貸款是負(fù)債嗎

貸款是負(fù)債，貸款負(fù)債也稱非存款負(fù)債，是指銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融通的資金。貸款負(fù)債包括同業(yè)拆借，中央銀行再貼現(xiàn)，回購協(xié)議，歐洲貨幣市場借款，發(fā)行中長期債券。
經(jīng)營策略 1．時機選擇 
雖然商業(yè)銀行通過借人負(fù)債可以在一定程度上不依靠資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整來彌補和增加自身的流動性，然而在具體操作中，如何有效利用借人負(fù)債有一個時機選擇的問題。首先，銀行一般是根據(jù)其在一定時期的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及其變動趨勢來確定是否利用以及在多大程度上利用借人負(fù)債。如果某一時期銀行的資產(chǎn)平均期限較短，有相當(dāng)?shù)哪芰?yīng)付流動性風(fēng)險，且市場借款利率較高，則沒有必要利用或擴大借款；反之，若資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)呈長期化趨勢，則需重視借款對調(diào)節(jié)流動性所起的作用。其次，根據(jù)一定時期金融市場的狀況來決定如何利用借人款，比如，市場利率較低時適當(dāng)?shù)囟嘟枞艘恍┛铐?；反之則少借。再次，根據(jù)一定時期中央銀行貨幣政策變化來決定如何利用短期的借人負(fù)債方式。例如，當(dāng)中央銀行采取緊縮貨幣政策時，不僅商業(yè)銀行向中央銀行再貸款和再貼現(xiàn)的成本提高，而且以其他方式從金融市場上借人資金的成本也會提高，此時銀行一般都會適當(dāng)控制借款；反之則可以考慮多借人一些資金。
2.規(guī)模控制
由于銀行的資金來源可以分為存款性資金來源和非存款性資金來源，所以，非存款性資金來源的確定實際上就取決于存款性資金來源能否滿足銀行的貸款和投資需求，差額的部分為非存款性資金來源，可以用資金缺口來衡量。
即銀行的資金缺口=當(dāng)前和預(yù)計未來的貸款與投資需求-當(dāng)前和預(yù)計的存款量
如果某一銀行當(dāng)前和預(yù)計未來的貸款與投資需求為2億元，而當(dāng)前和預(yù)計的存款量只有1．5億元，那么，這家銀行的資金缺口就為5000萬元，銀行必須尋求存款以外的非存款性資金來源補足這5000萬元的資金缺口。為防止意外的和突然的資金需求，銀行還要留出一定的資金使用余地。由此可見，銀行非存款性資金規(guī)模取決于存款量和投資與貸款需求量之間的對比關(guān)系。盡管如此，銀行在籌集非存款性資金來源時，仍要考慮許多問題，如非存款性資金來源的成本、它們的風(fēng)險程度以及政府的法規(guī)限制等。在進(jìn)行了綜合權(quán)衡比較后，才能對非存款性資金來源的具體結(jié)構(gòu)進(jìn)行確定。從成本角度看，中央銀行的貼現(xiàn)借款成本較低，而發(fā)行中長期金融債券成本則較高；從風(fēng)險來看，采用固定利率的融資方式面臨的利率風(fēng)險較大，而采用浮動利率的融資方式則利率風(fēng)險較小。 3．結(jié)構(gòu)確定
商業(yè)銀行借款渠道很多，如何安排各種負(fù)債在借款總額中的比重才對商業(yè)銀行更有利呢?從資金來源的成本結(jié)構(gòu)看，商業(yè)銀行一般都盡可能多地利用一些低息的借款，少利用高息借款降低負(fù)債成本。當(dāng)然，在資產(chǎn)的預(yù)期效益較高而存款的擴大又有一定困難，無息或低息借款也難爭取時，也常常適當(dāng)借人一些利息較高的資金。從國內(nèi)外資金市場借款成本的比較看，如果從國際金融市場借款較國內(nèi)市場更便宜，就適當(dāng)增加國際金融市場借款的比重；反之則減少它的比重。從中央銀行的貨幣政策看，如果中央銀行提高再貸款利率和再貼現(xiàn)率，則商業(yè)銀行向中央銀行借款或貼現(xiàn)的成本會提高，此時一般適當(dāng)減少對中央銀行負(fù)債在其他負(fù)債中的比重；反之亦然。從利率的未來走勢來看，如果預(yù)期未來的利率會出現(xiàn)上升，則多發(fā)行固定利率的中長期債券。合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)要長短期負(fù)債合理搭配，不片面地強調(diào)任何一種業(yè)務(wù)，必須著眼于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對長短期負(fù)債進(jìn)行優(yōu)化組合，使商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)既可以與資產(chǎn)運用的需要相匹配，又能滿足降低資金風(fēng)險和保持必要流動性的要求。這就要求銀行不斷地收集市場資金供求信息，研究客戶結(jié)構(gòu)的變化，不斷推出新型的負(fù)債業(yè)務(wù)品種，在滿足客戶金融資產(chǎn)需求的基礎(chǔ)上獲得自身負(fù)債業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。
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