2015年12月25日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，其中有兩部分的內(nèi)容引發(fā)了社會較多的關(guān)注——遠(yuǎn)程開戶和銀行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬。在互聯(lián)網(wǎng)金融和支付寶等更為先進(jìn)支付平臺的“雙重夾攻”下，本次“通知”中的內(nèi)容可以視作銀行針對競爭對手優(yōu)勢的自我改良。
遲來的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)
《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》中共包含5個部分內(nèi)容，分別為：落實(shí)個人銀行賬戶實(shí)名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范個人銀行賬戶代理事宜、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理、進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)。
在“進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)”內(nèi)容部分，央行鼓勵轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)，“通知”中的原文如下：
銀行應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。銀行可自行確定或調(diào)整免費(fèi)轉(zhuǎn)賬限額，并向社會公告。鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送人民銀行。
在各類支付平臺自身已經(jīng)開始免費(fèi)的今天，銀行轉(zhuǎn)賬不算便宜的收費(fèi)已經(jīng)成為社會各界吐槽最多的目標(biāo)。雖然轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)屬于“遲來的權(quán)利”，不過仍應(yīng)視作意味著銀行服務(wù)改革的一大進(jìn)步。
從2014年各主要銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)來看，僅手續(xù)費(fèi)和傭金收入一項(xiàng)，2014年工農(nóng)中建四大行便收取總計(jì)超過4000億元。這在一定程度上必然會沖擊銀行業(yè)的整體收入，但會不會沖擊到臨柜人員等一線員工的收入還暫不可知。同時，轉(zhuǎn)賬免費(fèi)屬于央行的鼓勵性政策，并沒有強(qiáng)制要求，各銀行的執(zhí)行力度還有疑問。
遠(yuǎn)程開戶，進(jìn)展有限但意義重大
資本市場關(guān)注的銀行遠(yuǎn)程開戶終于落實(shí)。“通知”稱存款人可以通過柜臺、自助機(jī)具和電子渠道開設(shè)部分類型的銀行賬戶，這不僅是銀行針對目前競爭日趨激烈的金融市場和支付平臺做出的回應(yīng)，更是對直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了極大利好。
在“建立銀行賬戶分類管理機(jī)制”內(nèi)容部分，遠(yuǎn)程開戶原文如下：
銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，采用科學(xué)、合理的方法對存款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，根據(jù)存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)等級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動態(tài)管理。銀行可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。銀行通過自助機(jī)具和電子渠道提供個人銀行賬戶開立服務(wù)的，開戶申請人只能持居民身份證辦理。
具體來說，銀行賬戶被分為I、II、III三類，I類可使用全部服務(wù)，II類、III類只能享受部分服務(wù)，而存款人可以通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具方式和網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道提出銀行II類、III類賬戶申請。
雖然遠(yuǎn)程開戶的銀行II類、III類賬戶不僅有諸多限制，而且基本無法進(jìn)行現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但這仍然被視作是銀行業(yè)服務(wù)革新的重要一步。有媒體援引工行互聯(lián)網(wǎng)金融部門研究員趙飛的觀點(diǎn)，認(rèn)為“III類戶類似于互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶中‘電子現(xiàn)金’功能，它支持的小額繳費(fèi)和消費(fèi)支付很多第三方支付賬戶都能做。且II類戶和III類戶都不能取現(xiàn)，不能配發(fā)實(shí)體卡，對純互聯(lián)網(wǎng)銀行的利好著實(shí)有限”。但不能排除隨著技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段的不斷進(jìn)化，遠(yuǎn)程開戶會逐步覆蓋到更多的業(yè)務(wù)范圍。
2條新規(guī)帶來哪些變化？
從銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的角度來看，雖然本次“通知”中的2條新政策并不是那么完美，但在中國銀行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中仍然占有重要的地位。高頓財(cái)經(jīng)CFA研究中心研究員Phillip認(rèn)為，除了對銀行服務(wù)本身的提升和銀行用戶體驗(yàn)的優(yōu)化外，遠(yuǎn)程開戶和轉(zhuǎn)賬免費(fèi)還會影響金融業(yè)中的競爭格局和人才格局。
很多人認(rèn)為銀行服務(wù)上的變化在于和阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)平臺重新?lián)寠Z客戶，但Phillip卻不這樣認(rèn)為。他認(rèn)為和各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、支付平臺不同，銀行的核心永遠(yuǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制。遠(yuǎn)程開戶只能申請非現(xiàn)金賬戶便很好的反映了這一點(diǎn)：“遠(yuǎn)程開戶看似誘人，但目前服務(wù)限制很多，短期內(nèi)在服務(wù)上還無法和互聯(lián)網(wǎng)平臺抗衡。”
但Phillip認(rèn)為，更大的變化還是出現(xiàn)在人才格局上：目前很多銀行一線員工數(shù)量眾多，有的銀行甚至占據(jù)了60%以上，開戶方式變化的出現(xiàn)意味著柜員這樣的員工在銀行中地位的變化。“現(xiàn)在或者未來一段時間也許還不明顯，但未來銀行對柜員的需求一定會逐漸減少。”Phillip如是說。同時他還認(rèn)為，銀行對員工資歷的要求可能會出現(xiàn)變化：“柜員是目前銀行人才上升通道中必須經(jīng)過的一環(huán)，員工進(jìn)入銀行都需要從柜員做起。但銀行對柜員的需求下降，未來對人才資歷的評價(jià)可能會出現(xiàn)新的標(biāo)準(zhǔn)”。
高頓財(cái)經(jīng)職業(yè)發(fā)展研究中心研究員James認(rèn)為，在這樣的趨勢下，銀行人應(yīng)該通過證書等方式去充實(shí)自己的實(shí)力，比如考取特許金融分析師這樣有含金量的職業(yè)資格，從業(yè)類證書已經(jīng)不能滿足銀行人才競爭的需求：“考取權(quán)威資質(zhì)，一來是滿足人才考評更高的標(biāo)準(zhǔn)，還可以在員工隊(duì)伍洗牌中獲得一定的優(yōu)勢。”
▎本文作者李鵬，來源高頓網(wǎng)校。更多內(nèi)容請關(guān)注微信號“高頓網(wǎng)校”(gaoduneclass)，滿滿的會計(jì)實(shí)務(wù)干貨，免費(fèi)網(wǎng)課隨心聽。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉(zhuǎn)載請保留此處信息。