2016年是“十三五”規(guī)劃的起始年，而2016年伊始的兩會則可以視作是“十三五”中各種政策和方針大計的規(guī)劃與信號。隨著十二屆全國人大四次會議和第十二屆全國政協(xié)第四次會議分別與本月5日和3日在北京開幕，很多關(guān)乎國計民生的大事在未來5年內(nèi)如何發(fā)展、大政策如何制定與規(guī)劃，也隨之浮出水面。
各行各業(yè)都在關(guān)注兩會，金融業(yè)作為中國近兩年發(fā)展勢頭最為迅猛、爭議也最為集中的領(lǐng)域，自然格外關(guān)注兩會動向。尤其是在2015年股災(zāi)爆發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生巨變的大環(huán)境下，兩會聲音可以說決定了金融業(yè)未來的走向。而隨著總理政府工作報告公布、各部委部長級的表態(tài)和參會委員聲音的不斷爆發(fā)，保險業(yè)則從兩會中嗅到了未來發(fā)展的契機——“十三五”或?qū)⒊蔀楸ｋU業(yè)發(fā)展最重要的窗口期。
一個事物、一個行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，無外乎外部促因和內(nèi)部動因，而兩會期間的種種跡象表明，保險業(yè)大舉發(fā)展的“天時地利人和”已經(jīng)逐步就位。
國家仍將大力主導(dǎo)金融業(yè)的發(fā)展
作為金融業(yè)重要的一個組成部分，保險業(yè)的發(fā)展離不開金融業(yè)整體的繁榮穩(wěn)定。作為一種比較年輕的、還尚不成熟的保障與投資方式，金融業(yè)近兩年的發(fā)展走向也給保險市場帶來很多疑問，如此大刀闊斧地推進(jìn)金融發(fā)展是否合適？無論是市場還是民眾，中國現(xiàn)在需不需要更加市場化的金融體系？尤其是在2015年股災(zāi)爆發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生巨變的大環(huán)境下，國家會不會給金融降降溫？
這些疑問隨著李克強總理的政府工作報告而成為過去——在政府工作報告中，國務(wù)院“十三五”中的一項重點工作就是深化金融體制改革，在完善金融體制和法治化監(jiān)視的同時，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。這意味著金融發(fā)展的力度不僅不會降低，還將更加規(guī)范、更加綠色、更加匯集每一位勞動者。股災(zāi)和互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)面傾向的誕生，正是因為此前金融發(fā)展速度過快，而相關(guān)的制度建設(shè)、管理建設(shè)、人才建設(shè)均沒有到位。而隨著國家在注重金融發(fā)展的同時注重到體制建設(shè)，金融業(yè)必將會迎來遠(yuǎn)超目前的發(fā)展程度。
金融業(yè)必將得到大力扶持與發(fā)展的另一個前提就是中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。目前淘汰落后產(chǎn)能的供給側(cè)改革仍在深化中，中國改革開放三十余年來的成功是工業(yè)化與制造業(yè)發(fā)展的成功，而隨著去產(chǎn)能與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，未來中國的成功一定是第三產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)開放和高度發(fā)展的成功。
李克強總理在作政府工作報告時說，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得積極進(jìn)展。服務(wù)業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重上升到50.5%，首次占據(jù)“半壁江山”，這一數(shù)字在未來很可能會達(dá)到60%、甚至70%。而現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)是服務(wù)業(yè)中的重要組成部分，具備高技術(shù)含量、高附加值、高經(jīng)濟地位等多重優(yōu)勢，在經(jīng)濟向服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型的大趨勢下，金融整體的大力發(fā)展是必然結(jié)果，而保險業(yè)必將會受惠于此。
保險是現(xiàn)代社會一項重要的投資方式，但目前中國金融發(fā)展現(xiàn)狀中，保險并未得到相應(yīng)的發(fā)展與金融地位。究其原因，保險業(yè)自身起步晚、發(fā)展不成熟，社會、尤其是普通民眾對保險的認(rèn)識還有誤區(qū)，最為關(guān)鍵的是普通民眾的投資長期被房地產(chǎn)、股市等高回報渠道占據(jù)。但隨著房地產(chǎn)、證券等傳統(tǒng)投資渠道近兩年受阻，房地產(chǎn)行情非理性上漲、市場泡沫和去庫存化并存，股災(zāi)導(dǎo)致股市成為投資黑洞，保險迎來a1反擊期。
保險業(yè)在解決自身問題后，必將迎來a1的發(fā)展機會，正所謂“天時”。
保險在社會治理中將發(fā)揮更大的作用
保險此前發(fā)展滯后還有一個重要原因就是在社會治理中扮演的角色不足。
保險是一種投資方式，更是一種保障機制，保險的背后其實是通過金融的手段參與社會治理、對社會矛盾進(jìn)行調(diào)節(jié)的一種價值觀。保險保的是什么？是民眾利益、是社會民生。但眾所周知，長期以來由于各種原因，很多可以通過保險等方式解決的社會保障機制其實并不健全，保險并沒有全面地、完善地參與到社會保障與社會治理中。
而在李克強總理的政府工作報告中，總體提及了8個關(guān)鍵詞。其中，工作報告兩次提及“大病保險”，回顧2015年工作時提到“全面推開縣級公立醫(yī)院綜合改革，拓展居民大病保險，建立重大特大疾病醫(yī)療救助制度，困難殘疾人生活補貼和重疾殘疾人護(hù)理補貼制度”，提及2016年工作重點時提到“今年要實現(xiàn)大病保險全覆蓋，政府加大投入，讓更多大病患者減輕負(fù)擔(dān)”；提出“建立巨災(zāi)保險制度”；提及農(nóng)業(yè)保險制度，提出“保障財政對農(nóng)業(yè)投入，建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，完善農(nóng)業(yè)保險制度，引導(dǎo)帶動更多資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)”；提及失業(yè)保險金，提出2016年重點工作“用好失業(yè)保險基金結(jié)余，增加穩(wěn)就業(yè)資金規(guī)模，做好企業(yè)下崗職工再就業(yè)工作，對城鎮(zhèn)就業(yè)困難人員提供托底幫扶”；提及基本醫(yī)療保險，在回顧2015年工作時提到“基本醫(yī)療保險實現(xiàn)全覆蓋，基本養(yǎng)老保險參保率超過80%”，提及2016年工作重點時提到“協(xié)調(diào)推進(jìn)醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥聯(lián)動改革”部分中指出，要“整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保制度，財政補助由每人每年380元提高到420元”；提及養(yǎng)老保險制度，在回顧2015年工作時提到“推行機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革并完善工資制度”，在提及2016年工作重點時提到“繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)”、“制定劃轉(zhuǎn)部分國有資本充實社?；疝k法”；最后還提及存款保險，在回顧2015年工作時提到“取消存款利率浮動上限，推出存款保險制度，建立人民幣跨境支付系統(tǒng)”。
8個保險關(guān)鍵詞貫穿李克強總理的政府工作報告，如此密集的頻率說明保險在未來社會構(gòu)建中將發(fā)揮更重要的作用、扮演更重要的角色。目前以社會保險為主體的社會保障制度存在明顯短板，貧富差距加大等社會矛盾日益突出，普通民眾的社會保障和社會幸福感需要加強，保險需要從更多的方面和維度保障民眾權(quán)益和生活質(zhì)量水平。
保險在社會治理中發(fā)揮更大的作用，這意味著通過頂層制度設(shè)計，將進(jìn)一步激發(fā)相應(yīng)商業(yè)保險對社會治理的貢獻(xiàn)和市場、社會對商業(yè)保險發(fā)展的需求。無論是養(yǎng)老、醫(yī)療還是巨災(zāi)，基礎(chǔ)保障與商業(yè)保險配套綜合解決社會保障和社會治理的問題。此乃“地利”。
不斷改革促成保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展
說外外部環(huán)境動因，我們再來看看內(nèi)部動因。保險業(yè)在“十三五”發(fā)展的背后，還需要自身創(chuàng)新與進(jìn)化的支持。
中國保險產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展離不開相應(yīng)的配套制度建設(shè)，金融保險領(lǐng)域的制度建設(shè)包括制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、行政準(zhǔn)入、開放合作、法律法規(guī)、保險資金等多個方面。2015年兩會，保險業(yè)提交的提案和建議中有38%都涉及保險業(yè)的改革與發(fā)展，可見和很多行業(yè)一樣，創(chuàng)新與改革同樣是保險業(yè)發(fā)展動力的關(guān)鍵所在，此乃“人和”。
回顧2015年保險業(yè)的改革創(chuàng)新，可以發(fā)現(xiàn)保險業(yè)的業(yè)務(wù)形勢多樣化，保險、銀行合作催生了多種創(chuàng)新型的保險業(yè)務(wù)形勢，保險、其他金融的合作催生了保險資金投資的新途徑；相關(guān)權(quán)益法律日益完善，為保險監(jiān)管機構(gòu)依法履職、保險機構(gòu)依法經(jīng)營、消費者依法維權(quán)提供完備的制度保障；國民金融素質(zhì)教育雖然是個長期工程，但也取得了一定的成效——國民金融素質(zhì)教育已經(jīng)納入國民素質(zhì)教育體系，未來具備成熟保險知識水平、風(fēng)險意識和維權(quán)能力的新一代金融消費者即將誕生，同時每年都有高水平保險專業(yè)人才走向市場，不斷擴充高素質(zhì)從業(yè)隊伍規(guī)模……
可以預(yù)見的是，未來很長一段時期內(nèi)，金融保險領(lǐng)域的核心任務(wù)仍然是行業(yè)的改革、創(chuàng)新與制度升級。以此為依托，結(jié)合金融發(fā)展前景和社會對保險所體現(xiàn)社會職責(zé)的期望，不僅有利于保險行業(yè)本身在“十三五”的高速發(fā)展，也能保證其更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展全局。
▎本文作者李鵬 ，來源高頓網(wǎng)校。更多內(nèi)容請關(guān)注微信號“高頓網(wǎng)校”(gaoduneclass)，滿滿的會計實務(wù)干貨，免費網(wǎng)課隨心聽。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉(zhuǎn)載請保留此處信息。