鳳凰財(cái)經(jīng)訊 1月22-25日冬季達(dá)沃斯在瑞士舉行，前銀監(jiān)會(huì)主席劉明康接受了鳳凰財(cái)經(jīng)專(zhuān)訪。在談到民營(yíng)資本設(shè)立銀行話題上，劉明康稱(chēng)，現(xiàn)在銀行已經(jīng)不分國(guó)營(yíng)、民營(yíng)。目前金融機(jī)構(gòu)的所有制的結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了復(fù)雜的變化，早就沒(méi)有國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行了。大部分銀行，特別是中小銀行民營(yíng)的股份已經(jīng)占到了50%以上，有的甚至于更高。所以銀行現(xiàn)在是這種混合的所有制結(jié)構(gòu)。
　　一直以來(lái)，很多人認(rèn)為銀行通過(guò)利差和行政壟斷，輕松賺了很多錢(qián)。劉明康對(duì)這種說(shuō)法不以為然。他稱(chēng)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控是非常復(fù)雜的，他們需要為這個(gè)做很多工作。此外，目前，銀行利差發(fā)生很大的變化，客戶(hù)要求也高了，對(duì)收益都很敏感，銀行在資金來(lái)源方面的經(jīng)營(yíng)壓力很大。
　　以下是訪談實(shí)錄：
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：劉主任您好，很榮幸在達(dá)沃斯把您請(qǐng)到了鳳凰財(cái)經(jīng)的演播室現(xiàn)場(chǎng)。這兩天金融業(yè)的人士都在討論的問(wèn)題，前兩天工商銀行[0.00% 資金 研報(bào)]關(guān)于是不是要兌付中誠(chéng)信托違約的事情，引起了各方的爭(zhēng)論，您作為管理銀行業(yè)的一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者，是怎么看待這件事的？
　　劉明康：我對(duì)這個(gè)案子具體情況不太了解，也是到了達(dá)沃斯看到這個(gè)有報(bào)道，姜建清董事長(zhǎng)有一個(gè)說(shuō)法，今天好像又跟著一個(gè)報(bào)道，具體不清楚他和信托公司之間有什么樣的一個(gè)安排，不過(guò)一般來(lái)講，我們過(guò)去情況，那就是除了存款這個(gè)產(chǎn)品一定是剛性的，連本帶息你必須給儲(chǔ)蓄人以外，其他的產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)算是都有風(fēng)險(xiǎn)的，有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以有關(guān)的安排，我就不太清楚他們是一個(gè)什么情況。
　　如果是個(gè)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是一個(gè)問(wèn)題，如果不是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該講還是有風(fēng)險(xiǎn)的，不應(yīng)該去做剛性?xún)陡兜摹?/div>
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：其實(shí)您說(shuō)到儲(chǔ)蓄，大家現(xiàn)在也在討論的一個(gè)趨勢(shì)，就是利率的市場(chǎng)化，一旦利率市場(chǎng)化，到時(shí)候是不是存款都不存在百分之百的保險(xiǎn)了？市場(chǎng)有些傳言，可能到時(shí)候*6是賠付50萬(wàn)人民幣，您對(duì)這個(gè)問(wèn)題怎么看？
　　劉明康：這和利率市場(chǎng)化沒(méi)有關(guān)系，他主要就是說(shuō)，在銀行有一個(gè)存款的保險(xiǎn)機(jī)制，如果銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，或者其他原因申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)的時(shí)候，進(jìn)入清算階段，對(duì)儲(chǔ)蓄的人來(lái)講他的正當(dāng)合法的本和息是應(yīng)該按照一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)制的上限，可以賠付單個(gè)帳戶(hù)，目前有關(guān)的規(guī)定還沒(méi)有出來(lái)。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：您從專(zhuān)業(yè)性的角度來(lái)理解，五十萬(wàn)這個(gè)數(shù)字會(huì)不會(huì)太少了呢？
　　劉明康：我相信有關(guān)的部門(mén)會(huì)對(duì)這個(gè)數(shù)字是有過(guò)一個(gè)統(tǒng)計(jì)，比如說(shuō)占到百分之多少，比如百分之九十以上或者九十五以上等等，他們會(huì)有一個(gè)大概的一個(gè)概率的統(tǒng)計(jì)。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：利率市場(chǎng)化的之后，對(duì)整個(gè)中國(guó)銀行[0.40% 資金 研報(bào)]業(yè)會(huì)帶來(lái)什么樣的影響？不同的銀行會(huì)受到什么樣影響？產(chǎn)生什么樣的分化呢？
　　劉明康：利率市場(chǎng)化，當(dāng)然他是一個(gè)市場(chǎng)的機(jī)制，就希望通過(guò)市場(chǎng)化，使得定價(jià)反應(yīng)更加的敏感，也就是更加努力按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)，也按照成本來(lái)定價(jià)，資金的來(lái)源他的可得性和他的成本，以及貸款和要投資的領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)是多大，期望回報(bào)是多少，以及符合相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求和監(jiān)管要求，比如提取資本金，撥備，所有的成本核算。
　　這樣定價(jià)就是由市場(chǎng)的機(jī)制決定，潛在的含義就是說(shuō)，銀行業(yè)也好，保險(xiǎn)公司也好，所有經(jīng)濟(jì)資金的交易，金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)的、非銀行業(yè)的，都必須要更好的做好自己的資產(chǎn)管理和負(fù)債管理。
　　利率市場(chǎng)化后，風(fēng)險(xiǎn)是潛在的。不只是在貸款方面，存款方面也會(huì)有很大的變化。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：您覺(jué)得不同類(lèi)型的銀行會(huì)受到什么樣的影響，會(huì)帶來(lái)分化嗎？
　　劉明康：當(dāng)然，每個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)口味，風(fēng)險(xiǎn)文化是不一樣的，戰(zhàn)略也不一樣，因此利率市場(chǎng)化，銀行對(duì)自身資產(chǎn)和負(fù)債都應(yīng)該有個(gè)考量，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)口味和自己內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，具體取一個(gè)價(jià)格。銀行要加強(qiáng)管理，這是價(jià)格方面的，靜態(tài)的。
　　動(dòng)態(tài)的來(lái)講，就是我剛剛講的還有一個(gè)可得性，可得性就是還要做一個(gè)流動(dòng)性的管理，因?yàn)樘焯於荚谧兓?，而且甚至于每秒鐘都?huì)發(fā)生變化，所以這就需要掌握很強(qiáng)的管理的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和技能，所以我覺(jué)得對(duì)銀行是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是給了一個(gè)機(jī)遇，但這個(gè)機(jī)遇下面的挑戰(zhàn)是巨大的。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：您覺(jué)得有多少銀行能夠成功的應(yīng)對(duì)這樣的挑戰(zhàn)，甚至把他當(dāng)成機(jī)遇呢？很多人也在討論說(shuō)，一旦利率市場(chǎng)化后，可能很多小的城商行，如果沒(méi)有核心的競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)面臨破產(chǎn)，您覺(jué)得會(huì)出現(xiàn)嗎？
　　劉明康：就是利率市場(chǎng)化剛剛講的，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，并不是太可怕，因?yàn)閲?guó)際上面已經(jīng)有很多成功的經(jīng)驗(yàn)，很多的模式模型來(lái)體現(xiàn)這一點(diǎn)，因?yàn)檫@里面需要的知識(shí)，技能和經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)際上都是現(xiàn)成的，不是一個(gè)太困難的項(xiàng)目，只是說(shuō)自己應(yīng)當(dāng)要有這支隊(duì)伍，要有自己建模，自己要能夠很好的擬定自己的戰(zhàn)略，并且進(jìn)行變化的管理。
　　至于說(shuō)你剛剛講的這件事情，中小銀行或者某一部分銀行會(huì)不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，是這樣子的，這是兩個(gè)概念，一個(gè)就是我們的利率市場(chǎng)化本身帶來(lái)的影響，第二個(gè)是人們的心理作用，認(rèn)為最后我破產(chǎn)，真的拿到五十萬(wàn)，我就把錢(qián)搬家，搬到信賴(lài)的銀行去，未必就是一定是大銀行。但是從這一點(diǎn)來(lái)講，銀行業(yè)和金融業(yè)都是一個(gè)不對(duì)稱(chēng)的行業(yè)，信息不對(duì)稱(chēng)的行業(yè)，作為一個(gè)儲(chǔ)蓄人，他是很難挑選這個(gè)銀行的，憑借這個(gè)年報(bào)，憑公布的這些信息，要能夠做一個(gè)判斷：哪個(gè)銀行離破產(chǎn)是比較遠(yuǎn)，哪個(gè)比較近，這一般是不理智的，非力所能及的。
　　當(dāng)然，我們就要注意市場(chǎng)上有這種情緒的蔓延，要通過(guò)今后更好的來(lái)做好客戶(hù)的公共關(guān)系工作，宣傳工作，坦誠(chéng)的做好信息披露工作和透明度的建設(shè)，使得大家對(duì)這一家銀行有信任度，也就是我們過(guò)去經(jīng)常講的，做銀行一定要做一個(gè)大家所尊敬的銀行，你就不怕他是大還是小，你不怕存款搬家。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：在這樣的浪頭當(dāng)中，我們看到現(xiàn)在民營(yíng)資本也是對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，監(jiān)管層的態(tài)度也是鼓勵(lì)民營(yíng)資本來(lái)進(jìn)入銀行這個(gè)領(lǐng)域，現(xiàn)在各種類(lèi)型的公司，無(wú)論是像阿里巴巴這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，還是像蘇寧這樣傳統(tǒng)的物流公司，零售公司，他們都想去做民營(yíng)銀行，您對(duì)民營(yíng)銀行這個(gè)大的趨勢(shì)的看法是什么？
　　劉明康：我覺(jué)得銀行就跟小平同志講的一樣，就是你并不分什么民營(yíng)，國(guó)營(yíng)，現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有這個(gè)概念，現(xiàn)在我們的銀行業(yè)有好幾千家農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，有150、160家大大小小的銀行，還不考慮城鎮(zhèn)銀行，金融機(jī)構(gòu)中所有制的結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了復(fù)雜的變化，已經(jīng)沒(méi)有國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行了，這早就沒(méi)有了，在我們手上早就改造掉，改造充足完了以后出現(xiàn)了一個(gè)多元的一個(gè)結(jié)構(gòu)情況。所以大部分銀行，特別是中小銀行民營(yíng)的股份已經(jīng)占到了50%以上，有的甚至于更高有，全部民營(yíng)的銀行早就出現(xiàn)了，有幾家也做挺好。所以銀行現(xiàn)在是這種混合的所有制結(jié)構(gòu)了。
　　關(guān)鍵還是辦銀行的規(guī)律，按照科學(xué)的規(guī)律去掌握四點(diǎn)，知識(shí)，技能，經(jīng)驗(yàn)，第四個(gè)最最重要，就是承諾，你對(duì)這個(gè)世界有一種敬畏的心理，你要對(duì)客戶(hù)有個(gè)長(zhǎng)期的承諾，這個(gè)銀行才會(huì)辦的好。所以大家現(xiàn)在都想去辦銀行，但是真正理解辦銀行的辛酸苦辣可能還不是太簡(jiǎn)單的一件事情，事非經(jīng)過(guò)不知難。再加上現(xiàn)在我們對(duì)于銀行審慎性的監(jiān)管要求也高了，資本結(jié)構(gòu)，資本水平，充足率水平，包括撥備的要求，風(fēng)險(xiǎn)度量的要求，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，還有杠桿率，還有流動(dòng)性管理的要求，這些都是會(huì)增加運(yùn)營(yíng)成本。我們還有反洗錢(qián)的要求，還有反恐融資的要求，這些未必是大家都能知道，所以我相信一方面政府在鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入一些行業(yè)的時(shí)候，也應(yīng)當(dāng)加大對(duì)潛在投資人的引導(dǎo)和教育。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：您覺(jué)得他們是否充分地認(rèn)識(shí)到了辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)呢？因?yàn)榭赡芎芏酀撛诘耐顿Y人他們會(huì)看到過(guò)去，比如說(shuō)看中國(guó)的上市公司，2000多家上市公司，除了銀行之外，其他的加起來(lái)可能還不夠銀行的利潤(rùn)，大家會(huì)不會(huì)以前覺(jué)得辦銀行就是一個(gè)坐那收錢(qián)的事？
　　劉明康：我不能說(shuō)他們沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，我只能說(shuō)，即使是今天的銀行業(yè)的從業(yè)人員，是不是對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)都能夠準(zhǔn)確地把握，充分地估量呢。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：關(guān)鍵是很多人不覺(jué)得現(xiàn)在辦銀行有多大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)某種程度上的利差和壟斷，就坐那收錢(qián)就可以了。
　　劉明康：這是一個(gè)錯(cuò)誤的想法。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：民營(yíng)進(jìn)入之后，金融業(yè)就不是一個(gè)看上去沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。
　　劉明康：為什么我們所經(jīng)歷的十幾年當(dāng)中兩次大的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)都冠以金融？1997年爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)，2007年爆發(fā)次貸危機(jī)，引發(fā)全球金融風(fēng)暴，這都和金融直接相關(guān)，所以我覺(jué)得很重要的就是金融的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要充分地理解，也要全力以赴的去預(yù)防。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：因?yàn)楝F(xiàn)在有利差存在，有壟斷門(mén)檻存在，大家感覺(jué)銀行的利潤(rùn)是可以得到保證的。
　　劉明康：現(xiàn)在這個(gè)利差發(fā)生很大的變化，現(xiàn)在客戶(hù)要求也高了，對(duì)收益都很敏感，所以現(xiàn)在銀行在資金的來(lái)源上面，也就是負(fù)債方面的經(jīng)營(yíng)壓力會(huì)很大。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：過(guò)去這一兩年當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越火，我先想請(qǐng)問(wèn)您做一個(gè)宏觀的判斷，你覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)是否可以顛覆掉現(xiàn)有的金融體系？
　　劉明康：我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生顛覆性的沖擊，因?yàn)轭嵏策@個(gè)字用的比較多了國(guó)內(nèi)國(guó)外都有這個(gè)詞，但是這個(gè)詞并不等于說(shuō)可以把現(xiàn)有的銀行業(yè)，或者金融業(yè)，包括證券，都打得稀巴爛，不是這個(gè)概念，就是顛覆了他的傳統(tǒng)的理念，顛覆了他的傳統(tǒng)的從業(yè)方式和方法，顛覆了整個(gè)的文化，這個(gè)都是可能的。至于說(shuō)傳統(tǒng)的銀行業(yè)和金融業(yè)能不能跟上，這是他們自己的事情，他必須要改變自己。也就是是我也很高興看到，現(xiàn)在有很多的銀行、保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始重視自己的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，把這些事情都做得更好，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些好的做法來(lái)改變自己的思路，改變自己的服務(wù)，改變自己的文化，這是對(duì)的。他們本身也應(yīng)當(dāng)很好的對(duì)自己從事的新的領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)的管理有充分地理解和認(rèn)識(shí)。
　　我舉個(gè)例子，比如說(shuō)反洗錢(qián)的要求，比如說(shuō)反恐融資的要求，比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)安全的要求，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)上面如果只是一般的信息，大家聊聊天沒(méi)什么問(wèn)題，但如果今天流動(dòng)的是錢(qián)，那就是很大的問(wèn)題，如果有黑客攻擊，或者是惡意破壞，那丟掉的是客戶(hù)的錢(qián)。從事金融業(yè)的人，不管他是互聯(lián)網(wǎng)的還是銀行，這個(gè)基本的邏輯就是，如果客戶(hù)的錢(qián)放在你這里，那是至關(guān)重要的，無(wú)論如何要保護(hù)他的安全。所以在這方面，金融業(yè)都投入了大量地資金，可以這么說(shuō)吧，一個(gè)中型以上的銀行哪個(gè)沒(méi)有投入100多個(gè)億去進(jìn)行自己的IT和網(wǎng)絡(luò)的安全建設(shè)，所以這只是一個(gè)小的方面，還有很多其他方面的要求，我相信互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者以后也會(huì)慢慢的學(xué)到這些酸甜苦辣。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：您覺(jué)得現(xiàn)在監(jiān)管層關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)不會(huì)出臺(tái)新的監(jiān)管政策？
　　劉明康：我覺(jué)得以后還會(huì)有更多的東西出來(lái)，因?yàn)槭切率挛锫?，另外也?yīng)該能看到互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者現(xiàn)在也跟銀行、保險(xiǎn)、證券、基金公司聯(lián)合和合作，這也是很好的趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)自己的缺點(diǎn)，和別人的優(yōu)勢(shì)去結(jié)合，就變成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合來(lái)適應(yīng)現(xiàn)在社會(huì)，在新的技術(shù)影響下面的極大變化。這個(gè)是一直往前走的，因?yàn)橹灰写髷?shù)據(jù)，只要有云計(jì)算，有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這三個(gè)的結(jié)合其實(shí)對(duì)所有行業(yè)的憧憬可以說(shuō)都是顛覆性的。
　　鳳凰財(cái)經(jīng)：前兩天我看到央行關(guān)于比特幣的監(jiān)管政策，您怎么看這個(gè)問(wèn)題？
　　劉明康：比特幣是一個(gè)投機(jī)和泡沫的炒作，比特幣與貨幣還有很多的差距，央行采取這樣的一個(gè)強(qiáng)硬的措施，特別在中國(guó)，是非常必要的。
 
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