損失風(fēng)險(xiǎn)。簡單的風(fēng)險(xiǎn)回避是一種最消極的風(fēng)險(xiǎn)處理辦法,因?yàn)橥顿Y者在放棄風(fēng)險(xiǎn)行為的同時(shí),往往也放棄了潛在的目標(biāo)收益。
損失控制
損失控制不是放棄風(fēng)險(xiǎn),而是制定計(jì)劃和采取措施降低損失的可能性或者是減少實(shí)際損失??刂频碾A段包括事前、事中和事后三個(gè)階段。
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,是指通過契約,將讓渡人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給受讓人承擔(dān)的行為。通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過程有時(shí)可大大降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)保留
風(fēng)險(xiǎn)保留,即風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。如果損失發(fā)生,經(jīng)濟(jì)主體將以當(dāng)時(shí)可利用的任何資金進(jìn)行支付。風(fēng)險(xiǎn)保留包括無計(jì)劃自留、有計(jì)劃自我保險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn),就是生產(chǎn)目的與勞動(dòng)成果之間的不確定性,大致有兩層含義:一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益不確定性;
而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為成本或代價(jià)的不確定性,若風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益或者代價(jià)的不確定性,說明風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利,屬于廣義風(fēng)險(xiǎn),所有人行使所有權(quán)的活動(dòng),應(yīng)被視為管理風(fēng)險(xiǎn),金融風(fēng)險(xiǎn)屬于此類。
二、管控措施
控制手段
具體說來,主要包括以下幾大部分:
1、控制體系
西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)說明,大凡風(fēng)險(xiǎn)控制得比較好的商業(yè)銀行,都有一個(gè)共同特點(diǎn),即不僅建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制,而且建立了垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)體系。具體說來我們應(yīng)在總行一級(jí)設(shè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì),全行的首席風(fēng)險(xiǎn)控制官擔(dān)任這個(gè)委員會(huì)的主席。
2、獨(dú)立性
這種獨(dú)立性不僅表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制要獨(dú)立于市場開拓,還表現(xiàn)在程序控制、內(nèi)部審計(jì)和法律管理三個(gè)方面。從程序控制上看,包括:采用合適的會(huì)計(jì)政策,確定合適的呆賬準(zhǔn)備金比例,內(nèi)部報(bào)告和外部報(bào)告;
從內(nèi)部審計(jì)上看,包括:控制和管理政策的確立,控制程序完備性的測試,確認(rèn)銀行內(nèi)部的操作辦法符合外部監(jiān)管的要求;從法律管理上看,包括:銀行活動(dòng)符合法律要求,與監(jiān)管部門保持聯(lián)系,為業(yè)務(wù)活動(dòng)提供合同文本、警告違約風(fēng)險(xiǎn)等。
3、指標(biāo)體系
完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的各項(xiàng)指標(biāo)體系,建立一套專門的信貸資產(chǎn)法律。風(fēng)險(xiǎn)控制主要是通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系來實(shí)現(xiàn)的,包括銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和盈利性等一系列指標(biāo),并根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及時(shí)提供的預(yù)警信號(hào)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)、消除風(fēng)險(xiǎn)。鑒于目前逃、廢銀行債務(wù)已成為一個(gè)社會(huì)問題,非常有必要依靠法律的力量予以保護(hù)。
4、規(guī)章制度
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)控制制度體系,其中應(yīng)包括建立健全以整體風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債管理制度,以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的授權(quán)授信、審貸分離及崗位操作與責(zé)任約束制度,以風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為內(nèi)容的保障制度。
在貸款增量和存量考核方面,首先要堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度,即誰放誰收,存量方面除密切注意監(jiān)測貸款的流動(dòng)性比率外,還要對(duì)那些即將形成的風(fēng)險(xiǎn)或已經(jīng)形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款劃分責(zé)任,把貸款增量和存量在流動(dòng)過程中形成的風(fēng)險(xiǎn)額與責(zé)任人的工資獎(jiǎng)金掛鉤,建立貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押承包制和責(zé)任人比例賠償制度,定期考評(píng),根據(jù)任務(wù)完成情況兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰。
通過完善的規(guī)章制度使各業(yè)務(wù)部門相互制約,相互監(jiān)督,既要給予業(yè)務(wù)部門應(yīng)有的權(quán)力,又要防止將權(quán)力過于集中在某個(gè)部門。
5、獎(jiǎng)懲制度
考核風(fēng)險(xiǎn)控制官業(yè)績好壞的主要指標(biāo)當(dāng)然是銀行的資產(chǎn)質(zhì)量,而資產(chǎn)質(zhì)量是由分散的單筆資產(chǎn)業(yè)務(wù)組成的,因而對(duì)全行總體資產(chǎn)質(zhì)量狀況、單筆貸款的質(zhì)量狀況應(yīng)當(dāng)清清楚楚記錄下來。對(duì)歷來風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格、尺度把握準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制人員,銀行要有所激勵(lì)。如果經(jīng)過審計(jì)和調(diào)查,發(fā)現(xiàn)市場拓展人員或風(fēng)險(xiǎn)控制官在一筆貸款運(yùn)作過程中有故意過失,則應(yīng)視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的處罰。
6、風(fēng)險(xiǎn)文化
要把風(fēng)險(xiǎn)控制作為一種文化、一種靈魂注入金融工作中。我們所說的企業(yè)文化,它是一種能支配企業(yè)行為的思想性、靈魂性的東西,而風(fēng)險(xiǎn)文化是一個(gè)成熟商業(yè)銀行文化的重要內(nèi)涵,這個(gè)內(nèi)涵就是風(fēng)險(xiǎn)威脅生存。
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