北京商報記者劉雙霞
 
近期,監(jiān)管對于金融科技的發(fā)展頻頻表態(tài)。12月8日,在以“探索金融與科技融合發(fā)展之道”為主題的2018第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上,來自央行等監(jiān)管層人士以及企業(yè)高管對金融科技的發(fā)展做了表態(tài)。監(jiān)管肯定了金融科技的發(fā)展創(chuàng)新,但同時表示,金融科技監(jiān)管不以技術(shù)之名掩蓋金融活動本質(zhì)。對于金融科技未來監(jiān)管的重點,分析指出,首先依然是劃定底線,對非法金融活動零容忍打擊。此外,界定金融機構(gòu)和科技公司權(quán)責也成為監(jiān)管重點。
 
不以技術(shù)之名掩蓋本質(zhì)
 
對于金融科技的性質(zhì),監(jiān)管層認為,金融科技業(yè)務仍屬于金融業(yè)務,應嚴格遵守金融活動的監(jiān)管。
 
監(jiān)管對金融科技的發(fā)展持肯定態(tài)度,但是也明確表態(tài),金融科技的發(fā)展需要堅持業(yè)務底線。央行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝表示,任何金融活動都不能脫離監(jiān)管體系,要嚴格遵守法律法規(guī),不能以技術(shù)之名掩蓋金融活動的本質(zhì)。央行支持市場主體在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技領域的探索與實踐,但這些探索與實踐必須遵循一定的原則和規(guī)范。
 
事實上,“金融科技”的概念脫胎于“互聯(lián)網(wǎng)金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在經(jīng)歷了幾年“野蠻生長”后暴露出了諸多問題。
 
在P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險方面,網(wǎng)貸平臺的發(fā)展方向偏離初衷,在實際經(jīng)營中出現(xiàn)了私設資金池、拆標打包、期限錯配等問題,異化為信用中介。潘功勝指出,一些平臺風險管控有名無實,信息科技的作用無從談起;有的平臺甚至演化為龐氏騙局。
 
“現(xiàn)金貸”、“校園貸”也是風險高發(fā)領域,引發(fā)過度借貸、暴力催收、超高費率、侵犯個人隱私等諸多問題。在虛擬貨幣炒作方面,潘功勝指出,投機炒作盛行,價格暴漲暴跌,風險快速聚集,嚴重擾亂了經(jīng)濟金融和社會秩序。此外,虛擬貨幣還日益成為各類違法犯罪活動的“幫兇”,不法分子借助虛擬貨幣洗白犯罪收入、偷稅漏稅,甚至資助恐怖主義活動。
 
零壹研究院院長于百程表示,監(jiān)管層的表態(tài)依然是對“凡是金融業(yè)務都必須納入監(jiān)管”這一原則的強調(diào)。在此前,監(jiān)管方已經(jīng)對此做過明確,無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技,都應按照實質(zhì)重于形式的原則,落實穿透式監(jiān)管。
 
底層技術(shù)創(chuàng)新成主流
 
從金融科技企業(yè)參與主體來看,BATJ等國內(nèi)領先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),均在金融科技方面加快布局,基本形成了覆蓋各個服務領域的全業(yè)務版圖。此外,銀行等金融機構(gòu)紛紛設立金融科技子公司,進軍金融科技領域。
 
一位金融科技資深分析人士指出,金融科技行業(yè)主要分為兩類,“應用型”公司或者是“技術(shù)型”公司,前者中,銀行系或者互聯(lián)網(wǎng)系巨頭占據(jù)市場主導地位,而“技術(shù)性公司”則給了成長中的科技公司更多機會。
 
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長、中國平安保險集團黨委副書記黃寶新認為,金融與科技的結(jié)合也是“千樹萬樹梨花開”的盛況。金融企業(yè)投入科技,無論是側(cè)重消費模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融、側(cè)重于金融力量助推科技產(chǎn)業(yè)的科技金融,還是側(cè)重人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術(shù),服務于金融效率提升的金融科技,都要用回歸金融本質(zhì)的眼光來審視,落腳點應該是金融功能的不斷優(yōu)化,更好地實現(xiàn)服務實體的目標。
 
在金融科技發(fā)力的領域上,扶助小微是監(jiān)管認可的方向。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮認為,國家正著力改進小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”、精準扶貧等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務,在這些領域如何安全有效發(fā)揮科技手段的功能作用,需要勤思考、下功夫、出實招。
 
從企業(yè)角度出發(fā),中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長、騰訊集團副總裁江陽指出,今后的金融科技發(fā)展將不再是金融與技術(shù)的簡單疊加,不再是把銀行、證券、保險業(yè)務搬到互聯(lián)網(wǎng)、手機上,金融與科技的融合除了渠道整合之外,還包括思維模式、方法論、主體合作機制的縱深融合。度小滿金融副總裁張旭陽指出,未來金融科技企業(yè)商業(yè)模式也會發(fā)生很大變化,除了提供產(chǎn)品和服務以外,數(shù)據(jù)+產(chǎn)品+服務+內(nèi)容成為閉環(huán),售后服務不是提供產(chǎn)品的終點,反而是提供產(chǎn)品獲得數(shù)據(jù)的起點。
 
事實上,北京市發(fā)布了《北京市促進金融科技發(fā)展規(guī)劃(2018年-2022年)》(以下簡稱《規(guī)劃》),明確了促進金融與科技融合發(fā)展的路線圖、時間表和任務,對金融科技的發(fā)展方向有諸多參考價值?!兑?guī)劃》明確,金融科技范疇主要圍繞新技術(shù)與金融功能的融合。在具體規(guī)劃路徑上,一方面積極推動影響金融科技功能應用的底層技術(shù)發(fā)展,完善各類技術(shù)市場設施,包括人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)技術(shù)(移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))、分布式技術(shù)(云計算、區(qū)塊鏈)、安全技術(shù)(密碼技術(shù)、量子計算、生物識別)等。另一方面大力促進技術(shù)應用落地,同時更有效地防范和把控金融風險。
上述分析人士指出,在科技與金融融合的大背景下,金融科技很難獨立于金融業(yè)務而存在,所以除了個別底層的技術(shù)創(chuàng)新外,聚焦應用層面的金融科技創(chuàng)新更應該成為政策關(guān)注的焦點,綜合來看,既有業(yè)務場景又有科技積累的金融科技巨頭,會更有優(yōu)勢。
 
界定權(quán)責成監(jiān)管重點
 
非法金融活動仍是金融科技監(jiān)管的重點之一。潘功勝指出,對非法金融機構(gòu)和非法金融活動采取零容忍,持續(xù)保持高壓態(tài)勢,依法嚴厲打擊,為金融與科技的融合發(fā)展營造良好健康的環(huán)境。
 
對于金融科技未來監(jiān)管的重點,于百程指出,首先依然是劃定底線,對非法金融活動零容忍打擊;其次是推進目前的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治,理順行業(yè)秩序,實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,風險出清;再次是在整治基礎上,完善監(jiān)管制度,形成一套符合市場規(guī)律的監(jiān)管體系,推動金融科技的作用發(fā)揮。
 
另外,金融機構(gòu)與科技公司的融合不斷加深,如何把握好金融機構(gòu)與科技公司的關(guān)系也成為監(jiān)管關(guān)注的重點。李東榮稱,金融機構(gòu)與科技公司的關(guān)系已經(jīng)從相對單純的外包合作關(guān)系發(fā)展為業(yè)務、賬戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、基礎設施等多方面多類型的關(guān)聯(lián)交互關(guān)系。在這種情況下,各類機構(gòu)金融屬性和科技屬性的邊界變得模糊,機構(gòu)之間的法律關(guān)系和責任認定更加復雜。
 
“各類機構(gòu)在建立開放合作關(guān)系的同時,在業(yè)務邊界、法律關(guān)系、責任劃分等方面不能游移不定、含糊不清,應按照監(jiān)管和自律要求,切實加強相應管理規(guī)范、市場約束和應急安排。”李東榮表示。
于百程指出,在相當長的時間內(nèi),金融科技行業(yè)的監(jiān)管都會比較嚴格,對于金融科技能力不足,或者僅試圖進行監(jiān)管套利的企業(yè),將會更加舉步維艱。真正具備技術(shù)能力,能夠通過技術(shù)來真正提升金融業(yè)務的效率、降低成本,滿足多元化金融服務需求的企業(yè),將會獲得更大的發(fā)展。
本文來源:高頓網(wǎng)