實際上，在考慮其主要融資渠道通過金融機構(gòu)貸款融資方面，中小企業(yè)的融資困難存在很多原因：
（1）一般中小企業(yè)的財務實力較弱，信用度低，缺少不動產(chǎn)作為抵押，也很難找到有實力的大企業(yè)作為保證人，導致金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資比較謹慎。
（2）中小企業(yè)由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，加之某些企業(yè)不能適應市場的變化，隨著經(jīng)濟從賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)變，企業(yè)資金負債率提高，貸款風險明顯增大，金融信用部門從風險、經(jīng)濟的角度考慮慎貸惜貸。
（3）中小企業(yè)由于規(guī)模小，資金周轉(zhuǎn)速度快，因而貸量少，但頻率高、成本高，銀行對中小企業(yè)貸款不能取得足夠的經(jīng)濟效益，寧愿把資金投向并不缺乏資金的大型績優(yōu)企業(yè)。
（4）中小企業(yè)與金融機構(gòu)缺乏有效的溝通，兩者信息不對稱，而金融機構(gòu)由需要大量的人力、物力和時問來調(diào)查貸款企業(yè)的財務和信用狀況，使得實際貸款的時間周期變長、手續(xù)繁雜，不能滿足中小企業(yè)對資金的時問需求。
（5）經(jīng)濟體制和金融環(huán)境不健全，政府出臺的信貸政策缺乏對中小企業(yè)的支持，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的貸款條件顯然是不利的。
通過對我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和相關(guān)數(shù)據(jù)分析，我們可以看到中小企業(yè)的融資特點是融資難度大、融資量小、融資成本高、融資頻率高、融資不確定因素多，這些都對財務結(jié)構(gòu)有不良影響。眾多中小企業(yè)因無法從現(xiàn)有的金融體系籌足所需的資金，只有轉(zhuǎn)向民間資本和股東等個人借款。這些資金的性質(zhì)和銀行借款一樣大多為短期借款，造成了企業(yè)短期負債多而權(quán)益資金少，直接導致企業(yè)負債率過高。同時由于長期借款比重較小，使得中小企業(yè)長期資金比率過小，中小企業(yè)以長期資金來彌補固定資產(chǎn)資金缺口的額度較少，進而只有依靠短期負債來彌補，加大財務危機的可能。同時，由于其無法從金融機構(gòu)獲得足夠資金，而通過其他途徑獲得資金的成本較大型企業(yè)偏高，也使企業(yè)財務結(jié)構(gòu)不健全，并連帶影響企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績。
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